Управление рисками и страхование

Субъектом риска называют активного участника деятельности, принимающего решение. К ним относятся нация, государство в лице органов его управления, предприниматель, собственник, семья, отдельные граждане.

Объектами риска выступают целостность государства, благосостояние нации, материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и отдельного гражданина, предпринимательская деятельность.

Как уже отмечалось, в условиях риска возможность выигрыша и проигрыша существуют одновременно, хотя реализуются с различной вероятностью в зависимости от успеха предвидения последствий деятельности. Возможность выигрыша в результате действия риска обычно называют шансом, а риски с возможным положительным исходом - спекулятивными. Риски, приводящие только к отрицательным последствиям (проигрышу или ущербу), в страховом деле называют чистыми.

В теории выделяют следующие функции риска: предупредительная, которая проявляется в конструктивном поиске безопасных по отношению к известным рискам методам действий; защитная, проявляющаяся в поисках на инстинктивном и сознательном уровнях методов и средств защиты от нежелательных проявлений рисков; спекулятивная, обеспечивающая возможность выигрыша при случайном или спланированном благоприятном стечении условий проявления риска; социально-экономическая, заключающаяся в естественном отборе наиболее эффективных субъектов риска и методов их действий.

С точки зрения причин возникновения и масштабов последствий выделяют фундаментальные и систематические риски. Фундаментальные или объективные риски вызываются причинами, которые неподвластны воле людей и воздействующие на большие территории группы людей, например, землетрясения. Фундаментальные риски обычно относят к форс-мажорным обстоятельствам. Специфические или субъективные риски связаны с отдельными личностями, группами людей, предприятиями, проектами. Негативное проявление субъективных рисков обычно связано с недостаточным учетом или пренебрежением какими-либо обстоятельствами.

Несмотря на объективную природу большинства рисков, история развития человечества доказывает, что рисками можно и должно управлять.

Особенно актуально управление рисками в современную эпоху стремительного роста сложности социальных, экономических, производственных, технологических систем. Управление рисками, как и управление другими процессами, включает выбор цели, планирование способов ее достижения (риск-маркетинг или выбор «инструментов» управления рисками), реализацию выбранных способов (риск-менеджмент или поддержание баланса в треугольнике «люди-цели-ресурсы») и контроль результатов. Управление рисками, вследствие сильной зависимости от способности субъекта риска принять правильное решение при недостатке информации, является наукой и искусством одновременно.

В теории и практике известны три основных способа управления рисками: поглощение риска, применяемое для слабых рисков или невозможности использования иных способов; уклонение от риска, применяемое в мобильных системах; разделение и передача риска.

Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска. Некоторая часть риска остается на собственном удержании субъекта. На практике обычно применяют различное сочетание всех трех способов в зависимости от вида деятельности и ожидаемых опасностей.

Страхование как раз и является основным и достаточно универсальным способом передачи риска профессиональной организации - страховщику. Другим, частным примером передачи риска может служить использование специальной охраны материального объекта, однако этот способ менее универсален. Он может защитить материальные интересы владельца этого объекта только от посягательств злоумышленников.