Тема 4. Личное страхование

Таким образом, можно выделить три направления практических задач: Андеррайтинг договора страхования; Расчёт страхового тарифа и страховой премии; Определение размера страховой выплаты.

Андеррайтинг договора личного страхования предусматривает анализ предоставленных страхователем данных о состоянии здоровья, профессиональных обязанностях, образе жизни и прочую информацию, необходимую страховщику для определения степени принимаемого на ответственность риска, с целью определения возможности заключения договора страхования и установления страхового тарифа. Андеррайтер должен определить, не относится ли страхователь (застрахованное лицо) к категории не принимаемых на страхование (больные опасными для жизни заболеваниями, страдающие психическими расстройствами, инвалиды I группы и пр.) и как влияет состояние его здоровья, образ жизни и прочие факторы на страховые тарифы.

При страховании от несчастного случая и болезней, рисковом страховании жизни и других видах страхования основными инструментами, позволяющие учесть индивидуальную для страхователя степень риска, являются страховые тарифы и поправочные коэффициенты. В частности при расчёте страховой премии используется следующая формула:

Пример 4.1. Заключается договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс. руб. Базовый страховой тариф составляет 0,55%.

Решение. Страховую премию рассчитываем по формуле 7:

Стр. премия = 100 тыс. руб. х (0,55% х 1,20) = 660 рублей.

При расчёте страховой премии по некоторым договорам медицинского страхования, страхованию туристов, программам типа ассистанс логика расчёта страховой пре-

Практикум мии сохраняется, однако вместо страховой суммы предполагается определённый набор услуг по стоимости (максимальная компенсация, которую может получить страхователь).

При расчёте страховой премии по классическим договорам смешанного страхования жизни применяется несколько иной подход. В частности используется так называемый метод дисконтирования, который позволяет рассчитать современную стоимость страхового договора при заданной норме доходности.

Формулу расчёта страховой премии (её нетто-части) при страховании на дожитие с единовременной уплатой страховой премии можно выразить следующим образом:

где,

Современная стоимость договора - размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь;

Будущая стоимость договора - это размер страховой суммы, которую страхователь получит по завершению договора страхования;

Рх - вероятность дожития до возраста n лет

n - количество лет страхования, на которые заключён договора страхования. i - норма доходности.

Пример 4.2. Страхователь в возрасте 45лет заключает договор страхования жизни с риском дожитие сроком на 5 лет. Вероятность дожития лица до 45 лет составляет 0,98. Норма доходности составляет 6%. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс. руб. Доля нагрузки в тарифной ставке (/) по договору составляет 10%. Рассчитайте размер страховой премии по договору страхования.

Решение.

Страховая премия (нетто-ставка) = 100 тыс. руб. х 0,98 х [1/(1+0,06)5] = 73 134 руб. Современная стоимость договора - это нетто-ставка. Так как нетто-ставка отражает обязательства страховщика перед страхователем, мы должны найти брутто-ставку, которая будет также отражать и расходы компании на ведение дела:

Брутто-ставка (страховая премия по договору) = (Нетто-ставка /100 - /) х 100 =

= (73 134/100 - 10) х 100 = 81 260 руб.

Далее при определении страховой премии (брутто-премии, которая отражает и расходы на ведение дела страховой компании) учитывается доля нагрузки в тарифной ставке. Данная величина и показывает размер фактически уплачиваемой страхователем страховой премии по договору страхования жизни.

Следующей важной задачей специалиста по личному страхованию является расчёт размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В первую очередь страховщик должен убедиться, что событие не относится к категории исключений и подпадает под страховое покрытия по договору страхования.

Далее страховщик определяет размер страховой выплаты по конкретному страховому случаю.

При страховании от несчастного случая и болезней для этого используется 2 методики. Первая предусматривает выплату определённой суммы (процент по травме в соот

ветствии с Таблицей травм, таблица 4.1.), а вторая - страховую выплату в зависимости от количества дней нетрудоспособности (в данном случае при заключении договора страхования устанавливается выплата в процентах от страховой суммы на один день нетрудоспособности, которая в последствии умножается на количество дней нетрудоспособности). В некоторых случаях при использовании второго варианта страховщик устанавливает франшизу, которая предусматривает, что страховая выплата будет произведена только в том случае, если страхователь был нетрудоспособен более 3, 5 или другого количества дней. При этом страховая выплата будет произведена в полном объёме.

Таблица 4.1.

Фрагмент таблицы выплат и нормативного срока нетрудоспособности

Пример 4.3. Заключён договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 150 тыс. руб. В результате несчастного случая застрахованное лицо повредило (перелом) две кости локтевого сустава со смещением отломков. В связи с травмой была сделана операция. Рассчитайте размер страховой выплаты по данному страховому случаю.

Решение. На основании данных приведённых в таблице 4.1. определяем, что выплата при переломе двух костей локтевого сустава составляет 15%, а также в связи с проведённой операцией 5%. Таким образом, страховая выплата составит:

Стр. выплата = (150 тыс. руб. х 15%) + (150 тыс. руб. х 5%) = 30 тыс. руб.

Пример 4.4. Заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 50 тыс. руб. Застрахованное лицо получило травму костей локтевого сустава и находилось на больничном бюллетене. Кроме того, при лечении была проведена операция. Нормативное количество дней нетрудоспособности по данной травме согласно таблице 4.1. составляет 45 дней. Размер страховой выплаты на один день нетрудоспособности составляет 0,25% от страховой суммы на один день нетрудоспособности.

Решение.

Так как количество дней нетрудоспособности превышает количество дней, предусмотренное франшизой, страховая выплата будет произведена и произведена в полном объёме. Страховая выплата составит:

Стр. выплата = (45 дней + 7 дней) х (50 тыс. руб. х 0,25%) = 6 500 руб.

При страховании жизни страховщик несёт ответственность за риски смерти страхователя и за риск его дожития до какого-либо возраста или срока, при этом страховая выплата обычно производится в полном размере страховой суммы (если событие не относится к исключениям).

При добровольном медицинском страховании страховщик оплачивает все предполагаемые программой страхования расходы страхователя, связанные с получением им медицинских услуг. В случае если медицинская программа не предусматривала оказание какой-либо услуги, то её оплату осуществляет страхователь.

Примерно аналогично происходит урегулирование убытков в страховании выезжающих за рубеж (страховании туристов) и приезжающий (программы типа ассистанс).

Пример 4.5. Заключён коллективный договор медицинского страхования. В соответствии с современным законодательством размер страховых взносов по данному виду страхования, который может быть отнесён на себестоимость продукции, составляет 3% от фонда оплаты труда. Определите, может ли предприятие заключить данный договор страхования с отнесением расходов на себестоимость при количестве персонала 60 человек, фонде оплаты труда 6 млн. руб., а стоимость страхового полиса 2850 руб.

Решение. Максимальный размер расходов на медицинское страхование при поставленных условиях составляет 3% х 6 млн. руб. = 180 тыс. руб. С учётом того, что на предприятии работает 60 человек, максимальная стоимость страхового полиса для одного человека может составлять 3 тыс. руб. (180 тыс. руб. / 60 человек). Соответственно предложение страховой компании приемлемо для предприятия.

Познакомиться с некоторыми задачами из области личного страхования помогут приведенные ниже задания.

ДЕЛОВЫЕ ИГРЫ ПО ТЕМЕ 4

Деловая игра 4.1.

Сценарий. Семья, состоящая из родителей, шестилетней дочки и 14 летнего сына, а также из бабушки с дедушкой решили застраховать себя от различных опасностей. В отношении членов семьи известно, что:

а)              Папа и мама в свободное от работы время увлекаются велосипедными прогулками;

б)              Старший ребёнок любит кататься на роликах;

в)              Младший ребёнок занимается бальными танцами;

г)              Дедушка с бабушкой часто путешествуют за границей.

Составьте страховую программу для всех членов семьи, используя известные вам виды личного страхования. Обоснуйте ваш выбор.

Цели и задачи. Научиться свободно ориентироваться в видах личного страхования.

Подведение итогов. Наиболее правильный будет признан ответ с комплексной программой для всех членов семьи (с обоснованием).

Деловая игра 4.2.

Сценарий. Вы стоите перед выбором, договор какого вида личного страхования (классическое страхование жизни или страхование от несчастного случая) заключить. Вы свободны в денежных средствах и принятии решения. Продумайте, какой вид личного страхования будет наиболее интересен для вас и приведите как минимум по 5 аргументов и контраргументов.

Цели и задачи. Проанализировать сущность данных видов страхования и рассмотреть их достоинства и ограничения.

Подведение итогов. Наилучшей признается работа, которая наиболее полно раскрывает достоинства и ограничения данных видов страхования.

Подсказка. При рассмотрении данного вопроса задумайтесь, кем вы будете через несколько лет (профессия, образ жизни, состояние здоровья).

Деловая игра 4.3.

Сценарий. Известно, в различных регионах России условия жизни различны. А эти условия влияют на среднюю продолжительность жизни. Расположите перечисленные ниже регионы России в порядке возрастания страхового тарифа по страхованию жизни мужчин - жителей следующих регионов: Адыгеи, Кузбасса, Москвы, Калужской обл. Обоснуйте ваше решение

Цели и задачи. Научить участников игры анализировать внешние факторы, существенно влияющие на страховые тарифы по страхованию жизни.

Подведение итогов. Наилучшей признается работа, в которой наиболее полно и верно обоснованы подходы к ранжированию регионов.

Подсказка. Перед тем как ранжировать регионы вспомните, что является основными факторами риска по данному виду страхования.

ТЕСТЫ ПО ТЕМЕ 4

Тест 4.1

Тест 4.2 (контрольный)

ЗАДАЧИ ПО ТЕМЕ 4

Задача № 4.1. Клиент, с ежемесячным доходом в 20 тыс. руб., пожелал заключить договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховой агент убедил клиента, что целесообразно заключать договор страхования на сумму равную как минимум 2 годовым доходам клиента. Страховой тариф составляет 0,67%.

Вопрос: Рассчитайте страховую премию по договору страхования.

Задача № 4.2. Страхователь пожелал заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 300 тыс. руб. В связи с тем, что страхователь является инкассатором страховщик применил к договору страхования повышающий коэффициент 1,4.

Вопрос: Рассчитайте страховую премию по договору страхования, если базовый страховой тариф равен 0,45%.

Задача № 4.3. Предприятие заключило договор страхования от несчастного случая и болезней в пользу своих сотрудников на время исполнения служебных обязанностей (страховая сумма 30 тыс. руб. на сотрудника). Следуя в служебную командировку, водитель обещал подвезти коллегу до соседнего города в гости к родственникам. Автомобиль попал в аварию. Водитель, будучи не пристёгнутым ремнём безопасности, получил травму головы (выплата по таблице травм - 14%). Второй сотрудник, который был пристёгнут, получил травму колена (выплата по таблице травм - 12%).

Вопрос: Определите сумму убытка страховой компании по данному договору.

Задача № 4.4. Страхователь заключил договор страхования от несчастного случая и болезней. По договору страхования страховая сумма составляет 120 тыс. руб. Размер страховой премии по договору страхования составил 1450 руб.

Вопрос: Определите размер базового страхового тарифа в %, если в отношении страхователя был применён повышающий коэффициент 1,15?

Задача № 4.5. Семья из трёх человек 01 окт. заключила три договора страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору составляет 100 тыс. руб. на взрослого и 50 тыс. на ребёнка. Страховой тариф 1,3% по каждому договору. Страховая премия уплачивается двумя платежами с рассрочкой три месяца. Договор страхования вступает в силу с 4-го дня после уплаты страховой премии.

Вопрос: Рассчитайте страховое возмещение, если 03. окт. один из родителей повредил ногу (выплата - 7%), а 05 окт. у ребёнка было зафиксировано острое отравление (выплата - 5%).

Задача № 4.6. Заключается договор страхования жизни с риском дожитие сроком на 10 лет. Возраст страхователя 30 лет. Норма доходности составляет 4%. Вероятность дожития страхователя до окончания срока действия договора составляет 0,97. Страховая сумма по договору страхования составляет 300 тыс. руб. Доля нагрузки в тарифной ставке (/) по договору составляет 12%.

Вопрос: Рассчитайте размер страховой премии по договору страхования.

Задача № 4.7. Страхователем был заключён договор страхования от несчастного случая и болезней. На 7-м месяце страхователь попал в ДТП и получил травму головы (возмещение составляет 15% по таблице травм). По прошествии 6 месяцев в результате осложнений от полученной травмы страхователю была установлена третья группа инвалидности (40% от страховой суммы).

Вопрос: Рассчитайте сумму выплаченного страховой компанией возмещения по данному договору, при условии, что страхователь был застрахован на 100 тыс. руб.

Задача № 4.8. Предприятие застраховало своих сотрудников. Договор предусматривает страхование только на время исполнения служебных обязанностей. Согласно правилам страхования страховая выплата определяется на основании больничного листка по количеству дней нетрудоспособности (0,15% от страховой суммы за один день нетрудоспособности). Договором предусмотрена условная франшиза - 5 дней. Страховая сумма на одного сотрудника составляет 30 тыс. руб. Один из сотрудников получил травму и был госпитализирован на 34 дня.

Вопрос: Рассчитайте размер страховой выплаты.

Задача № 4.9. Гражданином был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составила 120 тыс. руб. страховой тариф - 1,5%. Страховая премия уплачивается двумя равными платежами с рассрочкой 3 месяца. На втором месяце застрахованное лицо погибает.

Вопрос: Рассчитайте страховую выплату по договору страхования.

Задача № 4.10. Предприятие заключает договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договор заключается на время исполнения служебных обязанностей и в быту. Страховая сумма по договору страхования составляет 750 тыс. руб. на каждого застрахованного. Страховой тариф - 1,68%.

Вопрос: Убедитесь, что страховая премия на страхование во время исполнения служебных обязанностей может быть полностью отнесена на себестоимость продукции при условии, что соотношение составляет 80:20. Законодательно установленный взнос на страхование от несчастного случая (который относится на себестоимость) составляет 10 тыс. руб. В случае несоответствия определите насколько нужно понизить страховой тариф?

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПО ТЕМЕ 4 Охарактеризуйте основные отличия страхования от несчастных случаев и болезней и страхования жизни. Что такое аннуитет? Объясните, как соотносится ОМС и ДМС? В чем сущность страхования выезжающих за рубеж? Какие основные факторы риска необходимо учитывать страховой компании при заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней? В чем сущность пенсионного страхования? Что такое смешанное страхование жизни? Что такое выкупная сумма и редукция договора страхования жизни? Что такое программа в медицинском страховании? Назовите возможных участников страховых отношений в личном страховании?