<<
>>

Система правового регулирования отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Нормативные правовые акты, регулирующие отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, разнообразны. И главная причина заключается в том, что характер регулируемых страхованием отношений разнороден.

В состав регулируемых отношений в сфере страхования включаются как собственно страховые отношения - имеющие стоимостное (денежное) выражение по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу, в связи с наступлением гражданско-правовой ответственности, в связи с защитой предпринимательских рисков, в связи с защитой личных нематериальных благ, - так и не страховые отношения - административные, финансовые отношения между государством в лице уполномоченных им органов и субъектами страхового дела.

Если первая группа относится к группе гражданско-правовых отношений, то вторую можно отнести к группе административных отношений.

Подобное разделение соответствует делению предмета регулирования Закона о страховании на две части: 1) страхование отношений по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона о страховании); 2) страховую деятельность (страховое дело) - сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона о страховании) lt;1gt;. Страхование регулируется гражданско-правовыми методами регулирования, а страховое дело - методами страхового регулирования и страхового надзора.

lt;1gt; См.

подробнее: Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный). М.: ЗАО "Юстицинформ", 2006. С. 5 - 12.

Поэтому в ст. 2 Закона об ОСАГО содержится широкое определение законодательства об обязательном страховании, которое состоит из ГК РФ, Закона об ОСАГО, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных правовых актов Российской Федерации. Данное определение корреспондирует с определением страхового законодательства, содержащегося в п. 3 ст. 1 Закона о страховании, согласно которому для целей Закона о страховании федеральные законы и иные нормативные правовые акты являются составной частью страхового законодательства.

В системе нормативных правовых актов, регулирующих отношения по обязательному страхованию, можно выделить несколько уровней правового регулирования и сгруппировать нормативные акты, расположив их с учетом юридической силы.

Первую группу нормативных актов составляют акты международного законодательства. Исходя из п. 4 ст. 15 Конституции РФ и ст. 7 ГК РФ, общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью правовой системы Российской Федерации. Причем если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены федеральным законом, применяются правила международного договора. Этот принцип, безусловно, применяется и в отношении законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В мире в системе обязательного страхования с 1951 г. действует Международная система страхования автогражданской ответственности "Зеленая карта" ("Green Card"). Основной ее целью является урегулирование претензий потерпевших в ДТП, совершенных с участием иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны, в котором произошло ДТП, и с целью сокращения необходимости заключения множественности договоров ОСАГО.

Основа порядка функционирования международной системы "Зеленая карта" закреплена в приложении N 1 к Сводной резолюции об облегчении международных автомобильных перевозок (RE4) в редакции, принятой на 66-ой сессии Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы 17 - 19 февраля 2004 г. (данное приложение является действующей редакцией Рекомендации N 5 (Женевская рекомендация), принятой в 1949 г.). В систему "Зеленая карта" входят все европейские страны, Израиль, Марокко, Тунис, Иран, а с 1 января 2009 г. в данной международной системе принимает участие и Россия, которая стала 45 страной-участницей соглашения. Решение о вхождении России в данное соглашение было оформлено решением Генеральной Ассамблеи Совета бюро "Зеленой карты" от 29 мая 2008 год. Функции участника данного соглашения - российского бюро "Зеленая карта", объединяющего национальные бюро "Зеленая карта", возложены на Российский союз автостраховщиков.

В процессе подготовки к участию в данной международной системе обязательного страхования 1 декабря 2007 г. в Закон об ОСАГО (а 29 февраля 2008 г. - ив Правила ОСАГО) были внесены глобальные изменения, большая часть которых была направлена на унификацию норм отечественного законодательства в сфере обязательного страхования с международными нормами. Подробнее об этом будет сказано ниже.

Вторую группу составляют акты гражданского законодательства. В первую очередь это Гражданский кодекс РФ, гл. 48 ГК РФ "Страхование", которая регулирует собственно страховые отношения - договоры и обязательства по страхованию. Эти отношения урегулированы ГК РФ исчерпывающе и не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов, если иное не указано в ГК РФ. Кроме этого, здесь нужно выделить гл. 4 "Юридические лица" раздела I "Общие положения" ГК РФ и принятые в его развитие Федеральные законы об отдельных видах юридических лиц (например, Федеральные законы от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах", от 8 февраля 1998 г.

N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" и др.) применительно к вопросам правового статуса страховых компаний. Необходимо также отметить весь раздел III ГК РФ "Общая часть обязательственного права" применительно к порядку заключения договоров обязательного              страхования              гражданской              ответственности              владельцев

транспортных средств.

Третья группа нормативных актов - Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании), который определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по страховому регулированию и надзору за деятельностью субъектов страхового дела. Он включает в себя четыре главы: глава I "Общие положения", глава III "Обеспечение              финансовой              устойчивости              страховщиков",              глава IV

"Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела", глава V "Заключительные положения" lt;1gt;.

lt;1gt; Глава II, регламентирующая договор страхования, исключена из Закона о страховании Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании", который вступил в силу с 4 января 1998 года. Подробнее об этом см.: Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный). М.: ЗАО "Юстицинформ", 2006. 200 с.

Четвертую группу нормативных актов составляют акты, регламентирующие непосредственно отношения по заключению и исполнению договоров об обязательном страховании. Центральное место в системе законодательства об обязательном страховании занимает Закон об ОСАГО и принятые в его развитие постановления Правительства Российской Федерации, устанавливающие особенности заключения договора об обязательном страховании и его условий:

Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г.

N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Правила об ОСАГО);

Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении размера страховой премии" (далее - Страховые тарифы по ОСАГО).

В связи с тем что указанные нормативные акты составляют основу правового регулирования рассматриваемых отношений, приведем их краткую характеристику.

Закон об ОСАГО состоит из преамбулы и 6 глав.

Глава I посвящена общим положениям (ст. 1              -              3), включающим

регламентацию понятия, принципов и системы законодательства обязательного страхования.

Глава II регламентирует условия и порядок осуществления обязательного страхования (ст. 4 - 17).

Глава III посвящена вопросам компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших (ст. 18 - 20).

Глава IV регламентирует правовое положение страховщиков (ст. 21 - 23).

Глава V регламентирует правовое положение профессиональных объединений страховщиков.

Глава VI посвящена заключительным положениям (ст. 30 - 34).

За 10 лет действия Закона об ОСАГО в него 20 раз вносились изменения и дополнения. При этом Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" (далее - Закон об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г.), в большей части своих норм вступившим в силу с 1 марта 2008 г., по сути создана новая редакция Закона об ОСАГО.

Пределы правового регулирования Правил об ОСАГО установлены ст.

5 Закона об ОСАГО. Правила обязательного страхования регулируют пять основных порядков взаимоотношений сторон по обязательному страхованию: порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования; порядок уплаты страховой премии; перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая; порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и

осуществления страховой выплаты; порядок разрешения споров по обязательному страхованию.

В Правилах обязательного страхования могут также содержаться положения Закона об ОСАГО и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.

Сегодня Правила обязательного страхования состоят из 12 разделов и достаточно полно регламентируют всю процедуру взаимоотношений страховщиков и страхователей.

Раздел I посвящен общим положениям обязательного страхования (пункты 1 - 4). В разделе определяются основные понятия, используемые в обязательном страховании, устанавливаются требования о том, на кого распространяется обязательное страхование. Причем в сравнении со ст. 1 Закона об ОСАГО, которая содержит формулировки 14 понятий, раздел I Правил включает и определяет 21 понятие.

Раздел II определяет более подробную регламентацию объекта страхования, страхового риска и страхового случая (пункты 5 - 9).

Раздел III предусматривает положения о страховой сумме, страховой премии и порядка ее уплаты (пункты 10 - 12).

Раздел IV развивает положения ст. 10 Закона об ОСАГО о сроке действия договора обязательного страхования, порядке его заключения и изменения (пункты 13 - 27).

Раздел V устанавливает порядок продления срока действия договора обязательного страхования, предусматривая вслед за произошедшими изменениями в Законе об ОСАГО лишь один п. 28 о том, что продление договора осуществляется посредством заключения договора на новый срок.

Раздел VI формализует отношения сторон при досрочном прекращении действия договора обязательного страхования (пункты 33 - 36).

Раздел VII посвящен действиям страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, исходя из положений ст. 11 Закона об ОСАГО (пункты 37 - 48.3).

Раздел VIII содержит положения, регламентирующие порядок определения размера страховой выплаты при причинении вреда жизни или здоровью потерпевших, установленные ст. 12 Федерального закона об обязательном страховании (пункты 49 - 59).

Раздел IX содержит положения, регламентирующие порядок определения размера страховой выплаты при причинении имущественного вреда, что развивает положения ст. 12 Федерального закона об обязательном страховании (пункты 60 - 65).

Раздел X регламентирует процедуру осуществления страховой выплаты - ст. 13 Федерального закона об обязательном страховании (пункты 66 - 75).

Раздел XI посвящен реализации права страховщика на предъявление регрессного требования в развитие ст. 14 Закона об ОСАГО (п. 76).

Раздел XII содержит лишь один п. 77 о порядке разрешения споров, определяя, что они разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством.

В Правила об ОСАГО 8 раз вносились изменения и дополнения, причем дважды по сути создавалась новая редакция Правил. В частности, Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2006 г. N 525 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263", вступившее в силу с 1 октября 2006 г., привело содержание правил в четкое соответствие с Законом об ОСАГО. Этим было исполнено Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г., которым было признано неконституционным право Правительства Российской Федерации в произвольном порядке определять объем правового регулирования отношений по обязательному страхованию.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 г. N 131 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступившим в силу с 15 апреля 2008 г., Правила об ОСАГО были изменены сообразно глобальным изменениям Закона об ОСАГО от 1 декабря 2007 г.

Согласно п. 2 ст. 8 Закона об ОСАГО страховые тарифы по ОСАГО (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении размера страховой премии" пришло на смену действовавшему в течение двух с половиной лет Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии".

Действующая редакция Страховых тарифов четырежды подвергалась уточнениям, в первый раз - 21 июля 2007 г. Во второй раз Изменения были внесены Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 г. N 130 и направлены на приведение в соответствии с Федеральным законом об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. В третий раз Изменения в тарифы были внесены Постановлением Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. N 225, данными изменениями были откорректированы отдельные страховые коэффициенты. Последние Изменения страховых тарифов, внесенные Постановлением Правительства Российской Федерации от 13 июля 2011 г. N 574, существенным образом увеличили значения некоторых страховых коэффициентов, что привело к увеличению средних размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями по обязательному страхованию.

Следует обратить внимание, что в соответствии с п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО срок действия установленных страховых тарифов не может быть меньше 6 месяцев. В порядке аналогии данный принцип может применяться и к случаям изменений страховых тарифов. Это означает, что страховые тарифы также не должны изменяться чаще одного раза в полгода.

Пятая группа - нормативные правовые акты, содержащие правовые нормы о контроле за исполнением обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и об ответственности за невыполнение указанной обязанности. К ним следует отнести:

Кодекс РФ об административных правонарушениях lt;1gt;;

lt;1gt; Как уже отмечалось, статьями 12.3, 12.37 КоАП РФ предусмотрено 5 составов административных правонарушений в связи с ненадлежащим исполнением обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцем транспортных средств: а) управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса; б) управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный полисом обязательного страхования; в) управление транспортным средством с нарушением предусмотренного полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в нем водителями; г) неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности; д) управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует.

Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения";

Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ "О полиции";

Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ "О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

К шестой группе относятся нормативные акты, нацеленные на защиту конкуренции (антимонопольное законодательство):

Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции". Деятельность субъектов страхового дела относится к финансовым услугам, и антимонопольное законодательство устанавливает ряд требований на этот счет;

Федеральный закон от 21 июля 2005 г. N 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд" предусматривает особенности размещения заказов, в том числе при заключении договоров страхования для государственных или муниципальных нужд.

К седьмой группе относятся нормативные акты, регулирующие порядок проведения независимой технической экспертизы (оценки). Это Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"; Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утв. Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств"; Порядок ведения государственного реестра экспертов- техников, утв. Приказом Министерства юстиции РФ от 30 июня 2003 г. N 155.

Здесь же необходимо сказать об актах, не носящих нормативный характер и относящихся к группе методологических указаний, обязательных к применению экспертами при определении размеров ущерба:

Методическое руководство по определению стоимости транспортного средства с учетом износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-98. Государственный научный центр НАМИ;

Методические рекомендации по проведению независимой технической экспертизы ТС при ОСАГО N 001МР/СЭ, Москва, 2005 г.;

Методика оценки стоимости поврежденных транспортных средств, стоимости их восстановления и ущерба от повреждения Р-03112194-0377-98, Москва, 1999 г.;

Методика оценки остаточной стоимости транспортных средств с учетом технического состояния Р-03112194-0376-98, НИИАТ, Москва, 1999 г.;

Приемка в ремонт, ремонт и выпуск из ремонта кузовов легковых автомобилей предприятиями автотехобслуживания РД.37.009.024-92 АО "Автосельхозмашхолдинг", Москва, 1992.

Восьмая группа - нормативные акты, регулирующие порядок допуска транспортных средств к участию в дорожном движении и Правила дорожного движения, - Постановление Совета Министров - Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 "О Правилах дорожного движения", утвердившие Правила дорожного движения и Основные положения по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения.

Девятую группу составляют нормативные акты о порядке формирования страховых резервов и размещения страховых активов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утв. Приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н; Правила размещения страховщиками средств страховых резервов, утв. Приказом Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н.

Десятая группа - это нормативные правовые акты об информационном взаимодействии в рамках системы обязательного страхования: Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации"; Постановление Правительства РФ от 21 июня 2007 г. N 391 "О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Отдельно нужно остановиться на вопросе о возможности применения к регулированию отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Указанный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Так, согласно Разъяснениям "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г. N 2-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях", утв. Приказом Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержки предпринимательства от 20 мая 1998 г. N 160 (далее - Разъяснения)), данный Закон должен применяться к отношениям, вытекающим из договоров страхования,

участником которых является гражданин-потребитель, в части общих положений. К ним относятся:              право граждан-страхователей как потребителей на

предоставление информации, право на возможность компенсации морального вреда, право выбора в альтернативном порядке подсудности дела, а также освобождение истца, являющегося потребителем, от уплаты государственной пошлины за рассмотрение иска.

Судебная практика по этому поводу за последние 12 лет неоднократно изменялась. Так, если до конца 1990-х гг. суды приходили к выводу о нераспространении на страховые отношения с участием граждан законодательства о защите прав потребителей, то в дальнейшем судебная практика изменилась и указанный Закон РФ в части общих положений стал применяться судами при разрешении подобных споров.

В качестве примера можно привести решение Верховного Суда Российской Федерации от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ04-418 по заявлению гражданки М. об оспаривании указанных Разъяснений в части договора страхования и необходимости применения Закона РФ "О защите прав потребителей" к этим отношениям в полном объеме. Однако Верховный Суд РФ вновь подтвердил, что Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется к регулированию страховых отношений в части общих положений. К ним относятся: право граждан- страхователей как потребителей на предоставление информации, право на возможность компенсации морального вреда, право выбора в альтернативном порядке подсудности дела, а также освобождение истца, являющегося потребителем, от уплаты государственной пошлины за рассмотрение иска lt;1gt;.

lt;1gt; Решение Верховного Суда РФ от 28.04.2004 N ГКПИ04-418.

Начиная с середины 2006 г. судебная практика изменилась. В частности, в Обзоре судебной практики за I квартал 2006 г. Верховный Суд Российской Федерации при рассмотрении конкретного вопроса о том, применяется ли Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" к правоотношениям, вытекающим из Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", пришел к следующему выводу.

Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", этот Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (преамбула того же Закона).

Согласно ст. 1 Закона об ОСАГО договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) является договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью

или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным Федеральным законом, и является публичным.

Согласно ст. 4 названного Федерального закона владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены этим Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет застраховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Таким образом, данный Федеральный закон направлен на защиту жизни, здоровья и имущества третьих лиц. Следовательно, Закон РФ "О защите прав потребителей", регулирующий отношения, вытекающие из договоров купли- продажи (выполнения работ, оказания услуг), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не может распространяться на правоотношения, вытекающие из Федерального закона об обязательном страховании lt;1gt;.

lt;1gt; См.: Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2006 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 7 и 14 июня 2006 года // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2006. N 9.

Спустя два года Верховный Суд Российской Федерации вновь подтвердил свою позицию. В частности, в Обзоре практики за I квартал 2008 г. Президиум Верховного Суда РФ, отвечая на вопрос 2, применяется ли Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" к правоотношениям, вытекающим из договоров имущественного страхования, дал отрицательный ответ lt;1gt;.

lt;1gt; См.: Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2008 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 28 мая 2008 года // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2008. N 8.

Однако подобная позиция судебных органов вызывала по меньшей мере недоумение. Во-первых, указанные Разъяснения как правовой акт никто не отменял, а во-вторых, правовое положение гражданина-страхователя при заключении договора или правовое положение гражданина-потерпевшего, выступающего в правовых отношениях по страхованию гражданской ответственности в качестве выгодоприобретателя, ничем не отличается от правового положения потребителя в иных гражданско-правовых отношениях.

И наконец, в середине 2012 г. Верховный Суд Российской Федерации вновь поменял свою позицию на диаметрально противоположную. В частности, в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" lt;1gt; он указал, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом

строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

lt;1gt; Российская газета. 2012. 11 июля.

Согласно ст. 39 Закона о защите прав потребителей, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ. Основные понятия, используемые в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Основные понятия, используемые в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, приведены в ст. 2 Закона об ОСАГО и п. 4 Правил об ОСАГО.

Понятие транспортного средства идентично понятию, содержащемуся в абз. 9 ст. 2 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения" и в Правилах дорожного движения Российской Федерации, утв. Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090. Под транспортным средством понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Использование транспортного средства - это эксплуатация транспортного средства, осуществляемая с учетом его целевого назначения и надлежащим образом в целях передвижения в пределах дорог и прилегающих к ним территорий. Транспортное средство только тогда будет являться источником повышенной опасности, когда будет двигаться. Этот тезис подтверждается и судебной практикой: исходя из положений п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 января 2010 г. N 1 "О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина" вред считается причиненным источником повышенной опасности, если он явился результатом его действия или проявления его вредоносных свойств lt;1gt;. Следовательно, причинение вреда статичным транспортным средством, не осуществляющим передвижения, не будет подпадать под обязательное страхование.

lt;1gt; Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2010. N 3.

Эксплуатация установленного на транспортном средстве дополнительного

18

оборудования, непосредственно не связанного с участием в дорожном движении, не является использованием транспортного средства. Поэтому причинение вреда потерпевшему таким оборудованием не будет относиться к предмету регулирования Федерального закона об обязательном страховании.

Понятие владельца транспортного средства - одно из центральных в системе обязательного страхования гражданской ответственности. Оно идентично понятию владельца источника повышенной опасности, содержащемуся в ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

Кроме этого, законом определяется, что лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно не является владельцем транспортного средства. И здесь можно обнаружить определенное несоответствие. Ведь обладание транспортным средством на основании договора аренды или на основании выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником или иным владельцем транспортного средства. Это означает, что такое лицо становится владельцем транспортного средства. А в данном случае (по смыслу этой нормы) лицо не является владельцем транспортного средства. Поэтому в закон целесообразно внести уточнения, что здесь речь идет только о подмене трудовых отношений, которые оформляются гражданско-правовыми договорами.

Водитель - лицо, допущенное собственником или иным владельцем транспортного средства к пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. Правила дорожного движения более широко трактуют этот термин и к нему относят также погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При обязательном страховании понятие водителя сужено по тем причинам, что транспортным средством, как уже отмечалось, является механическое устройство.

В том случае, когда имеет место обучение вождению, водителем считается обучающее лицо. Правда, следует сказать, что не всякое обучение вождению является таковым. Согласно Основным положениям по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утв. Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090, транспортное средство, используемое для обучения вождению, должно быть оборудовано дополнительными педалями привода сцепления (кроме транспортных средств с автоматической трансмиссией) и тормоза, зеркалом заднего вида для обучающего и опознавательным знаком "Учебное транспортное средство".

Водитель не является стороной в обязательстве по обязательному страхованию, но является участником страхового отношения.

Потерпевший - важнейший участник страхового обязательства, выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор обязательного страхования, лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при пользовании транспортным средством иным лицом. В отличие от классического понимания выгодоприобретателя (ст. 430 ГК РФ), у потерпевшего есть не только права в рамках договора обязательного страхования, но и некоторые обязанности. В частности, обязанность по извещению страховщика о наступлении страхового случая и др.

Потерпевшим будет и пассажир транспортного средства, которому причинен

вред.

В Правилах обязательного страхования имеется специальное указание на то, что вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1). Это положение не позволит получить страховую выплату в том случае, если лицо, управляющее застрахованным транспортным средством, причинит ущерб иному транспортному средству владельца транспортного средства, являющегося страхователем или иным лицом, ответственным за причинение вреда. В этом случае будет иметь место совпадение застрахованного лица и потерпевшего, что исключает страховую выплату исходя из вышеизложенного понятия страхового случая по обязательному страхованию. Это частный случай прекращения обязательства вследствие совпадения должника и кредитора в одном лице (ст. 413 ГК РФ).

Данная ситуация возможна и в том случае, когда произошло столкновение транспортных средств, принадлежащих супругам, так как если у них не установлен иной правовой режим владения имуществом, то он является режимом совместной собственности (ст. 35 Семейного кодекса РФ). Значит, будет иметь место совпадение потерпевшего и лица, ответственность которого застрахована.

В связи с принятием Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. понятие потерпевшего уточнено специальным указанием на то, кто может быть таковым, причем перечень носит закрытый характер. В частности, потерпевшим является пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожного движения.

Место жительства (место нахождения) потерпевшего - это место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими.

Местом жительства гражданина является жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома (общежитие, гостиница-приют, дом маневренного фонда, специальный дом для одиноких престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и др.), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных российским законодательством (ст. 2 Закона РФ от 25 июня 1993 г. N 5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации").

Место нахождения юридического лица как потерпевшего - это адрес постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом (ст. 5 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей").

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Данное определение в целом соответствует определению договора страхования, содержащегося в ст. 929, 931 ГК РФ. Характеризуя договор обязательного страхования, его необходимо отнести к группе возмездных (ст. 423 ГК РФ), двусторонне обязывающих, консенсуальных (ст. 433 ГК РФ), публичных договоров (ст. 426 ГК РФ), договоров в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Порядок и условия, на которых заключается договор обязательного страхования, определяются в первую очередь Законом об ОСАГО, а также Правилами обязательного страхования. Кроме того, основы заключения договора обязательного страхования, как и любого страхового договора, определяются ГК РФ и Законом о страховании.

Страхователь - лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком. Им является владелец или один из владельцев (при совместном владении) транспортного средства, которое используется на территории Российской Федерации. Исходя из положений ст. 5 Закона о страховании, страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, которые заключают договоры страхования.

Страхователи в обязательном страховании как владельцы транспортного средства, безусловно, имеют страховой интерес в отношении объекта страхования, так как причинение вреда потерпевшему будет влечь наступление гражданской правовой ответственности страхователя или иного лица, ответственность которого застрахована, перед потерпевшим.

Страховщик - контрагент страхователя по договору страхования, им может являться только страховая организация, действующая на основании выданной Федеральной службой страхового надзора лицензии на данный вид страхования.

Страховой случай - совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность провести страховые выплаты (ст. 9 Закона о страховании). В данном случае - наступление гражданской ответственности владельца источника повышенной опасности, ответственность которого застрахована, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Следует отметить, что Федеральным законом об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. понятие страхового случая было скорректировано.

Если ранее в определении указывалось, что страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, риск ответственности которых застрахован по договору, то теперь делается акцент на то, что это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Это представляется логичным, так как в силу ст. 1079 ГК РФ ответственным лицом за вред, причиненный источником повышенной опасности, является его владелец. (По своей сути такое определение является частичным воспроизведением прежней редакции Правил обязательного страхования, действовавшей до внесения в нее изменения от 1 октября 2006 г. В ней страховой случай определялся как наступление гражданской ответственности за причинение в результате дорожнотранспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Правда, в прежнем определении основной акцент был не на наступлении ответственности, а на причинении вреда.)

В связи с принятием Федерального закона об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. понятие страхового случая, содержащееся в Правилах обязательного страхования, подверглось соответствующей корректировке.

Думается, что, несмотря на произошедшие изменения в регулировании понятия страхового случая по обязательному страхованию, это не должно привести к возрождению неправомерной практики следующего рода.

В частности, в августе 2006 г. одна из самарских страховых компаний отказала в выплате страхового возмещения потерпевшему на том основании, что после заключения договора обязательного страхования и наступления страхового случая она установила, что не может определить у страхователя правовые основания обладания транспортным средством. Страховая компания указала, что не может квалифицировать лицо как владельца транспортного средства, как надлежащего страхователя, обладающего страховым интересом. В этой связи у нее отсутствуют основания к выплате страхового возмещения. Подобная позиция страховой компании не была основана на законе и вызывала вопросы о том, почему при заключении договора и достаточно продолжительном времени его действия, она не оспаривала его действительность. В данном случае при заключении договора обязательного страхования страховая компания обязана проверить наличие страхового интереса страхователя, который неразрывно связан с обязанностью владельца источника повышенной опасности как основного ответственного лица за причинение вреда. И если договор страхования заключен, то такой интерес страховщиком выявлен. Подобная позиция соответствует и мнению Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, содержащемуся в Обзоре практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (п. 2), содержащемся в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. N 75.

В сущности, страхователь и является тем владельцем транспортного средства как источника повышенной опасности или одним из владельцев, который по договоренности выполняет обязанность по обязательному страхованию, если владельцев источника повышенной опасности несколько.

Страховые тарифы - установленные Правительством Российской Федерации ценовые ставки, которые применяются страховщиками для расчетов страховых премий по договорам обязательного страхования.

Компенсационные выплаты - особый вид выплат, осуществляемый профессиональным объединением страховщиков в случаях и в порядке, которые прямо предусмотрены Федеральным законом об обязательном страховании, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена.

Представитель страховщика в субъекте Российской Федерации - обособленное подразделение или филиал страховой организации, осуществляющий полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и по их осуществлению, или другая страховая организация, осуществляющая на основании заключенного с ней договора указанные полномочия. Тем самым законодательство ставит дополнительное условие для деятельности страховых компаний по обязательному страхованию и для получения лицензии - наличие широкой сети представителей по всей территории Российской Федерации. Данное условие выполняет функции дополнительной гарантии интересов потерпевших.

Прямое возмещение убытков - это возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Как можно увидеть, прямое возмещение убытков охватывает только случаи причинения имущественного вреда потерпевшим.

Институт прямого возмещения убытков предусмотрен Федеральным законом об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. и вводится в действие с 1 июля 2008 г. Взаиморасчеты между страховщиками по прямому возмещению убытков будут осуществляться на основании соглашений о прямом возмещении убытков, заключаемых между членами профессионального объединения страховщиков по обязательному страхованию в соответствии со ст. 26.1 Закона об ОСАГО.

Ограниченное использование транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан,              - управление транспортными

средствами, находящимися в собственности или во владении граждан, только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств, в течение трех и более месяцев в календарном году.

Ограниченное использование транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, - сезонное использование транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц (снегоуборочные, сельскохозяйственные, поливочные и другие специальные транспортные средства), в течение трех и более месяцев в календарном году.

Профессиональное объединение страховщиков - некоммерческая организация, действующая в установленном порядке в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил профессиональной деятельности. В целях осуществления данных функций образован Российский союз автостраховщиков (РСА), который является единым общероссийским профессиональным объединением, основанным на принципе обязательного членства страховщиков.

Страховой полис обязательного страхования - документ установленного образца, удостоверяющий осуществление обязательного страхования.

Страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с Законом об ОСАГО, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Страховая сумма - определенная Законом об ОСАГО денежная сумма в валюте Российской Федерации, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред.

Страховая премия - денежная сумма в валюте Российской Федерации, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования, приведенным выше. Данное понятие выводится из понятия договора обязательного страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.

Акт о страховом случае - документ, составляемый страховщиком после подачи потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты или прямого возмещения убытков.

Данное понятие напрямую не только не раскрывается в Законе об ОСАГО, но даже не упоминается в нем. Хотя на практике именно акт о страховом случае формализует признание страховщиком наступления страхового случая и своей обязанности по страховой выплате. В Федеральном законе об обязательном страховании также не содержится указание на срок, в течение которого страховщик должен составить акт о страховом случае, в нем лишь есть упоминание о максимальном сроке, в течение которого должна быть осуществлена страховая выплата, - 30 дней с момента представления необходимых документов.

Независимая экспертиза - экспертиза, проводимая в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества. При повреждении транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждения транспортного средства, технологии, методов и стоимости ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, установленными Правительством Российской Федерации.

Порядок организации и проведения независимой экспертизы регламентируется Постановлением Правительства Российской Федерации от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

Понятие дорожно-транспортного происшествия часто используется по тексту Федерального закона об обязательном страховании, однако в данном Законе определение такового отсутствует. Его можно найти в п. 6 Правил обязательного страхования, где оно определено как событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Приведенная дефиниция полностью соответствует определению ДТП, содержащемуся в п. 1.2 Правил дорожного движения. Представляется целесообразным предусмотреть указанное понятие и в Законе об ОСАГО.

Отдельные вопросы регулирования основных понятий системы обязательного страхования гражданской ответственности раскрываются в соответствующих разделах данного пособия.

<< | >>
Источник: П.В. СОКОЛ. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ. 2010

Еще по теме Система правового регулирования отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

  1. § 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ МЕЖДУНАРОДНЫХ ТАМОЖЕННЫХ ОТНОШЕНИЙ
  2. СПИСОК НОРМАТИВНЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
  3. §2. Гражданское правонарушение как основание гражданско-правовой ответственности
  4. § 2. Источники гражданского права западных стран
  5. § 4. Имущественная ответственность
  6. 1.32. Расходы страховой организации по операциям страхования
  7. Глава VIII. Профессиональное объединение страховщиков, осуществляющих обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств
  8. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  9. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  10. Условия и порядок заключения договора страхования
  11. Страховые резервы: расчет и инвестирование
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право‎ - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право‎ - Жилищное право - Законы и кодексы - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История политических учений - Коммерческое право - Конкурсное право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право России - Криминалистика - Криминалистическая методика - Криминальная психология - Криминология - Международное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Образовательное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право интеллектуальной собственности - Право собственности - Право социального обеспечения - Право юридических лиц - Правовая статистика - Правоведение - Правовое обеспечение профессиональной деятельности - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Социология права - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная психиатрия - Судебная экспертиза - Судебное дело - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория и история государства и права - Транспортное право - Трудовое право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Экологическое право‎ - Ювенальное право - Юридическая антропология‎ - Юридическая периодика и сборники - Юридическая техника - Юридическая этика -