<<
>>

Глава 10. Страховой рынок и его профессиональные участники

И в общей теории экономики, и в страховании понятия «страховой рынок» и «страховое хозяйство» — новые для российской страховой науки. Тем не менее можно утверждать, что понятие «страховой рынок» является подкатегорией более общего понятия «страховое хозяйство» и представляет собой систему общественных отношений, связанных с куплей-продажей страховых услуг.

Тогда как «страховое хозяйство» представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. В масштабе мирового хозяйства возможно употребление термина «мировое страховое хозяйство». При таком понимании «страховое хозяйство» представляет общественные отношения, связанные с учреждением, организационным устройством, деятельностью, управлением страховыми организациями, а также отношения по государственному регулированию деятельности страховых компаний, иных субъектов страхового рынка по поводу страхования, определения условий и предпосылок использования страхования в экономических отношениях. В зарубежной литературе в этом случае употребляют соответственно понятия «страховая экономика» и «мировая страховая экономика».

С точки зрения экономики, современной науки об экономической теории, страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему55, управляемую соотношением спроса покупателей — страхователей, на страховые услуги и предложением продавцов — страховых организаций по предоставлению страховой защиты. Спрос на страховую защиту определяется двумя главными факторами: потребностью в страховании, как элемента риск-менеджмента, хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина, а также покупательной способностью страхователей, позволящей удовлетворить спрос на страхование путем приобретения страховой услуги. Риск, как потенциальная опасность, присущая общественному вопроизводству (см. главу 2), предопределяет возрастание спроса на страховые услуги с развитием экономических отношений. Одновременно сокращение страховой защиты, предоставляемой через государственную систему социального страхования и обеспечения, также способствует росту спроса на страховые услуги.

Проблема развитых и развивающихся страховых рынков может состоять в отсутствии необходимой покупательной способности со стороны страхователей. Решение этой проблемы зависит, с одной стороны, от роста покупательной способности населения и финансовой состоятельности субъектов хозяйственной деятельности, с другой стороны - расширение покупательной способности на страховые услуги возможно и за счет определенных мер, предпринимаемых государством на национальном уровне в масштабе макроэкономики страны. Например, разрешение на включение в затраты, вычитаемые из доходов, полученных от производства и реализации товаров, работ и услуг, расходов на имущественное страхование в соответствии с нормами гл. 25 Налогового кодекса РФ, резко расширило возможности предприятий и организаций по приобретению страховых услуг.

В той же мере спрос на страховые услуги может быть стимулирован разрешением исключать из налогооблагаемой базы доходов граждан затраты на оплату страховых премий по договорам страхования жизни, медицинского страхования и иных социальных видов страхования. Специалисты обращают внимание и на тот факт, что спрос на страховые услуги носит субъективный характер2, т.е. в значительной мере осознанная потребность в обеспечении страховой защиты может не быть реализована в форме приобретения страховой услуги из-за неосведомленности потребителя о наличии такой услуги, ее потребительских качествах, эффективности, стоимости и др. Это обстоятельство требует от страховщиков проведения маркетинговых мероприятий, направленных на «пробуждение скрытых потребностей в покрытии страхового риска».

Предложение страховых услуг обеспечивается наличием страховых организаций, достаточно профессиональных и финансово устойчивых, способных удовлетворить потребности в страховании потенциальных страхователей. Важными факторами формирования рын-

Показатель комбинированной убыточности страховых операций на мировом страховом рынке 1988 — 2000 гг.

2 Семинар по страхованию КЕС, М., 1992, стр. 71— 72.

ка страховых услуг является интерес инвесторов к учреждению страховых компаний, наличие необходимой статистической и информационной базы для расчета страховых тарифов и возможности оценки страхового риска, эффективное функционирование финансового рынка, позволяющего гарантировать возврат и прибыльность инвестиций страховых компаний, а также наличие профессиональных менеджеров страховых компаний и специалистов в области андеррайтинга страховых услуг.

Так же как и рынок любых других видов товаров, работ и услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Приведенная ниже схема иллюстрирует динамику изменения показателя комбинированной убыточности страховых операций мирового страхового рынка за период с 1988 по 2000 г., которые отражают страховые циклы последних лет.

Особенности экономических циклов на страховом рынке определяются следующими факторами: —

привлечение избыточного капитала в страхование в благоприятные годы и как следствие — снижение цены на страховые услуги; —

рост эффективности превентивных мероприятий, способных значительно снизить негативные последствия неблагоприятных последствий, и снижение таким образом спроса на страхование; —

относительное снижение опустошительности последствий неблагоприятных событий в благоприятные годы; —

наступление катастрофических убытков, вызванных как стихийными бедствиями, так и последствиями человеческой деятельности, которые ведут к удорожанию стоимости страховой и перестраховочной защиты.

Цена на страхование резко увеличивается в неблагоприятные годы после наступления опустошительных убытков. Так, по предварительным оценкам специалистов, убытки, являющиеся результатом террористических актов в Нью-Йорке в сентябре 2001 года и которые должны быть оплачены мировым страховым рынком, составляют около 50,0 млрд. долл. США56. Это привело к росту цен на страховые услуги - при проведении авиационного страхования до 200% и более, страхования имущества и страхования ответственности - 40—60%. Прогнозы ведущих специалистов утверждают, что тенденция к росту цен на страховые услуги сохранится в течение ближайших 3—4 лет.

Структура страхового рынка определяется субъектами рынка:

а) профессиональные участники страхового рынка, к которым относятся страховая организация, перестраховочное общество, страховые посредники;

б) страхователи — потребители страховой услуги;

в) субъекты инфраструктуры страхового рынка (сюрвейеры, актуарии, аудиторы, консультанты и т.д.);

а также основными показателями развития различных видов страховых услуг, совокупностью страховых взносов (премий) и выплат и их динамическими показателями, соотношением указанных показателей по основным отраслям и видам страхования и пр.

Основными показателями, характеризующими уровень развития страховой отрасли, являются: доля страховых услуг в валовом национальном продукте, степень защищенности имущественных интересов страхователей от наиболее распространенных рисков; инвестиционный потенциал страховой отрасли, в том числе размер инвестиций, привлеченных в экономику страны через систему страхования; уровень развития структуры национального страхового рынка, степень его интеграции в систему международного страхового хозяйства; уровень востребованности страхования как инструмента реализации государственных программ, повышения их экономической эффективности; уровень занятости в страховой отрасли и другие.

Современный российский страховой рынок развит недостаточно и недостаточно полно обеспечивает предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов его субъектов. Значительная часть рисков в экономике страны остается незастрахованной, а средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения, существенно ниже аналогичного показателя для развитых стран.

Лишь в последние годы стала проявляться тенденция роста на рынке страховых услуг и можно говорить о положительной динамике развития отрасли.

Так, рост общего объема страховых взносов за пять лет (с 1997 по 2001 г.) составил 1,5 раза57, в том числе по добровольным видам страхования - в 2,1 раза. Объем страховых выплат населению и организациям за этот же период вырос в 1,3 раза, в том числе по добровольным видам страхования - в 2 раза. Рост количества договоров страхования составил 114,6%, при этом большее их число приходится на граждан, что свидетельствует об активизации спроса на страховые услуги среди населения, а также о повышении инвестиционного потенциала страховой отрасли.

Доля страховой отрасли в ВНП страны выросла почти в два раза (с 1,6% в 1998 году до 3,0% в 2001 году), при этом доля добровольного страхования иного, чем страхование жизни, за этот же период увеличилась с 0,6% до 1,1%. 2,5 2,1

7 Л?і

'.І

' г і г

'ж 1,4 1,6 ; т і '' V* і Щ и’Й * • ‘,Р *9 ,/>і;

йІШ « ? 'ф за?. . . .. _.и Щ' А4. I ІГ р

Г/ ^ 1 і' •м 1 ? Страховые премии

1997 1998 1999 2000 2001

По состоянию на начало 2002 года на рынке действуют 1350 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических страховых услуг (брокерские компании, агенты) и вспомогательных услуг, формирующих инфраструктуру страхового рынка (аудиторы,

консультанты, сюрвейеры и т.п.). Начиная с 1996 года активно создаются и действуют общества взаимного страхования, которых на сегодняшний день насчитывается более 70.

Согласно Государственному реестру страховых организаций за период с 1997 по 2001 г. статистика о страховых организациях характеризуется следующими данными: Количество Зарегистрировано Прекращено компаний на начало новых в течение года действие (отозвано года лицензий) 1997 2504 123 267 1998 2331 53 496 1999 1867 58 364 2000 1537 ИЗ 434 2001 1272 122 38 Статистика Государственного реестра в части страховых брокеров за период с 1997 по 2001 г. представлена следующим образом: Количество компаний на начало года Зарегистрировано новых 1997 465 28 1998 505 40 1999 581 76 2000 673 92 2001 783 110 За последние годы произошли существенные изменения, связанные с капитализацией российских страховых компаний. Совокупный уставный капитал страховых организаций на начало 2002 года составил 27,3 млрд. руб., а динамика данного показателя за последние пять лет представлена на следующей диаграмме:

Показатель совокупного уставного капитала S

2

Ф

ц

ю

>

а

2

s

со

- Показатель совокупного уставного капитала

Динамика капиталоемкости российских страховщиков, представленная ниже (в таблице и на диаграмме), свидетельствует также и о росте числа страховщиков с более высоким уровнем капитализации. Так, если в 1997 году доля страховщиков, уставный капитал которых не превышал 600 тыс. руб., составляла около 70% общего числа страховых компаний, то на начало 2002 года их доля не превышала 13%.

2000

§ 1800 |.1600 Ш 1400 ? 1200 ? 1000

13 состоит в

Г осударственном

реестре ? до 50 тысяч рублей ?

от 50 до 100 тысяч рублей ?

от 100 до 600 тысяч рублей

? от 600 до 1000 тысяч рублей

И свыше 1000 тысяч рублей

1999

2000

2001

2002

на 1 января соответствующего года

Процессу повышения уровня капитализации способствовало законодательное требование (изменения к Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации») об увеличении до 1 января 2000 года размера оплаченных уставных капиталов страховых организаций, в том числе зарегистрированных ранее, до уровня, предусмотренного законом, а именно:

а) для страховых организаций, осуществляющих страхование иное, нежели страхование жизни, — до 25,0 тыс. минимальных размеров оплаты труда,

б) для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, — до 35,0 тыс. минимальных размеров оплаты труда,

в) для профессиональных перестраховщиков — до 50,0 тыс. минимальных размеров оплаты труда.

Многие российские страховщики имеют право на проведение одновременно как страхования иного, чем страхование жизни, так и страхования жизни. В этом случае минимальный уставный капитал такого страховщика не должен быть ниже 35,0 тыс. минимальных размеров оплаты труда.

В любом случае уровень капитализации российских страховщиков крайне низок по сравнению с аналогичными показателями и требованиями, предъявляемыми в промышленно развитых странах. Так, в Европейском Союзе минимальное требование к размеру собственных средств страховщика — минимальной величине гарантийного фонда — по страхованию иному, чем страхование жизни, составляет от 200,0 до 400,0 тыс. экю в зависимости от класса страхования, осуществляемого страховщиком. Как следует из вышеприведенных данных, по-прежнему остается довольно большое число страховщиков с уровнем капитализации ниже требований, предъявляемых законодателем. Это позволяет прогнозировать тенденцию к сокращению числа страховых организаций и возможное скорое их слияние и поглощение. Этот процесс, в частности, могут ускорить и очередные изменения, которые предполагается внести в действующее страховое законодательство в части увеличения минимального размера оплаченного уставного капитала страховых организаций до 40—60,0 млн. руб.

Динамические показатели сбора страховых премий за период с 1997 по 2001 г. отражают рост полученных страховых премий российскими страховщиками по всем видам страхования, так и рост показателя сбора премий по добровольным видам страхования.

276,6

? Страховые премии 1997-2001

1997 1998 1999 2000 2001 Структура страховой премии по формам страхования представлена в таблице:

Год 1997 1998 1999 2000 2001 По обязательному медицинскому страхованию (ОМС) 34,3 32,7 20,7 16,3 13,9 По обязательному, кроме ОМС 5 1,9 1,5 1,5 1 По добровольным видам страхования 60,7 65,4 77,8 82,2 85,1 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 Как видно из представленных данных, доля премий по добровольному страхованию стабильно растет. Этот показатель увеличился за период с 1997 по 2001 г. более чем на 24 пункта. Наблюдается существенное снижение доли премий по обязательному медицинскому страхованию.

Увеличение объемов и темпов роста поступлений страховой премии достигнуто прежде всего за счет опережающих темпов роста страхования жизни, , а также определенного роста по страхованию от несчастных случаев и болезней и добровольного медицинского страхования.

Структура страховых премий в период с 1997 по 2001 г. по укрупненным видам страховой деятельности представлена следующим образом:

126 Год

личное страхование

1997

34,3

1998

1999

2000

2001

29,5

36,7

46,7

50,3

страхование жизни

страхование от не и болезней, ДМС

11,6

9,3

9,3

10,5

23,2

21

27,2

22,3

21

страхование имущества

3,2

3,3

4,6

3,9

3,3

страхование ответственности

обязательное страхование, кроме ОМС

1,9

1,5

1,5

32,7

20,7

16,3

13,9

34,3

ОМС

100,0

100,0

100,0

100,0

100,0

Страховые выплаты за период с 1997 по 2001 г. стабильно увеличиваются, а общий показатель убыточности (отношение страховых выплат к страховой премии в текущем отчетном периоде), и прежде всего по страхованию имущества и ответственности, сохраняет стабильность и остается на уровне примерно 30—35%.

Так, совокупные страховые выплаты с 1997 года (26,5 млрд. руб.) выросли до 171,8 млрд. руб., что характеризуется как общей тенденцией роста, так и последствиями кризиса 1998 года.

174,8 А —

! I 122,6 1

1 І ! 62,5 •і і 26,5 /ЫЙЗЕЯ- ? 1997

? Размер выплат

1998 1999 2000 2001

Структура страховых выплат в период с 1997 по 2001 г. по укрупненным видам страховой деятельности представлена следующим образом: Год 1997 1998 1999 2000 2001 Личное страхование 40,4 - - - - ? Страхование жизни - 38,8 50,9 62,9 64,7 Страхование от не и болезней, ДМС 9,6 7,2 7,1 7,8 Страхование имущества 10,6 9,5 10,6 6,7 5,0 Страхование ответственности 1,1 0,9 0,8 0,5 0,5 Обязательное страхование, кроме ОМС 4,1 1,2 1,4 1,2 1,0 ОМС 43,8 40,0 29,1 21,6 21,0 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00

Динамический показатель убыточности страховых операций, рассчитанный как отношение страховых выплат к полученной страховой премии за год, за период с 1997 по 2001

г. представлен следующим образом: Н ! ? Премии, млрд. рублей 22,6 Щ і ? Выплаты, млрд. рублей 1997 1998 1999 2000 2001

Период с 1997 по 2000 г. отмечен резким снижением, а затем постепенным ростом количества заключенных договоров страхования. Так, по данным Департамента страхового надзора и Госкомстата России, эти показатели в 1997 году составляли 64,6 млн. договоров, в 1998 году - 53,6 млн. договоров, в 1999 году - 43,2 млн., и в 2000 году - 49,5 млн.

' 64,6

? Всего, млн. договоров

1Из них по

добровольным видам страхования Такое движение показателя количества дошворов обусловлено последствиями кризиса 1998

года, проявившимися, в, резком, сокращении потребителей страховых услуг в 1998 — 1999

гг., а затем постепенным возвращением клиента к страховщику.

Динамика показателей, отражающих основные направления инвестирования активов, покрывающих страховые резервы, по 100 ведущим страховым организациям, за период с 1998

по 2000 г. свидетельствует в пользу: 1)

стабильно высокой доли в структуре инвестиционного портфеля страховщиков банковских вкладов, векселей банков и предприятий. — это обусловлено распространенной практикой «вексельного» обращения в страховых организациях как дополнительного инструмента «зарплатных» схем и сложившейся практикой размещения средств уставных капиталов страховых организаций (до настоящего времени в Российской Федерации отсутствуют законодательные требования относительно порядка размещения средств уставных капиталов); 2)

стабильно высокой доли перестраховщиков в резервах страховщиков; 3)

устойчиво невысокой доли денежных средств, государственных ценных бумаг и прочих разрешенных активов; 4)

невысокой доли с тенденцией к снижению инвестиций в недвижимость. Структура инвестиций -2000 год

В государственные ценные бумаги

7,4% 5,6%

13,9%

2,3%

32,6%

28,0%

10,2% ?

банковские вклады, векселя банков и предприятий

? акции, вклады в уставные капиталы

ООО

?доля перестраховщиков в страховых резервах ?

инвестиции в недвижимость

а денежные средства I прочие разрешенные активы

За период с 1998 по 2000 г. произошло определенное перераспределение долей отдельных направлений вложений в инвестиционном портфеле страховщиков. В частности, снизилась доля инвестиций в государственные ценные бумаги и в банковские вклады, векселя банков и предприятий. Число занятых в национальной страховой отрасли, по различным оценкам, составляет от 250 до 300 тыс. чел.

Важную роль в развитии страхового дела играют профессиональные союзы и ассоциации страховщиков, объединения страховых брокеров, актуариев.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации деятельности их членов, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Объединения, союзы, ассоциации не вправе осуществлять собственно страховую деятельность, являются, как правило, общественными организациями, объединенными по профессиональному признаку - по принадлежности к ней профессиональных участников страхового рынка.

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для осуществления своей деятельности должны получить согласие Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Для получения такого согласия объединения страховщиков представляют ходатайство, копии учредительных документов объединения, копии лицензий участников объединения на осуществление страховой деятельности, сведения о показателях своей деятельности и иные документы, предусмотренные действующим законодательством для удовлетворения соответствующего ходатайства.

Для регистрации объединение представляет заявление о регистрации, учредительные документы, сведения о составе участников с указанием регистрационных номеров лицензий на осуществление страховой деятельности, заключение антимонопольного органа, свидетельство об уплате госпошлины. В подтверждение регистрации объединению выдается свидетельство о государственной регистрации.

Российский страховой рынок, являясь частью мирового страхового хозяйства, на настоящем этапе обладает несколькими характерными чертами: 1)

относительно невысоким показателем отношения совокупного показателя полученных страховых взносов к валовому национальному продукту, — по сравнению с другими национальными страховыми рынками; 2)

закрытостью к иностранным инвестициям в страховой бизнес; 3)

низким уровнем капитализации российских страховщиков.

Как свидетельствуют показатели развития страхования в различных странах мира в 2000

году, отношение объемов страховых взносов к валовому национальному продукту в России составило около 3,0%, а в 1999 году — 2,1%, что достаточно средний показатель для стран с переходной экономикой. * Страна Взносы, млн. долл. США Взносы к ВВП, % США 795 188 8,6 Япония 494 885 11,2 Великобритания 204 893 13,4 Г ермания 138 829 6,5 Франция 123 113 8,5 Южная Корея 47 929 11,3 Швейцария 33 242 12,8 ЮАР 22 042 16,5 Китай 16 830 1,63 Люксембург 5 724 30,1 Россия 5 700 2,1 Польша 4 525 2,94 ІУРИИЯ 2 318 1,26 Чехия 1 807 3,4 Венгрия 1 256 2,6 Словения 734 3,67 Словакия 573 2,91 Украина 282 0,92 Югославия 200 3,07 Заключенное в 1994 году Соглашение об экономическом сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским Союзом одним из пунктов предусматривало снятие до 29 июня 1999 года ограничений на владение иностранными инвесторами более чем 49 процентами уставного капитала российской страховой организации из стран Европейского Союза. Предусматривалось применение наиболее благоприятного режима при проведении операций по заключению договоров страхования, связанных с движением товаров, транспортных средств и граждан за пределы Российской Федерации, а также операций по международному перестрахованию в режиме трансграничной торговли, не требующего создания дочернего общества или отделения. Страны Европейского Союза, со своей стороны, предоставили национальный режим для деятельности российских страховщиков на своей территории, предусматривающий необходимость создания дочерних обществ российских страховых организаций в соответствии с законодательством стран Европейского Союза.

Несмотря на ранее достигнутые договоренности, изменения к Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятые в ноябре 1999 года и вступившие в действие с 4 января 2000 года, установили иной режим доступа иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Требование об ограничении доли участия в уставном капитале российской страховой организации в размере 49% формально отменено. Тем не менее поправками к Закону «Об организации страхового дела в РФ» от 1999 года установлены иные количественные и качественные ограничения в отношении участия иностранных инвесторов, как на этапе создания (учреждения) российской страховой организации, так и на этапе осуществления деятельности российской страховой организации с иностранным участием в ее капитале. Указанные изменения предусматривают следующие режимы деятельности страховщика с иностранным участием: 1)

национальный режим (предполагает возможность проводить все виды страховой деятельности, допускаемые действующим российским законодательством и предусмотренные соответствующей лицензией на право осуществления страховой деятельности на территории Российской Федерации): —

для страховых организаций, созданных с участием иностранного инвестора в доле, не превышающей 49% в капитале компании; —

для тех страховых организаций с участием иностранного инвестора, которые были зарегистрированы и получили лицензию на право осуществления страховой деятельности на территории Российской Федерации до принятия поправок к Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; 2)

протекционистский режим — дополнительные ограничения и требования, предъявляемые к страховым организациям, созданным с участием иностранного инвестора с долей в уставном капитале, превышающей 49%.

В страховое законодательство введено понятие «дочернего» по отношению к иностранной страховой организации общества, и иностранная компания, учреждающая дочернее общество, должна обладать рядом признаков: • 1)

опыт работы в стране регистрации не менее 15 лет; 2)

опыт работы на российском рынке не менее двух лет (что представляется проблематичным, учитывая то, что без соответствующей лицензии на право осуществления страховой деятельности на территории РФ, которая выдается российскому юридическому лицу, иностранный страховщик не вправе проводить страхозые операции на территории России); 3)

более высокие требования к уровню уставного капитала таких страховых организаций (не менее 1,0 млн. минимальных оплат труда при проведении операций по страхованию, и 1,5 млн. минимальных оплат труда — при проведении перестраховочных операций); 4)

совокупное участие иностранных инвесторов в совокупном уставном капитале российских страховщиков не может превышать установленную законом квоту, которая составляет 15% совокупного уставного капитала российских страховых организаций. Совокупный размер уставного капитала российских страховщиков на начало 2002 года составил 27,3 млрд. руб., соответственно квота в размере 15% соответствует 4,095 млрд. руб., или примерно 128 млн. долл. США. Установленная законом квота по состоянию на начало 2002 года, по данным Департамента страхового надзора Министерства финансов России, исчерпана примерно на 4,5—5%, таким образом, потенциальный объем иностранных инвестиций в страховую экономику может составить около 80 млн. долл. США; 5)

для страховых организаций со 100%-ным иностранным участием предусмотрено ограничение на проведение операций по страхованию жизни, обязательному страхованию, в том числе обязательному государственному страхованию.

Указанные ограничения и особые требования к иностранным инвесторам, участвующим в уставном капитале российских страховых организаций, не способствуют в целом притоку иностранных инвестиций в страховую экономику. По-прежнему острой остается проблема капитализации национальных страховщиков. Они подвержены инфляции, а также последствиям отсутствия надлежащих предписаний о порядке размещения средств уставного капитала. Низкий уровень капитализации российских страховщиков отражается на уровне страховых емкостей национального страхового рынка и его значительной зависимости от международного рынка перестрахования.

Объективные предпосылки размещению рисков в перестрахование на международном рынке заложены изменением налогового климата в отношении расходов российских предприятий на страхование различных видов имущества и возможностью принятия указанных расходов в уменьшение налоговой базы в размере фактически понесенных расходов. Это служит мотивацией для предприятия, особенно предприятий активно развивающихся отраслей промышленности, страховать довольно крупные промышленные риски, надежно разместить которые на национальном рынке не представляется возможным.

Интеграция российского страхового рынка в мировое страховое хозяйство тесно связана с проблемой участия Российской Федерации во Всемирной торговой организации (ВТО). Помимо политических аспектов и дискуссий относительно условий такого присоединения, важным является то, что российское законодательство обладает значительными пробелами в: 1)

классификации в страховании, как в отношении профессиональных участников страхового рынка, так и в части перечня страховых услуг, подлежащих лицензированию, 2)

регулировании вопросов иностранного участия в капитале страховых организаций, ограничения деятельности дочерних страховых организаций иностранных инвесторов на отдельные виды страховых операций, 3) отсутствии единых стандартов качества деятельности страховых посредников (брокеров, агентов), аффилированных к страхованию услуг (аудиторов, актуариев, консультантов и т.п.), 4)

отсутствии транспарентной системы бухгалтерского учета.

Присоединение к ВТО, повлечет за собой значительную работу, связанную с совершенствованием российского законодательства в области страхования и повышением стандартов национального страхового рынка.

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил,— с. 704. 2003
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме Глава 10. Страховой рынок и его профессиональные участники:

  1. Глава 12. Общества взаимного страхования как профессиональный участник страхового рынка
  2. 1.1. Организация страховой деятельности: организационно-правовые формы страховых организаций, участники страховых отношений и субъекты страхового дела
  3. Участники страховых отношений
  4. 2. УЧАСТНИКИ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  5. Глава 13 Стратегии роста: проникновение на товарный рынок и его расширение, вертикальная интеграция и грандиозная идея
  6. Глава 17. Государственный страховой надзор за деятельностью страховых организаций
  7. Глава 9. Цена страховой услуги. Методические основы расчета страховых тарифов
  8. Профессиональные участники рынка ценных бумаг
  9. Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утв. приказом МАП РФ от 6 мая 2000 г. № 340а)
  10. 3.2. Рынок и его основные характеристики
  11. 14.5. Особенности банкротства профессиональных участников рынка ценных бумаг
  12. Глава 11 ОБЩАЯ СОЦИАЛЬНО-ПСИХОЛОГИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЮРИСТА. ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К ЕГО ЛИЧНОСТИ