Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг

Страхование ответственности производителя тесно связано с общим развитием института ответственности за качество продукции. Ключевыми его элементами являются: система безусловной (или строгой) ответственности (strict liability) страхователя, наличие ответственности по рискам развития, понятие продукции или продукта в страховании ответственности производителя, размер страховых сумм, стандарты урегулирования требований, вытекающих из договоров страхования, и многие другие.

Институт абсолютной ответственности (ответственности без вины) имеет особенности применения в различных странах. Так, это может быть классический вариант ответственности, непременными элементами которой являются действие или бездействие производителя, факт причинения ущерба и наличие причинно-следственной связи между действием (бездействием) и причинением ущерба.

При применении института строгой ответственности для того, чтобы возникли основания для возложения на ответчика ответственности, истец-потерпевший должен доказать следующее:

а) что продукт ответчика содержит дефект,

б) что дефект продукта ответчика является непосредственной причиной возникновения ущерба, причиненного жизни (здоровью, трудоспособности) и (или) имуществу истца,

в) факт наступления ущерба (характер и размер).

В то же время в случае, если ущерб причинен в результате небрежности страхователя, для признания оснований причинения вреда истец должен доказать следующее:

а) что ответчик был обязан действовать с разумной осторожностью по отношению к истцу,

б) что ответчик нарушил свою обязанность действовать с разумной осторожностью по отношению к истцу,

в) что нарушение обязанности ответчика действовать с разумной осторожностью по отношению к истцу является непосредственной причиной ущерба, причиненного истцу (то есть ущерб, причиненный истцу, можно было предвидеть, а значит, и предотвратить, чего сделано не было),

г) факт наступления ущерба (характер и размер).

Институт абсолютной ответственности производителя введен в следующих странах:

а) страны - члены ЕС: Великобритания, Бельгия, Дания, Германия, Греция, Ирландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Португалия;

б) страны — члены ЕАСТ: Австрия, Исландия, Лихтенштейн, Норвегия, Финляндия, Швейцария, Швеция;

в) другие страны: Австралия, Бразилия, Израиль, Канада, Россия, США, ЮАР.

В законопроектах Венгрии, Франции, Чехии, Японии также нашли закрепление положения о строгой ответственности производителя.

25 июля 1985 года страны — члены Европейского Союза приняли Директиву об унификации правовых и административных норм в связи с ответственностью производителя за качество продукции, которая вступила в силу с 1988 года и предусматривает унификацию законодательства стран - членов ЕС для обеспечения равных условий конкуренции и свободной торговли.

Страны — члены Союза обязались принять законодательные акты или внести изменения в существующие в части установления строгой ответственности производителей продукции, содержащей дефекты, причинившие ущерб, Если производителя идентифицировать невозможно, устанавливалось, что ответственность может быть возложена на любого поставщика или импортера продукции при условии, что он не может указать на следующего в цепи поставщиков продукции субъекта.

Введение системы строгой (безусловной) ответственности стало основой формирования института ответственности производителя, так как создало основу для:

а) предупреждения убытков и осуществления контроля за ними,

б) более привлекательных условий деятельности добросовестного производителя,

в) возможности удовлетворения требований пользователей продукции, потерпевших ущерб от ее дефектов,

г) повышения стандартов качества продукции,

д) изменения стандартов страхования ответственности производителя.

Тем не менее, несмотря на довольно стройную систему понятий и элементов доказательства ответственности, введенную указанной Директивой, возможности ее практического осуществления натолкнулись на ряд трудностей, основные из которых связаны с различиями в толковании тех или иных основополагающих понятий института ответственности, принятых в системах законодательства стран — членов Союза.

В подобных случаях Директива допустила различные применения указанных понятий в национальном законодательстве стран — членов Союза, однако закрепила также требование о пересмотре подобных различий в толковании на протяжении 10 лет с момента вступления Директивы в силу.

Директива не устанавливает максимальных размеров страховых сумм, вероятно, прежде всего по той причине, что в определенных ситуациях, например, при множественности исков (требований) в отношении одного и того же продукта, это могло бы повлечь задержку в возмещении ущерба, причиненного дефектами продукции. Директива, однако, предполагает, что государства-участники могут установить строгую ответственность в отношении вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших дефектами продукции, с обязательным размером страховой суммы, равным 70 миллионам экю^

Ниже приводится систематизированный табличный анализ законодательства различных стран по тем вопросам, которые наиболее остро обсуждаются и характеризуются разнообразием закрепления в национальном законодательстве.

Состояние имплементации законодательства в странах - членах ЕС Страна Состояние законодательства Применяется ли оговорка о допустимости риска развития Максимальный лимит ответственности (70 млн. экю) в отношении физического вреда Распространяется ли ответственность производителя на сельскохозяйственную продукцию Германия закон да да нет Греция закон да да нет Бельгия закон да нет нет Дания закон да нет нет Италия закон нет да нет Франция законопроект да нет да Люксембург закон нет нет да Нидерланды закон да нет нет Португалия закон да да нет Испания законопроект да да нет Великобритания закон (Consumer Protection Act в редакции 1987) да нет нет

Состояние имплементации законодательства в странах - не членах ЕС Страна Состояние законодательства Применяется ли оговорка о допустимости риска развития Максимальный лимит ответственности (70 млн.

Законодательство о реализации товаров, о защите прав потребителей и о защите здоровья и безопасности во время работы составляет основу системы строгой ответственности производителя в Великобритании.

Закон о реализации товаров, впервые принятый в конце прошлого столетия и претерпевший ряд существенных изменений и поправок в течение последних десятилетий, первоначально освобождал продавцов от какой-либо ответственности. Первоначально идеология указанного акта была принципиально иной, так как вина возлагалась на самого потребителя. Законодатель и судебная практика исходили из того, что потребитель должен быть предельно осмотрительным при выборе и приобретении товара. И лишь его последующие редакции (1973, 1979 годов) установили модель защиты прав потребителей.

Согласно этим изменениям продукт, приобретенный покупателем, должен соответствовать:

а) своему описанию, которым он сопровожден,

б) той цели, с которой он приобретен покупателем и с которой он обратился к продавцу, полагаясь на его опыт и квалификацию,

в) стандартам пригодности для продажи.

Если при осмотре товара перед заключением договора покупатель обнаружил, что продукт не соответствует вышеописанным стандартам, продавец обязан предпринять все необходимые меры по устранению обнаруженных недостатков. Иначе товар будет считаться непригодным к реализации, а на продавца может быть возложена строгая ответственность перед покупателем за недостатки такого продукта.

Закон допускает, что при заключении договора и при согласии сторон они вправе внести в условия договора изменения, устанавливающие, в определенных случаях, освобождение от ответственности или снижение объема ответственности за недостатки продукции.

о которых потребитель был осведомлен и с которыми согласился.

Главной новацией действующего законодательства в его последней редакции является то, что пострадавшей стороне не нужно предоставлять доказательства виновности лиц в цепи поставщиков продукции в тех случаях., если продукция содержит недостатки качества и именно такие недостатки стали причиной возникновения вреда жизни и здоровью или ущерба имуществу. Иными словами, законодательно закреплен принцип абсолютной ответственности производителя.

Понятие «продукт» отражает общее понимание продукции, закрепленное в Директиве ЕС. Продукт считается содержащим дефект (недостатки), если он не обеспечивает тот уровень безопасности, на который в полной мере и с учетом всех обстоятельств (например, особенностей использования) может рассчитывать обычный потребитель.

[ Закон содержит и ссылку на основания, освобождающие производителя от ответственности. К таким обстоятельствам, в частности, можно отнести следующие:

а) состояние науки и техники в период сбыта продукции не позволяло обнаружить дефект имеющимися техническими, исследовательскими и иными средствами;

б) еще на этапе производства производитель принял все необходимые и квалифицированные меры, по исключению недостатков продукции;

в) обнаружив недостатки продукции, производитель не передал дефектный продукт в сферу сбыта;

г) распространение продукта осуществлялось не для извлечения прибыли;

д) производитель изготовил лишь часть готового продукта, в то время как недостатки характерны для готового продукта, компонентом которого является эта часть;

е)* недостаток продукта проявился в результате ненадлежащего использования продукта, неправильного ремонта и т.д.

В США в каждом штате существуют свои особенности в регулировании ответственности производителя. В силу этого у любого иска, связанного с ответственностью производителя, может быть как успешная, так и, безуспешная перспектива.

Так, Закон США об обязательствах в параграфе 402 А содержит следующую норму: 1)

Лицо, осуществляющее продажу продукта, для которого характерны дефекты, чрезвычайно опасные для потребителя или его имущества (собственности), несет ответственность за физический и (или) имущественный ущерб, причиненный этим продуктом основному потребителю, если:

а) он является официальным продавцом этого продукта, и

б) есть основания предполагать, что продукт достиг потребителя без существенных изменений его особенностей и характеристик, с которыми он продавался. 2)

Положение абзаца 1) настоящей статьи применяется также и в тех случаях, когда:

а) продавец проявлял надлежащую заботливость при производстве (изготовлении) и продаже продукта,

б) потребитель приобрел продукт не у непосредственного производителя и не находился с производителем (продавцом) этого продукта в непосредственных договорных отношения^/

Согласно Директиве Совета ЕС от 25 июля 1985 года «производитель несет ответственность за ущерб, причиненный дефектом его продукции» (статья 1).

Производитель несет ответственность за (2)

ущерб, причиненный (3)

дефектом, содержащимся в его (4)

продукте.

Определение «производителя» приведено в статье 3 указанной Директивы. Так, термин «производитель» предполагает:

а) завод, фабрику или иное надлежащим образом оборудованное место, где осуществляется производство (изготовление) конечного продукта, а также выпуск какого-либо сырого материала, или компонентов, или частей к готовому продукту, либо

б) любое лицо, которое представляет себя в качестве производителя, указывая на продукте свое имя, торговую марку или иные фирменные опознавательные знаки.

Кроме того, пункт 2 статьи 3 Директивы гласит, что любое лицо, импортирующее продукт на территорию Союза для продажи или распространения, презюмируется производителем в смысле данной Директивы и несет ответственность как производитель.

В статье 2 Директивы содержится детализация понятия «продукт». Так, под «продуктом» в смысле указанной Директивы понимается любой движимый объект, кроме первичных сельскохозяйственных продуктов, а также любой объект, являющийся частью любого движимого или недвижимого объекта. Под «первичной сельскохозяйственной продукцией» понимается выросший на земле, произведенный на ферме продукт, кроме продукта, подвергнутого существенной переработке.

Понятие «продукта» включает также производство электроэнергии. В странах ЕС обсуждается вопрос о введен™ ответственности производителя и первичной сельскохозяйственной продукции.

В статье 9 Директивы содержится определение понятия «ущерб», которое раскрывает положения статьи 1 следующим образом. Под ущербом понимается:

а) смерть или телесные повреждения, причиненные личности потерпевшего,

б) ущерб или повреждение, причиненное любому имуществу, кроме повреждений самого продукта, содержащего дефект, на сумму до 500 экю, при условии, что: —

продукт обладает особенностями, дающими возможность его привычного, предполагаемого использования или применения для личных нужд, —

продукт использовался потерпевшим исключительно для его личных потребностей.

Эти положения не распространяются на нематериальный ущерб.

Понятие «дефект» закреплено в статье 6 Директивы. Согласно указанной статье продукт считается продуктом, содержащим дефект, если при его применении (использовании, употреблении) не обеспечена надлежащая безопасность, на уровень которой потребитель оправданно рассчитывает, принимая во внимание все обстоятельства, включая следующие:

а) описание продукта,

б) назначение продукта,

в) время, когда продукт был запущен в оборот.

Продукт признается продуктом, содержащим дефект, с той единственной целью, чтобы продукт лучшего качества был запущен в обращение.

Статья 7 Директивы содержит также исключения, формирующие случаи освобождения производителя от ответственности за ущерб, причиненный потребителю его продуктом. Так, производитель не несет ответственности за ущерб, причиненный потребителю его продуктом, если докажет, что:

а) не он ввел такой продукт в обращение,

б) продукт приобрел дефект после введения его в обращение,

в) производитель не производил указанный продукт для продажи и распространения,

г) уровень научных и технических знаний не позволял выявить возможный дефект на стадии введения продукта в обращение,

д) если его собственный продукт — это лишь часть продукта, ставшего причиной возникновения ущерба у потребителя, то дефект и причина ущерба заключены не в этой части, а в характере и особенностях конечного продукта.

В странах ЕС обсуждается вопрос о введении ответственности за риск развития. Риск развития представляет собой:

а) риск, который с точки зрения уровня научной и технической мысли неизвестен в момент производства и продвижения продукта на рынок, и соответственно в момент заключения договора страхования ответственности производителя,

б) риск, связанный с такими особенностями, характеристиками и проявлениями продукта при его использовании, которые представляют угрозу (опасность), неизвестную потребителю до момента использования (употребления, применения) такого продукта.

Наиболее наглядным примером могут служить асбест, диоксиды, формальдегиды, хлорированные углеводороды, ядохимикаты, табак и прочие продукты, которые, хотя и производятся и используются в различных отраслях промышленности, сельского хозяйства и т.п., однако вредоносные последствия от использования которых исключаются из объема страхового покрытия в рамках страхования ответственности производителя^

Многие из указанных продуктов, последствия использования которых стали предметом исключений после многих лет их применения, преимущественно после того, как стали проявляться их критические отрицательные последствия. Так, попадание асбестовых волокон в дыхательные пути человека способствует развитию и проявлению таких тяжелых заболеваний, как асбестоз (профессиональная болезнь, провоцируемая вдыханием пыли силикатов и способствующая развитию резко выраженной эмфиземы дыхательных путей, хронического бронхита, бронхетрахеита и т.п.), мезотелиомы, рак легких. Проблема асбеста проявила себя в середине 50-х годов, а ее угрожающе длительная актуальность для страховщиков с новой силой проявилась и в конце 80-х — начале 90-х годов. Первая серия судебных исков, связанных с заболеваниями, вызванными асбестом, появилась уже в начале 70-х годов, а их массовое количество пришлось на 80-е годы. Суммы возмещений пострадавшим уже составляют десятки миллиардов долларов, и данная проблема далека от окончательного решения. Это обстоятельство привело к тому, что в договоры страхования ответственности производителя включены оговорки об исключении рисков нанесения ущерба асбестом из страхового покрытия (Asbestos Exclusion Clause), которые предполагают, что страховое покрытие по договору страхования ответственности производителя не распространяется на иски (претензии) о возмещении ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, если такие требования связаны с воздействием асбеста во время всех стадий добычи, переработки, хранения, транспортировки, использования асбестовых волокон или материалов, содержащих асбест, а также если воздействие асбеста произошло по небрежности персонала страхователя, ответственного за соблюдение техники безопасности, в том числе в связи с предоставлением ненадлежащих и (или) ошибочных рекомендаций и распоряжений относительно асбеста.

^Аналогичным образом складывается ситуация с табаком и изделиями из табака, что послужило появлением в договорах страхования ответственности производителей оговорки об исключении рисков нанесения вреда здоровью табаком из объема страхового покрытия (Tobacco Health Exclusion Clause), согласно которой страховщик не удовлетворяет требования, связанные с причинением вреда жизни, здоровью третьих лиц, а также ущерб, нанесенный рекламой, в связи с активным и (или) пассивным потреблением табака.

Количество исков и судебных разбирательств, связанных с причинением вреда жизни и здоровью потреблением табака, вторичным воздействием дыма табачных изделий, ущерба, а также вытекающих из случаев причинения ущерба в результате продажи табачных изделий несовершеннолетним, захлестнуло многие судебные органы США. Растет число удовлетворенных исков, а суммы возмещения, затребованные по ним, исчисляются миллионами долларов, не говоря о многомиллионных расходах производителей табака, связанных с защитой в суде.

Похожим образом развивается ситуация и с некоторыми другими, не менее опасными группами продуктов, такими, как медицинские имплантанты, фармацевтические препараты, продукты генной инженерии и другие, особенность которых, однако, состоит в том, что страховщик, как правило, предоставляет страховую защиту по договору страхования ответственности производителя таких продуктов, однако с множеством исключений (как, например, в случае с фармацевтической продукцией, в частности, с приемом препаратов, направленных на предотвращение нежелательной беременности - Pregnancy Clause), либо страховщик не предоставляет страховую защиту в отношении исков, связанных с воздействием таких препаратов, однако дополнительные гарантии предоставляются через использование инструмента специальных гарантийных фондов, создаваемых производителями таких продуктов (например, как в случае с медицинскими имплантантами).

Существует три вида недостатков (дефектов) продукта, а именно:

а) производственный дефект,

б) конструктивный дефект,

в) недостаток предупреждения об опасности, потенциально содержащейся в продукте. I

Под производственным дефектом того или иного продукта понимают:

а) такой продукт отличается от продукта, который в результате осуществления производственного проекта ожидал увидеть производитель, либо

б) если он отличается от продукта, произведенного тем же производителем, и является несомненно идентичным тому, который предположительно содержит производственный дефект. )

Такое определение «производственного дефекта» впервые появилось в Деле Cronin v. J.B.E.Olson Corp. (8 Cal. 3d 121 (1972); BAJI 9.00.3).

/Далее в деле Barker v. Lull Engineering Corp. (20 Cal. 3d 413 (1978), BAJI 9.00.5) данное определение нашло следующее развитие. Продукт квалифицируется как продукт, содержащий производственный дефект:

а) либо если такой продукт содержит недостатки с точки зрения обеспечения безопасности его применения, степень наличия которой предполагает (может предполагать) потребитель при том, что такой продукт используется обычным потребителем обычным, предполагаемым и оправданным образом,

б) либо если, помимо прочего, риск (опасность), содержащийся в предполагаемом продукте, превосходит преимущества сомнительного дизайна.

Таким образом, указанное определение более четко закрепило два ключевых элемента, позволяющих судить об обоснованности требований в связи с производственным дефектом продукта, а именно: —

первый из них - это степень безопасности; она должна быть ожидаемой и предполагаемой обычным (или еще применяется понятие «разумным») потребителем, и —

второй — это условия применения (использования) продукта; они должны соответствовать обычным, предполагаемым и оправданным (или опять же «разумным») условиям.

При оценке качества дизайна продукта, что изложено в подпункте б) предыдущего абзаца, арбитры в судебном разбирательстве обычно ссылаются на наличие следующих элементов, как на имеющие отношение к делу: —

степень опасности, —

вероятность причинения ущерба, —

техническая возможность осуществления более безопасного варианта конструкции еще на стадии производства продукта, —

финансовые расходы, необходимые на производство такого варианта конструкции, —

неблагоприятные последствия такого варианта конструкции для самого продукта или его потребителя.

Конструктивный дефект представляет собой те недостатки дизайна (конструкции) продукта, которые могут быть восполнены (устранены) без ущерба идеи и назначению продукта. Так, например, вилочные автопогрузчики той или иной модели содержали (или содержат) следующие виды конструктивных дефектов (недостатков), которые могут быть восполнены (восполнены отдельными производителями) следующими решениями: Конструктивный дефект Вариант конструкции Боковая неустойчивость, подверженность к переворачиванию на бок 1) Выносная консольная балка 2)

Регулирующие механизмы подъемника Неустойчивость к ударным нагрузкам (оператор подвергается опасности быть выброшенным из кабины во время маневра погрузчика) 1) Скользящая балка 2)

Привязные ремни 3)

Кресло с встроенной системой защиты Опасность, содержащаяся в незакрепленном грузе 1) Защитный козырек В нейтральном положении двигателя не фиксируется положение подъемника 1) Механизм фиксации Не фиксируемое нейтральное положение 1) Механизм фиксации Мачта погрузчика недостаточно высокая по сравнению с техническими возможностями погрузчика 1) Опорная стенка погрузчика Тихо работающий двигатель представляет угрозу для окружающих (могут не услышать, не заметить) 1) Использование сигналов оповещения при движении вперед-назад По статистике, в США (из Обзора решений суда по делам о возмещении физического вреда (1992)), например, наиболее частые случаи ответственности производителей похрузчи- ков, оружия, покрышек и иной продукции были связаны со следующими видами ущерба: —

смерть, —

повреждение головного, спинного мозга, центральной нервной системы, —

повреждение ног, ступней, лодыжек, —

травмы ног, пальцев, повлекшие ампутацию указанных органов.

Доля материализовавшихся дел составила по указанному спектру продукции: —

в случае с производством погрузчиков примерно 46%, —

в случае с производством покрышек примерно 84%, —

в случае с производством оружия примерно 59%, —

в случае с производством иной продукции (в целом в США) примерно 63%. Распределение возмещения по видам производимой продукции составило: Сумма возмещения, до (в долл. США) Погрузчики (В %) Покрышки (В %) Оружие (В %) 49.000 13 8 - 199.000 28 15 4 499.000 20 16 29 699.000 7 - - 999.000 5 10 9 1.000.000 27 35 49 Как следует из приведенной статистики, последствия использования указанной продукции весьма тяжелы и с точки зрения повреждений здоровью, и с точки зрения материализации дел, и с точки зрения сумм возмещения.

Обязанность предупреждения об опасности — это тот аспект, который в случае содержащихся в нем недостатков может стать еще одним видом дефекта произведенного продукта. Обычно обязанность предупреждать об опасности продукта присутствует в том случае, когда разумный потребитель ждет или может ждать предупреждения о существовании опасности. Цель предупреждения об опасности состоит в том, чтобы известить такого потребителя о том, о чем он не подозревает. Предупреждение обычно предоставляется в отношении той опасности, которая известна либо обоснованно может быть предусмотрена еще в момент производства и (или) продажи продукта. Обязанность производителя (продавца) предупреждать об опасности должна содержаться в отношении любого обоснованного (разумного) применения и (или) возможного или вероятного неправильного применения (использования) продукта. Такая обязанность возникает и в том случае, когда уже после продажи продукта производитель обнаружил опасность, содержащуюся в нем.

Объем и детальность предупреждений об опасности развивается вместе с развитием науки и техники, а также иных знаний, позволяющих судить о степени безопасности или угрозах, содержащихся в продукции. Приведем пример: продукция корпорации ДюПон, содержащая изоцианаты, с течением времени содержала такие варианты предупреждений об опасности такой продукции: —

в середине 70-х: «Предупреждение - Легко воспламеняется - Опасна при парообразовании - Может вызвать раздражение кожного покрова», —

в 80-х: «Опасность! — Парообразование и распыление опасны. Может вызвать раздражение легких и аллергию респираторных органов», и —

в конце 80-х: «Опасность! Пары и распыление опасны при вдыхании. Содержит опасность причинения серьезных повреждений легких и может вызвать аллергическую реакцию дыхательных путей. Эффект может приобрести постоянный (устойчивый) характер. Примечание: содержит чрезмерную опасность, которая может вызвать необратимые последствия для головного мозга и центральной нервной системы».

Таким образом, развитие требований к предупреждению об опасности было направлено на как можно более четкое указание на то, какое применение и какие именно последствия может повлечь использование того или иного продукта.

В целом предъявляются следующие требования к информации, которую должно отражать предупреждение об опасности, содержащейся в продукте:

а) такая информация не должна основываться на правилах общего характера,

б) производитель обязан снабдить продукт надлежащей инструкцией по безопасному применению,

в) обязанность предупреждать об опасности не исчерпывается только лишь инструкцией; она включает в себя и предупреждение, которое было бы адресовано пользователю, игнорирующему инструкцию,

г) текст предупреждения должен четко и недвусмысленно указывать на природу и степень опасности (например, «такое-то использование продукта может повлечь летальный исход»),

д) текст, содержащий предупреждение об опасности, должен быть помещен на видном месте, он также должен быть прост для восприятия, понимания, осмысления, а также должен быть читабельным (например, напечатанным буквами большого размера),

е) предупреждение должно быть адресовано лицу, которое, как известно, будет подвергаться риску (например, потребителю, сотруднику и т.п.).

Возвращаясь к примеру с вилочным автопогрузчиком, следует отметить, что в той конструкции, которая описана как вариант продукта, содержащий производственный дефект (см. таблицу), имеется и ряд недостатков в предупреждении обо опасности. Так, не содержится предупреждения об опасности опрокидывания груза на оператора, опасности бокового опрокидывания, опасности физического ущерба при соскакивании с погрузчика, опасности получения травм и иных телесных повреждений вследствие тихой работы двигателя и другие.

В международной практике выделяют также категории продукции, которая:

а) должна непременно сопровождаться предупреждением об опасности,

б) не обязательно должна сопровождаться предупреждением об опасности.

Например, продукция, которая должна сопровождаться предупреждением об опасности:

асбест, автомобиль, водный матрац, газы, газовая плита, газонокосилка, детское парфюмерное масло, капиллярная трубка, кислота, краска для волос, лекарства, машина для резки мяса, нагреватель воды, окно (рама, стекла), приспособления для гольфа, пресс, пылесос, сердечный клапан, турбина, химические препараты, шлем мотоциклиста, электроприборы и др.

В России в соответствии с Федеральным законом № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года в редакции федеральных законов от 9 января 1996 года № 2-ФЗ, от 17 декабря 1999 года № 212-ФЗ и от 30 декабря 2001 года № 196-ФЗ регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Закон устанавливает право потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, а также право на получен к: информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Основные понятия, используемые в законе, во многом отражают общую международную законодательную и правоприменительную практику.

Так, к общей категории «производитель» могут быть отнесены: изготовитель, исполнитель работы или услуги, продавец, при этом в определениях указанных субъектов отражается то, что реализация товаров, работ и услуг для целей применения указанного закона должна носить возмездный характер.

Под «недостатком товара (работы, услуги)» закон понимает несоответствие товара (работы, услуги):

а) или обязательным установленным законодательно требованиям,

б) или условиям договора,

в) или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется,

г) или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора,

д) или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.

Указанные положения довольно близко отражают и общеевропейскую практику и законодательство в части требований, предъявляемых к товару.

Согласно статье 4 закона вышеперечисленные параметры служат стандартами качества товара (работы, услуги).

Существенным недостатком признается неустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных затрат времени, или недостаток, который выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устранения, или другие подобные недостатки.

Закон закрепляет несколько основополагающих прав потребителя, и прежде всего: а) право на безопасную продукцию и б) право на информацию, которые, подобно международной практике, легли в основу квалификации недостатков (дефектов) продукции: -

производственного и конструктивного дефекта (право на безопасную продукцию), —

недостаток предупреждения об опасности, потенциально содержащейся в продукте (право на информацию).

Согласно статье 7 закона потребитель имеет право на безопасность товара (работы, услуги). Содержание такого права состоит в том, что товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации должен быть безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не должен причинять вред имуществу потребителя. Требования безопасности являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Изготовитель (исполнитель) обязан обеспечивать безопасность товара (работы) в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы). Если изготовитель (исполнитель) не установил на товар (работу) срок службы, то согласно пункту 2 статьи 7 закона он обязан обеспечить безопасность товара (работы) в течение десяти лет со дня передачи товара (работы) потребителю.

Если для безопасности использования товара (работы, услуги), его хранения, транспортировки и утилизации необходимо соблюдать специальные правила, изготовитель (исполнитель) обязан указать эти правила в сопроводительной документации на товар (работу, услугу), на этикетке, маркировкой или иным способом, а продавец (исполнитель) обязан довести эти правила до сведения потребителя.

Если на товары (работы, услуги) законом или в установленном им порядке, в частности стандартами, установлены обязательные требования, обеспечивающие их безопасность для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды и предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, соответствие товаров (работ, услуг) указанным требованиям подлежит обязательному подтверждению в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Перечни товаров (работ, услуг), подлежащих обязательному подтверждению их соответствия указанным требованиям, утверждаются Правительством Российской Федерации. Продажа товара (выполнение работы, оказание услуги), в том числе импортируемого, без информации об обязательном подтверждении его соответствия требованиям не допускается.

Согласно пункту 5 статьи 7 закона на изготовителя возлагается обязанность незамедлительно приостановить производство (реализацию) товара либо принять меры по изъятию товара из оборота и отзыву от потребителя (потребителей), если установлено, что такой товар может причинить ущерб потребителю.

Согласно статье 8 закона потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Так, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) согласно статье 11 закона обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах), в частности, должна содержать обозначения стандартов, обязательным требованиям которых должны соответствовать товары (работы, услуги), и сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), а по ряду товаров (работ, услуг) и информацию о противопоказаниях для применения.

Закон предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за причинение вреда жизни, здоровью, ущерба имуществу потребителя:

а) нарушением безопасности товара (статья 14),

б) ненадлежащей информацией о товаре (статья 12),

в) в связи с отзывом товара (статья 7 и 14).

В зависимости от недостатков информации, в частности, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок расторгнуть его и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1— 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непре- доставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.

Статья 14 закона устанавливает имущественную ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги).

Так, вред, причиненный жизни, здоровью, или ущерб имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги) подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие указанных недостатков, признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет.

Вред, причиненный жизни и здоровью, и ущерб имуществу потребителя также подле- ^ 1т возмещению, если причинение вреда (ущерба) произошло в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы). Вред (ущерб) подлежит возмещению независимо от времени его причинения, если:

а) на товар (результат работы) срок годности не установлен, хотя должен был быть установлен по закону, либо

б) потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация (о сроке службы, сроке годности, необходимых действиях по истечении срока службы или срока годности, возможных последствиях при невыполнении указанных действий), либо

в) товар (результат работы) по истечении этих сроков представляет опасность для жизни и здоровья.

Если в соответствии с пунктом 1 статьи 5 закона изготовитель (исполнитель) не установил на товар (работу) срок службы, вред (ущерб) подлежит возмещению, если он причинен в течение десяти лет:

а) со дня передачи товара (работы) потребителю,

б ) а если день передачи установить невозможно, с даты изготовления товара (окончания выполнения работы).

Справедливо можно говорить и о закреплении в Законе положений о «риске развития». Так, согласно пункту 4 статьи 14 закона изготовитель (исполнитель) несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя в связи с использованием материалов, оборудования, инструментов и иных средств, необходимых для производства товаров (выполнения работ, оказания услуг), независимо от того, позволял уровень научных и технических знаний выявить их особые свойства или нет. Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если только докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Как следует из вышеприведенного сравнения правовых основ института ответственности производителя, законодательство отдельных стран отличается и в смысле сферы действия специальных законодательных актов. Так, можно выделить: 1)

те из них, которые касаются строго сферы обращения товаров (продукции), и 2)

те, которые направлены на защиту прав потребителей не только товаров (продукции), но и работ (услуг).

( Это накладывает отпечаток и на особенности применения тех или иных понятий, а также - в большей степени - на формулирование отдельных положений договора страхования и условий страхования, используемых в практике страховщиков из различных стран.

Страхователями по договору страхования ответственности производителя могут выступать юридические лица и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в установленном порядке индивидуальным предпринимателем, выступающие в качестве изготовителей или продавцов товара, исполнителей работ (услуг). В международной практике к категории страхователя могут быть также отнесены:

а) соучредители, акционеры, участники,

б) менеджеры, руководители,

а за дополнительную ставку премии - в том числе:

в) служащие страхователя,

г) законные представители страхователя.

Содержание страхового покрытия в страховании ответственности производителя, как и в страховании общегражданской ответственности, предполагает четкое определение следующих положений договора страхования: 1)

что является страховым событием по договору и в чем особенности установления страхового случая; 2)

какие виды убытков и расходов компенсируются по договору страхования; 3)

на какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется страховая защита по договору; 4)

в чем особенности определения и закрепления в договоре страхования лимитов ответственности и размеров собственного удержания страхования.

Страховыми событиями по договору страхования ответственности производителя признаются, как правило, следующие:

а) причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продукции), обладающего производственными недостатками;

б) причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками, а также вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;

в) причинение вреда вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге).

Договор страхования может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.

Ответственность за причинение вреда наступает, и страховой случай считается имевшим место при наличии в товарах (работах, услугах) производственных, конструктивных, рецептурных или иных недостатков, являющихся следствием нарушения требований к их качеству, а также непредоставления достоверной либо достаточной информации о товаре (работе, услуге), которые повлекли причинение ущерба имуществу или вреда жизни и здоровью третьих лиц. Наиболее распространенным является определение понятия страхового случая на основе «заявленной претензии» (claim made policies). При этом понятие «заявленной претензии» предполагает как заявление требования самому страхователю либо страховщику, предоставившему страховое покрытие производителю продукции, либо в случае невозможности удовлетворить заявленное требование в досудебном порядке - предъявление иска в компетентный судебный орган. Таким, образом, в первом случае под «заявленной претензией» понимают имущественную претензию, а во втором - исковое требование.

Требование потерпевшей стороны лишь тогда будет считаться предъявленным, когда письменное уведомление о таком требовании получено каким-либо страхователем либо страховщиком, независимо от того, кто первым его получил.

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда и (или) имущественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заявленными в тот момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или страховщику. Указанный принцип формирует т.н. оговорку о серии претензий — Claim Series Clause, которая применительно к страхованию ответственности производителя гласит, что при наличии серии и (или) нескольких случаев физического или имущественного ущерба, являющихся результатом, прямым или косвенным, одних и тех же фактических или предполагаемых дефектов, опасностей, фактов непредупреждения или неоповещения об опасности, событий, условий, обстоятельств или причин, — все случаи физического вреда и (или) имущественного ущерба считаются вызванными только одним страховым случаем, независимо от периода времени или масштаба причинения физического вреда или имущественного ущерба.

(По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик, как правило, возмещает следующие убытки: 1)

убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный ущерб); 2)

убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред); 3)

необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем (дополнительные расходы); 4)

необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы).

При этом для признания события страховым случаем необходимо, чтобы в пределы срока страхования попадали: —

при страховании ответственности изготовителей или продавцов товара — дата реализации товара потребителям; —

при страховании ответственности исполнителей работ (услуг) — дата принятия результатов работы (услуги), если иного не предусмотрено договором страхования.

Данным положением страховщик закрепляет четкое разграничение между ответственностью производственной (общегражданской) и ответственностью производителя.

Учитывая особенности страхования на основе «заявленной претензии», страховое покрытие распространяется на перечисленные виды убытков (вреда, ущерба, расходов), только если соответствующее исковое требование о возмещении ущерба, возникшего в результате этого случая, впервые предъявлено в письменной форме любому страхователю в течение срока действия договора страхования.

Немаловажным, однако, остается и вопрос © моменте (идентификации) факта причинения ущерба. Так, моментом причинения ущерба признается:

а) в случае причинения физического вреда: ущерб — момент, когда заявитель впервые обратился за медицинской помощью в связи с таким вредом,

б) в случае причинения имущественного ущерба — момент, когда он стал очевидным для заявителя, даже если причина его неизвестна.

При этом страховщик также учитывает характер (виды) и особенности ущерба (длящийся, периодический, повторяющийся и т.д.) с тем, чтобы разграничить тот ущерб, который попадает в объем страхового покрытия, и тот, который не возмещается по договору страхования

Приведем несколько примеров международной практики определения страхового покрытия в части возмещаемых убытков и расходов по договору страхования ответственности производителя.

Пример 1.

Страховое покрытие согласно практике стран — участниц Европейского Союза в части возмещаемых убытков включает в себя следующие виды (на основе Директивы ЕС от 1985 года):

а) в случае смерти потерпевшего: —

расходы на лечение (если потерпевший какое-то время с момента наступления страхового случая оставался живым), —

потеря дохода (если потерпевший какое-то время с момента наступления страхового случая оставался живым), —

ритуальные расходы, —

потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев умершего;

б) в случае телесных повреждений и иного вреда здоровью: —

медицинские расходы (оказание любой медицинской помощи, в том числе хирургической, зубоврачебной, рентгенологической, санитарной, связанной с уходом за больным или иным лечением, включая снабжение пищей, напитками в связи с оказанием медицинских услуг, реабилитационное лечение, снабжение медикаментами, медицинскими приспособлениями, аппаратами и т.п.), —

потеря дохода;

в) в случае причинения имущественного ущерба: —

реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя, —

реальный ущерб ч связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в результате использования продукта с дефектом.

Как отмечалось в первой части настоящей главы, касающейся правовых основ института ответственности производителя, общеевропейское законодательство на этот счет допускает определенное разнообразие национального законодательства стран — участниц ЕС, однако и с определенным обязательным объемом требований в смысле имплементации положений Директивы. В этой связи приведем пример таких особенностей из законодательной и законоприменительной практики Германии./

Пример 2.

По Закону об ответственности производителя в редакции 1989 года возмещению подлежат:

а) в случае смерти потерпевшего: —

расходы на лечение (если потерпевший какое-то время с момента наступления страхового случая оставался живым), —

потеря дохода (если потерпевший какое-то время с момента наступления страхового случая оставался живым), —

ритуальные расходы, —

потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев умершего; —

душевные страдания потерпевшего;

б) в случае телесных повреждений и иного вреда здоровью: —

медицинские расходы (оказание любой медицинской помощи, в том числе хирургической, зубоврачебной, рентгенологической, санитарной, связанной с уходом за больным или иным лечением, включая снабжение пищей, напитками в связи с оказанием медицинских услуг, реабилитационное лечение, снабжение медикаментами, медицинскими приспособлениями, аппаратами и т.п.), —

потеря дохода;

в) в случае причинения имущественного ущерба: —

реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя, —

реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в результате использования дефектного продукта.

По Закону об ответственности производителя в предыдущей редакции возмещению подлежат:

а) смерть, телесные повреждения, имущественный ущерб,

б) ущерб неэкономического характера: —

моральный ущерб, —

душевные страдания.

Как следует из приведенного примера, степень применения норм общеевропейского законодательства довольно высока. Сохраняется, пожалуй, такой вид возмещаемых убытков, как «моральный ущерб» (душевные страдания), который не регулируется Директивой ЕС, а в примере с Германией содержится только в положениях Германского гражданского уложения (параграфы 823 и 847).

Пример 3.

^Виды убытков, которые могут возмещаться по договору страхования ответственности производителя, на примере США (штат Калифорния):

а) в случае причинения физического вреда: —

медицинские расходы - в случае причинения вреда здоровью, и (или) ритуальные расходы — в случае смерти потерпевшего, —

потеря заработка, —

потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев, —

моральный ущерб, —

потеря любви и дружбы, —

душевные страдания потерпевшего, —

душевные страдания третьих лиц, —

судебные расходы и издержки;

б) в случае причинения имущественного ущерба: —

реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя, —

реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в результате использования дефектного продукта, —

иногда — реальный ущерб в связи с причинение ущерба самому продукту;

в) т.н. «чистый» экономический ущерб. ^

Из вышеприведенных примеров следует, что формулирование и толкование тех или иных видов убытков существенно различаются в международной практике страхования ответственности производителя, что является еще одним свидетельством того, что при проведении данного вида страхования с территорией страхового покрытия «по всему миру» крайне важно хорошо представлять национальное законодательство той страны, в которой продается продукция страхователя. Дополнительным аргументом в пользу отмеченного выше является пример законодательства Российской Федерации в части определения, толкования и применения категории «морального вреда»^)

В отдельных законах предусматриваются условия и порядок возмещения морального вреда, в частности, Закон о защите прав потребителей в РФ, который в статье 15 предусматривает следующее:

«Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

Моральный ущерб, таким образом, относится к числу гражданских прав, подлежащих судебной защите. Моральный вред возмещается в денежной форме в размере, определяемом судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного ущерба. Размер возмещения за причиненный моральный вред зависит от степени вины причинителя, а также от характера и глубины нравственных и физических страданий потерпевшего. В любом случае размер возмещения за причиненный моральный вред устанавливается в каждом конкретном случае с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего, а также иных обстоятельств произошедшего.

В силу этого в российской практике требования о возмещении морального вреда, как правило, включаются в перечень исключений, тогда как зарубежная практика страхования ответственности производителя предполагает возмещение и такого вреда.

Перечень исключений содержит те требования (события, убытки и расходы), на которые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответственности производителя, не распространяется: 1)

требования о возмещении вреда (убытков), причиненных в результате: —

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; —

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; —

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, —

изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; —

запретительных актов государственных органов;

-- незаконных действий (бездействий) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе Е результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам; 2)

требования, вытекающие из договоров, контрактов, соглашений страхователя с

его контрагентами, а также заявленные по согласованию со страхователем; 3) требования о возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхования, устанавливаемой при заключении договора страхования; 4)

требования потребителей, умышленно причинивших вред. При этом к умышленному причинению вреда приравниваются совершенные действия (бездействие), при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия. Примерами таких действий могут служить: обращение потребителей за технической и иной помощью к неспециалистам в данной области, самостоятельное вскрытие потребителем заводских пломб на технически сложных изделиях, самостоятельные или с помощью неспециалистов извлечение и замена конструктивных элементов, деталей, блоков в технически сложных изделиях и т.д.; 5)

требования потребителей, связанные с использованием товара (результатов работы, услуги) с просроченными сроками годности, а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая; 6)

требования потребителей, связанные с использованием товара (результатов работы, услуги) с просроченными сроками годности, не имеющих установленного образца паспорта сертификата), подтверждающих качество товара (если наличие паспорта/сертификата является условием возможности реализации товара) или оформленных с нарушением принятых правил, а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая139; 7)

требования о возмещении вреда, причиненного потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома производителя (исполнителя); 8)

требования о возмещении вреда, причиненного вследствие неустранения страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых страховщик указывал страхователю; 9)

требования о возмещении убытков, возникших в результате стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, пожары, тайфуны, резкие температурные колебания и т.п.); массовых заболеваний; 10)

требования о возмещении вреда, причиненного вследствие конструктивных или иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения договора страхования и о них было известно страхователю; 11)

требования потребителей, связанные с гибелью и повреждением товара, за которые изготовитель или продавец застрахованного товара несет ответственность в соответствии с законом; 12)

требования о возмещении вреда, возникшего вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения; 13)

требования о возмещении ущерба, причиненного самой продукции, производимой страхователем, — в результате свойств самой продукции, особенностей самой деятельности или какой-либо ее части; 14)

требования в связи с причинением ущерба, ожидаемого или предполагаемого с точки зрения страхователя; 15)

требования в связи с уплатой штрафов, пени, взысканий и иных видов штрафных санкций; 16)

требования, связанные с воздействием асбеста, асбестовой пыли, диоксидов и т.п. веществ, а также связанные с инфицированием ВИЧ и заболеванием СПИДом; 17)

требования в связи с причинением вреда в результате использования имущества, сдаваемого страхователем в аренду или арендуемого им самим, а также являющегося объектом дарения, ссуды, и т.д.; 18)

требования, вытекающие из использования воздушных судов, средств водного транспорта (владения, эксплуатации, управления, проведения погрузочно-разгрузочных работ или осуществления контроля за ними, использование в лизинге), автотранспортных средств; 19)

требования, вытекающие из причинения ущерба окружающей природной среде; 20)

требования, вытекающие из причинения вреда в результате оказания услуг профессионального характера, к ним относится: —

оказание любой медицинской помощи, в том числе хирургической, зубоврачебной, рентгенологической, санитарной, связанной с уходом за больным или иным лечением, включая снабжение пищей, напитками в связи с оказанием медицинских услуг, реабилитационное лечение, снабжение медикаментами, медицинскими приспособлениями, аппаратами и т.п.; —

оказание профессиональных услуг архитекторов, инженеров, инспекторов, бухгалтеров, аудиторов, юристов, адвокатов, страховых агентов, брокеров и т.п.; —

услуги по обработке информации140; 21)

требования, связанные с отзывом продукции с рынка, причиной которого являются недостатки такой продукции и реальная или потенциальная опасность причинения вреда жизни, здоровью, имуществу потребителей такой продукции (product recall)141.

Применительно к страхованию ответственности производителя страховая сумма и собственное удержание страхователя отражают:

а) максимальную сумму, которую страховщик выплатит, независимо: —

от количества страхователей, —

от количества заявленных исковых требований, —

от количества истцов (заявителей претензии), или

б) максимальную сумму, которую страховщик выплатит в целом за: —

все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая, —

дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также понесенные в связи с уменьшением ущерба; —

претензионные расходы, возникшие в этой связи, или

в) агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхование

Особенностью предоставления страхового покрытия по страхованию ответственности производителя, так же как и в страховании общегражданской ответственности, является установление расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий), в том числе и в отношении требований по серии убытков, возникших из одного события. Выделяют: —

автоматический расширенный период, —

факультативный расширенный период42.

Автоматический расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) предоставляется в рамках стандартного страхового покрытия. Он начинается с момента окончания периода действия договора страхования и длится, как правило, до двух лет. Он применяется только в отношении тех требований, которые вытекают из наступления страхового события, о котором сообщено страховщику в период действия договора страхования и с соблюдением всех условий и требований, применяемых к процедуре уведомления о страховом событии.

В качестве дополнения к автоматическому расширенному периоду для уведомления о претензиях (заявления претензий) факультативный расширенный период предоставляется по заявлению страхователя и, являясь, по существу, расширением объема ответственности страховщика при наступлении страхового случая, предполагает уплату дополнительной страховой премии.

Он начинается в момент окончания периода действия договора страхования и длится, по общему правилу, в течение срока, указанного в договоре в качестве факультативного расширенного периода либо, как правило, до шести месяцев (дополнительно к автоматическому), в зависимости от того, какой из них меньше.

Автоматический или факультативный расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) не восстанавливает и не увеличивает лимитов ответственности, установленных по договору страхования и применимых в отношении какого-либо требования (иска, претензии), подпадающего под действие договора страхования. Только размер лимитов ответственности, установленный на период действия договора страхования, в течение которого требования считаются заявленными, является размером, применяемым к требованиям (претензиям), заявленным в течение расширенного периода для уведомления о претензиях (исках).

Принципы андеррайтинга.

Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику письменное заявление, в котором сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по договору. К таким сведениям, в частности, относятся:

а) данные о характере деятельности страхователя, особенностях производимой продукции (выполняемых работах, оказываемых услугах),

б) наименование, описание товаров (работ, услуг), опыт заявителя в производстве указанной продукции,

в) годовой объем выпуска и реализации производимых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг,

г) география и иные структурные показатели поставок,

д) сведения о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претензиях в связи с убытками, причиненными в результате потребления товаров, результатов выполненных работ и др.

Вместе с заявлением страхователь представляет страховщику: заверенную копию разрешения (лицензии, патента), если оно требуется для осуществления деятельности страхователя, выданной соответствующими органами; заверенную копию сертификата качества на изготовленный товар; заверенную копию заключения экспертизы о качестве товара и степени годности его к употреблению, проводимой при получении сертификата качества товара; правила (паспорт, инструкцию, технические условия) пользования (эксплуатации) товаром и его хранения и другие документы, характеризующие степень принимаемого на страхование риска.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр предлагаемого на страхование товара, места его изготовления, условий хранения и транспортировки, выполнения работ (услуг).

Указанная информация позволяет страховщику вынести суждение о том:

а) для каких целей разработан продукт,

б) каковы его потребительские качества,

в) кто формирует круг потребителей указанного продукта,

г) какие требования предъявляются к такого рода продукту,

д) существуют ли ограничения по его применению,

е) какие виды убытков возможны, если продукт окажется дефектным,

ж) каков потенциальный размер таких убытков с учетом круга потребителей и особенностей использования (применения) продукта и т.д.

Сведения, предоставляемые заявителем, можно разделить на две группы: те, которые влияют на принятие страховщиком положительного решения о страховании, и те, которые лежат в основе определения экономических параметров договора страхования (установление страховой суммы, размера собственного удержания страхователя, применение дополнительных ограничений размера страховой суммы и т.д.).

Так, описание особенностей деятельности заявителя, наименований и характера производимой продукции, назначения и сферы ее использования, опыта заявителя в производстве указанной продукции и др. может служить основанием для вынесения решения о принятии на страхование или отказе в страховом покрытии. Описание деятельности заявителя, особенностей его контрагентов, географии и структуры поставок, истории убытков, характера (видов) и уровня возможных убытков в случае проявления дефектов продукции, годовой оборот служат основанием для формирования лимита ответственности, структуры подлимитов, видов и размеров собственного удержания, установления размера страховой премии и т.д.