Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

К договорам имущественного страхования в полной мере применимы все общепринятые принципы страхования (см. главу 7).

Страхование от огня »-сойутствующих рисков составляет основу неимущественного страхования и является одним из наиболее распространенных видов стра^ешой защиты в имущественном страховании. Оно служит классическим примером страхования на основе поименованных опасностей. Структура страхового покрытия, формируемого в рамках данного вида страхования, характеризуется выделением:

а) покрываемых видов (групп) имущества;

б) исключаемых из объема ответственности видов (групп) имущества;

в) покрываемых опасностей;

г) исключаемых из объема покрытия опасностей;

д) покрываемых убытков и расходов;

е) исключаемых из объема покрытия убытков и расходов.

Объект страхования

Объектом страхования по договору страхования от огня и сопутствующих рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные со следующими объектами (группами объектов) имущества:

а) здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строительства; при этом под зданием понимаются все строительные постройки различного назначения, включая навесы, заборы, соединительные мосты, дворовые и тротуарные укрепления, въезды и выезды, водонапорные башни, резервуары, хранилища и т.п., выполненные из кирпича, камня, бетона и иного материала;

б) рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.

Данная группа имущества включает в себя все производственные и связанные с ними машины, устройства, установки, как механического свойства, так и связанные с распределением или передачей энергии, однако важнейшей особенностью страхования данной категории имущества в рамках страхования от огня и сопутствующих рисков является то, что данное страхование не покрывает убытки (расходы), связанные с поломкой указанных машин, установок, устройств (для такого рода убытков (расходов) предусмотрена иная страховая защита, учитывающая особенности указанной группы имущества - страхование машин и оборудования от поломок), а лишь нацелено на возмещение убытков и расходов, явившихся следствием собственно «огневых» рисков;

в) производственное и иное оборудование; к данной категории имущества относится как заранее встроенное (стационарное), так и нестационарное оборудование, включая его части, фрагменты, детали, в том числе и те, что формируют объекты замкнутого цикла;

г) инвентарь;

д) товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т.п.; данная группа имущества включает сырье и иные материалы, объекты незавершенного производства (полуфабрикаты) и готовую продукцию, а также вспомогательные материалы, упаковку и упаковочные средства, горюче-смазочные материалы, строительные материалы, очистители и прочие вспомогательные жидкости, объекты отходов и прочее.

е) мебель и иные предметы обустройства;

ж) домашнее имущество и прочее.

Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхования от огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по отдельным вышеназванным позициям.

Как правило, может быть застраховано имущество, как принадлежащее страхователю на праве собственности, так и то, которое он получил по условиям перехода права собственности на товар, а также имущество, переданное страхователю на условиях аренды, ответственного хранения, а также на условиях иных обязательств, из которых вытекает заинтересованность страхователя в сохранности указанного имущества.

Не покрываемые по настоящему страхованию объекты (группы) имущества можно разделить на две категории - те, которые не подлежат страхованию ни при каких условиях и являются своего рода абсолютным исключением, и те, которые стандартно исключаются из объема покрытия, однако при наличии особых условий и ссылок на это в договоре страхования могут быть включены в объем страхового покрытия на особых условиях.

Так, первая категория такого имущества включает в себя следующее:

а) имущество, расположенное в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, обрушения, оползни, наводнения, иные стихийные бедствия и указанная зона признана таковой компетентными государственными органами;

б) здания, сооружения и т.п., ветхие, находящиеся в аварийном состоянии и содержащие в себе в силу этого внутреннюю угрозу обрушения;

в) модели, образцы, прототипы, выставочные экземпляры и т.п.;

г) акции, облигации и другие ценные бумаги;

д) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым страхователь не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения и т.п.);

е) животные;

ж) растения;

з) взрывчатые вещества, боеприпасы;

и) имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации;

к) транспортные средства, обладающие соответствующей государственной регистрацией в органах ГИБДД и предназначенные для следования по дорогам общего пользования;

л) имущество работников страхователя.

Вторая категория имущества включает в себя следующие объекты имущества:

а) российская и иностранная валюта, а также валютные ценности; при соблюдении определенных требований к ее хранению (как правило, указывается в правилах страхования и/или условиях договора страхования) по общему правилу применяется только в отношении наличности в кассе юридического лица (а не в общем объеме домашнего имущества гражданина), а также с применением отдельного лимита ответственности, который часто не превышает 10% от общей страховой суммы по договору страхования.

б) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; при условии соблюдения определенных требований к их хранению и часто в объеме расходов, необходимых на их восстановление, если их восстановление технически возможно и экономически целесообразно. Так же как и в первом случае, применяется ограничение ответственности страховщика в виде установления отдельного лимита ответственности по данной группе имущества;

в) ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов; драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; драгоценные и редкоземельные металлы в проволоке, слитках, песке, самородках и драгоценные камни без огранки и оправ; применимы те же основы принятия на страхование, что и в случае, описанном в подпункте б);

г) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности, магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.; при условии, что копия указанных объектов имущества находится в месте ином, нежели территория страхования (это связано с необходимостью обеспечения возможности восстановления информации, находящейся на указанных носителях), как правило, страховщик ограничивает свою ответственность по данной группе имущества расходами, необходимыми на восстановление утраченной информации;

д) антиквариат, коллекции марок, монет, денежных знаков, бонов и другие коллекции, а также рисунки, картины, скульптуры и другие произведения искусства;

е) предметы, закрепленные на наружной стороне зданий и сооружений (мачты, антенны, открытые электропровода и т.д.);

ж) банкоматы, в том числе автоматы, обслуживаемые монетами и жетонами, а также автоматы для размена и выдачи денег.

Указанные ниже объекты защищаются страхованием при условии, что они находятся в запираемых помещениях или хранилищах указанного в договоре страхования типа:

а) наличные деньги;

б) документы, свидетельства, сберкнижки и иные ценные бумаги;

в) почтовые марки;

г) монеты и медали;

д) необработанные благородные металлы, а также изделия из благородных металлов, не включая изделия, служащие для украшения интерьера данного помещения;

е) украшения, жемчуг, драгоценные и полудрагоценные камни;

ж) имущество, для которого данный пункт специально согласован.

Контрольные кассовые автоматы, автоматы для выдачи сдачи и автоматы с

монетоприемниками, включая автоматы для размена и выдачи денег, не считаются хранилищами для вышеперечисленных объектов имущества.

Страховое покрытие в отношении движимого имущества предоставляется только на территории страхового покрытия.

Территорией страхового покрытия являются перечисленные в договоре страхования здания или помещения в зданиях, а также указанные в качестве территории страхового покрытия земельные участки.

Застрахованные опасности

Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков) строится на основе формирования:

а) базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA — Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);

б) расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализации, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизнеобеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства; указанное покрытие может быть также расширено на риски противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, поджог и т.п.), наезда транспортных средств, боя оконных стекол, зеркал и витрин и т.п.;

в) дополнительные опасности - покрытие, включающее в себя риски стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, действие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.);

г) к особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерческой, торговой) деятельности.

Крайне важной составляющей при формировании страхового покрытия в страховании от огня и сопутствующих рисков являются определения отдельных категорий застрахованных опасностей.^ этой связи следует отметить, что по отдельным видам опасностей применяются устоявшиеся в международной практике страхования и в практике российских страховщиков дфиниции, однако наряду с ними- существуют и те виды опасностей, для которых нет стандартных определений, и в зависимости от традиций того или иного национального рынка используются более узкие или более широкие понятий.

Под пожаром понимается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

Любое из таких определений предполагает также выделение тех условий или критериев, при которых указанное событие не считается событием, застрахованным в смысле указанной страховой защиты. Так, страховая защита не распространяется на:

а) ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т.д.);

б) ущерб, причиненный вследствие возгорания бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

Под ударом молнии подразумевается прямое попадание молнии в застрахованный объект. Это довольно распространенное определение удара молнии как в практике российских, так и многих зарубежных страховщиков, хотя встречается и определение, предполагающее как прямое, так и косвенное попадание молнии в застрахованный объект. Разумеется, в первом случае последствия попадания молнии в застрахованный объект через систему электропередач (если она не попала в круг застрахованных объектов) не будут покрываться страхованием, тогда как во втором этот случай также будет защищен страхованием.

Страхование распространяется на убытки, произошедшие в результате теплового воздействия молнии, включая ущерб от сожжения и обломков, а также вследствие вызванного молнией давления воздуха. Ущербы электрическим установкам, нанесенные молнией, покрываются только в случае, если молния непосредственно перешла на поврежденные при этом электрические установки.

Под взрывом понимается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению.

Взрыв резервуаров, помп, котлов, трубопроводов считается взрывом в смысле данного вида страхования только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и во внешней среде резервуара.

до 100 м3 более чем 30 см2 на 1 м3 содержания резервуара; —

более 100 м3 — более чем 3000 см2 на 1 м3 содержания резервуара; —

в трубопроводах — минимум 350 см2.

Если взрыв внутри резервуара вызван химической реакцией замещения, то нанесенный резервуару ущерб возмещается и в том случае, когда стены резервуара не повреждены.

Падением летательных аппаратов, их частей, обломков, груза являются с точки зрения данного вида страхования столкновение летательных, как правило, пилотируемых (хотя для целей расширенного толкования данного вида опасности иногда применяется понятие как пилотируемых, так и непилотируемых аппаратов) аппаратов (самолеты, дирижабли, аэростаты, космические аппараты), их частей, обломков или груза на их борту. Ущерб от воздействия данной опасности подлежит страхованию независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха в результате столкновения (падения) аппарата.

Указанные опасности предполагают то, что страховщик возмещает убытки, возникающие от непосредственного воздействия одной из застрахованных опасностей на застрахованное имущество. Непосредственным воздействием, в частности, считаются такие элементарные сопутствующие явления этих событий, как дым, жар, давление газа или воздуха.

Застрахованными также считаются убытки, которые являются неизбежным следствием застрахованной опасности. Неизбежность предполагает наличие непосредственной причинно-следственной связи между таким ущербом и застрахованной опасностью. Так, страхованием от огня и сопутствующих рисков покрываются убытки и расходы, вызванные тушением пожара, сносом или уборкой территории, на которой произошел пожар, расходы по уменьшению ущерба, расходы, вызванные необходимостью обеспечить соответствующую охрану поврежденной территории или имущества, и пр. Другое дело, что покрываемые убытки и расходы подразделяются в смысле структурирования страхового покрытия на те, которые включены в объем покрытия безусловно и для этого не требуется специальных указаний в полисе:

а) прямой реальный ущерб застрахованному имуществу (гибель, повреждение и т.п.); хотя, конечно, встречаются редкие случаи распространения страховой защиты на определенный вид ущерба, например, только в отношении случаев полной гибели, обычно мотивом такого ограничения объема ответственности в части видов покрываемых убытков (ущербов) является оптимизация стоимости страховой защиты;

б) расходы по тушению пожара;

в) расходы по минимизации ущерба.

Тогда как иные категории расходов (расходы по охране территории страхования, на которой реализовалось застрахованное событие, расходы по сносу (слому) поврежденных конструкций и их частей и т.п.) возмещаются по договору страхования только при условии их непосредственного включения (поименования) в договоре.

Стандартный полис страхования от огня не охватывает многие другие опасности,, представляющие угрозу имущественным интересам страхователя. Поэтому договоры страхования от огня и сопутствующих рисков могут предполагать возмещение ущерба, нанесенного в результате следующих событий:

а) аварии систем водоснабжения;

б) противоправные действия третьих лиц, включая кражи и грабежи;

в) наезд наземных транспортных средств;

г) стихийные бедствия и иные.

Указанные опасности наиболее часто включаются в «огневой» полис, при этом их набор может быть самым различным в зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя.

Страхование по расширенному покрытию и по дополнительным опасностям предполагает как практику страхования на основе единого полиса, так и практику заключения отдельных полисов в отношении расширения и (или) дополнения страхового покрытия по страхованию от огня и сопутствующих рисков. Единственным, пожалуй, исключением является расширение страхового покрытия на риски перерыва процесса производственной деятельности. По общему правилу данное покрытие предоставляется исключительно как дополнение к основному покрытию по страхованию от огня и сопутствующих рисков и на основе единого полиса. В российской же практике можно встретить довольно много примеров существования отдельных правил страхования рисков перерыва процесса производственной деятельности, а также заключения отдельных договоров страхования рисков перерыва процесса производственной деятельности. В подобных случаях одни страховщики все же следуют той логике, что без полиса страхования от огня и сопутствующих рисков не может быть и полиса страхования рисков перерыва процесса производственной деятельности, таким образом, заключают договор страхования последних только при наличии договора страхования от огня и сопутствующих рисков. Практика других российских страховщиков предполагает возможность заключения договоров страхования рисков перерыва процесса производственной деятельности без привязки к договору страхования от огня и сопутствующих рисков.

Залив — это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхователю. При этом страховой защитой не покрываются:

а) ущерб, возникший вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок, отсыревание и т.п.);

б) ущерб в результате воздействия дождевой или талой воды;

в) ущерб, причиненный мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня, если страховое покрытие по договору страхования не включает риск пожара;

г) ущерб, возникший вследствие затопления имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

д) ущерб, причиненный резервуарам, жидконесущим системам и сантехническому оборудованию в результате противоправных действий третьих лиц на территории страхования;

е) ущерб, причиненный вследствие расширения жидкостей от перепадов температуры, а также в результате естественного износа, коррозии, ржавения указанных систем. '

Понятие залива в результате аварий вышеперечисленных систем тесно связано с понятием собственно систем водоснабжения, канализации, пожаротушения и т.п. Так, к элементам указанных систем относятся сами трубы, установки, предназначенные для передачи воды, смычки, точки отбора воды, сборщики и т.п., тогда как промышленные установки, подключенные к таким системам, элементами самих систем, в том числе оборудьва- нием водоснабжения, не являются, поскольку относятся к категории потребляющего оборудования. Таким образом, при толковании указанного события в качестве страхового предполагается, что причина возникновения самого события лежит в авариях водоподводящих и водоотводящих систем, оборудования и их элементов.

Страховое покрытие в связи с данным видом опасности может также распространяться на случаи повреждения, уничтожения имущества страхователя, а также понесенные им расходы, вызванные замерзанием и разрывом труб, которые: —

проложены на территории страхования, хотя и обеспечивают снабжение незастрахованных групп имущества, либо —

проложены за пределами территории страхования и, хотя и не принадлежат страхователю, но которые он обязан поддерживать в надлежащем техническом состоянии.

Противоправные действия третьих лиц — это действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом страхование не распространяется на убытки, явившиеся следствием действий самого страхователя, выгодоприобретателя и работающих у него лиц.

Крайне важным аспектом при определении опасностей, относящихся к категории противоправных действий третьих лиц, является соотнесение этих определений с терминами и категориями, используемыми в действующем законодательстве. Это связано с тем, что только в этом случае возможна последующая формальная (документарная) идентификация самого факта страхового события, если таковое произойдет. Ведь акт (протокол) о произошедшем будет составлять соответствующий компетентный орган, и руководствоваться он будет, конечно же, нормами и формулировками, закрепленными в действующем законодательстве. Таким образом, игнорируя указанные формулировки, страховщики порой попадают в ситуацию, при которой по формальному признаку произошедшее событие нельзя считать тем, которое было застраховано, так как именуется оно иначе, нежели это установлено согласно соответствующему официальному документу об установлении факта страхового события.

Так, определение кражи закреплено в Уголовном кодексе. В законодательстве различных стран это понятие насчитывает от нескольких до нескольких десятков составов, среди них кража со взломом, с проникновением, с использованием поддельных ключей, с тайным проникновением, с применением силы по отношению к вещи и т.д. В Уголовном кодексе Российской Федерации кража определена как тайное хищение чужого имущества - статья 158.

Для целей страхования страховые компании большинства европейских стран в качестве застрахованного события выделяют кражу со взломом, при этом понимая насильственное и незаконное проникновение вора на территорию страхования с целью совершения кражи. Такое понимание позволяет отсечь случаи проникновения правонарушителя с применением настоящих (неподдельных) ключей, при этом во внимание не принимается то, каким образом вор получил (добыл) неподдельные ключи.

Таким образом, под кражей со взломом понимается такое хищение имущества, когда имеются следы проникновения в закрытое помещение либо иное закрытое хранилище в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хищения до его закрытия): —

через отверстия, не предназначенные в обычной обстановке для проникновения людей (например, через вентиляционные отверстия); —

посредством проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах и т.д.; —

посредством взламывания дверей, повреждения окон, применения отмычек, поддельных ключей или иных технических средств. Не считаются поддельными ключи, изготовленные их владельцем (либо иными лицами по поручению владельца) на основании оригиналов ключей; —

посредством использования ключей владельцев (оригиналов или дубликатов), похищенных им в результате кражи со взломом, простой кражи или в результате разбоя или грабежа.

В практике российских страховщиков встречались случаи, когда специалист по урегулированию убытков исследовал сам факт проникновения вовнутрь, учитывал сам факт наличия следов взлома (проникновения), однако не учитывал особенности проявления этих следов и не исследовал следы ухода с территории страхования. Таким образом, встречались случаи, когда сымитированный случай проникновения изнутри (разбитое изнутри стекло) по невнимательности принимался за факт проникновения вовнутрь.

Крайне важно не вкладывать в понятие «кража» иные виды преступлений против собственности, которые имеют отдельное регулирование и закрепление в законодательстве.

Так, действующее российское законодательство выделяет: грабеж, разбой, мошенничество, вымогательство и другие.

Под грабежом согласно статье 161 Уголовного кодекса РФ понимается открытое хищение имущества. Определение грабежа, используемые страховыми организациями для целей формирования страховой защиты, предполагает такое хищение имущества, которое совершается открыто с применением к страхователю либо уполномоченному страхователем в отношении застрахованного имущества лицу насилия, не опасного для жизни или здоровья либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

Статья 162 Уголовного кодекса РФ разбой определяет как нападение в целях хищения чужого имущества, совершаемое с применением насилия или с угрозой применения насилия. Страховщики для целей страхования определяют разбой как хищение имущества, когда оно совершается с применением по отношению к страхователю либо уполномоченному им в отношении застрахованного имущества лицу насилия, опасного для жизни или здоровья, либо связано с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

При этом страхованием, как правило, не покрывается:

а) ущерб, возникший в результате воздействия огня от пожара, вызванного поджогом;

б) ущерб, возникший в результате воздействия воды и/или других жидкостей, распространившихся из резервуаров, систем водоснабжения и сантехнической арматуры, поврежденных в результате противоправных действий третьих лиц, и пр.

Наезд транспортных средств - это опасность, связанная с наездом транспортных средств, не принадлежащих страхователю, на объекты имущества, находящиеся на территории страхования.

Бой оконных стекол, зеркал и витрин — это вид опасности, связанный с повреждением предметов и элементов из стекла (витрины, оконные стекла, зеркала, стеклянные стены, прочие аналогичные изделия из стекла). Страховая защита распространяется при этом на:

а) убытки, причиненные поименованным в договоре страхования объектам имущества из стекла или их элементам из стекла;

б) расходы по размещению лесов, креплений и иного арендованного оборудования, необходимых для замены поврежденных объектов имущества из стекла; в) по демонтажу и монтажу объектов, препятствующих замене поврежденных объектов имущества из стекла и (или) стеклоэлементов — решетки, карнизы, жалюзи и т.п.;

г) иные расходы, необходимые для приведения объектов из стекла в состояние, существовавшее до наступления страхового события.

Не возмещаются страхованием:

а) убытки и расходы, понесенные страхователем в результате оттаивания или размораживания стекол с помощью нагревательных приборов, а также в результате иного разрушительного воздействия отопительных приборов на стекла и элементы из стекол;

б) убытки и расходы, произошедшие в результате разрушительного воздействия на стекла рекламных световых установок и др.

Стихийные бедствия. К стихийным бедствиям относят: ливень, град, если они носят особо опасный характер и являются необычными для данной местности; наводнение; затопление; землетрясение; оползень; обвал; оседание (просадка) грунта; необычное для данной местности действие подпочвенных вод; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Как видно из вышеприведенного определения, некоторые ограничения в его толковании уже содержатся в нем (так, это следует из формулировок «...являются необычными для данной местности», «необычное для данной местности действие...»). В определения вводятся и иные ограничения, например, включая в объем покрытия опасность воздействия воздушных масс, вызванную естественными процессами в атмосфере, страховщики также указывают, что они понимают под таким воздействием, например, случаи, когда скорость ветра превышает 80 км/час.

При этом не возмещается ущерб, возникший вследствие проникновения в застрахованное помещение или строение дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Довольно много особенностей существует при включении в объем страхового покрытия опасности «буря».

С точки зрения применения страхового понятия «буря», буря возникает при движении воздуха, вызванном погодными условиями, с силой ветра по меньшей мере 8 баллов по шкале Бофорта, что соответствует скорости в 62 — 74 км/ч. При минимальной скорости в 62 км/ч буря еще не наносит каких-либо заметных убытков. Как правило, последствиями ветра такой силы являются только слом особо чувствительных частей зданий и отдельно стоящих сооружений, особенно когда они построены на открытой местности. Серьезные ущербы зданиям, сооружениям и их частям наносятся ветром, сила которого достигает 9 баллов.

Страховщики при этом (особенно скрупулезно проявляется в практике зарубежных страховщиков) различают различные виды и составы последствий воздействия бури, за счет которых они формируют широкое либо узкое покрытие по данному виду опасности. Так, повреждения, разрушения, гибель застрахованного имущества могут проявляться в:

а) непосредственном воздействии бури. Такие убытки проявляются в виде сдвинутых кровельных черепиц, поврежденной (сломанной) кровли из иных материалов, сломанных водосточных желобов, выдавленных (разбитых) оконных стекол, обвалившихся (обрушившихся) зданий, сооружений, опрокинутых объектов имущества, повреждения (гибели) иного имущества, находившегося в застрахованном здании, сооружении;

б) том, что буря опрокидывает части зданий, построек, деревьев, объектов имущества (установок, кранов, мачт и т.п.) на застрахованное имущество или здания, в которых находится застрахованное имущество;

в) прочих убытках, произошедших в непосредственной связи с бурей (возникают чаще всего, когда через треснувшие поверхности крыш и раздробленные оконные стекла проникает дождевая или снеговая вода).

Часто, помимо типичных (по уменьшению ущерба), возмещаемых при страховании от огня расходов, покрываются также расходы, связанные с уборкой, сломом, сносом поврежденных бурей зданий, сооружений, их частей.

Из страхового покрытия в отношении бури исключаются убытки, произошедшие в результате:

а) проникновения дождя, града, снега или грязи в незакрытые окна или другие существующие отверстия, однако такие убытки покрываются, если отверстия возникли под воздействием или в результате бури;

б) пожара, удара молнией или взрыва даже в том случае, если пожар или взрыв был последствием бури;

в) штормового прилива и лавин;

г) землетрясения.

С точки зрения объектов имущества, принимаемых на страхование, как правило, страхование от бури не распространяется на:

а) стекла магазинов и витринных окон;

б) особые виды стекол: стекла с художественной обработкой, стекла церквей, соборов, а также стекла величиной более 3 квадратных метров;

б) расположенное на внешней стороне здания оборудование (вывески, иные объекты, рекламы, антенны);

в) электрические провода, включая мачты, подпорки и т.п.;

г) объекты ограды.

Повреждение. Под повреждением понимается возникновение ущерба в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии прямой причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя или иных застрахованных событий. При этом страховой защитой не покрывается:

а) ущерб, возникший от падения конструктивных элементов и обломков (частей) объекта страхования, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие ветхости (износа) этого объекта и/или производственных (строительных) дефектов;

б) ущерб, вызванный проведением страхователем строительных, ремонтных, взрывных работ, выемкой грунта, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ.

Чаще указанный вид опасности включается в объем покрытия при страховании имущества физических лиц, нежели при страховании имущества предприятий.

Систематизируя категории расходов, которые возмещаются в обязательном порядке, могут подлежать возмещению или не подлежат возмещению по договору страхования от огня и сопутствующих опасностей (рисков), необходимо назвать следующие:

Подлежащие возмещению в обязательном порядке:

а) страховщик возмещает расходы, в том числе и безуспешные, которые страхователь счел необходимыми для уменьшения последствий конкретного страхового случая. При страховании в заниженных суммах расходы по уменьшению последствий страхового случая возмещаются независимо от указаний страховщика пропорционально в том же соотношении, что и сами убытки. Эта категория расходов полежит возмещению, даже если на это нет специального указания в договоре страхования;

б) по ликвидации последствий страхового случая (ущерба).

Могут возмещаться при наличии соответствующего условия в договоре страхования:

а) расходы по обнаружению и установлению ущерба. Страховщик возмещает страхователю расходы по обнаружению и установлению размера ущерба, принимая во внимание целесообразность этих расходов;

б) по расчистке территории, на которой возник ущерб, включая слом уцелевших частей застрахованного имущества, транспортировку мусора и прочих остатков на ближайшее место свалки или хранения, хранение или утилизацию (расходы по расчистке и слому); при этом расходы по очистке земли и воды не возмещаются;

в) по тушению пожара; добровольные пожертвования страхователя лицам, принимавшим участие в борьбе с пожаром, возмещаются только в том случае, если это было заранее согласовано со страховщиком;

г) расходы, возникающие вследствие того, что с целью восстановления или реализации застрахованного имущества другое имущество должно перемещаться, изменяться или охраняться (определенный вид расходов по перемещению и охране);

д) расходы по перемещению и охране — это, в частности, расходы по демонтажу и ремонту машин, оборудования и т.п., пролому, слому или восстановлению частей здания или расширению отверстий;

е) по восстановлению актов, планов, бухгалтерских книг, картотек, чертежей, перфокарт, магнитных лент, дискет и прочих носителей данных; если в восстановлении нет необходимости или необходимость точно не установлена в течение двух лет с момента наступления страхового случая, то страховщик выплачивает возмещение в размере расчетной стоимости материалов.

Наиболее типичные исключения из объема покрытия по страхованию от огня и сопутствующих опасностей (рисков), помимо специальных, указанных в привязке к каждой категории опасности, следующие:

а) нагар (опалины), кроме тех повреждений огнем, которые вызваны застрахованной опасностью «пожар»;

б) ущерб, нанесенный механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания, а также убытки от давления газа, возникающего в распределительных устройствах электрических выключателей;

в) убытки от воздействия электрического тока на различные электрические устройства с возникновением пламени или без него (например, в результате перенапряжения, таких нарушений в изоляции, как короткое замыкание, замыкание в обмотке, контакт с телом, заземление, недостаточный контакт), в результате неисправности контактов различных измерительных, регулирующих и предохранительных устройств и иных аварий и неисправностей электротехнического оборудования;

г) любые косвенные убытки;

д) убытки, причиненные застрахованному имуществу, а также расходы, прямо или косвенно связанные с: —

применением или воздействием атомной энергии; —

военными действиями любого рода, военным вторжением, вооруженными столкновениями с объявлением войны или без него, гражданской войной; —

внутренними волнениями, беспорядками, революцией, освободительной ВОЙ-

ной, восстанием, мятежом, бунтом, путчем, государственным переворотом, заговором; —

конфискацией, реквизицией, национализацией.

Страховая стоимость. Соотношение страховой суммы и стоимости застрахованного имущества.

Проблема определения страховой стоимости является ключевой в страховании имущества, так как именно ее решение влияет на реализацию основополагающего принципа страхования: «страховая сумма равна страховой стоимости». Это идеальное отражение принципа. Разумеется, возможны случаи страхования в завышенных суммах и страхования в заниженных суммах (неполное страхование), при этом как умышленное, так и ошибочное (либо небрежное). Каждый из указанных случаев имеет свои правовые последствия, большая часть которых нашла и свое законодательное закрепление.

Так, статья 947 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что «сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования... (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком...» в соответствии со следующими правилами. «При страховании имущества... если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость)». Такой стоимостью для имущества согласно указанной статье является: «...его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования». При этом согласно статье 948 Гражданского кодекса РФ «страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости».

Гражданский кодекс РФ также предусматривает правовые последствия случаев неполного страхования (или страхования в заниженных суммах) и страхования сверх страховой стоимости.

Так, если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, а значит, имеет место страхование в заниженных суммах, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пункт 1 статьи 949 ГК РФ). При этом договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (пункт 2 статьи 949 ГК РФ).

В то же время, если имущество застраховано лишь в определенной части его страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у иного страховщика, но таким образом, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость имущества (статья 950 ГК РФ).

При страховании сверх страховой стоимости, то есть когда страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (пункт 1 статьи 951 ГК РФ). Правовые последствия при этом сводятся к следующему:

а) уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;

б) если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств страхования сверх страховой стоимости она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (пункт 2 статьи 951 ГК РФ);

в) при наступлении страхового события и признания случая страховым размер страхового возмещения не превысит размера действительного ущерба при частичных повреждениях имущества, и страховую стоимость - при полной его гибели.

Указанные последствия страхования сверх страховой стоимости применимы и к тем случаям, когда такая ситуация достигнута за счет страхования одного и того же объекта страхования от одной и той же группы опасностей (рисков) у двух или нескольких страховщиков (двойное или многократное страхование). Наступление страхового события в данном случае влечет за собой то, что сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (пункт 4 статьи 951 ГК РФ).

Если завышение страховой суммы над страховой стоимостью произошло умышленно — явилось следствием обмана со стороны страхователя, — страховщик вправе требовать:

а) признания договора недействительным в полном объеме и

б) возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Приведенные выше рассуждения и правовые последствия не распространяются на случаи, когда имущество застраховано от разных событий (страховых рисков) как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (пункт 1 статьи 952 ГК РФ). В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью объекта, принятого на страхование.

Таким образом, чтобы ответить на вопрос о том, имеет ли место страхование сверх страховой стоимости (страхование в завышенных суммах), следует проанализировать ситуацию с точки зрения следующих вопросов:

а) застрахованы ли по различным договорам страхования одни и те же объекты имущества, одни и те же группы объектов имущества или же разные объекты или группы объектов;

б) указанные объекты имущества, группы объектов имущества, застрахованные по различным договорам страхования, защищены от одних и тех же рисков, групп рисков, или же объем страхового покрытия по различным договорам страхования предполагает защиту от различных рисков, групп рисков;

в) страхование по различным договорам страхования осуществляется на один и тот же период времени или же период действия каждого из договоров страхования различен.

Если ответы на указанные вопросы положительные в их первой части, при этом страховые суммы по всем договорам страхования совокупно превышают страховую стоимость объекта или группы объектов, принятых на страхование, - то имеет место двойное или многократное (в зависимости от количества участвующих страховщиков) страхование. Если ответы положительные во второй части каждого из поставленных вопросов, то двойное или многократное страхование отсутствует.

Двойное или многократное страхование в страховании ущербов не отрицается, оно и не запрещается законодательно. Другое дело, что последствия его таковы, что страхователь в случае возникновения ущерба в результате застрахованного события не может извлекать выгоду из такого страхования, а потому не вправе получить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же события дважды или многократно. Иными словами, правовые последствия таких ситуаций аналогичны тем, что предусмотрены для страхования сверх страховой стоимости при страховании у одного страховщика (статья 951 ГК РФ).

Все вышесказанное лишний раз подчеркивает, сколь значимым является вопрос верного (адекватного) установления размера страховой суммы при страховании имущества. И одной только формулы «страховая сумма равна страховой стоимости» здесь недостаточно. Ведь основой определения страховой стоимости могут быть самые разные экономические базы. Законодатель в качестве исходной дает нам лишь одну из них - действительную стоимость (статья 947 ГК РФ: «при страховании имущества, ...если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость»).

Приведенная норма диспозитивна. Она допускает, что стороны страхового обязательства вправе выбрать и иную основу установления страховой стоимости объекта, а значит, и страховой суммы по договору страхования. Это может быть и единственно верным с учетом особенностей отдельных групп имущества, принимаемых на страхование по договорам страхования от огня и сопутствующих рисков.

Общая страховая практика, и зарубежная, и российская, сводится к применению следующих видов стоимостей с учетом особенностей объектов имущества, принимаемого на страхование.

Страховой стоимостью зданий является:

а) восстановительная стоимость объекта; восстановительная стоимость — это принятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на архитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование указанного объекта;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 50% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей степени износа;

в) общая стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если страхование согласно договору осуществляется только на общую стоимость; обесценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость — это максимально возможная для страхователя цена реализации здания в определенной местности и в определенный момент времени. Понятие «общей» стоимости наиболее характерно в применении для немецкого страхового рынка. Аналогией ей в других рынках может служить понятие «рыночной» стоимости.

Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (оснащения) предприятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, является:

а) восстановительная стоимость; восстановительная стоимость — это сумма, необходимая для нового приобретения имущества такого же вида, количества и качества или для его изготовления; определяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке (например, аналогичное оборудование можно приобрести на территории Российской Федерации за 100 единиц, в Канаде за 120 единиц, дополнительно отягощенных еще и транспортными расходами, расходами, связанными с таможенной очисткой и т.п.);

б) действительная стоимость, если она составляет менее 40% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его состоянию, определенному по степени износа;

в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость — это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.

Страховой стоимостью в отношении следующих категорий имущества:

а) товаров, производимых страхователем, даже если они еще не изготовлены;

б) товаров, которыми торгует страхователь;

в) сырья и

г) натуральных продуктов —

является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и качества или для его изготовления в определенной местности и в определенный момент времени; определяющей является более низкая сумма.

Страховая стоимость ограничивается максимально возможной ценой реализации продукта, для полуфабрикатов — максимально возможной ценой реализации готовых изделий.

Страховая стоимость ценных бумаг определяется следующим образом:

а) для ценных бумаг с официальным курсом — это единый средний курс на день последней котировки всех официальных бирж;

б) для сберегательных книг — сумма, имеющаяся на счете;

в) для прочих ценных бумаг - их рыночная цена.

В исследовании вопроса о стандартах определения страховой стоимости было бы неверным обойти Государственный стандарт Российской Федерации о Единой системе оценки имущества (ГОСТ Р 51195.0.02-98), введенный в действие с 1 января 1999 года. Указанный стандарт разработан и внесен Техническим комитетом ТК 389 «Оценка имущества», введен в действие Постановлением Госстандарта России № 328 от 18 августа 1998 года.

Указанный стандарт устанавливает стандарты определения стоимости различных категорий имущества с учетом особенностей отдельных категорий имущества, а также различных целей его оценки: для отражения в отчетности, для сделок купли-продажи, лизинга, страхования, уступки прав аренды, для проведения торгов, аукционов, конкурсов и т.д.

Указанный стандарт выделяет следующие виды стоимостей, которые могут быть применены и для целей заключения договоров страхования:

а) рыночная стоимость — расчетная денежная величина, по которой продавец, владеющий полной информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный его продавать, согласен был бы продать его, а покупатель, владеющий полной информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный его приобретать, согласен был бы его приобрести;

б) восстановительная стоимость — стоимость воспроизводства объекта имущества в ценах на дату проведения оценки;

в) стоимость замещения — стоимость объекта, аналогичного тому, который оценивается, в ценах на дату проведения оценки;

г) первоначальная — стоимость создания объекта имущества на момент начала его использования (ввода в эксплуатацию);

д) остаточная стоимость — стоимость имущества, уменьшенная на долю степени износа;

е) стоимость при существующем использовании — рыночная стоимость имущества, основанная на продолжении формы его функционирования при предложении возможности его продажи на рынке;

ж) страховая стоимость — стоимость полного возмещения ущерба, причиненного имуществу при наступлении страхового случая.

Из вышеприведенного наглядно видно, что не все категории стоимостей, применяемые в названном стандарте, достаточно исчерпывающи и однозначны для целей использования при заключении договора страхования. Наиболее интересным является введение такого понятия, как страховая стоимость, и это именно стоимость полного возмещения ущерба, причиненного имуществу при наступлении страхового случая. Таким образом, и Государственный стандарт в данном определении следует ключевому принципу страхования: «страхователь не может извлекать выгоду из страхования», возмещение должно быть равным размеру понесенного ущерба.

Теория определения и применения различных видов стоимости для целей проведения страхования имущества экстраполируется в различные модели такого страхования. Так, возможны следующие варианты полисов страхования имущества от огня и сопутствующих опасностей (рисков):

а) страхование по фактической стоимости — таким образом, страховой стоимостью объектов имущества, принятого на страхование, является цена восстановления (покупки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий - обычная для определенных условий, местности и времени стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей степени износа и технического состояния здания;

б) страхование на базе восстановительной стоимости — в промышленности, торговле и т.п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа. При возникновении ущерба страхователь получает возмещение и той части его расходов, которые превосходят фактическую стоимость имущества и связаны с транспортировкой, таможенной очисткой, монтажом, наладкой оборудования и т.п.

Если бы страхования на базе восстановительной стоимости не существовало, то страхователю пришлось бы самостоятельно нести расходы, превосходящие фактическую стоимость, при покупке новых вещей для замены действовавших на момент возникновения ущерба либо необходимых для возведения зданий, сооружений заново.

Условия страхования на базе восстановительной стоимости применимы к зданиям, техническому, коммерческому, промышленному оборудованию. Они, однако, не применяются, как правило, к образцам, прототипам, моделям, типовым производственным приспособлениям, в которых текущая деятельность страхователя более не нуждается;

в) страхование на основе рыночной стоимости — для готовой продукции, проданной по фиксированной, страховой стоимостью считается согласованная цена контракта за вычетом сэкономленных в результате непоставки затрат (транспортные, накладные расходы и т.п.);

г) особые варианты страхования — общее правило таково, что страховая стоимость всегда должна соответствовать стоимости застрахованного имущества, однако для некоторых категорий имущества довольно сложно достичь этого правила, а значит, предусмотренная страховая сумма должна все время корректироваться. Часто это достаточно сложно для страхователя, поскольку он не всегда своевременно получает информацию о случившихся изменениях. На этот случай страховщики (преимущественно зарубежные) предлагают некоторые особые формы страхования, которые во многом предотвращают такие сложности; —

скользящее страхование по восстановительной стоимости

Данная модель применяется, как правило, при страховании зданий, сооружений, помещений и т.п., если за основу определения страховой стоимости выбрана восстановительная стоимость объекта. Благодаря выбору именно скользящей базы для определения восстановительной стоимости договор страхования в части определения страховой суммы автоматически приспособлен к изменениям цен на рынке на строительные материалы, работы и т.п. Приспособление к изменениям цен происходит не за счет частого изменения размера страховой суммы по договору, а за счет соответствующей корректировки страховой премии. В случае возникновения ущерба размер возмещения рассчитывается исходя из обычных для данной местности и данного времени цен на момент возникновения ущерба. Размер возмещения калькулируется на основе стоимости за метр площади для постройки здания, сооружения и т.п. и количества метров, занятых зданиями, включая особые строительные детали; —

страхование на основе оговорки о дополнительной выплате в случае повышения стоимости объекта в течение периода действия договора страхования

Чтобы адекватно оценить данную модель и правильно установить все экономические параметры такой страховой защиты, за основу берутся исходные данные о ценах в период времени, когда осуществлялось возведение объекта либо когда последний раз было существенное увеличение цен. Произошедшие после указанного момента повышения цен учитываются при помощи некоей надбавки к страховой сумме или дополнительной страховой суммы. Страховая премия рассчитывается как базовая премия, увеличенная на надбавку. Если общая страховая сумма (базовая и дополнительная) при наступлении страхового случая оказалась достаточной на момент начала действия договора страхования, а страхование увеличения основных фондов предприятия осуществлялось своевременно, то страховщик возмещает ущерб, как если бы страховая сумма по договору равнялась базовой, увеличенной на двойной размер дополнительной страховой суммы. Тем самым возможный лимит по такому страхованию увеличивается; —

страхование по товарным остаткам

Для товарных запасов характерны значительные колебания по стоимости этих запасов, единовременно находящихся на складе или в ином месте надлежащего хранения на момент возникновения ущерба. Данный фактор также тесно связан и с возможным колебанием цен на товар в определенный момент времени. Таким образом, страхователю, учитывая все это, пришлось бы при определении страховой суммы ориентироваться на максимально возможный размер стоимости продукции, единовременно размещенной на складе, при том на весь период страхования. Это означало бы, что и страховая премия должна была бы рассчитываться из расчета полной страховой суммы в течение всего периода страхования, несмотря на то, что страховая сумма такого размера объективно была бы нужна только в определенные промежутки времени. Данная модель страхования позволяет условно разбить период страхования на промежутки времени, в течение которых и происходит максимальная загрузка склада (например, на недели, месяцы) и в которые и осуществляется детальный контроль за реальными показателями стоимостей на складе и соответствующий расчет премии, подлежащей уплате страховщику.

Определение стоимости страхования - размера страховой премии.

Структурирование страхового покрытия в страховании от огня и сопутствующих рисков на базовое (стандартное), расширенное и по дополнительным опасностям предполагает и некоторые особенности при определении стоимости такого страхования. По общему правилу по базовому (стандартному) покрытию устанавливается единая базовая ставка премии, к исчислению которой страховщик подходит крайне скрупулезно, учитывая все особенности риска, принимаемого на страхование. Так, страховщик выделяет те критерии, которые позволят ему применить скидки и надбавки к так называемому исходному риску, то есть стандартному для данной категории объектов, принимаемых на страхование.

На применение скидок, в частности, влияют следующие критерии:

а) наличие надлежащего оборудования, позволяющего осуществлять мероприятия по обнаружению и сообщению о пожаре;

б) наличие надлежащего оборудования и средств для реализации мероприятий по тушению пожара;

в) возможность организации территории для осуществления временного производства - актуально при расширении страхового покрытия на страхование перерыва процесса производства;

г) наличие (применение) франшизы, размер и вид применяемой франшизы;

д) благоприятное развитие событий в течение последних пяти страховых лет - благоприятная история убытков;

е) соответствующие технические и технологические особенности объектов, принимаемых на страхование (прежде всего зданий), и др.

Например, рассмотрим иллюстрацию тому, как наличие определенных средств и приспособлений для предотвращения и тушения пожара может повлиять на применение скидок к исчисленному страховому тарифу исходя из стандартной степени риска. 1.

Обнаружение и оповещение о пожаре. Оповещение Сигнализация с непосредственным подключением Местная система сигнализации или система сигнализации, подключенная на пульт, не находящийся под постоянным контролем на сигнальный пульт локальной пожарной части на сигнальный пульт регулярной пожарной части на иной пульт, не контролируемый постоянно Обнаружение Скидка в % Скидка в % Скидка в % Скидка в % 1.1. Автоматическая система сигнализации повышенной надежности 20 15 10 2 1.2. Автоматическая система сигнализации 10 8 6 2 1.3. Датчики автоматической системы пожаротушения в помещении 5 5 5 0 1.4. Охрана с обходом территории каждые: 2 часа 5 5 5 5 4 часа 3 3 3 3 Примерами наличия соответствующих средств и приспособлений могут быть как примитивные, основывающиеся на человеческом ресурсе (вахтер, сторож), так и механические (телефонная станция на предприятии, пункт оповещения о пожаре в местной пожарной части, охранные фирмы, отделения милиции и т.д.). 2.

Средства пожаротушения. Виды средств Скидка в % 2.1. Спринклерные системы 1)2) До 50 2.2. Водоразбрызгивающие системы 2) 3) 2.2.1. Ручные До 25 2.2.2. Автоматические До 45 2.3. С02-системы 2) 2.3.1. Ручные До 25 2.3.2. Автоматические До 45 2.4. Галон-системы 2) 2.4.1. Только автоматические До 35 2.5. Пенные системы 2) 2.5.1. Ручные До ю 2.5.2. Автоматические До 20 2.6. Порошковые системы 2) 2.6.1. Ручные До ю 2.6.2. Автоматические До 20 2.7. Системы искротушения 2) 2.7.1. Только автоматические До 15 2.8. Дымо- и тепловыводящие системы 2.8.1. Ручные 2 2.8.2. Автоматические 4 2.9. Собственная пожарная бригада 4) 2.9.1. Производственная пожарная команда преимущественно с профессиональными пожарными 25 2.9.2. Прочие пожарные команды 20 2.9.3. Производственная пожарная команда в постоянной готовности 10 2.9.4. Производственная пожарная команда в непостоянной готовности 5 2.10. Добровольная пожарная дружина 3

3. Организация противопожарной безопасности. 1.4.2. Организация противопожарной безопасности Макси

мальное

кол-во

баллов 1.4.2.1. Имеются уполномоченные квалифицированные инспекторы по технике противопожарной безопасности. Обнаруженные недостатки устраняются незамедлительно.

Имеется план системы пожарной сигнализации, план действий при пожаре, проводится регулярный (каждые 1—3 года) инструктаж персонала по действиям при пожаре и обращению со средствами пожаротушения. 2 1.4.2.2. Проводятся регулярные (каждые 1—3 года) осмотры предприятий с привлечением представителей и экспертов страховщика. При этом анализируются убытки за последние годы. 1 1.4.2.3. Привлечение представителей и экспертов страховщика при планировании новых и реконструкции старых объектов, а также при изменении производственного назначения. 1 Итого: 4 1.4.3. Огнеопасные работы и запрещение курения 1.4.3.1. Проведение огнеопасных работ (сварка, пайка, резка и т.д.) запрещено вне отведенных для этого мест. При неординарных работах с источниками огня необходимо наличие соответствующих допусков, выданных компетентными органами. 5 Вышеперечисленные требования распространяются на работы на крыше (высотные работы). 1.4.3.2. Запрещение курения вне оборудованных мест и контроль за соблюдением этого требования Оборудованные места для курения 2 Итого: 7 1.4.4. Особые меры по предотвращению пожара и взрыва 1.4.4.1. Установки для понижения давления при взрыве, по освобождению избыточного давления, инертизирующие и иные установки, не указанные в п. Пожаротушение - и иных разделах.

Данные установки должны проверяться не реже одного раза в год. 7 . 1.4.4.2. Датчики контроля за утечкой из спринклерных установок или не свойственными для данного производства процессами, способными привести к возгоранию или взрыву пыли, газа или паров.

Контроль данных установок должен осуществляться через центральный пункт. Обслуживающий персонал должен находиться в постоянной готовности. 5 Итого: 12 1.4.5. Охрана производственных территорий 1.4.5.1. Постоянный контроль за въездными воротами с помощью сторожевого поста или телекамеры с ее подключением на центральный контрольный пункт. 1 1.4.5.2. Контроль за въездом и выездом, сопровождение посетителей на территории предприятия 1 1.4.5.3. Ограждение производственной территории (высота ограждения не менее двух метров). 3 1.4.5.4. Наличие армированных стекол или решеток на внешних окнах 2 1.4.5.5. Достаточное внешнее и внутреннее освещение производственной территории. 2 1.4.5.6. Наличие систем оповещения с выходом на пульт вневедомственной охраны или других специализированных служб: —

внутреннее наблюдение (фотодатчики в пожароопасных помещениях, центральных проходах, конструкторских бюро, складах и ЭВЦ). —

внешнее наблюдение (окна и двери в пожароопасных зданиях или в зданиях с конструкторскими бюро, складами и ЭВЦ) 2

4 1.4.5.7. Наблюдение за открытыми участками, средства сигнализации на ограждениях. 3 1.4.5.8 Запрещение складирования огнеопасных материалов в непосредственной близости от внешних ограждений (менее 10 метров) или зданий (менее 5 метров). 2 Итого: 20 1.4.6. ЭВМ для управления производственным процессом, измерительное оборудование, АСУ, а также основные рубильники и источники энергоснабжения. ЭВМ для управления производственным процессом, измерительное оборудование, АСУ, а также основные рубильники должны находиться в помещении, недоступном для огня. Источники энергоснабжения (основные кабели, рубильники и трансформаторы) должны быть отделены огнесдерживающими стенами. 5 Итого: 5 1.4.7. Расчет скидки:

Для применения необходимо набрать не менее 10 баллов. Максимальное учитываемое количество баллов — 40. Скидка до 10 Скидка определяется соотношением количества набранных баллов к максимально возможному количеству баллов. Максимальная скидка не превышает 40% к базовой ставке премии. 4.

Площадь огневых отрезков

Если страховая сумма комплекса по производственному оборудованию, запасам сырья и прочих материалов составляет не более определенной, устанавливаемой страховщиком в своих андеррайтерских процедурах суммы, то величина скидки при величине площади огневого отрезка может рассчитываться следующим образом (в качестве примера): Площадь в кв.м Скидка От До в % 1600 15 1600 3200 10 3200 5000 5 Примечания:

Площадь измеряется исходя из основной площади: •

здания, умноженной на количество подземных и наземных этажей, и •

складов, находящихся на открытых пространствах.

К этажам относятся также площади крыш или галерей, если они используются для производства или складирования.

Если в одном комплексе находится несколько огневых отрезков, для которых предусмотрены различные скидки, то при калькуляции средней скидки учитывается страховая стоимость здания и оборудования по каждому из них, либо в качестве вспомогательного компонента - площадь здания или складов.

На применение надбавок влияют следующие факторы:

а) наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

б) наличие упаковочного или иного опасного с точки зрения возгорания, воспламенения, иной пожаро- или взрывоопасности материала в количестве, большем, чем обычная дневная потребность данного вида производства, деятельности;

в) наличие открытого хранения под крышей, перекрытиями пожаро- или взрывоопасных материалов;

г) наличие производства или иного рода деятельности без применения персонала и без автоматических устройств обнаружения пожара;

д) недостатки в строительной конструкции;

е) наличие мягкой (гибкой) кровли;

ж) наличие официально разрешенного отклонения от предписаний органов контроля деятельности;

з) недостатки оборудования для тушения пожара;

и) наличие препятствий для тушения пожара в виде радиоактивных изотопов;

к) присутствие необычных видов опасностей в непосредственной близости к объекту;

л) отмеченные за последние пять лет случаи ущерба и пр.

Страхование перерыва процесса производства

Производственная, торговая, коммерческая деятельность предприятия может быть внезапно прервана различными причинами. Предприниматель всячески стремится предотвратить возможность влияния неблагоприятных факторов на его деятельность, однако это не всегда бывает возможным, и он сталкивается с несением дополнительных расходов и потерей ожидаемого дохода (прибыли), падением экономической эффективности работы предприятия, порой даже необходимостью закрыть предприятие. Описанная картина трагична. И каким бы ни было намерение создать определенные запасы на такой случай, это практически неосуществимо, учитывая масштабы возможного ущерба. Страхование от перерыва процесса производства (может относиться и к коммерческой, торговой деятельности в равной мере) как раз и призвано защитить страхователя от таких последствий.

Некоторое время тому назад данный вид страхового покрытия именовался страхованием потери прибыли, спустя какое-то время стал именоваться более широко, с учетом того, что структуру его покрытия стали формировать не только собственно ожидаемый, но не полученный в результате наступления страхового случая доход, но и ряд дополнительных расходов, вызванных такими случаями.

Прежде чем рассматривать содержание данного вида покрытия, важно отметить несколько его принципиальных особенностей, относящихся как собственно к данной страховой защите, так и к практике ее осуществления. 1)

И страхование от огня и сопутствующих рисков, и страхование перерыва процесса производства предполагают в качестве базового покрытия покрытие от огня, взрыва, удара молнии. 2)

И страхование от огня и сопутствующих рисков, и страхование перерыва процесса производства распространяются на одни и те же объекты имущества, принятого на страхование. 3)

Общим правилом осуществления страхования от огня и сопутствующих рисков с расширением на страхование перерыва процесса производства является то, что страхование перерыва процесса производства предоставляется как расширенное (дополнительное) покрытие к полису страхования от огня и сопутствующих рисков и, как правило, никогда не предоставляется в качестве отдельной страховой защиты. 4)

Если в страховании от огня и сопутствующих рисков возмещаются прямой ущерб и расходы, связанные с гибелью, повреждением, уничтожением объектов имущества, принятого на страхование, — т.н. материальный ущерб, то в страховании перерыва процесса производства возмещается финансовый ущерб, возникший как следствие материального ущерба. 5)

Если в страховании от огня и сопутствующих рисков возникший материальный ущерб возможно оценить уже сразу после наступления страхового случая, то в страховании перерыва процесса производства финансовый ущерб, связанный с потерей ожидаемого дохода и несением расходов по восстановлению производства, находится по времени его установления в неопределенном будущем.

Согласно общей практике предоставления данного вида страховой защиты перерыв процесса производства имеет место, если материальный ущерб, вызванный застрахованной опасностью, повлек перерыв процесса производства, застрахованного по договору страхования.

Самой первой и главной предпосылкой того, чтобы событие перерыва процесса производства считалось наступившим, является наступление события, застрахованного по «огневому» полису, которое стало причиной возникновения материального ущерба, что, в свою очередь, повлекло перерыв процесса производства. Эта цепь событий крайне важна для квалификации страхового события по страховому покрытию «страхование перерыва процесса производства»: —

застрахованное событие по страхованию от огня...; —

материальный ущерб в результате застрахованного события по страхованию от огня; —

перерыв процесса производства в результате материального ущерба.

Эта цепь событий должна быть полной, в противном случае, если не хватает одного из звеньев, то произошедшее не может быть квалифицировано как перерыв процесса производства.

Как отмечалось выше, застрахованные опасности, одна из которых должна иметь место, полностью соответствуют тем, что поименованы в договоре страхования от огня и сопутствующих рисков в части базового (стандартного) покрытия: пожар, взрыв, удар молнии, падение летательного аппарата. Как и в страховании от огня, в страховании перерыва процесса производства применяются те же общие и специальные (применяемые при толковании понятий отдельных видов опасностей) исключения.

Материальный ущерб имеет место, если застрахованное имущество повреждается или уничтожается в результате страхового случая, возмещение по которому должно быть выплачено страховщиком по «огневому» полису.

Материальный ущерб — это разрушение, повреждение или исчезновение застрахованного объекта имущества, используемого в деятельности страхователя, в результате застрахованного события или в результате тушения пожара, слома или уборки территории при одном из застрахованных событий. Указанный объект имущества должен находиться на территории страхования, обозначенной в договоре страхования, в частности как местонахождение производства.

Материальными ущербами не считаются ущербы, состоящие в том, что разрушены, повреждены или исчезли наличные деньги, ценные бумаги, документы, планы, чертежи, перфокарты, магнитные ленты и прочие носители данных, торговые книги или официальные бумаги всех видов.

Убытки от перерыва процесса производства покрываются страхованием также в том случае, если такой перерыв произошел:

а) вследствие повреждения или уничтожения производственного оборудования или иного движимого имущества, не принадлежащего страхователю, но взятого им в пользование на длительный период (свыше 12 месяцев) по договорам аренды, найма или иным образом при условии, что такое оборудование или имущество в момент наступления материального ущерба использовалось страхователем в своей хозяйственной деятельности, а также находилось в пределах одного из мест страхования, указанных в договоре страхования; б ) вследствие повреждения или разрушения зданий, в которых расположены производственные, хозяйственные или иные используемые страхователем в своей деятельности помещения, указанные в договоре страхования в качестве территории страхования, даже если такие здания не принадлежат страхователю, а используются им по договорам аренды, найма или подобным им договорам, при условии, что в отношении всего остального имущества, находящегося в данной территории страхования в момент наступления страхового случая, существовала страховая защита, покрывающая как материальный ущерб, так и убытки от перерыва процесса производства.

Перерыв процесса производства имеет место тогда, когда соответствующий объект застрахованного имущества, служащий производству, не может выполнять своего целевого назначения в результате материального ущерба, и это влечет за собой нарушение производственного процесса, что влияет отрицательно на хозяйственные результаты. Не имеет значения, в какой форме проявляются эти нарушения. Не проводится также различий между тем, нарушена ли деятельность основного производства или только дополнительного подразделения или определенных отделов (управления, маркетинга, сбыта). Понятие «производство» охватывает, таким образом, все сферы предприятия.

Застрахованный перерыв процесса производства одного из подразделений предприятия может повлиять на результаты деятельности других его подразделений и вызвать приостановление деятельности этих подразделений без непосредственного нанесения им материального ущерба.

Указанные последствия в рамках одного или нескольких производств одного и того же предприятия рассматриваются как взаимосвязанные ущербы и возмещаются, если все соответствующие подразделения предприятия поименованы в договоре страхования в части страхования перерыва процесса производства, хотя и не находятся на одной территории, либо они находятся на одной территории, указанной в договоре страхования.

Хозяйственная деятельность предприятия может зависеть и от чужих производств — поставщиков, подрядчиков и т.п., — и перерыв процесса производства у них может повлечь за собой перерыв застрахованного производства. Такие ущербы именуются как ущербы, имеющие обратное действие, и они обычно не покрываются страхованием, если только об этом нет специальных оговорок и условий в договоре страхования.

Убыток от перерыва в производстве складывается из:

а) текущих расходов страхователя по продолжению застрахованной хозяйственной деятельности в период перерыва процесса производства;

б) потери прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности страхователя в результате наступления перерыва процесса производства.

Текущие расходы страхователя по продолжению хозяйственной деятельности — это такие расходы, которые страхователь неизбежно продолжает нести в период перерыва в производстве с тем, чтобы после восстановления имущества, поврежденного или уничтоженного, в кратчайший срок возобновить прерванную хозяйственную деятельность в объеме, существовавшем непосредственно перед тем, как был причинен ущерб, повлекший перерыв в производстве. К таким расходам относятся:

а) заработная плата рабочих и служащих страхователя;

б) платежи органам социального страхования и аналогичные им платежи;

в) плата за аренду помещений, оборудования или иного имущества, арендуемого страхователем для своей хозяйственной деятельности, если по условиям договоров аренды, найма или иных подобных им договоров арендные платежи подлежат оплате арендатором вне зависимости от факта повреждения или уничтожения арендованного имущества;

г) налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от оборота и результатов хозяйственной деятельности, в частности, налоги на строения, земельные налоги, капитал или основные фонды, регистрационные сборы и т.д.;

д) проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства привлекались для инвестиций в той области застрахованной хозяйственной деятельности, которая была прервана вследствие наступления материального ущерба;

е) амортизационные отчисления по нормам, установленным для предприятия страхователя.

Потеря прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности — это та прибыль, которую страхователь получил бы в течение периода перерыва процесса производства:

а) у производственных предприятий — за счет выпуска продукции;

б) у предприятий сферы обслуживания — за счет оказания услуг;

в) у торговых предприятий — от продажи товаров, если бы хозяйственная деятельность страхователя не была бы прервана возникновением материального ущерба.

Страховое покрытие по особому соглашению сторон может быть предоставлено отдельно только в отношении текущих расходов по продолжению застрахованной хозяйственной деятельности.

Выделяют группы расходов, которые не входят ни в текущие расходы по продолжению хозяйственной деятельности, ни в потерянную прибыль и не являются их частью. К таким расходам относятся:

а) налоги на продажу, с оборота и аналогичные им налоги и сборы, таможенные пошлины, а также чрезвычайные налоги и сборы с капитала и основных фондов;

б) расходы по приобретению сырья, полуфабрикатов и материалов, используемых в хозяйственной деятельности страхователя;

в) выплачиваемые на основе оборота или объема продаж лицензионные и авторские вознаграждения, а также вознаграждения изобретателям и страховые премии;

г) расходы по перевозке товаров, отправляемых страхователем, и связанные с ними расходы;

д) расходы по операциям, не имеющим непосредственного отношения к застрахованной хозяйственной деятельности страхователя, таким, как операции с ценными бумагами, земельными участками или операции со свободными денежными средствами или капиталами, а также прибыль от таких операций;

е) неустойки, штрафы, пени или иные штрафные санкции в денежной форме, которые страхователь в соответствии с заключенными им договорами обязан оплачивать за невыполнение своих договорных обязательств, в частности, за непоставку в срок, задержку в изготовлении товара или оказании услуг или иных подобных обязательств, если: —

такое невыполнение не явилось непосредственным следствием наступившего перерыва в застрахованной хозяйственной деятельности; —

вышеуказанные санкции предусмотрены договорами, вступающими в силу после возникновения материального ущерба, повлекшего за собой перерыв в производстве.

Страховщик не несет ответственности и не выплачивает возмещение по убыткам, если:

а) во время перерыва процесса производства наступают события, носящие чрезвычайный характер и увеличивающие период перерыва процесса производства — в той мере, в которой наступление таких событий привело к увеличению убытка от перерыва процесса производства;

б) увеличение убытка произошло в связи с расширением или обновлением производства по сравнению с его состоянием непосредственно перед возникновением материального ущерба;

в) имели место чрезвычайные задержки в восстановлении и возобновлении производства, связанные, например, с ведением дел в суде или арбитраже, выяснением отношений собственности, владения, аренды или найма имущества и т.д.;

г) страхователь не смог своевременно восстановить поврежденное или заменить утраченное в результате возникновения материального ущерба имущество или своевременно принять все необходимые меры по возобновлению производства из-за отсутствия или недостатка денежных средств;

д) восстановление имущества или возобновление производства задерживается в связи с тем, что административными органами или иными органами власти накладываются какие-либо ограничения в отношении восстановительных работ или хозяйственной деятельности страхователя;

е) убыток от перерыва процесса производства увеличивается из-за того, что использование неповрежденной материальным убытком части имущества становится невозможным в результате повреждения, уничтожения или утраты остальной части имущества.

Страхованием покрываются убытки от перерыва процесса производства в течение всего периода такого перерыва, но не свыше, как правило, 12 месяцев (максимальный период ответственности) от даты возникновения материального ущерба, повлекшего за собой такой перерыв. По соглашению сторон максимальный период ответственности может устанавливаться сроком до 6, 9, 18 и 24 месяцев.

При возникновении материального ущерба, повлекшего за собой перерыв процесса производства, размер страхового возмещения определяется на основе величины текущих расходов по осуществлению застрахованной хозяйственной деятельности и прибыли, полученной страхователем от этой деятельности за период в 12 месяцев до даты материального убытка (стандартный период). Если в течение стандартного периода прибыль страхователем не была получена, он не имеет права на получение возмещения убытков от потери прибыли в связи с перерывом процесса производства.

При определении суммы страхового возмещения подлежат учету все факторы, которые могли бы повлиять на ход и на результаты застрахованной хозяйственной деятельности, если бы она не была прервана вследствие возникновения материального ущерба.

Текущие расходы по продолжению хозяйственной деятельности подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь обязан по закону или по договору продолжать нести такие расходы или если их осуществление необходимо для возобновления прерванной хозяйственной деятельности страхователя.

Текущие расходы по продолжению хозяйственной деятельности и потеря прибыли возмещаются лишь в той мере, в которой они были бы покрыты доходами от застрахованной хозяйственной деятельности за период перерыва в производстве, если бы этот перерыв не наступил.

Возмещение по амортизационным отчислениям на здания, оборудование и прочие основные фонды страхователя выплачиваются только в том случае, если такие отчисления производятся на неповрежденные основные фонды или на оставшиеся неповрежденными их части.

Расчет сумм страхового возмещения по настоящему дополнительному страхованию производится с использованием данных бухгалтерского учета страхователя. Страхователь обязан вести бухгалтерский учет и предоставить по требованию страховщика все бухгалтерские книги или иные документы, необходимые для определения размеров страхового возмещения. Кроме того, страхователь обязан хранить балансы и инвентарные описи (ведомости) основных фондов за последние три года таким образом, чтобы исключить их одновременное уничтожение. Невыполнение вышеуказанных обязанностей страхователем дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Расходы, производимые страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытка от перерыва в производстве в том случае, если:

а) с их помощью сокращается размер страхового возмещения, подлежащего выплате страховщиком; и

б) они произведены при получении предварительного согласия страховщика; также возмещаются страховщиком.

Не подлежат возмещению расходы:

а) выгоду от которых страхователь получает и по истечении максимального периода ответственности по договору страхования, по которому предоставлено покрытие в отношении перерыва процесса производства;

б) компенсирующие издержки страхователя, не покрываемые по договору страхования, по которому предоставлено покрытие в отношении перерыва процесса производства;

в) если они в сумме с выплаченным возмещением превышают страховые суммы, установленные по договору страхования, за исключением тех случаев, когда такие расходы производились по письменному указанию страховщика.

Отдельного внимания заслуживает вопрос определения страховой суммы в отношении страхования перерыва процесса производства.

Так, устанавливая страховую сумму, страхователь и страховщик имеют возможность ориентироваться на показатели деятельности страхователя за «лучший» или «худший» период в деятельности страхователя, как правило, за последние три — пять лет. В любом случае такая сумма будет отражать лишь ориентировочный максимальный лимит возмещения, в пределах которого страховщик будет нести ответственность по причиненному ущербу в результате перерыва процесса производства.

Так же, как и в случае страхования от огня и сопутствующих рисков, за страховщиком остается право устанавливать, имело ли место страхование в завышенных суммах или неполное страхование, и применять те же правовые последствия, что предусмотрены в этих случаях для имущественного страхования.

Франшиза

В страховании от огня и сопутствующих рисков франшиза — собственное участие страхователя в возмещении ущерба — играет очень важную роль. Она во многих случаях служит основанием для принятия риска на страхование, а иногда и фактором, влияющим на возможность применения скидки к страховому тарифу.

Как правило, применяется безусловная (вычитаемая) франшиза. Однако установление самого условия применения франшизы еще ничего не значит, если в договоре страхования не отражена база применения указанной франшизы, а именно:

а) от страховой суммы или

б) от размера ущерба.

В первом случае возможны ситуации, в которых страховщик не будет нести ответственность по возникшему ущербу (например страховая сумма равна 1000 единиц, безусловная (вычитаемая) франшиза составляет 1% от страховой суммы, или 10 единиц, наступившее страховое событие повлекло ущерб в размере 9 единиц...), тогда как во втором случае страховщик всегда будет участвовать в возмещении ущерба (тот же пример, но безусловная (вычитаемая) франшиза составляет 1% от размера ущерба, наступившее страховое событие повлекло ущерб в размере 9 единиц, таким образом, страхователь поучаствует в возмещении в размере 0,09 единицы, а страховщик - в размере 8,091 единицы).

Ъ части страхования перерыва процесса производства франшиза, как правило, применяется не только в абсолютном или процентном выражении к страховой сумме или размеру ущерба, применяется также временная франшиза, стандартный размер которой составляет семь дней. Иными словами, убытки и расходы за первые семь дней перерыва процесса производства страховщик не возмещает, они остаются на собственном удержании страхователя.