Глава 30. Страхование общегражданской ответственности

Для гражданско-правовой ответственности характерны следующие признаки:

а) она представляет собой форму государственного принудительного воздействия на субъектов, допустивших нарушение норм права,

б) она применяется к субъектам, допустившим правонарушение, т.е. установленных законами или законодательными актами правил осуществления отношений с государством, юридическими лицами или гражданами;

в) ответственность проявляется в применении к субъекту, допустившему правонарушение, санкций, предусмотренных законом и являющихся мерой юридической ответственности. И поскольку гражданское право регулирует в первую очередь имущественные отношения, то отличительной особенностью гражданско- правовой ответственности является ее имущественный характер. Институт гражданско-правовой ответственности, являясь одним из методов экономического регулирования общественных отношений, выполняет, таким образом, функцию экономического (имущественного) воздействия132.

Гражданское право регулирует также и значительную группу личных неимущественных отношений, как связанных с имущественными, так и не связанных непосредственно с ними. И в этой связи довольно долго господствовало мнение о том, что нарушение личных неимущественных прав не поддается имущественной оценке, а значит, и имущественной ответственности за их нарушение не может возникать.

Действующий Гражданский кодекс РФ в статье 18 открытым перечнем закрепляет права и обязанности, принадлежащие гражданину, среди которых такие личные неимущественные права, как право автора произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных охраняемых законом результатов интеллектуальной деятельности. При этом закон, подобным не исчерпывающим закреплением указанных прав допускает возможность включения в их разряд и иных, обладающих сходными чертами. Статья 128 Гражданского кодекса РФ также закрепляет, что к объектам гражданских прав относятся «...результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них». И нарушение указанных прав может иметь существенные отрицательные последствия для их обладателя.

Поскольку гражданское право регулирует отношения равноправных субъектов рынка, то и имущественные санкции, предусмотренные законом в рамках реализации гражданско-правовой ответственности, направлены на субъект, допустивший правонарушение, и лишь в исключительных случаях они могут предполагать обращение имущественных санкций полностью или в определенном объеме в доход государства.

Для гражданско-правовой ответственности характерна еще одна особенность - ей присущ характер эквивалентного возмещения ущерба потерпевшей стороне или, иными словами, компенсаторный характер. По общему правилу реализация гражданско-правовой ответственности должна позволить восстановить имущественное состояние субъекта, потерпевшего убытки. Это означает, что потерпевшему должен быть возмещен ущерб в полном объеме, и в этом еще одно проявление принципа эквивалентности, а именно - эквивалентности размера ответственности размеру причиненного ущерба.

Способы защиты гражданских прав закреплены в статье 12 Гражданского кодекса РФ и включают в себя: признание права; восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; компенсация морального вреда и другие.

В гражданском праве различают формы и виды гражданско-правовой ответственности.

Возмещение убытков, причиненных нарушением гражданских прав, является наиболее адекватным гражданскому праву и имущественным отношениям способом защиты права. Вопрос об убытках возникает во всех институтах гражданского права, и нормы Гражданского кодекса, посвященные понятию, видам и основаниям возмещения убытков, являются универсальными.

Пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ закрепляет важнейший принцип частного права: по общему правилу, причиненные убытки подлежат возмещению в полном размере. Таким образом, Гражданский кодекс не устанавливает ограничений размера ответственности, однако допускает возможные исключения из этого правила, устанавливаемые специальным законодательством или договором. Так, пункт 1 статьи 400 Гражданского кодекса предусматривает, что по отдельным видам обязательств и по обязательствам, связанным с определенным родом деятельности, законом может быть ограничено право на полное возмещение убытков (ограниченная ответственность).

Ограничение размера ответственности по обязательствам предусматривается действующим законодательством во многих случаях.

установлением исключительной неустойки, сверх которой убытки взысканы быть не могут (ст. 394 ГК); —

ограничением размера ответственности стоимостью предмета договора. Согласно транспортным уставам и кодексам при несохранности груза перевозчик отвечает в пределах его стоимости; —

ограничением размера ответственности стоимостью соответствующей услуги: согласно пункту 23 Временного положения о связи в РФ, утвержденного Указом Президента РФ от 31.07.1992 года № 810, при ненадлежащей доставке телеграммы материальная ответственность предприятия связи ограничена размером внесенной платы за телеграмму; —

ограничением возмещаемых убытков только реальным ущербом и исключением взыскания упущенной выгоды; —

введением определенного совокупного ограничения ответственности, который устанавливается по-разному. Применительно к перевозкам багажа, например, такой предел установлен транспортным законодательством для килограмма веса багажа, если его ценность не была заявлена владельцем багажа; —

ограничение размера ответственности за ущерб, причиненный в результате владения (пользования, распоряжения) автотранспортным средством, - согласно Закону РФ о гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и т.д.

Установленные действующим российским законодательством ограничения размера ответственности по некоторым группам обязательств обусловлены положениями международных договоров, участником которых является РФ.

Кроме того, положения статьи 393 Гражданского кодекса устанавливают обязанность должка возместить убытки. Так, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные «сполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, при этом убытки определяются ютветствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. Если иное не предусмотрено оном, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во имание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, — в день предъявления иска.

Таким образом, возмещение убытков как мера ответственности направлено на восстановление имущественных интересов потерпевшей стороны за счет имущества правонарушителя, и тем самым на возвращение потерпевшего в то состояние, в котором он находился до нарушения его гражданских прав.

Под убитпиш в гражданско-правовом обороте понимают те отрицательные последствия, которые наступили в сфере имущественных интересов потерпевшего в результате нарушения его гражданских прав.

Гражданский кодекс выделяет две категории убытков, причиняемых правонарушением. Первая состоит в уменьшении, произошедшем или предстоящем, имущества потерпевшего, и ее именуют реальным ущербом. Реальный ущерб включает в себя расходы, которые лицо, чье право нарушено, понесло или должно понести для восстановления нарушенного права, в том числе стоимость утраченного или поврежденного имущества (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). В пункте 10 Постановления Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 19% года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в частности, подчеркивается, что реальный ущерб включает не только фактически понесенные расходы, но и расходы стороны, чье право нарушено, которые эта сторона должна будет произвести для восстановления нарушенного права. Целесообразность таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованными расчетами, доказательствами и обосновывающими документами. Такими документами могут быть признаны сметы затрат на устранение повреждений объекта имущества, проектно-сметная документация на восстановление поврежденного объекта, договоры, устанавливающие размер ответственности за нарушение обязательств по ним и другие.

Вторая часть проявляется в несостоявшемся приумножении имущества или стоимости имущественных интересов потерпевшего, и именуется упущенной выгодой.

При определении размера упущенной выгоды применяется общий принцип разумности, обоснованности и доказанности размера упущенной выгоды. В основу таких обоснований, доказательств и расчетов могут быть положены только точные, однозначные и бесспорные данные из документов, закрепляющих реальную возможность получения денежных сумм, имущества или извлечения иного дохода. Такие документы должны также содержать порядок исчисления размера такого дохода. Кроме того, при исчислении размера упущенной выгоды должны учитываться и разумные и целесообразные затраты, которые кредитор понес бы в случае надлежащего исполнения обязательства.

Гражданскому праву известны также косвенные убытки и моральный вред. В отличие от реального ущерба и упущенной выгоды (прямые убытки) косвенные убытки связаны с нарушением обязательства косвенно, отдаленно. Косвенные убытки возмещению не подлежат, ибо в этих случаях отсутствует достаточная причинная связь между наступившим убытком и действиями причинителя вреда.

С точки зрения действующего гражданского законодательства (статья 12 Гражданского кодекса РФ), «возмещение морального вреда» является способом защиты гражданских прав. Закон выделяет следующие категории способов защиты гражданских прав:

а) способы защиты гражданских прав, осуществляемые только судом,

б) те, которые могут быть использованы стороной правоотношений, как без обращения в суд, так и с помощью суда, и

в) самозащита, т.е. защита гражданских прав без обращения в суд.

Согашсшэ статье 151 ГК РФ под моральным ^имущественным вредом донимаются нравственные или физические страданш, причиненные действиями, посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на принадлежать гражданину нематериальные блага (жизнь, здоровье и др.). Нравственные страдания могут возникать в свои с утратой родных и близких, невозможностью продолжать активную общественную либо конкретную профессиональную деятельность, невозможностью образовать семью, необходимостью изменить место жительства, образ жизни, увлечения и т*д., ставшими следствием увечья, иного повреждения здоровью или в связи с заболеванием, возникшим в результате пережитых страданий.

Моральный вред подлежит возмещению в случаях, прямо предусмотренных законодательством: при внедоговорном причинении вреда гражданам (статья 131 Основ ГЗ), нарушении изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, установленных законодательством о защите прав потребителей (статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»), и в некоторых других специальных случаях. В отдельных законах предусматриваются условия и порядок возмещения морального вреда.

Например, статья 15 Закона о защите прав потребителей предусматривает следующее:

«Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

Моральный вред, таким образом, относится к способу защиты гражданских прав, применяемых судом. Моральный вред возмещается в денежной форме в размере, определяемом судом независимо от подлежащего возмещению имущественного ущерба. Размер возмещения за причиненный моральный вред зависит от степени вины причинителя, а также от характера и глубины нравственных и физических страданий потерпевшего. В любом случае размер возмещения за причиненный моральный вред устанавливается в каждом конкретном случае с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего, а также иных обстоятельств произошедшего.

В силу этого в российской практике требования о возмещении морального вреда, как правило, включаются в объем исключений, тогда как зарубежная практика страхования ответственности производителя предполагает возмещение и такого вреда.

В зависимости от основания ответственности в гражданском праве различают договорную и внедоговорную ответственность.

Так, договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорного обязательства.

Внедоговорная (деликтная)133 ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.

Основным отличительным признаком договорной и внедоговорной ответственности является то, что договорная ответственность может наступать как в случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях, предусмотренных сторонами в договоре, тогда как внедоговорная устанавливается только законом.

Статья 11 Закона РФ «О защите прав ширебителей» предусматривает ответственность перед потребителем за недостатки преданного товара как производителя, так и продавца товара. Продавец при этом несет и договорную ответственность перед потребителем (покупателем товара), поскольку состоит с ним в договорных отношениях, тогда как производитель товара несет внедого- ворную ответственность, поскольку между ним и потребителем нет договорных отношений.

Разграничение договорной и внедоговорной ответственности имеет практическое и процессуальное значение. Формы и размер внедоговорной ответственности определяются только законом. Формы и размер договорной ответственности устанавливаются как законом, так и по воле сторон при заключении соответствующего договора. Так, стороны могут включить в текст договора положения за такие правонарушения, за которые действующее законодательство не предусматривает никакой ответственности, либо ввести иную форму ответственности, нежели та, что предусмотрена законом. Кроме того, если вред (ущерб) причинен лицом, не состоявшим с потерпевшей стороной в договорных отношениях, причиненный вред (ущерб) подлежит возмещению согласно статьям 1084 — 1094 Главы 59 Гражданского кодекса, тогда как в случаях причинения вреда неисполнением обязательств, принятых по договору, такой вред подлежит возмещению в соответствии со статьями 393 — 406 Главы 25 Гражданского кодекса.

Ответственность по гражданскому праву наступает за правонарушение — действие или бездействие, нарушающее требования закона или договора. Однако для возложения ответственности на нарушителя должны существовать основания. Так, совокупность условий, наличие которых необходимо для возложения гражданско-правовой ответственности на нарушителя гражданских прав, формирует юридический состав гражданского правонарушения. Наиболее полным является состав гражданского правонарушения, служащий основанием для возмещения причиненных убытков. Он должен охватывать следующие элементы: 1)

противоправное поведение (деяние), 2)

наличие убытков, 3)

наличие причинной связи между противоправным поведением должника и наступившими убытками, 4)

вина должника.

Лишь наличие всех четырех элементов в составе гражданского правонарушения служит основанием для привлечения к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков.

Международной практике известны и другие составы правонарушений в гражданском праве. Как правило, они предопределяются как системой права, так и видом гражданско-правовой ответственности. Например, в системе англо-американского права различают составы правонарушений, основывающиеся на: небрежности (negligence), причинении вреда, нарушении порядка (nuisance), дискредитации (defamation). В зависимости от вида ответственности, например, абсолютной (strict liability) или виновной, может соответственно не требоваться либо требоваться наличие вины нарушителя гражданских прав среди других элементов состава правонарушения.

Понятие «общегражданской» ответственности (general liability) распространено в теории и практике страхования и в меньшей степени применяется в теории права.

Правовые основы страхования общегражданской ответственности

Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной деятельности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под такой деятельностью понимается не только какая-либо производственная, торговая деятельность, но и вообще совершение лицом каких-либо действий и бездействий: например, владение имуществом, эксплуатация машин и оборудования, владение животным и т.д.

Строго следуя норме статьи 929 Гражданского кодекса (подпункт 2 пункта 2), страхование ответственности проводится только в отношении причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Следовательно, не принимается на страхование ответственность за причинение морального вреда. Хотя и следуя формальной логике (как отмечалось выше, моральный вред тесно связан с физическими и душевными страданиями личности, а значит, с его жизнью и здоровьем), так и примерам зарубежной практики, это не совсем верно. И вряд ли здесь стоит увязывать напрямую вопрос о том, что в силу того, что возмещение морального вреда является способом защиты гражданских прав, реализуемым через суд, с самой возможностью принятия на страхование такого рода убытков. Сама возможность, безусловно, существует, так как законодательно предусмотрена возможность истребования возмещения морального вреда, и стороны страхового правоотношения вправе самостоятельно решить вопрос о распространении страхового покрытия и на указанную категорию вреда. Другое дело, что реализована эта возможность может быть только по суду. Следовательно, если страховое возмещение по случаям ответственности за причинение убытков (физического вреда или имущественного ущерба) может быть предоставлено как на основании имущественной претензии, так и на основании решения суда, то в отношении ответственности за причинение морального вреда должен, по вышеизложенной логике, применяться принцип предоставления возмещения на основе вступившего в законную силу решения суда.

Гражданский кодекс выделяет: 1)

страхование ответственности за причинение вреда - статья 931 и 2)

страхование ответственности по договору — статья 932.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, вытекающим из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (пункт 1 статьи 931 ГК РФ). По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя - субъекта, который может нести ответственность за нарушение договорного обязательства (пункт 2 статьи 932 ГК РФ).

Категория «выгодоприобретатель» в страховании ответственности имеет важное значение. Так, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (пункт 3 статьи 931 ГК РФ). Согласно пункту 3 статьи 932 Гражданского кодекса РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

При страховании общегражданской ответственности острахованию подлежит согласно статьям 931 и 932 Гражданского кодекса РФ риск застрахованного по обязательствам, связанным с причинением вреда или исполнением договора. Данный риск выражается в возможных непредвиденных расходах — уменьшении имущества лица, которее поддается оценке

и, следовательно, имеет страховую стоимость и может быть компенсировано в пределах страховой суммы, установленной сторонами по договору страхования.

Поскольку страхование ответственности является разновидностью имущественного страхования, как и страхование любого объекта имущества, то и к нему в равной мере применяется принцип страхового возмещения в размере действительного убытка, согласно которому выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба. Следовательно, и в страховании ответственности страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию — защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в его обязанности возместить нанесенный ущерб.

Для определения условий страхования ответственности важны законодательные нормы, лежащие в основе определения таких понятий, как объект страхования и страховой случай.

Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса:

а) объектом страхования является имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, - при страховании вне- договорной ответственности; и имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора — при страховании договорной ответственности;

б) страховым случаем134 является факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействий), в отношении которой был заключен договор страхования ~ при страховании внедоговорной ответственности; и факт установления обязанности страхователя возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю нарушением (неисполнением или ненадлежащим исполнением) договора, в отношении которого заключен договор страхования — при страховании договорной ответственности.

Практика страхования выделила те виды ответственности, риск возникновения которых может быть защищен полисом страхования общегражданской ответственности, и иные, в основе страхования которых учитываются особенности осуществления определенных видов деятельности, в рамках которой могут возникать основания для гражданско-правовой ответственности. Такой спецификой обладает сфера транспорта (авиационных перевозок, перевозок иными видами транспорта), сфера владения, пользования и распоряжения автотранспортным средством, деятельность по использованию атомной энергии, профессиональная деятельность лиц различных профессий (врачей, архитекторов, нотариусов и т.д.). Помимо специфики указанных видов деятельности, страховщики, выделяя страхование ответственности, возникающей из таких видов деятельности, руководствовались также и особенностями специального законодательства (и национального, и международного), регулирующего соответствующую группу правоотношений.

Тем не менее страхование общегражданской ответственности затрагивает довольно обширную группу правоотношений и во многих зарубежных странах регламентируется большим количеством законодательных актов. Например, в Германии насчитывается несколько десятков законодательных актов, лежащих в основе страхования ответственности, основные из которых: Закон об ответственности за выпускаемую продукцию, Закон о медицинских препаратах, Закон о генной технике, Закон об охране окружающей природной среды, Закон об охране водоемов, Закон об ответственности и другие. Страхование специальных видов ответственности, о которых упомянуто выше, основывается на таких законодательных актах, как Закон об атомной энергии, Закон о дорожном сообщении, Закон о воздушном сообщении, законодательство о страховании различных ввдов профессиональной ответственности и т.д.

И методологически, и практически отсутствие на первом уровне выделения различных видов страхования ответственности разграничения между страхованием общегражданской ответственности, ответственности производителя и ответственности за загрязнение окружающей природной среды не случайно и исторически обусловлено.

Так, на протяжении десятилетий (до появления более четкой статистики, опыта судебного разрешения споров, вытекающих из договоров страхования ответственности и т.п.) договор страхования ответственности предполагал такую структуру предоставления страховой защиты, в которой страхование общегражданской ответственности выделялось как основное покрытие, а страхование ответственности производителя и ответственности за загрязнение окружающей природной среды — как расширение страхового покрытия. Анализируя не только положительный, но и отрицательный опыт такого «смешения» (и в части разграничения так называемого производственного ущерба и ущерба производителя, и в части кумуляции убытков, и по другим вопросам), страховщики многих стран предпочли отказаться от такой практики и выделили самостоятельные виды договоров страхования соответствующего вида ответственности.

Страхователями по договору страхования общегражданской ответственности могут выступать юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и граждане (физические лица).

Учитывая вышеизложенные положения и о правовых основах, видах и формах гражданско-правовой ответственности, и об особенностях правового регулирования страхования общегражданской ответственности, взаимоотношения между страхователем, страховщиком и потерпевшим лицом при страховании ответственности можно представить следующей наглядной иллюстрацией:

Страховщик <4

Страхователь Потерпевший

<

претензия

Страховое покрытие в договорах страхования общегражданской ответственности предполагает четкое определение следующих условий: 1)

что является страховым событием по договору и в чем особенности установления страхового случая; 2)

какие виды убытков и расходов покрываются по договору страхования; 3)

на какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется страховая защита по договору; 4)

в чем особенности определения и закрепления в договоре страхования страховых сумм и размеров собственного удержания страхователя.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ (подпункт 2 пункта 1) одним из существенных условий договора страхования ответственности является достижение сторонами согласия о «характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая)»135.

Страхование ответственности — типичный пример страхования от всех рисков. Указанное страхование проводится в отношении любых событий, повлекших наступление страхового случая, кроме тех, которые поименованы в перечне исключений. По страхованию риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 931 Гражданского кодекса), в теории и практике существуют различные подходы к определению понятия «страховой случай».

Страховыми событиями по договору страхования общегражданской ответственности могут признаваться: 1)

факт происшествия (основа «происшествия» — accident basis), или 2)

факт причинения вреда или первый идентифицируемый и доказуемый факт установления ущерба (основа «страховое событие» — occurrence basis), или 3)

факт установления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица)136, или 4)

ущерб, произошедший в результате действий (бездействий) страхователя и имеющий своим следствием претензии (иски) к страхователю по гражданской ответственности (основа «заявленной претензии» — claim made basis).

Данное разнообразие отражает, с одной стороны, эволюцию развития понятия «страховой случай» в страховании ответственности, а с другой — вносит существенные различия в принципы определения обязанности страховщика осуществить страховую выплату по договору страхования. Первые два подхода к определению понятия «страховой случай» в страховании ответственности (пункты а) и б)) не позволяют страховщику исключить те случаи причинения ущерба, причины возникновения которых могут относиться к периоду времени, предшествующему заключению договора страхования. Страховщику может угрожать как ущерб, произошедший до заключения договора страхования, но обнаруженный спустя несколько или много лет в период действия договора страхования, так и ущерб, происходящий долго и постепенно (в случае с «ретроактивной датой»). Кроме того, в описанной ситуации крайне сложно установить адекватную страховую премию, а также осуществлять надлежащий контроль и управление кумуляцией убытков.

С точки зрения некоторых российских ученых, наиболее верной конструкцией страхового случая по такому страхованию является третий вариант, так как факт причинения страхователем вреда еще не означает, что может наступить соответствующая гражданско-правовая ответственность страхователя, так же как и установленная, например, судебным решением гражданская ответственность страхователя является лишь основанием для возникновения его обязанности возместить причиненный им вред. Однако такая ответственность может не наступить, например, при освобождении лица от обязанности возместить вред, но с признанием его ответственности137.

Наиболее распространенной международной практикой является конструирование понятия страхового случая на основе «заявленной претензии» (claim made policies). При этом понятие «заявленной претензии» предполагает как заявление требования самому страхователю либо страховщику, предоставившего страховое покрытие по риску страхования общегражданской ответственности, либо, в случае невозможности удовлетворить заявленное требование в досудебном порядке, предъявление иска в компетентный судебный орган. Таким образом, в первом случае под «заявленной претензией» понимают имущественную претензию, а во втором - исковое требование.

Требование потерпевшей стороны лишь тогда считается предъявленным, когда письменное уведомление о таком требовании получено страхователем либо страховщиком, независимо от того, кто первым его получил.

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда и (или) имущественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заявленными в тот момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или страховщику. Указанный принцип формирует оговорку о серии претензий - Claim Series Clause, которая гласит, что при наличии серии и (или) нескольких случаев физического или имущественного ущерба, являющихся результатом, прямым или косвенным, одного и того же события, условий, обстоятельств или причин, застрахованных по договору, — все случаи физического вреда и (или) имущественного ущерба считаются вызванными только одним страховым случаем, независимо от периода времени или масштаба причинения физического вреда или имущественного ущерба.

Гражданский кодекс РФ в статье 1082 предусматривает следующие формы возмещения вреда, причиненного третьим лицам - возмещение в натуре и возмещение убытков.

По договору страхования общегражданской ответственности при наступлении страхового случая страховщик, как правило, возмещает следующие убытки: 1)

убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный ущерб); 2)

убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический

?ред); 3)

необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, — уменьшению ущерба, причиненного страховым событием (дополнительный расход); 4)

необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы)138.

Имущественный ущерб предполагает возмещение следующих убытков и расходов: —

затраты на приобретение утраченного или ремонт поврежденного имущества, принадлежащего третьим лицам, обладающим определенными правами в отношении этого имущества; —

расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу третьих лиц, и приведение ее в состояние, соответствующее нормативам.

Содержание и объем понятия «физический вред» регулируется Главой 59 Гражданского кодекса РФ, в частности, статьями 1087 — 1088, и включает в себя обязательства страховщика по возмещению следующих сумм по договору страхования общегражданской ответственности:

при причинении третьему лицу увечья или ином повреждении его здоровья: —

утраченный потерпевшим третьим лицом заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь; —

дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевшее третье лицо нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;

в связи со смертью кормильца, происшедшей в результате страхового случая: —

доля заработка (дохода) умершего, определенного в соответствии с действующим законодательством, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни.

Статья 1088 Гражданского кодекса РФ предусматривает компенсацию расходов следующим членам семьи в результате потери кормильца: —

дети, нетрудоспособные или не достигшие совершеннолетия, —

один из родителей, супруг или иной член семьи, независимо от его трудоспособности, иждивенец, ставший нетрудоспособным в течение пяти лет после смерти потерпевшего.

Дополнительные расходы включают в себя в том числе расходы по уменьшению вреда третьим лицам, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Претензионные расходы включают в себя: —

необходимые и целесообразные расходы, понесенные с письменного согласия страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая, установления наличия и формы вины страхователя в причинении вреда, а также защите интересов страхователя при предъявлении к нему требований до передачи дела в суд (в частности, расходы на проведение независимой экспертизы и т.п.); —

расходы на ведение в судебных органах дел по страховым случаям, при условии, что доведение дела до суда было осуществлено при согласии страховщика либо страхователь не смог избежать передачи дела в суд; —

расходы в связи с внесением залога или иных денежных сумм, которые страхователь обязан внести в силу закона, на основании решения суда или иных компетентных органов в целях обеспечения исполнения обязательств.

Оговорка о серии претензий может быть закреплена применительно отдельно к каждому виду убытков, возмещаемых по договору страхования. Например:

«Если в результате страхового случая нанесен вред жизни и здоровью нескольких лиц, то лимит возмещения по риску «физический ущерб» делится на столько человек, скольким был причинен вред жизни и здоровью, и размер страхового обеспечения для каждого рассчитывается исходя из части лимита возмещения по риску «физический ущерб», приходящейся на одного человека. В этом случае сумма выплачиваемого страховщиком страхового обеспечения одному пострадавшему человеку не может превышать части лимита возмещения по риску «физический ущерб», приходящейся на него» — формулировка в отношении физического вреда; или

«Если в результате страхового случая нанесен вред имуществу нескольких лиц (физических и/или юридических), то лимит возмещения по риску «имущественный ущерб» делится на столько лиц (физических и/или юридических), скольким был причинен вред имуществу и размер страхового возмещения для каждого рассчитывается исходя из части лимита возмещения по риску «имущественный ущерб», приходящейся на одно лицо (физическое и/или юридическое)» — формулировка в отношении имущественного ущерба и т.д.

Перечень исключений отражает те условия наступления риска и страхового события, на которые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответственности производителя, не распространяется на:

Наиболее распространенные исключения 1)

требования о возмещении вреда (убытков), причиненных в результате: —

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; —

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; —

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; —

изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; —

запретительных актов государственных органов; —

незаконных действий (бездействий) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам; 2)

требования о возмещении убытков, возникших в результате воздействия радиоактивного или иного ионизирующего излучения, в том числе выделяемого радиоактивными веществами альфа-, бета- или гамма-излучения, нейтронов; излучения, исходящего от ускорителей заряженных частиц, оптических (лазеры), волновых (мазеры) или аналогичных квантовых генераторов, а также генераторов СВЧ; 3)

требования о возмещении ущерба, причиненного в результате загрязнения окружающей природной среды; 4)

требования о возмещении убытков, возникших в результате воздействия асбеста, асбестоволокна или любых продуктов, содержащих асбест, а также диэтилстиро- ла, диоксина, мочевинного формальдегида и радиоактивных изотопов; 5)

требования о возмещении вреда, связанного с генетическими изменениями в организмах людей, животных и растений; 6)

требования о возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхования, устанавливаемой при заключении договора страхования; 7)

требования о возмещении вреда, причиненного в связи с использованием огнестрельного, газового, холодного, пневматического или метательного оружия; 8)

требования по уплате неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств; 9)

требования о возмещении вреда, возникшего в результате умысла страхователя или его представителя; 10)

требования о возмещении вреда, возникшего в результате проявления обстоятельств непреодолимой силы; 11)

требования о возмещении вреда, явившегося следствием неустранения страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, повышающих степень риска страхования;

особые исключения: 12)

требования, вытекающие из договоров, контрактов, соглашений страхователя с его контрагентами, а также заявленные по согласованию со страхователем; 13)

требования о возмещении убытков, выразившихся в упущенной выгоде потерпевшей стороны, за исключением случаев причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц; 14)

требования о компенсации морального вреда или вреда, причиненного деловой репутации юридического лица; 15)

требования о возмещении вреда, возникшего в результате нарушения авторских прав и иных исключительных прав на объекты интеллектуальной собственности; 16)

требования о возмещении вреда, причиненного при участии в спортивных соревнованиях (состязаниях) либо в процессе подготовки к ним, если страхователь выступал (или готовился выступать) как непосредственный их участник; 17)

требования о возмещении вреда, причиненного в связи с эксплуатацией или иным использованием:

а) морских, речных судов или иных плавучих объектов;

б) самолетов, вертолетов или иных пилотируемых или непилотируемых летающих аппаратов;

в) передвижной механической сельскохозяйственной и другой техники, для которой не требуется регистрация в органах государственной автомобильной инспекции;

г) железнодорожных путей для перевозки пассажиров и грузов, а также подъездных путей; 18)

требования о возмещении вреда в связи с повреждением, уничтожением или порчей предметов, которые страхователь взял в аренду, найм, прокат, лизинг или в залог, либо принял на хранение по договору или в качестве дополнительной услуги; 19)

требования о возмещении вреда, причиненного в результате действия вибрации, оседанием грунта или сносом, а также в результате смещения, устранения или ослабления опор; 20)

требования о возмещении вреда лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, причиненного им при исполнении ими обязанностей, предусмотренных трудовыми договорами. Однако если вред причиняется указанным лицам в нерабочее время и не в связи с выполнением ими трудовых обязанностей, он, как правило, подлежит возмещению по условиям договора страхования ответственности; 21)

требования о возмещении вреда, возникшего вследствие повреждения коммуникаций: кабелей, каналов, водопроводов, газопроводов и других путепроводов; 22)

требования о возмещении вреда, причиненного в связи с проведением строительно-монтажных работ; 23)

требования о возмещении вреда, возникшего вследствие постоянного, регулярного или длительного термического воздействия или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе взвешенных, частиц в атмосфере (сажа, копоть, дым, пыль и др.), за исключением случаев, когда воздей-

ствие вышеуказанных субстанций является внезапным и непредвиденным и имеются наглядные доказательства того, что вред явился неизбежным последствием такого воздействия и непосредственно связан с застрахованной деятельностью; 24)

требования о возмещении вреда, причиненного вследствие недостатков товара, выполненной работы или оказанной услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге); 25)

требования о возмещении убытков, причиненных предметам, которые обрабатываются, перерабатываются или иным образом являются непосредственным объектом каких-либо действий со стороны страхователя или работающих у него лиц в рамках его производственной или профессиональной деятельности (в том числе производство продукции, ремонт, перевозка или оказание других услуг), а также работам, выполняемым самим страхователем или по его поручению или за его счет; 26)

требования о возмещении убытков, вытекающих из обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный в результате осуществления какого-либо вида профессиональной деятельности, страхование ответственности по которому типично осуществляется в рамках страхования профессиональной ответственности; 27)

требования о возмещении вреда, возникшего в результате осуществления деятельности по перевозке (транспортировке) - ответственность перевозчика;

ситуативные исключения (occasional exclusions): 28)

требования, предъявленные страхователем и вытекающие из причинения ему вреда застрахованным лицом, или же предъявленные застрахованным лицом и вытекающие из причинения им вреда страхователя или другим застрахованным лицам; 29)

требования, предъявленные супругом, детьми (в том числе усыновленными), родителями (усыновителями) страхователя или застрахованного лица, их братьями, сестрами и внуками, бабушками и дедушками, а также их родственниками и иными лицами, в течение длительного времени проживающими со страхователем и ведущими с ним совместное хозяйство; 30)

требования лиц, которым поручена ликвидация юридического лица, к ликвидируемому юридическому лицу — страхователю; 31)

требования о возмещении вреда, явившегося следствием разглашения страхователем или использования им в личных целях (использования в личных целях работниками страхователя) коммерческой тайны или иной конфиденциальной информации в связи с осуществлением им застрахованной деятельности и др.

Применительно к страхованию общегражданской ответственности страховая сумма может быть определена следующим образом:

а) отражает максимальную сумму, которую страховщик выплатит независимо: —

от количества страхователей, —

от количества заявленных исковых требований, —

от количества истцов (заявителей претензии).

б) максимальная сумма, которую страховщик выплатит в целом за: —

все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая, —

дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также понесенные в связи с уменьшением ущерба; —

претензионные расходы, возникшие в этой связи,

в) агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхования. Договором страхования могут быть установлены самостоятельные страховые суммы в отношении причинения вреда:

а) жизни и здоровью одного лица;

б) жизни и здоровью нескольких лиц;

в) имуществу любого числа лиц;

в) совокупно по всем видам убытков, если они произошли в результате одного и того же события и т.д.

Определение собственного удержания страхователя в договоре страхования ответственности отражает некоторую специфику. Так, если в других видах страхования типично применяется условная либо безусловная франшиза в процентном либо абсолютном выражении к страховой сумме либо размеру ущерба, то в страховании ответственности часто применяют комбинированную конструкцию франшизы из процентного или абсолютного выражения ее величины. Например:

«1. По каждому из приведенных ниже видов ущерба, который может быть возмещен по договору страхования, собственное участие страхователя - франшиза - составляет:

а) 20%, но не менее 100 условных единиц в отношении ущерба, причиненного: подземным коммуникациям; в результате проведения взрывных работ и работ по сносу и слому; финансового ущерба;

б) 20%, но не более 5000 условных единиц в отношении ущерба, причиненного водным ресурсам;

в) 10%, но не менее 3000 условных единиц в отношении ущерба за границей на территории США и Канады и т.п. 2.

По каждому из приведенных ниже видов ущерба, который может быть возмещен по условиям договора страхования, собственное удержание страхователя — франшиза — составляет:

а) 20%, но не менее 100 условных единиц в отношении ущерба, причиненного в результате осуществления различных видов деятельности: —

предприятием хранения, —

предприятием по чистке стекол, фасадов, уборке зданий, офисов и т.п., —

предприятием по борьбе с вредителями и проведению работ по дезинфекции, —

транспортной организацией, —

предприятием по осуществлению погрузочно-разгрузочных работ и т.д.;

в) 30%, но не менее 300 условных единиц за ущерб, причиненный предприятием,

контролирующим погрузку (стивидор), всеми прочими портовыми предприятиями. Если на случай того или иного ущерба возможно применение нескольких описанных выше моделей франшизы, то применяется лишь одна, но та, что выше».

Особенностью предоставления страхового покрытия по страхованию общегражданской ответственности в зарубежных странах является установление расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий) - Extended Reporting Period, в том числе и в отношении требований по серии убытков, возникших в результате одного события. Выделяют: —

автоматический расширенный период (Obligatory Extended Reporting Period), —

факультативный расширенный период (Facultative Extended Reporting Period). Страховщик предоставляет (автоматический или факультативный) расширенный период в следующих случаях:

а) при досрочном прекращении договора страхования по основаниям, соответствующим действующему законодательству, кроме основания, связанного с неуплатой, несвоевременной, неполной уплатой страховой премии,

б) при отказе страховщика возобновить действовавший ранее и истекший договор страхования,

в) в случае, когда действовавший ранее и истекший договор страхования по объему предоставляемого по нему покрытия был шире, нежели договор страхования, заключаемый впоследствии (например, не включает возмещение физического ущерба и т.п.).

Как правило, не считается расторжением или отказом возобновить договор страхования предложение страховщика о возобновлении договора страхования на условиях, отличающихся от тех, которые применялись ранее к существовавшему и истекшему договору страхования.

Расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) не применяется к требованиям, которые возмещаются на условиях последующего договора страхования ответственности, заключенного страхователем и страховщиком.

Автоматический расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) предоставляется в рамках стандартного страхового покрытия, то есть без начисления дополнительной премии. Он начинается с момента окончания периода действия договора страхования и длится, как правило, от шести месяцев до двух лет. Он применяется только в отношении тех требований, которые вытекают из наступления страхового события, о котором сообщено страховщику в период действия договора страхования и с соблюдением всех условий и требований, применяемых к процедуре уведомления о страховом событии.

В качестве дополнения к автоматическому расширенному периоду для уведомления о претензиях (заявления претензий), факультативный расширенный период предоставляется по просьбе страхователя и предполагает уплату дополнительной страховой премии, так как допускает, по существу, расширение объема ответственности страховщика при наступлении страхового случая, — как по числу претензий, которые могут быть потенциально заявлены, так и по размеру возможной суммы возмещения.

Он начинается в момент окончания периода действия договора страхования и длится, по общему правилу, в течение срока, указанного в договоре в качестве факультативного расширенного периода либо до двух лет, в зависимости от того, какой из них меньше.

Факультативный расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) применяется в отношении требований, возникающих из наступления страхового события, о котором страховщик был уведомлен в период действия договора страхования или факультативного расширенного периода для уведомления о претензиях.

Размер дополнительной страховой премии за предоставление факультативного расширенного периода устанавливается в процентном отношении к премии за последний полисный год (период действия последнего договора страхования).

Автоматический или факультативный расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) не является увеличением периода действия договора страхования и не изменяет объем страхового покрытия по заключенному договору страхования. Требования, впервые письменно заявленные страхователю в течение расширенного периода, считаются заявленными в последний день периода действия договора страхования ответственности.

Требования о возмещении физического или имущественного ущерба, заявленные в течение расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий) о возмещении ущерба, возникшего из одного и того же страхового события, в отношении которого требование было заявлено еще в период действия договора страхования, — считаются заявленными в момент, когда страхователю либо страховщику было заявлено первое из требований.

После начала действия расширенного периода данное положение не может быть аннулировано, за исключением случаев неуплаты страховой премии, или любой из ее частей, или любого взноса, в том числе дополнительного, если это соответствует условиям договора страхования.

Автоматический или факультативный расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) не восстанавливает и не увеличивает лимитов ответственности, установленных по договору страхования и применимых в отношении какого-либо требования (иска, претензии), подпадающего под действие договора страхования. Только размер лимитов ответственности, установленный на период действия договора страхования, в течение которого требования считаются заявленными, является размером, применяемым к требованиям (претензиям), заявленным в течение расширенного периода для уведомления о претензиях (исках).

Принципы андеррайтинга

Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику письменное заявление, в котором сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по договору. К таким сведениям, в частности, относятся:

а) данные о характере деятельности страхователя, о предполагаемых изменениях в деятельности и т.д. - если речь идет о юридическом лице, либо об особенностях, например, жилища, — если речь идет о страховании ответственности домовладельца,

б) об особенностях территории, на которой заявитель - юридическое лицо осуществляет деятельность,

в) для заявителя - юридического лица важно также отразить информацию о том, изменялось ли за последнее время (и предполагается ли в ближайшее время) название компании, организационно-правовая форма, местонахождение; имели ли место объединение или поглощение других компаний, были ли существенные перемены в управленческом составе компании: кто-либо из руководителей или ответственных специалистов, консультантов оставил деятельность в компании и т.д.,

г) информация о системе безопасности, применяемой на территории страхования,

д) информация о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претензиях в связи с убытками, причиненными третьим лицам, и др.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр территории страхования.

Сведения, предоставляемые заявителем, можно разделить на две группы: те, которые влияют на принятие страховщиком положительного решения о страховании, и те, которые формируют экономические показатели договора страхования:

а) установление лимита ответственности,

б) выбор вида и размера собственного удержания страхователя,

в) основа определения и размеры подлимитов и т.д.

Так, описание особенностей деятельности заявителя, особенностей территории страхования и др. может служить основанием для вынесения решения о принятии на страхова ние или отказе в страховом покрытии. Описание существа деятельности заявителя, истории убытков, характера (видов) и уровня возможных убытков служат основанием для формирования лимита ответственности, структуры подлимитов, видов и размеров собственного удержания, установления размера страховой премии и т.д.