Страхование наземного транспорта

За рубежом в страхование автотранспорта, наряду со страхованием самого автотранспортного средства (автокаско), обычно включают и обязательное страхование гражданской ответственности его владельца. В России обязательное страхование автогражданской ответственности введено с 1 июля 2003 года.

Немного статистики

В России ежегодно происходит 160-170 тысяч аварий, в которых погибает в среднем, около 30 тысяч человек (в 2003г. - 35 тыс. человек), при этом общее число пострадавших около 250 тысяч. Риск аварии достаточно высок, один из 700 граждан ежегод

но становится участником дорожно-транспортного происшествия, каждый день погибают в среднем 70 человек. И это только по зарегистрированным ДТП.

По прогнозам МВД России в России, рост аварийности в 2005 году по отношению к 2002 г. может составить: по числу погибших - от 5% до 10%; по числу раненых - от 7% до 15%; по числу дорожно-транспортных происшествий - от 5% до 12%.

Каждые 13 минут в мире кто-то погибает в ДТП (в России - каждые 20 минут), каждые 14 секунд кто-то получает телесные повреждения в автомобильной аварии (в России - каждые 2 минуты). Подавляющая часть пострадавших - водители и пассажиры. Однако статистика неутешительна и для пешеходов: каждые 99 минут в мире становится на одного пешехода меньше, каждые 7 минут один из них получает телесные повреждения.

Ежегодно в мире погибают или получают серьезные травмы в результате ДТП около 20 млн.

«Группой риска» являются молодые люди в возрасте до 25 лет и дети. В высокоразвитых странах ДТП устойчиво держится среди основных причин смертности среди детей и молодежи. Среди основных причин ДТП в России - алкогольное опьянение (41% аварий со смертельным исходом), превышение скорости (30% таких аварий), разговоры по мобильному телефону за рулем, пренебрежение ремнями безопасности.

Статистика показывает, что наиболее велик риск для мужчин двух возрастных категорий: от 16 до 24 лет и старше 80 лет. Причем здесь существует своя закономерность: среди всех погибших в автомобильных авариях 14% составляют молодые люди (16-19 лет), а среди людей, получивших телесные повреждения, 17% составляют люди старше 65 лет. Вообще мужчины погибают в авариях вдвое чаще женщин.

Для мотоциклистов вероятность попадания в аварию в 15 раз выше, чем для водителей легковых и грузовых автомобилей. Однако подавляющее количество катастроф со смертельным исходом (76%) происходит с легковыми автомобилями.

В США, где выдано около 177 миллионов водительских прав, в авариях погибают 115 человек в день и около 9,5 тысячи получают телесные повреждения. Показатель смертности несколько снижается: за последние десять лет в США погибли 429 тысяч человек и 32 миллиона получили телесные повреждения. В совокупности около 12% населения США пострадало в автокатастрофах. Среди пешеходов в 1997 г. 5307 погибли (13% от общего количества погибших в авариях) и 77 тысяч получили увечья (2%). Статистика отвечает и на вопрос, кто в большей степени подвержен рискам при аварии: 64% погибших и получивших увечья - водители автомобилей и мотоциклов, 32% - пассажиры, 2% - пешеходы, 2% - велосипедисты.

И в США главными причинами аварий являются алкоголь и превышение скорости. Хотя чаще всего в столкновении участвуют два автомобиля, из общего числа аварий со смертельным исходом в 56% случаев участником является лишь одна машина.

Подавляющее количество (95%) из 12 миллионов автомобилей, попавших в аварии, - это легковые автомобили и микроавтобусы. Грузовики участвуют в 4% всех аварий, но это дает 9% аварий со смертельным исходом.

Одной из важных причин ДТП является состояние дорог. Так, например, в Саратове не менее 20% аварий, по подсчетам страховщиков, происходят не по вине водителей, а из-за рытвин и ям на дорогах.

При страховании транспортного средства на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) оно обычно принимается в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на аудио- или телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.

Практически во всех странах автотранспорт страхуется не более чем на 90 -95% страховой стоимости для того, чтобы сохранить финансовую заинтересованность страхователя в сохранности застрахованного автомобиля.

В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами, в среднем, от 5 (отечественные автомобили) до 15 (новые иностранные автомобили) процентов страховой суммы. Величина тарифа зависит не только от марки автомобиля, его мощности, пробега, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количества произошедших с ним страховых случаев и их последствий). Транспорт производственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по более низким тарифам, чем автотранспорт.

В зарубежных странах часто выделяют страхование нестандартного автотранспорта (большие грузовики, мощные мотоциклы, автомобили по индивидуальным заказам и

т.п.) в отдельные страховые программы со своими, обычно более высокими, тарифами и условиями страхования.

В зарубежной и иногда в российской практике встречаются договоры автострахования «на один страховой случай», после чего договор прекращается. Страхователь сам выбирает, обращаться ли ему за возмещением после первого ущерба или подождать более крупного ущерба. Такой договор заключается на один год с единовременной уплатой страхового взноса по пониженному тарифу (до половины тарифа «от всех рисков»).

Общеприняты две формы возмещения ущерба по автокаско. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. При этом страховая компания обычно оплачивает стоимость доставки транспортного средства с места дорожно-транспортного или другого происшествия до ремонтной станции и со станции по адресу, указанному страхователем. Такой способ возмещения применяется в развитых странах и только начинает осваиваться в России.

Вторая форма возмещения - денежная компенсация. Отечественные страховые компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГИБДД, ДПС и других компетентных органов. Размер ущерба определяется экспертом страховой организации, автосервисом или независимым экспертом (обычно судебнотехническая экспертиза), но не может быть выше страховой суммы, обозначенной в договоре. Если страхователя не удовлетворяет экспертиза страховщика, он вправе за свой счет провести собственную экспертизу.

При автотранспортном страховании наряду со страхованием каско и страхованием гражданской ответственности предлагают страхование пассажиров от несчастного случая на время поездки.

На условиях автотранспортного страхования могут быть застрахованы и объекты железнодорожного транспорта, но при меньших тарифных ставках.