<<
>>

«Оговорка об ошибках и упущениях»

Эта оговорка предусматривает, что непреднамеренные и неумышленные ошибки и упущения, допущенные страховщиком при составлении бордеро, включении рисков в перестрахование и связанные с этим ошибки в расчете перестраховочной премии, а также ошибки при расчете размера убытков и доли перестраховщика, не лишают перестраховочное покрытие силы.
При этом он обязан сообщать перестраховщику обо всех ошибках и упущениях сразу же по их обнаружении.

«Право на проверку (инспекцию)»

Как следует из принципа наивысшей добросовестности, риск, передаваемый в перестрахование, должен удовлетворять принципам и условиям андеррайтинга, согласованным между страховщиком и перестраховщиком, т.е, при заключении договора страховщик должен соблюдать надлежащую аккуратность и осторожность в соответствии с условиями договора перестрахования.

Эти факторы делают существенно важным право перестраховщика, установленное договором, на проверку книг, счетов и прочих документов страховщика-цедента, касающихся договора перестрахования. Например, это право распространяется на проверку учетных записей, бухгалтерских книг, счетов, договоров прямого страхования и документов об урегулировании убытков и любых других документов страховщика, относящихся к договорам страхования, подпадающим под договор перестрахования.

Несмотря на то, что перестраховщики достаточно редко пользуются этим правом, оно является одним из гарантий соблюдения интересов перестраховщика при заключении договоров прямого страхования, подпадающих под перестраховочное покрытие, а также финансовых интересов перестраховщика. Иногда страховщик требует у переетрахсжщика проверки своих книг и отчетности, чтобы показать последнему, что положения договора соблюдаются и выполняются должным образом, либо для того, чтобы обе стороны вместе смогли решить, какие улучшения и упрощения возможны при проведении андеррайтинга в прямом страховании и в перестраховании.

«Оговорка о назначении арбитров»

Практически все договоры перестрахования предусматривают, что исключительным правом рассматривать и принимать решение по спорам, связанным с исполнением договора перестрахования, обладает специально назначенный сторонами договора состав арбитров, а не суд. Суды общей юрисдикции обычно наделяются только полномочиями на разрешение споров, касающихся неуплаты подтвержденной задолженности.

Обычно состав арбитров формируется из трех членов. Каждая сторона может назначить по одному арбитру, которые затем совместно назначают главного арбитра. Когда стороны не могут достичь согласия в отношении главного арбитра, он назначается третьим лицом, например, судом или председателем торговой палаты. Как правило, арбитры должны быть действующими или ущедшими в отставку сотрудниками страхового или перестраховочного общества. Более того, обычно договариваются, что состав арбитров будет заседать в месте нахождения головного офиса страховщика-цедента.

Очень часто в положениях об арбитраже указывается, что решение состава должно основываться не столько на местном праве, сколько на принципе справедливости и на обычаях делового оборота с особым учетом принципа крайней добросовестности.

Помимо приведенных основных оговорок, в облигаторных пропорциональных договорах используются и другие, в частности: оговорка о лидере, которая при наличии нескольких перестраховщиков в одном договоре перестрахования предписывает, что все перестраховщики следуют решениям лидера-перестраховщика, который прямо устанавливается в договоре; или оговорка о применимом праве к договору перестрахования и другие.

Все перечисленные выше оговорки имеют некоторые особенности при их использовании в договорах непропорционального перестрахования. Основное отличие между непропорциональным и пропорциональным перестрахованием состоит в том, что в первом случае интересы цедента и перестраховщика совершенно различные.

Как правило, при непропорциональном перестраховании прямой страховщик будет стараться получить максимально широкое перестраховочное покрытие по низкой ставке перестраховочной премии. Перестраховщик, с другой стороны, намерен получить адекватную премию за те существенные риски, которые он принимает в перестрахование, ограничив при этом перестраховочное покрытие реальными пределами существующей необходимости. Перестрахование на основе эксцедента убытка и еще в большей степени перестрахование эксцедента убыточности могут негативно повлиять на андеррайтерскую политику цедента при отборе рисков, поскольку в случае наступления крупных убытков он несет ответственность лишь в пределах согласованного приоритета в договоре перестрахования.

Именно поэтому принцип следования судьбе практически не применяется в договорах перестраховании на основе эксцедента убытка. В той же мере общеприменимая оговорка об ошибках и упущениях может быть использована лишь с учетом особых черт и элементов перестрахования на базе эксцедента убытка.

В то же время в условиях договоров непропорционального перестрахования используются особые специальные оговорки, применимые только при непропорциональном перестраховании. К числу таких условий относятся: оговорка об окончательном нетто-убытке, временная (или, как ее иногда называют, часовая) оговорка, а также оговорка об индексации обязательств и расчетов.

Назначение оговорки об окончательных нетто-убытках связано с тем, что непропорциональное перестрахование всегда направлено на возмещение окончательных нетто-убыт- ков страховщика, т.е. убытков, которые оплачены после вычета всех возвращенных сумм, например, в порядке суброгации, от перестраховщиков, участвующих в перестраховании собственного удержания страховщика на облигаторной или факультативной основе, и других причитающихся страховщику сумм.

При облигаторном непропорциональном перестраховании, заключенном в отношении договоров страхования, по которым единичное страховое событие может вызвать одновременное наступление множества страховых случаев (так называемый эффект кумуляции, который наблюдается при наступлении стихийных бедствий, — при страховании автотранспортных средств эффект кумуляции может быть вызван ураганом или градобитием, при страховании строений -

наводнениями, землетрясениями, селями и т.п.), стороны обычно предусматривают в часовой оговорке (hours' clause), что все отдельные убытки, случившиеся в конкретный период времени, объединяются и формируют единый страховой случай. Установленная в договоре продолжительность этого периода зависит от характера риска, но обычно он равен 72 часам — для случаев пожара, землетрясения, урагана или политических рисков — и 168 часам — для случаев наводнения и затопления183. В оговорке предусматриваются следующие положения: (1)

если происходит объединение принятых на страхование рисков для квалификации наступившего страхового события как единого страхового случая, то устанавливается, на какие виды застрахованных опасностей распространяется данная оговорка (например, пожар, последовавший за землетрясением, и сами подземные толчки; наводнение и затопление, произошедшие в связи с ураганом или циклоном, и собственно сама буря), (2)

существуют ли какие-либо территориальные ограничения для объединяемых убытков, и если существуют, то какие именно (например, пределы наводнения и затопления ограничиваются районом поймы данной реки; акции гражданского неповиновения ограничиваются пределами конкретных городов).

При пропорциональном перестраховании премии и убытки распределяются пропорционально между страховщиком и перестраховщиком, поэтому инфляция, влияя на величину окончательного размера убытков по сравнению с суммами, установленными в договоре страхования, или увеличивая последующие выплаты, связанные с конкретным страховым случаем, в равной степени может затрагивать перестраховщика и страховщика. В договорах эксцедента убытка увеличение размера страховой выплаты при возмещении ущерба страхователя в большей мере затрагивает перестраховщика: количество убытков, превышающих приоритет, растет, несмотря на то, что портфель страховщика не претерпевает изменений, а приоритет, выраженный в реальных величинах, снижается.

При страховании имущества реальная стоимость страхуемых объектов увеличивается в условиях инфляции. Соответственно стоимость приоритета, согласованного по договору эксцедента убытка, будет снижаться. Именно поэтому перестраховщики могут требовать проведения корректировки величины приоритета и пределов ответственности в отношении каких-либо изменений реальной стоимости застрахованного интереса. Проблема удорожания убытков становится особо значимой в таких сферах, как страхование общей гражданской ответственности и ответственности владельцев автотранспорта, что связано с весьма продолжительными сроками урегулирования убытков в данных видах страхования. Поскольку пределы возрастания размера ущерба (которое, помимо инфляции, зависит в особенности от увеличения заработной платы, а также изменений в других видах деятельности, которые влияют на процесс урегулирования убытков, таких, как сфера правовых услуг, законодательство, рост стоимости медицинских услуг) не могут быть предусмотрены заранее, невозможно рассчитать такое увеличение, применяя актуарные расчеты. Если исключается возможность включить возрастание размера убытков в перестраховочную премию по договору эксцедента убытка, фактор инфляции учитывается в перестраховании путем использования оговорки о корректировке или индексации. Оговорка призвана поддерживать соотношение величины приоритета и размера обязательств перестраховщика, гарантируя таким образом, что любое увеличение размера убытков не исказит пропорций между обязательствами сторон по договору перестрахования, о которых была достигнута договоренность между сторонами договора перестрахования.

Мы уже отмечали выше, что перестраховочные отношения не имеют всеобъемлющего гражданско-правового регулирования в большинстве национальных законодательств. Еще большую сложность для законодательного регулирования представляют договоры финансового перестрахования, имеющие сложную структуру, комплексный понятийный аппарат и многогранные цели.

В большинстве стран, согласно исследованиям, проведенным Международной ассоциацией страхового права (д-р Р. Меркин)184, законодательство не содержит специальных положений, регламентирующих проведение финансового перестрахования (Аргентина, Финляндия, Израиль, Дания, Франция), в некоторых странах такой вид перестрахования не применяется (Словения, Сальвадор и ряд других стран).

Однако тенденция правового регулирования такого перестрахования может быть замечена при анализе решений государственных органов страхового надзора тех стран, где финансовое перестрахование имеет наиболее широкое распространение: Австралия, Великобритания, Германия, Франция, США. Так, в Австралии договоры финансового перестрахования, предоставляющие страховщику скрытую форму заемного капитала, подлежат согласованию с органами страхового надзора. Во Франции любая передача риска по договору страхования или перестрахования будет рассматриваться как форма перестрахования.

В Германии финансовое перестрахование считается формой перестрахования только в том случае, если договор ерестрахования заключен между двумя юридическими лицами, имеющими право на проведение страхования или перестрахования.

В Швейцарии общее требование состоит в том, что любой договор финансового перестрахования должен соответствовать тем же требованиям, что и обычное перестрахование. Основная цель финансового перестрахования мало чем отличается от обычного перестрахования, хотя договор финансового перестрахования в большей мере направлен на обеспечение лучших финансовых результатов, наличие свободных активов, оптимизацию финансовых потоков. В связи с тем, что страховщик в своей деятельности сталкивается как со страховыми рисками, так и кредитными, инвестиционными, финансовыми рисками, а договоры финансового перестрахования призваны обеспечить передачу части таких рисков перестраховщику, большинство исследователей полагает, что договоры финансового перестрахования не должны рассматриваться контролирующими органами как противоречащие природе и назначению перестрахования.

В Великобритании обязательным требованием органов страхового надзора к договорам финансового перестрахования является передача перестраховщику «существенной доли» страхового риска, принятого прямым страховщиком по договорам прямого страхования. Наиболее критическим в таком определении является оценка «существенного» объема риска185. Вместе с тем, поскольку в значительной мере именно органам страхового надзора принадлежит право оценки окончательной эффективности перестрахования, сложившаяся практика показывает, что в том случае, когда договор финансового перестрахования позволяет существенно улучшить финансовое положение страховщика и повысить его платежеспособность, сделка может быть совершена.

В США гражданское право многих штатов не имеет прямо установленной дефиниции договора перестрахования и понимает под договором перестрахования любой договор, содержащий признаки перестрахования, и преследует соответствующие цели. Однако требования бухгалтерского учета, в частности, установленное в 1992 году требование отражения в бухгалтерском балансе страховщика брутто-обязательств, т.е. без уменьшения их величины на долю перестраховщика в неоплаченных убытках или части незаработанной премии, может существенно повлиять на эффективность финансового перестрахования и решение тех задач, которые может решить такое перестрахование.

Приведенные выше точки зрения показывают, что как правовое определение финансового перестрахования, так и регулирование деятельности страховщиков и перестраховщиков, участвующих в таком перестраховании, нуждаются в обсуждении и уточнении. Вместе с тем нельзя не обратить внимание на то, что финансовое перестрахование является существенным новшеством в технике управления риском страховых организаций. Цель финансового перестрахования, направленная на обеспечение финансовой устойчивости страховых операций и укрепление платежеспособности страховщика, соответствует той же цели, что и традиционное перестрахование. Как традиционное, так и финансовое перестрахование положительно влияют на финансовые результаты страховых операций прямого страховщика. В любом случае уже появление таких традиционных на сегодняшний день концепций, как перестрахование на базе эксцедента убыточности, применяемое как к результатам операций по определенному виду страхования, так и по совокупности определенных видов страхования, существенно изменило представление о перестраховании.

Представляется, что экономическая природа перестрахования - перераспределение риска, связанного с исполнением страхового обязательства прямым страховщиком по договору прямого страхования, форма договора перестрахования, его субъектный состав - страховщик и перестраховщик — как в договоре традиционного перестрахования, так и финансового перестрахования остаются неизменными. Это убеждает нас в том, что финансовое перестрахование не вступает в противоречие с традиционным пониманием назначения и сущности перестрахования и потому имеет широкие перспективы для своего применения.

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил,— с. 704. 2003
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме «Оговорка об ошибках и упущениях»:

  1. § 3. Последствия упущения протеста в неплатеже
  2. Грехи упущений
  3. 5.2. Ошибки выборочного наблюдения Средняя ошибка
  4. УПУЩЕН ПОСЛЕДНИМ ШАНС?
  5. § 5. Оговорки
  6. в) Защитная оговорка
  7. 3. Защитная оговорка
  8. ЕЩЕ НЕ ВЕЧЕР ИЛИ ПОСЛЕДНИЙ ШАНС УЖЕ УПУЩЕН?
  9. 2. Оговорки
  10. 9.8. Оговорки о третейском суде и подсудности
  11. § 1. ОГОВОРКА О ПУБЛИЧНОМ ПОРЯДКЕ
  12. в) Оговорка о сохранении "статус-кво"
  13. 5.4.1. Оговорка о публичном порядке
  14. Ошибки репрезентативности Ошибки репрезентативности и регистрации информации
  15. 5.3. Стабилизационная оговорка - важная гарантия иностранных инвестиций
  16. Несколько цитат с форума, их надо принимать с оговорками:
  17. 1) Ошибка
  18. Приложение к правилу (стандарту) N 19 ПРИМЕРНЫЙ ФРАГМЕНТ ЗАВЕРШАЮЩЕЙ ЧАСТИ АУДИТОРСКОГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ВКЛЮЧАЮЩЕГО ОГОВОРКУ В СВЯЗИ С НЕУЧАСТИЕМ АУДИТОРА В ИНВЕНТАРИЗАЦИИ МАТЕРИАЛЬНО-ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ЗАПАСОВ
  19. ИСПРАВЛЯЙТЕ СВОИ ОШИБКИ