<<
>>

МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ (КАРГО)

Основные особенности

Современное морское страхование включает не только страхование судов, ответственности судовладельцев, но и страхование грузов (товаров, перевозимых морскими судами).

Конечно же, морское страхование грузов обладает определенными особенностями по сравнению с перевозками грузов иными видами транспорта.

Тем не менее именно морское страхование грузов явилось основой для формирования страхования грузов на иных видах транспорта. До сих пор в правилах страхования грузов с тем или иным объемом ответственности страховщика можно встретить положения, относящиеся в большей мере к морскому страхованию грузов, однако применяемых и при транспортировках иными видами транспорта. Отражение основных принципов и особенностей страхования грузов именно в главе морского страхования выбрано не случайно, а традиционно следуя его историческим истокам и тому, что именно оно стало основой создания принципов страхования транспортных перевозок грузов воздушным, наземным, железнодорожным транспортом.

Особенности и условия морского страхования, регулирующие взаимоотношения сторон договора страхования, содержатся в Кодексе торгового мореплавания (далее КТМ), соответствующем международным правовым нормам в этой области.

Грузы страхуются в соответствии с основными типами торговых сделок, разработанных Международной торговой палатой в документе «Инкотермс».

В современных условиях страхование грузов непосредственно связано с рядом других не менее сложных видов коммерческой деятельности, в первую очередь с мировой транспортной системой. Поэтому при страховании грузов необходимо прежде всего иметь общее представление о транспортной системе и принципах ее функционирования.

Основными участниками транспортной перевозки являются: •

отправитель (или грузоотправитель) - физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б; •

получатель — физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б.

Это право предоставляет ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах; •

перевозчик - физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его. Перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта А в пункт Б и выдать его уполномоченному на получение груза лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство; •

экспедитор — как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, включенных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с договором перевозки.

Стороны договора страхования грузов

В качестве субъектов страхования грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.

Страховая защита грузов, как и транспортных средств, осуществляется путем заключения договоров страхования. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования является недействительным.

Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза, и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо. Например, коммерсант или его представитель (доверенное лицо) закупил в другом регионе продовольственные товары и отправил их морским транспортом, указав в товарно-транспортных документах в качестве получателя самого себя.

Действующее страховое законодательство новой правовой нормой позволяет заключать договор страхования груза без указания имени при наименовании выгодоприобретателя.

Страхователю выдается в этом случае полис «на предъявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять требование о выплате страхового возмещения (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки.

Условия договора страхования грузов

Предметами страхования грузов всегда являются конкретные материальные ценности (грузы) или иные ценности, предусмотренные правилами страхования того или иного страховщика.

Объектом страхования грузов являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования грузов при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике средств для этих целей.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Это может быть реализовано путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса. Страховой полис - это документ, подтверждающий факт страхования, и к его оформлению при страховании грузов обычно предъявляют достаточно жесткие требования. Наиболее жесткие требования предъявляют к полисам при страховании внешнеторговых перевозок, так как в практике внешнеторговых расчетов полис - один из основных документов, по которым банк производит расчеты. Поэтому в полисе необходимо идентифицировать данную отправку груза, указав номер транспортной накладной или номер счета, или номер накладной на отпуск товара со склада.

Договоры перевозки грузов можно классифицировать по разным признакам: по видам транспорта (договоры железнодорожной, морской, внутриводной, автомобильной и воздушной перевозки); по территории (внутригосударственные и международные перевозки); по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.).

Страхование перевозимых грузов — один из видов страхования имущества, необходимый элемент международных торговых контрактов - имеет существенные особенности, отличающие его от страхования других видов имущества, и требует специальных подходов для учета этой специфики.

Во-первых, при страховании груза страховая сумма может значительно превышать стоимость груза на месте его приобретения (производства), поскольку его цена в пункте доставки значительно выше.

Именно эта разница составляет ту часть имущественного интереса покупателя, которая также должна быть защищена страхованием. В обычаях делового оборота принято увеличение страховой суммы над стоимостью товара в месте его приобретения в размере 10%.

Во-вторых, технология и состав страховой защиты должны учитывать технологию процесса доставки груза и то, что в процессе доставки груз исключается, как правило, из-под контроля его собственников (и продавца, и покупателя) и в процессе доставки оказывается под контролем перевозчика, принимающего на себя ответственность за его доставку (причем таких перевозчиков может быть несколько и виды транспорта могут взаимодействовать в процессе доставки). Кроме этого, доставка груза может происходить по территории разных стран, т.е. является международной. Это накладывает на страховые отношения дополнительные условия, связанные с обеспечением страховой защиты таможенных рисков. Эта вторая группа особенностей требует использования при организации страховой защиты грузов признанных в мировой практике условий, конвенций и терминов, однозначно понимаемых всеми участниками доставки грузов. Одновременно это требует установления пределов ответственности перевозчиков за утрату груза и правил распределения такой ответственности между перевозчиками, установления ответственности таможенных перевозчиков и других таможенных посредников. С этим связано условие свободной передачи страхового полиса любому участнику процесса доставки для удостоверения факта наличия страховой защиты груза в пути следования и гарантий возмещения ущерба при организации его спасания при попадании в рисковую ситуацию.

К третьей особенности относится возможность и зачастую необходимость применения упрощенной технологии страхования грузов вследствие относительного постоянства торговых связей и транспортных потоков сырья, энергоносителей, промышленных товаров и продуктов питания из традиционных центов производства в традиционные центры потребления. Покупатели и продавцы заключают долгосрочные (годовые и более) договоры купли-продажи, поставки товаров в течение договорного периода, а перевозка грузов по этим договорам производится относительно мелкими партиями (контейнерами, повагонными отправками, зафрахтованными судами периодически, несколько раз в год и т.п.).

Страховая защита таких грузоперевозок ведется по открытому генеральному полису, позволяющему максимально упростить формальности по страхованию.

Для заключения договора страхования груза между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, т.е. о грузе, который подлежит страхованию; страховых рисках (страховых случаях), покрываемых страхованием, размере страховой суммы; сроке действия договора страхования; уплачиваемой страхователем страховой премии.

Страховой стоимостью груза, определяющей его страховую сумму по договору, следует считать его цену, указанную в договоре купли-продажи, с добавлением расходов по перевозке, если они не включены в цену и потому осуществляются покупателем. Применительно к внешнеторговым грузам целесообразно ориентироваться на правила Инкотермс, которые приравнивают к страховой стоимости товаров, приобретенных на условиях СИФ или СИП, цену товара, предусмотренную в договоре купли-продажи, плюс 10% и оговаривают, что страхование должно быть произведено в валюте договора купли-продажи.

В договоре страхования груза стороны могут предусмотреть согласованный размер франшизы (условной или безусловной) в процентах от страховой суммы или в абсолютной денежной величине.

Срок действия договора страхования грузов устанавливается по соглашению страхователя и страховщика. Договор страхования грузов может заключаться на разовую перевозку, на несколько перевозок в течение определенного периода времени, а также генеральный договор (генеральный страховой полис), заключаемый обычно на год по любой схеме перевозки.

При подготовке условий страхования грузов особое внимание следует уделять определению периода страхования, а также необходимо установить, распространяется ли страховое покрытие на погрузку (разгрузку), промежуточное хранение и т.д. В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при железнодорожных перевозках на большие расстояния), обычно устанавливают временной лимит действия страхового покрытия на перевозку.

После его истечения страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор считается прекратившим свое действие.

При соблюдении общего требования для вступления договора страхования груза в силу —

уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ) - страхование (страховая защита) груза может начинаться в зависимости от схемы перевозки, согласованного со страховщиком решения страхователя и стандартных условий поставки товаров с момента: •

взятия груза для погрузки в транспортное средство со склада изготовителя товара, оптового торговца или с места хранения, нахождения перевозимого имущества юридического, физического лица, но не ранее даты, указанной в страховом полисе, и доставки его в пункт отправления железнодорожным, водным, воздушным или автомобильным транспортом; •

погрузки в вагон, водное или воздушное судно, на магистральный (внутренний или международный) автотранспорт; •

прохождения таможни; •

достижения промежуточного пункта или начала установленной договором страхования груза части транспортного маршрута.

Страхование груза может заканчиваться: •

после доставки груза на склад грузополучателя, обозначенный как конечный пункт доставки, или иное место хранения в указанном пункте назначения; •

после доставки на любой другой склад или место хранения, которое до или в указанном пункте назначения было выбрано страхователем; •

или по истечении 60 дней после окончания разгрузки застрахованного груза с борта судна в порту в зависимости от того, какое из трех событий произошло раньше.

В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при железнодорожных перевозках на большие расстояния), обычно устанавливают временный лимит действия страхового покрытия на одну перевозку. После его истечения страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор считается прекратившим свое действие.

Договор страхования остается в силе во время задержки не по вине страхователя, во время любого отклонения от оговоренного маршрута; вынужденной разгрузки; перегрузки с корабля на корабль; перегруппировки груза на борту; во время любого отклонения от маршрута, обусловленного правом судовладельца или фрахтователя по контракту о фрахте.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования грузов может заключаться на основании устного или письменного заявления страхователя. В страховой практике договор страхования груза заключается обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. Страховые организации предлагают страхователям для заполнения типовые формы таких заявлений.

В заявлении страхователем должны указываться, как правило, следующие сведения: •

полное и сокращенное наименование страхователя, адрес и телефон; •

точное наименование груза (каждого из подлежащих перевозки предметов), род упаковки, число мест, вес; •

номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции, коносаменты); •

вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации (для водного средства - наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность); •

способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом); •

пункты отправления, назначения и перевалки груза; •

дата отправки груза и доставки в пункт назначения; •

действительная стоимость груза; •

страховая сумма; •

вид страховой ответственности страховщика, выбираемый страхователем.

Принимая на рассмотрение заявление о страховании грузов, страховщик исходит из

того, что страхователь не обязан сообщать о фактах, наличие которых является само собой разумеющимся, они должны вытекать из существа торговой сделки или соответствовать требованиям главы VIII КТМ о договоре морской перевозки груза.

Страховщик согласно КТМ вправе требовать, чтобы грузы, нуждающиеся в таре и упаковке для предохранения от утраты, недостачи и повреждения, предъявлялись к перевозке в исправной таре и упаковке, обеспечивающей их сохранность при перевозке и перевалке.

Условия договора морской перевозки груза предусматривают, что перевозчик обязан заблаговременно привести судно в мореходное состояние: обеспечить техническую готовность судна к плаванию, надлежащим образом снарядить его, укомплектовать экипаж и снабдить всем необходимым, а также привести трюмы и другие помещения судна, в которых перевозятся грузы, в состояние, обеспечивающее надлежащий прием, перевозку и сохранность груза.

Страховщик в соответствии с ч. 1 ст. 945 ГК РФ вправе произвести осмотр подлежащего страхованию груза, а при необходимости - назначить экспертизу для оценки его действительной стоимости. По решению страховой организации при совместном осмотре страхуемого груза страховщик и страхователь составляют его опись. В описи указываются данные, характеризующие каждый вид груза: точное наименование, тип, марка, номер (государственной регистрации, заводской и/или инвентарный), количество, цена единицы и общая стоимость, год выпуска, номер техпаспорта - для технических средств, род и качество упаковки, вес, объем, страховая сумма и др.

Для оценки вероятности наступления страхового случая с грузом и возможных убытков страховщику необходима и иная информация. В частности, многие виды грузов требуют особых условий перевозки для их сохранности в силу специфических свойств груза (овощи, фрукты, скоропортящиеся продукты питания, хрупкие, ломкие изделия, а также грузы, подверженные естественной убыли). Страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска гибели (уничтожения) или повреждения, утраты груза (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования груза будет установлено, что страхователем даны страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, определяющих вероятность наступления страхового случая с грузом и возможные убытки, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Для оценки рисков при перевозке некоторых грузов страховщик может привлекать специалистов-консультантов, экспертов по соответствующим грузам.

Страховщик при заключении договора страхования грузов должен обладать объективной и достаточной информацией о страхователе груза и вправе ее запросить у него, если необходимые сведения не отражаются в стандартной форме договора (письменной форме заявления страхователя на страхование груза). Оценить риски при перевозке груза страховщик может, имея необходимую информацию не только о грузе, страхователе, но и о перевозчике (транспортной организации).

При заключении договора страхования особое значение имеют так называемые «стандартные исключения» из страхового покрытия, часто используемые в мировой практике. Они определяют размер страховой выплаты в зависимости от характера и объема повреждения застрахованного груза. Наиболее четко и полно они изложены в Условиях (оговорках) морского страхования (Marine Insurance Clauses) Института лондонских андеррайтеров. Эти условия применяются не только при страховании грузов, перевозимых морским транспортом, но и при страховании железнодорожных, воздушных и автомобильных грузоперевозок. В соответствии с этими Условиями договор страхования может быть заключен на следующих условиях:

Условия А

Условия А - это наиболее полное страховое покрытие, так называемое страхование «от всех рисков». 1.

Данное страхование покрывает все риски гибели или повреждения застрахованного груза, за исключением случаев, предусмотренных в прилагаемых к Условиям оговорках, носящих форс-мажорный характер. 2.

Данное страхование покрывает расходы по общим авариям и спасательным работам, установленным в соответствии с контрактом о фрахтовании и/или основным законом и практикой, во избежание гибели по любой причине, за исключением случаев, приведенных в оговорках. 3.

Данное страхование предоставляет страховое покрытие в той же доле ответственности по контракту о фрахте согласно оговорке «Столкновение по вине обеих сторон», как и в отношении убытка, возмещаемого в соответствии с этой оговоркой. В случае возникновения каких-либо претензий со стороны судовладельцев по вышеуказанной оговорке страхователи должны уведомить страховщика, который будет иметь право за их собственный счет защитить страхователей от таких претензий.

Условия В

При страховании на Условиях В страховому покрытию подлежат только следующие

риски: 1.

Гибель застрахованного груза или повреждение, произошедшее вследствие: пожара или взрыва;

посадки на мель, выброса на берег, опрокидывания судна или в случае, когда судно тонет;

опрокидывания или схода с рельсов при наземной транспортировке; столкновения судна или транспортного средства с любым объектом, за исключением контакта с водой; разгрузки груза в порту в результате аварии; землетрясения, вулканического извержения или удара молнией. 2.

Гибель застрахованного груза или его повреждение, произошедшее вследствие: •

убытков, расходов и взносов по общей аварии; •

выбрасывания или смытия груза за борт судна; •

протечки морской, озерной или речной воды в судно, транспортное средство, контейнер с грузом или место хранения. 3.

Полная потеря отдельных частей груза в результате падения за борт при погрузке или разгрузке.

Условия С

При страховании на Условиях С предоставляется страховое покрытие только следующих рисков: 1.

Гибель застрахованного груза или его повреждение, произошедшее вследствие: •

пожара или взрыва; •

посадки на мель, выброса на берег, опрокидывания судна или в случае, когда судно тонет; •

опрокидывания или схода с рельсов при наземной транспортировке; •

столкновения судна или транспортного средства с любым объектом, за исключением контакта с водой; •

разгрузки груза в порту в результате аварии. 2.

Гибель застрахованного груза или его повреждение, произошедшее вследствие: •

убытков, расходов и взносов по общей аварии; •

выбрасывания груза.

Генеральный полис

Систематическое страхование разных партий имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. В мировой практике страхования грузов генеральные полисы часто используются.

На основании подробной информации, о которой говорилось выше, страховая компания выписывает страхователю генеральный полис обычно сроком на один год. По этому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. Обычно в генеральном полисе оговариваются: •

груз или виды грузов; •

маршруты перевозок, вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы,

страхуемое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем

мире, так называемые «Worldwide policies»); •

лимит страховой суммы по одному транспортному средству; •

планируемый оборот в течение года.

В генеральном полисе всегда достаточно подробно описываются отношения страховщика и страхователя или содержится ссылка на условия страхования.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный оборот. В большинстве случаев генеральный полис подписывается после некоторой работы с данным страхователем по единичным полисам.

Андеррайтерские требования

Необходимая информация, используемая при определении условий страхования грузов

При перевозке различных грузов правила их перевозки изменяются: например, температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом, которые обычно обозначаются специальными символами на упаковке. Страхователь обязан сообщить страховой компании максимально достоверную и подробную информацию, в том числе о правилах перевозки. Однако и специалисты страховой компании должны знать основные свойства грузов, с которыми им приходится работать.

Для оценки рисков при перевозке некоторых грузов (цветные металлы, топливо или некоторые медикаменты) необходима консультация специалистов. Для этого можно привлечь специализированные сюрвейерские компании.

Информация о характере груза

В зависимости от вида груза страхователю следует обратить внимание на основные риски, сопровождающие перевозку таких грузов, как: 1.

Насыпные грузы. К ним относятся зерно, песок, металл навалом, уголь, гравий и большинство сырьевых товаров. Основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естественной убыли груза вследствие усушки, утруски и т.п.). Особенно это заметно при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвешиванием в пункте отправления производится подчас с помощью вагонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несравним с допуском точности весов в Европе. 2.

Промышленная техника и оборудование. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение, при погрузке/разгрузке или транспортировке) или мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному оборудованию, может быть очень большим, так как, например, при повреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии. При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо оговаривать следующие положения: •

проверка работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки; •

взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов. 3.

Автомобили и другие транспортные средства. Значительная часть рисков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важное значение это приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использования в этих целях ремонтных смет (и других подобных документов) должны быть предусмотрены договором. 4.

Продукты питания. При перевозках продукты питания, помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также самым различным опасностям, например, изменение температурного режима. Особенно велика при страховании продовольствия возможность повреждения груза в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как коммерсанты заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон загрузить как можно больше груза; такие случаи нельзя признать основанием для страховой выплаты. 5.

Фрукты, растительная продукция. Для того, чтобы определить степень риска при перевозке фруктов, очень важно изучить ГОСТы и требования санэпидемиологи- ческих и иных санитарных органов, которые разрешают эти товары к продаже. 6.

Нефть и нефтепродукты являются одними из наиболее сложных и опасных грузов. Основные риски для этой группы — недоливы при перекачке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов - загрязнение и разбавление водой, что популярно при перевозке светлых нефтепродуктов.

Таким образом, для того чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, следует внимательно изучить требования к грузу в пункте назначения (т.е. условия приема груза получателем по контракту или договору).

В связи с этим важно, чтобы страховые компании взаимодействовали со специализированными экспертными организациями или научно-исследовательскими институтами. И только после того, как страховщик определит степень опасности, которой подвергается груз в процессе перевозки, страхование грузов будет являться действительной защитой страхователя.

Информация о перевозчике

Для оценки риска непосредственно самой транспортировки грузов необходима следующая информация о надежности, опытности перевозчика, услугами которого предполагается воспользоваться: •

сведения о транспортной компании, об опыте работы и статистические данные об убытках, а также подтверждение о заключении страхователем договора о ней о перевозке груза или накладная; •

какими документами регулируется порядок перевозки грузов: это могут быть международные конвенции, внутренние правила (устав автомобильного транспорта) и т.д.

Зачастую владельцы груза убеждены, что если транспортная компания гарантирует полную материальную ответственность за груз, то страхование вроде бы и не нужно. Однако практика показывает, что транспортная компания компенсирует причиненный вред отправителю (получателю) только в том случае, если: во-первых, ее признают виновной в убытках и, во-вторых, у компании есть деньги или ее ответственность застрахована.

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил,— с. 704. 2003

Еще по теме МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ (КАРГО):

  1. 18.4. Виды страхования
  2. Глава 28. Морское страхование
  3. МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ (КАРГО)
  4. § I. Имущественное страхование
  5. § 4. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  6. Страхование морского транспорта
  7. Страхование морского транспорта
  8. Страхование морского транспорта
  9. Словарь терминов