Глава 8. Классификации в страховании 2.

Классификация в страховании имеет принципиальное значение для: —

формирования страховых резервов; —

формирования адекватной статистики; —

формирования структуры рынка; —

осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.

Классификация в страховании осуществляется на основе различий объектов страхования и различий в объеме страховой защиты.

В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, можно выделить отраслевую и неотраслевую классификацию. 1)

Отраслевая классификация

Выделение отраслей, подотраслей и видов страхования можно отнести к первому уровню классификации.

Под отраслью страхования при этом понимается обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования страховых резервов. В качестве отраслей страхования в Российской Федерации выделяют личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Проводя аналогию с международной практикой страхования, а также учитывая характер страховых обязательств и особенности формирования резервов по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, как в российском, так и в зарубежном законодательстве и практике более обоснованным представляется выделение в качестве отраслей страхования - страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.

72 Подотрасль страхования (вид страховой деятельности54) — это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей), руководствуясь характерными для них условиями и видами страховой защиты и формирования страховых резервов.

Так, в отрасли страхования жизни можно выделить такие подотрасли, как собственно страхование жизни, пенсионное страхование и др.

Под видом страхования понимают страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (опасностей), связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, руководствуясь единообразными условиями, видами, особенностями страховой защиты и формирования страховых резервов.

Согласно действующему российскому законодательству выделяют три отрасли страхования и 16 видов страховой деятельности, лицензируемых в рамках этих отраслей. Если строго следовать приведенным выше определениям отрасли, подотрасли и вида страхования, то следовало бы говорить о двух отраслях - личном страховании как страховании жизни, и имущественном страховании - как страховании ином, чем страхование жизни. А затем следовало бы выделить подотрасли страхования в указанных отраслях. В частности, к отрасли страхования иного, чем страхование жизни, следовало бы отнести страхование имущества и страхование ответственности. Учитывая особенности и противоречия российского законодательства, здесь скорее уместно говорить о лицензируемых видах страховой деятельности и о видах страхования.

Российская отраслевая классификация выделяет: I)

Личное страхование, включающее: 1)

страхование жизни; 2)

страхование от несчастных случаев и болезней; 3)

медицинское страхование. II)

Имущественное страхование, включающее: 4)

страхование средств наземного транспорта; 5)

страхование средств воздушного транспорта; 6)

страхование средств водного транспорта; 7)

страхование грузов; 8)

страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7); 9)

страхование финансовых рисков. III)

Страхование ответственности, включающее: 10)

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 11)

страхование гражданской ответственности перевозчика; 12)

страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности; 13)

страхование профессиональной ответственности; 14)

страхование ответственности за неисполнение обязательств; 15)

страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных (10), (11), (12), (13), (14). 16)

Перестрахование.

Отраслевая классификация согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ приведена ниже.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование.

При этом по Условиям лицензирования страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика:

а) по страховой выплате в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

б) по страховой выплате в случае смерти застрахованного лица;

в) по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором страхования. Это может быть и окончание периода действия договора страхования, и достижение застрахованным лицом определенного возраста, и смерть застрахованного лица, и постоянная утрата трудоспособности, и некоторые иные события, влекущие обязанность страховщика производить периодические выплаты.

Страхование от несчастных случаев и болезней согласно Условиям лицензирования представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичного или полного возмещения дополнительных расходов застрахованного лица, если такие расходы вызваны наступлением страхового случая.

В соответствии с действующими Условиями лицензирования добровольное медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичного или полного возмещения дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Для всех видов имущественного страхования характерно то, что объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением определенным имуществом, или предметом страхования.

Среди видов имущественного страхования Условия лицензирования выделяют также страхование финансовых рисков, под которыми понимают совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, в полном объеме или частично, возмещения потери доходов или дополнительных расходов страхователя (выгодоприобретателя), вызванных следующими событиями:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

б) потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство; *

г) непредвиденные расходы;

д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки); а также иные события.

Практика лицензирования позволила выделить два вида страхования гражданской ответственности: (1)

страхование общей гражданской ответственности и (2)

страхование профессиональной ответственности, что в целом соответствует глобальной классификации видов страхования ответственности в международной страховой практике.

К страхованию общегражданской ответственности относят страхование ответственности физических и юридических лиц за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц при осуществлении ими деятельности (производственная деятельность, эксплуатация объекта недвижимости и т.п.), не связанной непосредственно с наличием у них конкретной профессии.

К страхованию профессиональной ответственности относят страхование ответственности за вред, причиненный в результате осуществления профессиональной деятельности страхователя, при этом определение состава элементов страхового случая (страхового события, последствий этого события и причинно-следственной связи между ними) играет крайне важную роль.

Страхование профессиональной ответственности — это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по возмещению, в полном объеме или частично, ущерба, нанесенного объекту страхования, и расходов, связанных с причинением такого ущерба.

а) нотариальной деятельности;

б) врачебной деятельности;

в) иных видов профессиональной деятельности.

Подобное разделение страхования ответственности на страхование общей гражданской ответственности и профессиональной ответственности в международной практике произошло довольно давно, когда страховщики осознали специфику различных видов профессиональной деятельности и особенности рисков, вытекающих из нее.

Наряду с указанными видами страхования ответственности выделены и специальные, такие, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, и другие.

Кроме того, Условия лицензирования в качестве отдельного, особого вида страховой деятельности выделяют перестрахование. 2)

Неотраслевые классификации.

Критериев для построения различных неотраслевых классификаций довольно много, и многие из них зависят от экономической и правовой доктрины, взглядов и толкований специалистов. Выделим в этой связи лишь некоторые из них:

а) по наличию свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения (обязательное и добровольное страхование);

б) по соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск (авиационное страхование, морское страхование и т.д.);

в) по роду застрахованных опасностей (страхование от огня и сопутствующих рисков, страхование от наводнения и т.д.);

г) по кругу потребителей страховой услуги (индивидуальное и коллективное страхование).

а) Наличие свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения.

В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» закреплены такие организационно-правовые способы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование.

При добровольном страховании страховое правоотношение возникает в силу добровольного волеизъявления сторон — граждан, их коллективов или юридических лиц. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в которых закреплены общие условия и порядок его проведения, определяются страховщиками самостоятельно в соответствии с требованиями законодательства и подлежат согласованию с органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью при получении лицензии на право осуществлять страховую деятельность. Конкретные условия страхования в случае с каждым определенным страхователем устанавливаются в договоре страхования, заключаемом между страхователем и страховщиком.

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий — источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование — это страхование в силу закона.

Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность, как всеобщность. Она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

Помимо названных выше статей Гражданского кодекса и Закона «Об организации страхового дела в РФ», отношения по обязательному страхованию регулируются также статьями 935 и 969 Кодекса, которые позволяют выделить три вида обязательного страхования: (1)

обязательное страхование в силу закона; (2)

обязательное страхование в силу договора; (3)

обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (пункт 1 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно статье 18 Основ законодательства Российской Федерации

о нотариате нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. -

Обязательное страхование в силу договора — это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (статья 31 Федерального закона о залоге недвижимости (ипотеке)). Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан и в силу статьи 343 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования. Подобные требования содержатся и в иных положениях Гражданского кодекса (статья 637 для договоров аренды транспортного средства с экипажем, статья 742 для договоров строительного подряда и т.д.).

Иногда в этой связи еще говорят о так называемом вмененном страховании как еще одной разновидности страхования в силу договора. Так, закон лишь создает предпосылку, правовую среду для обязанности застраховать имущественный интерес. Например, Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», Федеральный закон «Об использовании атомной энергии», Федеральный закон «О континентальном шельфе Российской Федерации» и другие в качестве предпосылки для предоставления разрешения (лицензии) на осуществление деятельности по использованию опасных промышленных объектов либо атомных электростанций выдвигают требование о наличии страховой гарантии - страхового полиса с определенными ее параметрами — объемом ответственности страховщика.

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:

а) цель такого страхования — обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

б) объект страхования — страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий;

в) источник финансирования — обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (пункт 1 статьи 969 Гражданского кодекса).

Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального или других соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи, народного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны и другие категории работников.

Среди законодательных актов, посвященных регулированию обязательного страхования, можно назвать следующие: (1)

Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ; (2)

Закон РФ от 19 декабря 1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей среды», статья 23; (3)

Закон РФ «О милиции», статья 29; (4)

Закон РФ «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации», статья 43; (5)

Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации», статья 19; (6)

Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании», статья 22; (7)

Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов», статья 8; (8)

Закон РФ от 14 июля 1992 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образовании», статья 7; (9)

Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации», статья 20; (10)

Закон РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности», статья 25; (11)

Закон РФ от 8 мая 1994 г. № З-ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации», статья 21; (12)

Закон РФ от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии», статья 18; (13)

Закон РФ от 25 августа 1995 г. №153-Ф3 «О федеральном железнодорожном транспорте», статья 25; (14)

Закон РФ от 14 марта 1995 г. № ЗЗ-ФЗ «Об особо охраняемых природных территориях», статья 34; (15)

Основы законодательства Российской Федерации об охране труда от 6 августа 1993 г. № 5600-1, статья 9; (16)

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании

пассажиров» (в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»); (17)

Постановление Правительства РСФСР от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском» и другие.

Дальнейшее развитие обязательного страхования и его упорядочение связывают с созданием и принятием соответствующего Федерального закона об обязательном страховании. Аналогичный закон существует во многих странах (например, в Германии). И именно на основе такого закона впоследствии создаются специальные законодательные акты об отдельных видах обязательного страхования.

Схематично неотраслевую классификацию по критерию «наличие свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения» можно представить следующим образом.

Классификация по критерию наличия свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения:

б) Соотношение объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск.

Данный критерий неотраслевой классификации основывается на понятии «объекта страхования» и некоторых понятиях страхового правоотношения.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса». Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения, кражи и т.д. Объектами страхования согласно статье 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» выступают три вида имущественных интересов, а именно: (1)

имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование). Страховая защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, осуществляется посредством договоров страхования имущества (статья 930 Гражданского кодекса), при этом для договоров страхования имущества определен перечень рисков (объектов), покрываемых данными договорами (пункт 2 статьи 929 Кодекса). (2)

имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности). Страховая защита имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, осуществляется посредством договоров страхования ответственности (статья 929 Гражданского кодекса), при этом выделяют два вида договоров страхования ответственности — договоров страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и договоров страхования риска ответственности по договорам (статьи 931 и 932 Кодекса). (3)

имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование). Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется посредством договоров личного страхования (статья 934 ГК).

В статье 929 Гражданского кодекса РФ устанавливается, что по договору имущественного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, т.е. объектом страхования является риск. Защита имущественного интереса является для страхователя целью страхования. Но объектом страхования, объектом конструирования страхового правоотношения между страхователем и страховщиком является именно риск, так как от существования или отсутствия риска, от его реализации в период действия страховой защиты зависят взаимоотношения между страхователем и страховщиком и осуществление их целей от вступления в такие правоотношения.

При страховании гражданской ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, и риск ответственности за нарушение договора (статьи 931 и 932 Гражданского кодекса РФ).

При личном страховании может быть застрахован риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, риск достижения застрахованным лицом определенного возраста либо риск наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного договором события (статья 934 Гражданского кодекса РФ).

При перестраховании согласно статье 967 Гражданского кодекса РФ может быть застрахован риск выплаты страхового возмещения или обеспечения, принятый страховщиком по договору страхования.

Гражданский кодекс РФ ввел также понятие «предпринимательского риска» (статья 933). Это новый вид страхования, вызывающий много полемики, в том числе и мнения о том, что такого страхования не существует, поскольку у любого предпринимателя все риски предпринимательские. При страховании предпринимательской деятельности объектом страхования выступает риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или риск убытков в случае изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (статья 933 Гражданского кодекса РФ). Страхование предпринимательского риска часто комплексный вид страхования. Он может включать в себя, например, страхование риска утраты имущества, риска неполучения запланированного дохода, риска непредвиденных расходов и другие. Предпринимательский риск может быть связан как с внешними факторами, влияющими на предпринимательскую деятельность, так и с внутренними факторами самого предпринимательского производства.

Все перечисленные виды объектов страхования, а с ними и виды имущественных интересов могут реализовываться в различных сферах деятельности — авиационной, космической, морские перевозки и судостроение и т.д. В этой связи в практике страхования критерий соотношения объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск, нашел свое проявление и закрепление в том, что страховщики создают виды условий страхования или даже комплексные условия страхования, которые отражают особенности именно определенного вида деятельности (производственной, коммерческой и т.п.) и лишь затем отражают особенности реализации страховой защиты по отдельным видам страхования.

Так, появилось авиационное страхование, страхование космических рисков, страхование строительно-монтажных работ, транспортное страхование и другие. Каждый из указанных видов страхования может включать в себя элементы страхования имущества, ответственности, личного страхования, страхования различных видов непредвиденных расходов.

в) Род застрахованных опасностей.

Данный критерий неотраслевой классификации в определенном смысле основывается на определении концепции страхового покрытия, которая в страховании имеет в равной степени и теоретическое и практическое значение.

Концепция страхового покрытия предполагает перечень опасностей или событий, в результате воздействия или возникновения которых на объект страхования (страховой интерес) имеет место страховой случай, а значит, возникает обязанность страховщика предоставить по нему страховое возмещение. Кроме того, такая концепция предполагает набор исключений и оговорок, ограничивающих ответственность страховщика либо предполагающих освобождение страховщика от ответственности.

В широком смысле существуют две концепции покрытия: концепция «поименованных опасностей» (named perils coverage) и концепция «от всех рисков» (all risks coverage).

По критерию рода застрахованных опасностей выделяют такие виды страхования, как страхование от огня и сопутствующих рисков, страхование от градобития, страхование от кражи со взломом, страхование от бури, страхование боя стекла (витрин), страхование от стихийных бедствий и другие.

Схематично данный критерий может быть представлен следующим образом.

Классификация по критерию «род застрахованных опасностей»:

В связи с рассмотрением данного критерия целесообразно обратиться к соотношению понятий «риск» и «опасность», поскольку в теории и практике страхования они часто используются в качестве синонимов. Так, специалисты страхового дела в равной мере применяют понятие «страхование от всех рисков (опасностей)» и «страхование на базе поименованных опасностей (рисков)».

В теории страхования одним из ключевых понятий является понятие «страхового риска». Существование страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред (ущерб) страхователю (застрахованному лицу). Поэтому применение категории «страховой риск», с одной стороны, предполагает возможность наступления события, причиняющего вред (ущерб), а с другой, — предопределяет наличие страхового интереса.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет понятие страхового риска в статье 9 как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». Данное определение, по мнению многих правоведов, признается как наиболее удачное по сравнению со многими другими значениями данного понятия, встречающимися в литературе и практике страхового дела.

Обращаясь к зарубежной практике использования понятия «риск», можно привести правило, которым пользуются немецкие страховщики, а именно «риск застрахован от опасности» (Risiken sind gegen Gefahren versichert). Согласно указанному правилу под риском понимается объект страхования, а под опасностью — событие, с наступлением которого связывается причинение вреда (ущерба) страхователю или застрахованному лицу.

г) Круг потребителей страховой услуги

По признаку «круг потребителей страховой услуги» выделяют коллективное и индивидуальное страхование. Данный критерий более важен скорее для формирования различных маркетинговых решений страховой организации. Так, например, она может создать отдельные условия страхования по коллективному страхованию жизни, индивидуальному страхованию от несчастного случая, страхованию домашнего имущества, страхованию гражданской ответственности домовладельца, индивидуальному страхованию жизни с выплатой аннуитетов и другие.

Классификация по критерию «круг потребителей страховой услуги»:

Мировая практика страхования пользуется более развернутыми классификациями. Так, структурно в них выделяют отрасли страхования, подотрасли в рамках каждой отдельной отрасли страхования, виды страхования внутри подотраслей и варианты страхового покрытия, ориентированные на различные сегменты потребителей страховых услуг (в практике страхования также именуемые «страховые продукты»), предлагаемые в рамках вида страхования.

Теория классификации - мировая практика:

К применению термина «страховой продукт» нет однозначного отношения, в особенности если говорить о страховании как разновидности финансовой услуги. Используя здесь понятие «продукт», преследуется цель отразить рыночную ориентированность услуги, маркетинговую стратегию, которую реализует страховщик. В этом смысле продукт представляет собой четко описанные и стандартизованные условия страхования, закрепляемые в виде полиса (договора страхования), созданные на основе какого-либо вида страхования и ориентированные на определенный сегмент потребителя страховой услуги. Так, на основе общих правил смешанного страхования жизни может быть создан продуктовый ряд, или набор различных страховых «продуктов», ориентированных на различные группы потребителей. Например, на студентов, на людей со средним достатком, на представителей малого и среднего бизнеса, на группу лиц, являющихся единственными кормильцами в своей семье, на родителей, желающих обеспечить определенный уровень образования своему ребенку, и т.д. В этом смысле рамочные (общие) условия страхования будут одинаковы для всех групп, а специальные условия, к которым можно отнести требования, предъявляемые страховщиком при принятии риска на страхование, страховые суммы, страховые тарифы, дополнительные условия страхования будут различны. Однако и эти специальные условия, равно как и документооборот, с помощью которого документируются и учитываются страховые операции, стандартизуются, унифицируются страховщиком с учетом потребностей, мотивации, особенностей каждого сегмента потребителей страховых услуг.

Принципиальным все же является то, что строго отраслевой классификацией можно считать только наиболее общую из них, принятую в Европейском Союзе и проводящую различия между страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.

Отраслевая классификация - ЕС:

В дальнейшем критерием классификации, как правило, выступает деление по виду застрахованного риска, например, страхование от огня, авиационное страхование, либо по сфере действия риска, например, транспортное страхование грузов, морское страхование, страхование космических объектов и т.д.

В качестве одной из наглядных моделей отраслевой классификации в страховании приводим классификацию, принятую Первой директивой ЕС от 24 июля 1973 года по координации законодательных, регламентационных и административных положений, касающихся доступа к деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни, и ее осуществления (73 / 239 / СЕЕ) — с изменениями, внесенными последующими директивами. В приложении (А) к указанной Директиве приведена Классификация классов страхования, на основе которой выделяются соответствующие виды страхования для целей лицензирования, а также формируются комбинированные виды страхования: 1)

Несчастные случаи (в том числе несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания):

а) единовременные выплаты;

б) возмещение ущерба;

в) комбинированные выплаты;

г) транспортировка лиц. 2)

Заболевания:

а) единовременные выплаты;

б) возмещение ущерба;

в) комбинированные выплаты; 3)

Наземные транспортные средства (за исключением железнодорожных транспортных средств):

любой ущерб, нанесенный:

а) самоходному наземному транспортному средству;

б) несамоходному наземному транспортному средству. 4)

Железнодорожные транспортные средства: —

любой ущерб, нанесенный железнодорожному транспорту.

5 ) Воздушные транспортные средства:

любой ущерб, нанесенный воздушному транспорту. 6)

Морские, озерные и речные транспортные средства: —

любой ущерб, нанесенный:

а) речному транспортному средству;

б) озерному транспортному средству;

в) морскому транспортному средству. 7)

Грузовые перевозки (в том числе груз, багаж и иное имущество): —

любой ущерб, причиненный перевозимому грузу или багажу, независимо от вида транспорта. 8)

Пожары и стихийные бедствия: —

любой ущерб, причиненный имуществу (за исключением имущества, поименованного в №№ 3, 4, 5, 6 и 7):

а) пожаром;

б) взрывом;

в) ураганом;

г) стихийным бедствием иным, чем ураган;

д) ядерной энергией;

е) просадкой грунта. 9)

Иной ущерб имуществу: —

любой ущерб, причиненный имуществу (кроме того, что поименовано в №№ 3,

4, 5, 6 и 7), если такой ущерб нанесен в результате градобития или заморозков, либо любого иного события, такого, как кража, за исключением событий, поименованных в № 8. 10)

Гражданская ответственность владельцев наземного механизированного транспорта: —

любая ответственность, связанная с эксплуатацией наземных механизированных транспортных средств (включая ответственность перевозчика). 11)

Гражданская ответственность при перевозке воздушным транспортом: —

любая ответственность, связанная с эксплуатацией воздушных транспортных средств (включая ответственность перевозчика). 12)

Гражданская ответственность при перевозке морским, озерным и речным транспортом: —

любая ответственность, связанная с эксплуатацией речных, озерных и морских транспортных средств (включая ответственность перевозчика). 13)

Общая ответственность: —

любая ответственность, чем та, что упомянута в №№ 10, 11 и 12. 14)

Кредит:

а) общая платежеспособность;

б) экспортный кредит;

в) рассроченные платежи;

г) ипотечный кредит;

д) сельскохозяйственный кредит. 15)

Залоги:

а) прямой залог;

б) косвенный залог. 16)

Различные финансовые убытки:

а) риск безработицы;

б) недостаточность дохода (общая);

в) неблагоприятные погодные условия;

г) неполучение прибыли;

д) неснижение накладных расходов;

е) непредвиденные коммерческие расходы;

ж) утрата продажной стоимости;

з) потеря поступлений от аренды или доходов;

и) косвенные коммерческие убытки, помимо упомянутых выше; к) некоммерческие финансовые убытки;

л) прочие финансовые убытки. 17)

Юридическая защита (юридические расходы): —

расходы, связанные с правовой защитой, а также судебные издержки и расходы. 18)

Помощь (ассистанс): —

помощь лицам, оказавшимся в затруднительном положении в пути, за пределами места официальной регистрации или постоянного местожительства.

При этом риски, включенные в один из видов, не могут быть отнесены к другому, за исключением тех случаев, которые прямо предусмотрены в Директиве (а это Приложение (С) к Директиве).

Директива предусматривает определенные наименования лицензии, выдаваемой на право осуществлять несколько видов страхования одновременно. В тех случаях, когда лицензия выдается одновременно: 1)

по видам №№ 1 и 2 она выдается под наименованием «Страхование от несчастных случаев и болезней». 2)

по видам №№ 1 г), 3, 7 и 10 она выдается под наименованием «Страхование автотранспортных средств». 3)

по видам №№ 1 г), 4, 6, 7 и 12 она выдается под наименованием «Морское и транспортное страхование». 4)

по видам №№ 1 г), 5, 7 и 11 она выдается под наименованием «Авиационное страхование». 5)

по видам №№ 8 и 9 она выдается под наименованием «Страхование от пожара и нанесения иного ущерба имуществу». 6)

по видам №№ 10, 11, 12 и 13 она выдается под наименованием «Страхование ответственности». 7)

по видам 14 и 15 она выдается под наименованием «Страхование кредитов и залогов». 8)

по всем видам она выдается под наименованием, определяемым заинтересован -

ным государством — членом ЕС, о котором сообщается другим государствам- членам и Комиссии.

Для целей классификации и лицензирования Директива оперирует понятием «основной риск» и «дополнительный риск». Предприятие, получающее разрешение на страхование основного риска, относящегося к одному или нескольким видам, вправе одновременно страховать риски, относящиеся к другому виду, без получения на это отдельного разрешения в тех случаях, когда эти риски:

а) связаны с основным риском;

б) относятся к объекту, который застрахован от основного риска;

в) гарантируется договором, по которому покрывается основной риск.

Директива вводит ограничения в отношении ряда рисков, которые не могут рассматриваться в качестве дополнительного риска другого вида. Так, риски, поименованные за №№ 14, 15 и 17, не могут рассматриваться в качестве дополнительного риска другого вида. Вместе с тем риск, включенный в № 17 (страхование юридической защиты), может рассматриваться как дополнительный риск № 18 в тех случаях, когда выполняются условия, изложенные в первом абзаце, и когда основной риск относится лишь к помощи, оказываемой лицам, находящимся в затруднительном положении при нахождении в пути, за пределами места официальной регистрации или постоянного местожительства. Страхование юридической защиты может также рассматриваться в качестве дополнительного риска на условиях, изложенных в первом абзаце, в тех случаях, когда оно охватывает споры или риски, связанные с использованием морских судов.

Делая выводы относительно концепции выделения отдельных «классов» страхования в практике Европейского Союза, важно отметить следующее. В европейской практике первоначальное отраслевое деление осуществляется на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Об этом, в частности, свидетельствует и практика принятия отраслевых директив по страхованию.

Это разделение имеет значение с точки зрения лицензирования страховой деятельности, а также для осуществления надлежащего государственного страхового надзора, требования которого различны применительно к компаниям, осуществляющим исключительно страхование жизни, и компаниям, проводящим исключительно страхование иное, чем страхование жизни. Указанные различия основаны на экономической природе обязательств по страхованию жизни, которые связаны с долгосрочным характером действия договора страхования, с особым порядком формирования страхового резерва, с особенностями администрирования бизнеса. В зависимости от указанного деления, как и в России, в ЕС к страховщикам, проводящим исключительно страхование жизни, и страховщикам, осуществляющим страхование иное, чем страхование жизни, предъявляются различные требования к размеру уставного капитала, размещению резервов, минимального гарантийного фонда, обеспечения иных показателей платежеспособности.

Указанные различия учтены и в Классификации страховых услуг, принятой в рамках Генерального соглашения о торговле услугами Всемирной торговой организации (ВТО).

Так, услуги по прямому страхованию, так же как и в европейской Классификации, подразделяются на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Классификация, принятая в рамках Генерального соглашения о торговле услугами, шире по сравнению с европейской и с точки зрения ее применения более универсальна.

В ней выделяются следующие виды страховой деятельности: 1)

прямое страхование (а в нем страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни); 2) перестрахование (включая ретроцессию); 3)

деятельность страховых посредников (брокеры, агенты); 4)

аффилированные услуги, то есть те услуги, которые предоставляются в процессе страховой (перестраховочной) деятельности для ее успешного осуществления (услуги сюрвейеров, аварийных комиссаров, актуариев и пр.).

Классификация страховых услуг - ВТО:

На практике классификация позволяет решать множество задач. Это и обоснованный расчет страховых премий, а значит, и адекватное определение цены договора страхования. Это и возможность ведения наглядной статистики по различным договорам, группам договоров, классам рисков, видам страхования, а не только портфеля страховой компании в целом.

Классификация важна для проведения маркетинговых исследований рынка страховых услуг, для его сегментации, для построения продуктовых рядов и разработки новых страховых продуктов. Кроме того, с точки зрения организации и управления бизнес-процессами она позволяет рационально структурировать страховую компанию, внедрить оптимальную систему учета различных факторов, влияющих на количественные и качественные показатели осуществления страховых операций.

Классификация позволяет сформировать на рынке эффективную систему лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых компаний. Она лежит в основе четкого и однозначного конструирования содержания договоров страхования, в особенности в части их существенных условий; позволяет эффективно использовать различные специальные оговорки, ограничивающие или расширяющие страховую ответственность, а также иные страховые технологии, имеющиеся на зарубежных страховых рынках. Классификация — это инструмент для построения эффективной перестраховочной защиты; устраняет двусмысленность и неточности во взаимоотношениях «перестрахователь - перестраховщик», а значит, дает ясное представление о качестве перестраховочной защиты.

Деление страхования на отрасли имеет, например, значение для раздельного ведения учета страховых операций, формирования и размещения страховых резервов, для минимального размера уставного капитала страховщика. Оно также позволяет относить тот или иной вид страхования к соответствующей отрасли независимо от названия правил страхования, которые подаются страховщиком для получения лицензии на страховую деятельность. Классификация позволяет упорядочить предметы и объекты страхования, риски и страховые отношения для обеспечения рациональной организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка.