Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования
Как мы отмечали ранее, основной особенностью правоотношений между субъектами по социальному страхованию является почти полное регулирование их нормами публичного права, не оставляющего места свободе волеизъявления сторон. При проведении социального страхования, в частности, обязательного медицинского страхования, обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве между субъектами социального страхования возникает большое число споров по поводу исполнения обязанностей, установленных законодательством по этим видам социального страхования67. Разрешение споров в соответствии с нормами применимых федеральных законов, законодательных актов органов государственного управления происходит в арбитражных судах и судах общей юрисдикции, если одной из сторон правоотношения выступает гражданин Российской Федерации.
Страховым обязательством называют правоотношение, согласно которому одна сторона - страхователь — обязана своевременно уплатить другой стороне - страховщику — страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения (обеспечения). Страховое обязательство возникает из договора страхования, заключенного между сторонами на основе свободного волеизъявления сторон или по принуждению, вытекающему из федерального закона об обязательном страховании.
Права и обязанности сторон составляют содержание страхового обязательства.К числу основных элементов страхового обязательства следует отнести его субъектный состав, предмет страхового обязательства, права и обязанности сторон. Достаточно специальны в страховом обязательстве и понятия, зачастую определенные правовыми нормами, такие, как страховой риск, страховая сумма, страховыя премия, страховая выплата и некоторые другие, составляющие особенность страхового обязательства. Учитывая существенное значение указанных правовых понятий для страховых правоотношений, а также для регулирования этих отношений путем установления общих и специальных норм, в Законе «Об организации страхового дела...» и главе 48 Гражданского кодекса установлены правовые определения большинства из них.
Субъектами страхового правоотношения выступают участники страховых обязательств. Содержание страхового правоотношения в соответствии с требованиями, установленными в страховом законодательстве, определяют стороны договора страхования: оно всегда связано с условиями принятия риска на страхование страховщиком и исполнения обязательства по страховой выплате при наступлении страхового случая.
Возникновение страхового обязательства всегда связывают с наступлением юридических фактов: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования - договоры страхования, в отдельных же видах государственного обязательного страхования -
сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и фактических обстоятельств, позволяющих распространить указанные в законе права и обязанности на конкретные лица (на страхователя и страховщика).
Важнейшей категорией страхового права является риск — случайности и опасности, на случай наступления которых и устанавливаются отношения по страхованию. Риск определяет возможность совершения страховой сделки и собственно существования страхового правоотношения: договор страхования, в котором отсутствует элемент риска, ничтожен (ст.
9 Закона «Об организации страхового дела...»). Из всех гражданско-правовых институтов наибольшими и серьезнейшими исследованиями теория риска обязана страхованию, так как именно в страховании риск приобретает значение существенного и центрального элемента страхового правоотношения. В силу такой исключительной значимости понятия риска для страхования страховой договор относили к числу договоров алеаторных («рисковых»), рассматривали принцип риска как необходимую точку опоры страхового договора, а также подчеркивали, что само назначение страхования связывается с задачами устранения последствий риска68.Риск в страховом праве характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, его предусмотренностью в законе или договоре, возможностью его проявления при наступлении страхового случая. Риск — это сама опасность или случайность, от которой проводится страхование. Вместе с тем можно считать, что риск — это степень или величина ожидаемой опасности, вероятность ее наступления. Страховой риск определяется и оценивается отдельно для каждого обязательства по страхованию: в законе для обязательных видов страхования или в конкретном договоре страхования при добровольном страховании. При заключении конкретного договора страхования из всех условий, названных в качестве существенных или необходимых для договоров данного вида (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ), едва ли не решающее значение придается достижению сторонами соглашения о риске.
С точки зрения страховщика, риск представляет собой существенное условие страхования, а оценка риска определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование и плату за предоставление страховой услуги. Оценка риска на стадии заключения договора страхования имеет настолько важное значение, что предопределяет законодательно закрепленную обязанность страхователя сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования (ст.
944, п. 4 ст. 951 ГК РФ). Степень риска продолжает сохранять свое существенное значение для договора страхования и в период его действия (ст. 959 ГК РФ). Страхователь несет обязанность информировать страховщика об изменении степени риска в период действия договора страхования под угрозой расторжения договора страховщиком и компенсации понесенных им убытков.Юридическое определение страхового риска приведено в ст. 9 Закона об организации страхового дела — это событие или действие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Однако не всякое наступившее событие из числа предусмотренных договором страхования можно рассматривать как страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Именно поэтому законодатель разделяет понятия «страховое событие» и «страховой случай». Страховое событие означает, что страховой риск, из числа предусмотренных договором страхования, наступил. Например, застрахованное строение оказалось в зоне паводка, или застрахованное транспортное средство оказалось вовлеченным в дорожно-транспортное происшествие. Юристы называют страховой случай юридическим фактом со сложным юридическим составом. Это означает, что для квалификации события в качестве страхового случая, влекущего за собой обязательство о страховой выплате, должно одновременно состояться несколько дополняющих друг друга элементов. Первое было названо ранее — страховой риск должен быть предусмотрен условиями договора страхования. Во-вторых, наступивший страховой риск должен повлечь за собой убытки, причиненные застрахованному имущественному интересу. В-третьих, причина наступления убытка должна находиться в причинно-следственной связи со страховым риском. Предположим, договор страхования заключен на случай возникновения убытков в результате противоправных действий третьих лиц. Страховое событие связано с замыканием электропроводки при попытке проникновения в служебные помещения неустановленных лиц и последовавшим за этим пожаром, ставшим причиной ущерба.
В этом случае причиной ущерба следует считать пожар, который не включен в перечень страховых рисков по договору. В-четвертых, на наступившее событие не должны распространяться исключения, предусмотренные договором страхования. Так, например, договор страхования заключен на случай убытков в результате противоправных действий третьих лиц за исключением терроризма. Если убытки связаны с осуществленным терактом или его попыткой, то такое событие нельзя назвать страховым случаем. Наконец, размер убытка должен превышать установленную в договоре страхования франшизу и соответствовать иным условиям определения размера страховой выплаты. С учетом множества оснований и элементов страхового правоотношения не представляется возможным привести исчерпывающий перечень обстоятельств, совместное исследование которых должно быть положено в основу квалификации страхового случая при наступлении страхового риска. Такого рода обстоятельства устанавливаются договором страхования и являются существенными для обеих сторон договора, а также других участников страхового правоотношения.Наступление страхового случая является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при страховом случае с имуществом - страховое возмещение, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — страховое обеспечение (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределенность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку.
Субъектами страхового обязательства являются: страхователь, страховщик и так называемые третьи лица. Правовое положение лиц в договоре страхования, их основные права и обязанности регулируются нормами права. Страхователем называют лицо, которое, являясь стороной договора страхования или руководствуясь иными правовыми основаниями, обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату либо выплат ее выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.
Правовое положение страхователя определяется ст.ст.
927, 930, 934 ГК РФ и ст. 5 Закона об организации страхового дела. При этом страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица (ГК использует термин «граждане»), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.Застрахованное лицо — это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование). Понятие «застрахованное лицо» используется при регулировании отношений, возникающих в личном страховании (ст. 934, 963 ГК РФ), а также в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда (ч. 1 ст. 955 ГК РФ).
В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо либо его наследники в случае его смерти являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное. Если договор личного страхования заключен о страховании застрахованного лица, то страхователь не вправе без его письменного согласия назначить или заменить выгодоприобретателя либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по его иску либо его наследников в случае его смерти. Замена выгодоприобретателя также невозможна без согласия застрахованного лица.
Замена застрахованного лица в договорах личного страхования, в том случае если оно прямо названо в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда застрахованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, его замена может происходить и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования работодателем застрахованы работники определенных категорий, с переходом на другую работу или при увольнении работника для его замены не требуется его согласия69.
В договорах страхования ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, ответственность которого застрахована по другому договору, письменно уведомив об этом страховщика.
Если рассматривать термин «застрахованное лицо» в широком смысле как лицо, имущественные интересы которого застрахованы, в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является выгодоприобретателем, так как именно ему принадлежит страховой интерес. И его правовое положение будет определяться еио правами выгодоприобретателя.
В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса, например в сохранности застрахованного имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК РФ). В морском страховании зачастую используется правило: страхование производится в пользу лица, которое оплачивает перевозку. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возможность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
Договор страхования ответственности за причинение вреда может заключаться только в пользу выгодоприобретателя — лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ). Таким образом, законодатель не только обязывает использование в договоре условия страхования в пользу третьего лица, но и прямо устанавливает, кто может быть выгодоприобретателем в договорах страхования ответственности за причинение вреда, индивидуализируя выгодоприобретателя тем, что это — лицо, жизни, здоровью и имуществу которого может быть причинен вред действиями страхователя либо иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором).
В то же время договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.
Все договоры личного страхования70, использующие конструкцию договора в пользу третьего лица, следует подразделить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. Если договор заключен о страховании в пользу третьего лица, то на случай его смерти также должен быть назначен выгодоприобретатель, т.е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. Соответственно ч. 2 ст. 934 ГК РФ для таких случаев установлено, что если не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица. В том случае если договор заключается страхователем на случай своей смерти, то ему принадлежит и право назначения выгодоприобретателя. Следует обратить внимание и на то, что согласно ст. 10 Закона об организации страхового дела страховое обеспечение по договору личного страхования не входит в состав наследственного имущества, и поэтому прямое назначение выгодоприобретателя в договоре страхования дает ему право на получение страховой выплаты даже в том случае, если он не явлется наследником страхователя.
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования — это соглашение (сделка) между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные договором сроки.
Для заключения договора страхования необходимо взаимное согласие сторон. Соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых в силу закона договор не будет отвечать признакам договора страхования. Ст. 924 ГК РФ установлено: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1)
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2)
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3)
о размере страховой суммы; 4)
о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1)
о застрахованном лице; 2)
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3)
о размере страховой суммы; 4)
о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон, а также установленные гражданским законодательством применительно ко всем видам сделок. Без сомнения, к числу существенных следует отнести и определение в договоре страхования размера страховой премии и порядка ее уплаты. Возмездность является одним из признаков страхования, вступление договора страхования в силу и возникновение страхового обязательства также связано с уплатой страховой премии, поэтому отсутствие цены в договоре влечет за собой его недействительность.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ) под угрозой недействительности договора (за исключением договоров обязательного государственного страхования). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной также и в том случае, если на письменное предложение страховщика заключить договор страхователь уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).
При заключении договора страхования могут быть использованы полисы (страховые свидетельства, сертификаты), которые тем не менее должны отвечать требованиям, предъявляемым к содержанию и форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, являются документами строгой отчетности страховщика, или специальными бланками с различными степенями защиты. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования, например, договоры страхования багажа, страхование муниципального жилья и т.п. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется особенностями видов страхования и организации страхования. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.
При заключении договора страхования страховщик может использовать индивидуальные правила страхования, которые в составе других документов являются основанием для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, или стандартные правила страхования объединений страховщиков. В этом случае договор страхования может содержать ссылку на соответствующие правила. Законодатель предусматривает (ст. 943), что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования независимо от формы его исполнения, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч.2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.
Вступление договора страхования в силу законодатель связывает с исполнением страхователем обязательства об уплате страховой премии или первого страхового взноса, если стороны договорились об уплате страховой премии в рассрочку (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.
В соответствии с законодательством страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение ведения страхователем застрахованной предпринимательской деятельности; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законами Российской Федерации.
Кроме того, договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.). Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхования).
Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (о недействительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).
Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными, законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:
а) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);
б) страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
в) страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе когда превышение - результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия уплачивалась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. •
Основные обязанности сторон страхового обязательства установлены Гражданским кодексом Российской Федерации.
Основными обязанностями страхователя являются: (1)
своевременная уплата страховщику страховой преми (страховых взносов). Невыполнение этой обязанности страхователем влечет невступление договора страхования в силу или его досрочное прекращение. (2)
при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности превращения страхового риска в страховой случай (для оценки степени риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. (3)
страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая. Обоснованность заявленной страховой суммы он может подтвердить в необходимых случаях имеющимися у него документами и иными доказательствами. Страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора страхования, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. При заключении договора личного страхования страхователь обязан, если этого требует страховщик, пройти обследования для оценки фактического состояния здоровья. При заключении договора страхования имущества страхователь должен предоставить это имущество страховщику для осмотра, а при необходимости — для проведения экспертизы с целью установления действительной стоимости имущества. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для признания договора страхования недействительным (ч. 3 ст. 944 ГК РФ). (4)
страхователь, заключив договор страхования, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован (при имущественном страховании). Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя, договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила (при страховании ответственности, связанной с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих, страховании профессиональной ответственности и т.п.), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, в связи с которыми был заключен договор страхования. (5)
страхователь обязан также предпринимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае (ст.ст. 961, 962 ГК РФ). Гражданским кодексом установлено: при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем. (6)
обязанностью страхователя является также своевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок и (или) способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (в договорах личного страхования срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (ч. 1 ст. 961 ГК РФ).
Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимых для признания события (или действия) страховым случаем.
Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается (ч. 2 ст. 961 ГК РФ). (7)
страхователь в течение срока действия страхового договора обязан сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). (8)
в соответствии со ст. 960 ГК РФ лицо, к которому перешли права на имущество, должно сообщать страховщику о перемене собственника (владельца) застрахованного имущества в период действия договора страхования. Такое сообщение должно быть сделано незамедлительно в письменной форме. Страхователю следует сообщить об этой обязанности лицу, принявшему застрахованное имущество. К этому лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходят без согласия страховщика (до принятия нового Гражданского кодекса Закон о страховании допускал переход прав и обязанностей страхователя к иному лицу только с согласия страховщика, за исключением случаев смерти страхователя). (9)
в случае страхования на основании генерального полиса страхователь обязан о каждой партии имущества (груза, товара и т.п.), подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не оговорен, немедленно после их получения.
Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. (10)
страхователь обязан обеспечить страховщику возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного страхования, — суброгацию. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобретатель). Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права (пропу-
щены претензионные сроки и т.п.), страховщик полностью (или в соответствующей части) освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе потребовать его возврата (либо возврата излишне выплаченной суммы).
Основными обязанностями страховщика являются: (1)
страховщик обязан произвести своевременную страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) при наступлении страхового случая. Страховщик обязан, помимо возмещения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.
Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, также должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 ГК РФ).
В личном и имущественном страховании страховая выплата именуется по-разному: при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения (ст. 9 Закона об организации страхового дела).
Гражданский кодекс РФ устанавливает основания освобождения страховщика от обязательства произвести страховую выплату. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая (п. 1 ст. 963), за исключением обязательств по договорам страхования гражданской ответственности, если вред причинен жизни и здоровью потерпевшего, а также договоров личного страхования, если причиной страхового случая стало самоубийство застрахованного после истечения 2 лет действия договора страхования;
б) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (п. 3 ст. 944);
в) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
г) неуведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961);
д) если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: —
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; —
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; —
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, а также от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести старховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суд; (2)
страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации; страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ; (3)
при досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что отпали обстоятельства наступления страхового риска или застрахованное имущество погибло по нестраховым причинам, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховых взносов пропорционально неистешему сроку действия договора страхования (ст. 958 ГК РФ). В иных случаях досрочного прекращения договора страхования премия возрату страхователю не подлежит; (4)
страховщик обязан по письменному уведомлению (требованию) страхователя заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. Напомним, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ).
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы; (5)
в соответствии со ст. 955 ГК РФ страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если договором не установлено иное. Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика; (6)
в соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что к традиционным обязанностям страховщика прибавилась еще одна: обязанность заключить договор личного страхования в отношении каждого лица, которое обратится в страховую компанию. Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ): лицо, которому отказано в заключении договора, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причиненные необоснованным уклонением страховщика (ч. 4 ст. 445 ГК РФ). Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие, кроме перечисленных, обязанности и корреспондирующие им права сторон страхового правоотношения.
Еще по теме Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования:
- 2.3. К ВОПРОСУ О ПОНИМАНИИ ИНТЕРЕСА, ПРАВОВОГО ИНТЕРЕСА И ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО ИНТЕРЕСА
- Глава 5. Государственное регулирование страхового рынка
- Глава 15. Система и источники страхового права
- Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования
- Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования
- Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства
- Глава 30. Страхование общегражданской ответственности
- Глава 37. Особенности правового регулирования договора перестрахования
- Глава 39. Формирование единого страхового пространства в рамках ЕС
- Денисов С.А. НЕКОТОРЫЕ ОБЩИЕ ВОПРОСЫ О ПОРЯДКЕ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА