<<
>>

Глава 4. Формы организации страховых отношений

Страхование — универсальная и наиболее часто используемая форма управления рисками в том случае, если: ' (1)

число участников страхования (страхователей) достаточно велико, во всяком случае велико настолько, чтобы вероятность наступления страхового случая и связанных с ним убытков могла быть оценена с использованием законов больших чисел; (2)

убытки носят случайный характер и подчиняются законам распределения больших чисел, что позволяет с определенной достоверностью оценить вероятность их наступления; (3)

система отношений, связанных с распределением убытков, носит замкнутый характер: страховые премии уплачивают только участники страховых отношений, и право на получение страховых выплат имеют также только участвующие в страховании лица или лица, специально установленные ими; (4)

обеспечивается эквивалентность между поступающими страховыми премиями и страховыми выплатами во времени и пространстве в течение определенного страхового периода; (5)

управление (перераспределение) рисками в системе страховых отношений обеспечивает специализированный субъект хозяйственной деятельности; (6)

гарантированность страховых выплат определяется установлением государственного (или общественного) контроля за деятельностью специального субъекта страховых отношений, обеспечивающего деятельность по страхованию.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам.

Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Под формой38 организации страховых отношений понимают организационно-правовые условия, установленные государством для управления различными по масштабам, опустошительности и социальной значимости рисками.

Такие условия, закрепленные национальным законодательством, включают: —

обязательность или добровольность заключения договоров страхования; —

охват страхованием; —

установление условий страхования и страховых тарифов; —

перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату; —

назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций.

Основываясь на выделенных критериях, можно обосновать следующую систему форм организации страховых отношений в национальной экономике:

Схема формы организации страховых отношений.

- медицинское страхование -

страхование от несчастного случая на производстве -

пенсионной страхование

-и др. -

страхование жизни -

страхование от несчастного случая и болезней -

медицинское страхование -

страхование пенсий (рент, аннуитетов) -

обязательное государственное страхование -

обязательное негосударственное страхование -

страхование имущества -

страхование ответственности -

страхование предпринимательских рисков По нашему мнению, в основе проведения социального и иных видов страхования лежат выделенные нами выше основные признаки страхования, без присутствия и учета которых организация страховых отношений становится невозможной. Предложенная классификация показывает, что между принципами организации социального страхования и коммерческого страхования не должно и не может быть сущностных различий, — поскольку различные формы объединены общим признаком - управление риском на основе страхования. Вместе с тем степень государственного вмешательства в организацию страхования и выбор формы организации страховых отношений становится главным критерием в приведенной классификации. Это положение находит свое подтверждение в том, что многие виды обязательного государственного социального страхования, проводимые в России, в других странах, также являясь видами обязательного страхования, организова- ны иначе — с участием коммерческих страховых организаций.

Например, субъектом обязательного социального страхования от несчастных случаев, введенного в Российской Федерации в 1996 году, является федеральный фонд социального страхования. Условия страхования и страховые тарифы устанавливаются федеральными законами. В ряде зарубежных стран такое страхование проводят частные страховые организации, основываясь на обязательности к заключению договора страхования, установленной законами и законодательными актами39.

Рассмотрим подробно характерные черты каждой из выделенных форм организации страховых отношений: (1)

обязательное социальное страхование - представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными и демографическими рисками в обществе.

Государство устанавливает обязательность участия всех работодателей в государственном социальном страховании, обеспечивая всеобщность социального страхования в обществе путем широкого спектра контрольных методов и механизмов (штрафы, санкции, безусловное списание задолженности по взносам в системе обязательного страхования, преимущественное удовлетворение требований по взносам обязательного страхования в случае ликвидации юридических лиц и др.). Одновременно устанавливаются размеры страховых тарифов в соответствующих процентах от фонда оплаты труда на предприятиях, в организациях и других хозяйствующих субъектах, перечень страховых случаев (оснований), при наступлении которых возникает право на получение страховых выплат, также установлен размер страховых выплат или порядок их определения при наступлении предусмотренных оснований. Важнейшая составляющая государственного социального страхования — выделение специального субъекта - государственного фонда, уполномоченного обеспечить бесперебойное проведение социального страхования. Предметом управления являются так называемые социальные риски, на рассмотрении которых мы остановимся ниже.

Основньщ признаки обязательного социального страхования: —

всеобщность, предполагающая полный охват страхованием как страхователей, обязанных участвовать в уплате страховых премий на установленных правовых основаниях, так и застрахованных и выгодоприобретателей; —

публичный (общественный) контроль за поступлением и использованием страховых средств40, выражающийся в установлении специализированной страховой организации, наделенной публичными полномочиями (например, принудительно взимать страховые взносы), и имеющий органы управления, сформированные из представителей страхователей, застрахованных, органов государственного управления; —

некоммерческий характер страхования. (2)

добровольное социальное страхование — форма проведения страхования, предусмотренная ст.

39 Конституции Российской Федерации (до настоящего времени в научных классификациях эта форма проведения страхования остается неучтенной).

Общим критерием для выделения приведенных выше форм социального страхования является их использование в отношении управления социальными рисками. В соответствии с п. 7 Руководящих принципов, входящих в Рекомендации Международной организации труда41, такими стандартными социальными рисками являются: болезнь, материнство, инвалидность, старость, смерть кормильца, безработица, расходы в связи с чрезвычайными обстоятельствами, производственная травма.

Европейский Кодекс социального обеспечения, являющийся частью Европейской социальной хартии, принятой в 1961 году государствами — членами Совета Европы42, относит к социальным рискам, требующим государственного регулирования и предоставления в обязательном порядке гражданам стран-участниц: медицинские услуги, компенсацию при болезни, пособия по безработице, пособия по старости, пособия при несчастных случаях на работе, пособия семьям, пособия по материнству, пособия по инвалидности и пособия в случае потери кормильца43.

Одновременно негативные последствия наступления этих же рисков — объект страхования в различных видах личного страхования, проводимого многочисленными страховыми организациями (см. главу 6 раздела 2). Это позволяет сделать вывод: риски социального страхования и личного страхования имеют единую природу и связаны с защитой имущественных интересов граждан в связи с постоянной или временной утратой трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев, достижением пенсионного возраста, расходами по оплате медицинского лечения (здоровья), с обеспечением определенного уровня благосостояния семей (жизни). Прямое государственное вмешательство в управление социальными рисками путем установления видов обязательного социального страхования и назначение субъектов, обеспечивающих организацию страховой защиты граждан и выплату страховых сумм, имеетцелью обеспечить необходимый и единый уровень социальной страховой защиты в обществе.

Вместе с тем дифференцированность потребности в страховой защите, объясняемая различиями в уровне потребления и доходов различных семей и-граждан в обществе, объективно требует дополнения различными способами установленного государством минимума. В этом смысле добровольное социальное страхование, отличающееся от обязательного по следующим признакам: добровольность для заинтересованных лиц в участии в страховых отношениях, негосударственный субъект, управляющий средствами страхового фонда, добровольное установление участниками страховых отношений оснований для выплаты и размеров страховых сумм, следует рассматривать как личное страхование в широком смысле, проводимое страховыми организациями. (3)

обязательное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными рисками в отдельных областях общественной жизни.

Используя эту форму организации страховых отношений, государство, устанавливая обязательность и всеобщность страхования для определенных категорий граждан или хозяйствующих субъектов, определяя основные условия страхования и основания для выплаты страховых сумм, тем не менее возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых организаций, которые отвечают требованиям, также установленным государством (в частности, лицензии на право проведения определенного вида обязательного страхования).

Перечень видов обязательного страхования иного, чем социальное, может существенно различаться в разных национальных экономиках. Так, во Франции перечень видов обязательного страхования включает более 40 видов и распространяется на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательное страхование гражданской ответственности медицинских работников, архитекторов, охотников и иных лиц, профессиональная или иная деятельность которых может причинить вред имущественным интересам, жизни и здоровью других лиц. Именно этот критерий - необходимость принятия гарантий в обществе для защиты имущественных интересов потерпевших граждан— является побудительным мотивом для вмешательства государства в организацию страховых отношений путем установления обязательности того или иного вида страхования.

В Российской Федерации перечень видов обязательного страхования достаточно широк -

более 40 федеральных законов и законодательных актов устанавливают в той или иной форме обязательность определенных видов страхования44, важнейшими среди них являются обязательное страхование военнослужащих, обязательное страхование государственных служащих при исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей, обязательное страхование' профессиональной ответственности при осуществлении нотариальной деятельности, обязательное личное страхование пассажиров.

Особенность государственного регулирования в области обязательного страхования иного, чем социальное страхование, установлена Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от ноября 1999 года) и состоит в том, что обязательность того или иного вида страхования может быть введена только федеральным законом страны, устанавливающим в том числе условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования (ст. 3 Закона). Это требование государства предполагает, что обязательные виды страхования не могут быть введены в действие иным образом, нежели чем принятие федерального закона, что одновременно предполагает распространение принятого закона на всех определенных законом граждан или юридических лиц. Не менее важно и то, что федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но содержать также основные условия страхования (перечень подлежащих страхованию имущественных интересов, минимальные размеры страховых сумм, перечень страховых рисков, на случай наступления которых проводится страхование, порядок и условия выплаты страхового возмещения и страховых сумм при наступлении страховых случаев, основные права и обязанности сторон, а также условия доступа страховых организаций к проведению этого вида обязательного страхования). Именно по этой причине из большого числа законов и законодательных актов практически применяются лишь некоторые из перечисленных выше.

Общие основы обязательного страхования установлены Гражданским кодексом РФ (ст.ст. 935 —

937). Федеральные законы об обязательном страховании устанавливают обязанность поименованных в них лиц заключить договор страхования установленных имущественных интересов от определенного переченя страховых рисков. Как правило, законы об обязательных видах страхования устанавливают минимальный размер страховой суммы, размер или порядок определения страховых тарифов, перечень страховых рисков и другие существенные условия договоров страхования.

Гражданским законодательством Российской Федерации установлено, что объектами обязательного страхования могут выступать жизнь, здоровье, имущество третьих лиц, а также риск гражданской ответственности страхователя. Общая концепция гражданского законодательства в отношении обязательного страхования устанавливает, что обязательность страхования является инструментом защиты имущественныхх интересов иных лиц, чем сам страхователь. В обоих общих основаниях объектом страхования становятся имущественные интересы третьих лиц: застрахованных, если договор страхования заключен о страховании их имущественных интересов, связанных с их жизнью, здоровьем или имуществом; или выгодоприобретателей, если объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением обязательств по компенсации причиненного им вреда третьим лицам. Одновременно установлено, что обязательность заключения договора страхования жизни или здоровья не может быть возложена на граждан.

При установлении возможности проведения в обязательном порядке страхования имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью, законодатель отступает от общего правила, приведенного выше. Во-первых, предусмотрено, что договор обязательного страхования может быть заключен в отношении имущества самого страхователя; во-вторых, такая обязанность к заключению договора страхования может возникнуть не только на основе федерального закона, но и в порядке, установленном федеральным законом, т.е. обязанность к заключению договора страхования федерального или муниципального имущества может возникнуть из норм Указа Президента, постановления Правительства и других законо/Штельных актов, если такой порядок предусмотрен федеральным законом.

В то же время закон разграничивает обязательность страхования, вытекающую из норм федерального законодательства, и требования о заключении договора страхования, основанные на положениях других договоров: например, требование о заключении договора страхования арендуемого имущества, вытекающее из договора аренды, или требование о заключении договора страхования в отношении имущества, являющегося предметом залога, обеспечивающего исполнение кредитного договора, и т.п.

Обязательность страхования, предусмотренного нормами федерального законодательства, предполагает и законные пути защиты и гарантии соблюдения этих требований, в частности, ст. 937 ГК РФ устанавливает, что застрахованное лицо или выгодоприобретатель, имеющие законный интерес к заключению или исполнению в их пользу договора страхования, имеют право требовать в судебном порядке заключения такого договора обязательного страхования. Более того, если договор обязательного страхования не заключен, или его условия поставили застрахованное лицо или выгодоприобретателя в худшие условия, чем предусмотрено федеральным законом об обязательном страховании, страхователь обязан компенсировать причиненный вред интересам застрахованного лица, выгодоприобретателя, в суммах, предусмотренных законом. Одновременно в качестве санкции за неисполнение обязанности к заключению договора страхования, установленной федеральным законом, страхователь обязан по иску страхового надзора уплатить в государственный бюджет сумму, соответствующую величине страхового взноса.

Юридические способы защиты интересов заинтересованных лиц в связи с обязанностью заключить договор страхования, вытекающей из требований другого договора, не предусмотрены законом, а потому в полной мере являются частью договора, устанавливающего обязанность одной из сторон к заключению договора страхования. Перечень таких способов обеспечения обязательств не может выходить за рамки, предусмотренные гражданским законодательством.

Самостоятельным институтом в системе обязательного страхования является государственное обязательное страхование (ст. 969 ГК РФ). Государственным обязательным страхованием называют обязательное страхование, при котором страховые взносы уплачиваются из средств бюджетов министерств, ведомств или иных органов государственной исполнительной власти. Объектом страхования при государственном обязательном страховании выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем или имуществом государственных служащих определенных категорий. Такого рода страхование может осуществляться на основе законов или иных правовых актов. Договоры обязательного государственного страхования могут заключаться страхователями - министерствами и ведомствами, на которые распространяются требования закона об обязательном страховании или иного правового акта, с государственными страховыми организациями, прямо установленными в законодательных актах, или со страховщиками, имеющими право на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Национальная система обязательного страхования имеет чрезвычайно важное значение для.обеспечения защиты интересов потерпевших граждан независимо от их материального положения. Мы уже обращали внимание ранее на принципы использования обязательного страхования за рубежом, и этому же посвящено содержание принципов обязательного страхования в Российской Федерации, — большинство видов обязательного страхования связано со страхованием ответственности страхователя за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц, их жизни, здоровью или имуществу, или страхованием жизни и здоровья в пользу третьих лиц (например, страхование рабочих и служащих от несчастных случаев за счет средств работодателей). Таким образом, основное назначение национальной системы обязательного страхования - поддержание социального благополучия в обществе и благосостояния граждан и их семей.

Для стран с переходной экономикой значение обязательного страхования чрезвычайно велико. Это объясняется изменением принципов и форм государственной поддержки граждан при наступлении неблагоприятных событий. Сокращение государственных расходов на цели социальной поддержки населения неизбежно порождает необходимость замены прямой государственной денежной помощи потерпевшим за счет других источников. Таким источником становится система обязательного страхования, которая, обеспечивая участие в страховании множества страхователей, обеспечивает защиту интересов потерпевших и страховые выплаты в пределах сумм, установленных законами об обязательном страховании. Вместе с тем система обязательного страхования, основанная на участии частных коммерческих организаций, может функционировать бесперебойно только в том случае, если страховые тарифы, как правило, установленные в законах об обязательном страховании, рассчитаны с учетом реальной оценки принимаемых на страхование рисков и предусмотренных страховых сумм, исходя из которых рассчитываются суммы страховых выплат. (4)

добровольное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму управления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе.

Добровольность в страховании означает, что в основе передачи риска от страхователя страховщику в соответствии с условиями договора страхования происходит на основании свободного волеизъявления сторон и полного согласования ими существенных условий договора страхования.

Если для страхователя единственным ограничением к заключению добровольного страхования является полная гражданская дееспособность, то у страховщика право на заключение договора страхования возникает как следствие специальной правоспособности страховщика, определенной государственной лицензией. Такая специальная правоспособность возникает для проведения каждого в отдельности вида страхования, поименованного в лицензии.

Добровольное волеизъявление сторон о передаче риска на основе заключенного договора страхования должно быть оформлено в соответствии с требованиями гражданского законодательства к договору страхования, особенно в отношении императивных, обязательных норм. К примеру, установлено, что договор страхования может быть заключен только в простой письменной форме (ст. 940 ГК РФ), или что договор страхования ответственности за неисполнение обязательств по гражданско-правовому договору может быть заключен только в том случае, если такое страхование разрешено специальным федеральным законом (ст. 932 ГК РФ), и иные нормы. Помимо ограничений и требований правового характера к заключению договора добровольного страхования, существуют и ограничения экономического происхождения. Не каждый риск может быть застрахован в силу природы риска - такими исключениями являются: риски терроризма, в значительной мере - политические риски, военные риски, коммерческие риски и прочие нестраховые риски. В равной мере на возможность заключения договора страхования оказывает влияние возможность оценки страхового риска, полнота информации

о принимаемом на страхование объекте, величина страховой суммы и размеры максимально возможного убытка и так далее. Окончательное решение о возможности заключения договора страхования является результатом процесса андеррайтинга в страховой организации. Единственный вид добровольного страхования, в заключении которого страховщик не имеет права отказать страхователю, — договор личного страхования. Гражданский кодекс РФ установил (ст. 927), что договор личного страхования является публичным, т.е. страховщик не имеет права отказать в заключении договора страхования жизни, договора страхования от несчастных случаев и договора медицинского страхования. Условия страхования, особенно существенные условия договора страхования, определенные гражданским законодательством, подлежат взаимному согласованию сторонами, но страховщик, имеющий право на проведение того или иного вида личного страхования, не имеет права отказать страхователю в заключении договора страхования даже в том случае, если индивидуальные характеристики риска являются крайне неблагоприятными: пожилой возраст, наличие хронических заболеваний, высокая предрасположенность к определенному заболеванию и иные.

Таким образом, формы организации страховых отношений являются производными от характеристики и последствий рисков, подлежащих управлению в целях обеспечения непрерывности общественного воспроизводства и обеспечения социальной стабильности общества. Для обеспечения гармонизации национальной системы страхования формы организации страховых отношений должны взаимно дополнять друг друга.

Введение обязательного страхования, связанное с принуждением страхователя к заключению договора страхования, невозможностью изменения основных условий страхования, установлением обязательности участия страхователя в страховых отношениях, в том числе и в части уплаты страховой премии, возможно только на основании и в силу федеральных законов Российской Федерации. В силу этого выбор формы организации страховых отношений, связанных с управлением теми или иными рисками, является одной из функций государственного регулирования страхового рынка.

<< | >>
Источник: Адамчук Н.Г.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил,— с. 704. 2003

Еще по теме Глава 4. Формы организации страховых отношений:

  1. 1. Понятие и формы сельскохозяйственного кооператива
  2. Глава 1. Роль и место страхования в национальной экономике
  3. Глава 2. Управление рисками на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях. Страхование в системе управления рисками
  4. Глава 3. Теория страхового фонда
  5. Глава 4. Формы организации страховых отношений
  6. Глава 5. Государственное регулирование страхового рынка
  7. Глава 7. Основные понятия и принципы страхования
  8. Глава 10. Страховой рынок и его профессиональные участники
  9. Глава 13. Страховые посредники
  10. Глава 15. Система и источники страхового права
  11. Глава 16. Гражданско-правовое регулирование договора страхования
  12. Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования
  13. Глава 34. Сущность и значение перестрахования
  14. Глава 38. Глобализация мирового страхового рынка: причины, формы и тенденции
  15. Глава 40. Регулирование международной торговли страховыми услугами в соответствии с правилами Всемирной торговой организации