Глава 29. Автотранспортное страхование

В условиях страхового рынка Российской Федерации все виды рисков, связанных с эксплуатацией транспортного средства, могут быть застрахованы по договорам страхования в добровольной форме. Россия остается одной из немногих европейских стран, в которой страхование гражданской ответственности автовладельцев проводится в добровольной форме.

160 тыс. рублей и не более 120,0 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Установлено, что страховые тарифы (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок применения утверждаются Правительством Российской Федерации. Перечень страховых рисков по договорам обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев включает случаи возникновения обязательств владельца транспортного средства, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, за исключением причинения вреда при использовании транспортного средства иного, чем указано в договоре, причинения морального вреда, причинения вреда потерпевшему перевозимым грузом, повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, причинения вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей и ряде других случаев, прямо установленных законом.

На условиях добровольного страхования средств автотранспорта на страхование могут быть приняты автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили - легковые, грузовые, грузо-пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и минитракторы; лодки - моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты — моторные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

В страховании автотранспортных средств используется широкий перечень видов страхования, предусматривающих условия страхования возможных рисков, — от страхования отдельных рисков, таких, как причинение ущерба автотранспортному средству или угон автотранспортного средства, до принятия на страхование всех рисков, которое часто называют в практике страхования «автокаско».

Страхователями средств транспорта могут являться граждане Российской Федерации, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователем мототранспортного средства может выступать лицо, достигшее шестнадцатилетнего возраста, а других видов транспорта — восемнадцатилетнего возраста. Транспортное средство может быть принято на страхование, если оно принадлежит страхователю на основе права собственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется транспортным средством на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

Транспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные виды страховых рисков: 1.

Страхование от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля. Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью. 2.

Страхование гражданской ответственности автовладельца. Такое страхование распространяется на случаи возникновения гражданской ответственности страхователя за повреждение имущества, смерть или физические травмы, нанесенные третьим лицам при использовании транспортного средства. 3.

По условиям страхования «автокаско» страхователю предоставляется страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены в результате повреждения, полной гибели или утраты транспортного средства в целом или отдельных его частей при наступлении определенных в договоре страхования случаев.

Страхование средств транспорта «автокаско» обычно проводится на случай наступления страховых событий (рисков) в различных вариантах, предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное возмещение ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

Страхование на условиях «полного покрытия» предусматривает компенсацию ущерба в полном размере, который вызван любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

Условия частичного покрытия могут быть различными: —

возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожно(водно)-транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства; —

возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно)-транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона); — возмещается ущерб, причиненный пожаром, взрывом, дорожно(водно)-транс- портным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).

Независимо от условий приведенных выше вариантов страхования ни один из них не предполагает возмещения убытков, произошедших в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения в соответствии с нормами ст.

Договор страхования обычно заключается на срок от двух месяцев до одного года. Размер страховой суммы не может превышать стоимости принимаемого на страхование транспортного средства с учетом износа.

Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке основана на использовании трех самостоятельных видов автомобильного страхования, которые могут дополнять друг друга в условиях конкретного договора страхования: —

страхование «автокаско»; —

страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства; —

страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров в средстве транспорта или страхование мест в автомобиле.

Страхование «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью. ?

Страхование ответственности владельцев транспортных средств, как уже было отмечено, не является пока обязательным на территории России. Однако страхование гражданской ответственности для иностранных граждан в России согласно постановлению МИД РФ является обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, причиненный страхователем, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

Объектом третьего вида страхования — страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) — является имущественный интерес по поводу жизни и здоровья любого их них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором — для всего средства транспорта. Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные с восстановлением здоровья.

В автосграховании страховая сумма принятого на страхование транспортного средства может быть определена как действительная (рыночная) цена транспортного средства на дату заключения договора страхования, определяемая как стоимость нового транспортного средства с учетом износа, или устанавливается по соглашению между страховщиком и страховой компанией. В соответствии с российским законодательством страховая сумма не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля. При страховании от несчастного случая и страховании ответственности стороны договора могут установить любую согласованную между ними страховую сумму. Достаточно часто в договорах страхования автотранспортных средств иностранного производства страховая сумма номинируется в иностранной валюте. При этом уплата страховой премии, так же как и страховой выплаты, осуществляется сторонами в российски» рублях. В этом случае в договоре страхования или в дополнительных условитдолже» бшъ установлен порядок определения курса обмена валют, исходя из которого страховщик будет рассчитывать сумму страховой выплаты. В договоре страхования могут быть использованы раазлияные положения: страховая выплата может быть рассчитана на основании обменного курса на дату страхового случая, либо на дату составления страхового акта, либо на дату фактического^ перечисления, (выплаты) страхового возмещения, й договоре страхования могут быт установлены ограничения на изменение валютного курса, по которому будет произведена выплата, — в процентах, или в абсолютной величине.

Подходы к оценке страховой суммы при заключении договоров страхования с различными условиями страхового покрытия неодинаковы. В случае, если договор страхования заключается только на случай угона, наиболее распространенной является практика определения в договоре в качестве действительной стоимости застрахованного транспортного средства - рыночной стоимости или стоимости, рассчитанной как разница между стоимостью приобретения и суммой износа за полные годы использования транспортного средства. Ежегодный процент износа для различных видов и типов автотранспортных средств страховщики устанавливают в правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы на первом году использования автомобиля. Если страховое покрытие в договоре страхования распространяется только на риски повреждения транспортного средства, то страховая сумма устанавливается как восстановительная стоимость подлежащих замене деталей транспортного средства и стоимости восстановительных работ. Вместе с тем в условиях страхования некоторых компаний и при расчете страхового возмещения при частичном повреждении транспортного средства также применяются нормы амортизации к стоимости замененных деталей, а при расчете страхового возмещения в случае угона или конструктивной гибели при повреждении транспортного средства расчет амортизации к стоимости транспортного средства определяется также и на дату выплаты125.

Принципы андеррайтинга в автостраховании учитывают технические данные и характеристики принимаемого на страхование транспортного средства (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя, пробег), индивидуальные характеристики пользователя транспортного средства (возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели использования транспортного средства (личное транспортное средство или служебное), применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.

В некоторых странах факторы риска, которые могут применяться страховщиком при определении страхового тарифа, устанавливаются законами или в законодательном порядке при определении условий обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Так, например, во Франции факторами риска, которые должны быть приняты страховщиком во внимание, являются: рейтинговая группа транспортного средства (всего 15 групп); географический регион использования транспортного средства (всего 5 регионов, выделенных с, учетом интенсивности дорожного движения); род занятий страхователя (наивысшим риском обладают автовладельцы, использующие транспорт для производственных и коммерческих целей, наименьшим - фермеры на семейных фермах и их работники и учителя), водительский стаж пользователя автотранспортным средством, который коррелируется с показателем возраста и пола страхователя; возраст автотранспортного средства; число пользователей застрахованным автотранспортным средством. Эти принципы андеррайтинга используются не только при страховании гражданской ответственности автовладельца, но и других видов страхования, таких, как страхование от угона, пожара, повреждения и др.126.

Важное влияние на определение размера страховой премии оказывает применение системы В<щус-мал$с, шшвшщей на повышение или понижение рассчитанного на основании базовых показателей страхового тарифа. Система бонус-малус предполагает применение шшышашцик и понижающих «оэффшдаентов, применяемых к базовому страховому тарифу. Размер таких коэффициентов учитывает результаты договора страхования, предшествующего заключаемому вновь. В частности, в случае управления автотранспортным хдэедством в состояшга алкогольного опьянения в предшествующий шд действия страхования применяется штышашцмй коэффициент в размере 150% от базового страхового тарифа, при лишении водительских прав на срок больше 6 месяцев — 100%, при аннулировании водительских драв - 200%, при регистрации 3 и более дорожно-транспортных происшествий — 50% и так далее. Такие надбавки к тарифу являются кумулятивными и не могут составляй» в -совокупности более 400% от базового страхового тарифа.

В Великобритании величина страховой премии зависит от четырех основных категорий факторов риска127: (1) факторы, связанные с автотранспортным средством, (2) факторы, связанные со страхователем и прочими водителями застрахованного транспортного средства; (3) факторая, связанные с характером положения и с географическим расположением риска; (4) .факторы, связанные с имеющимися на текущий момент правами на скидку за ненаступление страховых случаев.

В России повышенным риском в связи с возможностью угона являются автомобили дорогих иностранных марок («Мерседес-600», БМВ всех серий, внедорожники или джипы всех моделей). В зависимости от степени риска применяется система скидок, надбавок *и поправочных коэффициентов к применяемым в страховании тарифам (система бонус-малу с).

Страховые события, на случай наступления которых заключен договор страхования, подлежат доказыванию страхователем путем предоставления документов, установленных в договоре и подтверждающих факт этого события. Так, угоном считается неправомерное завладение автомобилем или иным средством транспорта без цели хищения <ст.166 УК РФ), кража (хищение) автомобиля (ст. 158 УК РФ), стоящего без пассажиров и водателя или с выдворением их из машины под угрозой насилия. Как правило, помимо документов органов внутренних дел, ведущих расследование, при угоне или хищении автотранспортного средства страхователь обязан предоставить в страховую компанию технический паспорт, технический талон и полный комплект ключей от застрахованной автомашины. Если страхователю было возвращено похищенное транспортное средство, он обязан в течение срока, установленного договором, возвратить страховой организации полученное страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта, связанного с похищением застрахованного автомобиля, или оформить отказ от своих прав на найденное транспортное средство в пользу страховщика (абандон).

Ущерб может быть порожден широким спектром страховых событий. Самое распространенное — это дорожно-транспортное происшествие (ДТП). Его детальное определение содержится в Правилах дорожного движения от 29.04.83. Для страховой компании подтверждением ДТП является справка ГИБДД формы 2.

Пожар также может быть причиной ущерба. Автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине, подтверждением пожара является справка отделения пожарной охраны. Пожарные службы обязательно должны быть вызваны на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.

Противоправные действия третьих лиц мэтуг стать причиной любого ущерба, который может быть причинен автомобилю такими действиями. Чаще всего результатом противоправных действий становятся, разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным действиям относятся повреждения автомобиля; на стоянке в отсутствие владельца, в таких случаях виновные лица обычно остаются неустановленным».

Если в перечень страховых событий включены стихийные бедствия, то доказательством их наступления являются заключения государственной гидрометеорологической службы. Стихийные бедствия, несмотря на редкость их наступления в большинстве* районов России, характеризуются опустошительностью и тяжелыми последствиями для большого числа страхователей одновременно. Так, например, неожиданный град, прошедший в Москве в июле 1999 года, стал причиной совокупного ущерба, причиненного застрахованным транспортным средствам, в сумме около 2,0 млн. долларов США.

Риск падения предметов связан с падением снега и сосулек, деревьев и их ветвей, частей зданий и выброшенных из окна предметов. Это событие доказывается в порядке подачи заявления в местное отделение милиции по факту ущерба. Совершение этих действий страхователем необходимо для предъявления иска виновным, если их возможно установить.

Если по договору страхования застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства, то страховой компанией оплачивается ущерб, причиненный имуществу или здоровью третьих лиц, пострадавших в ДТП при участии страхователя. В большинстве случаев размер выплаты определяется в соответствии со стоимостью ремонта поврежденного автомобиля потерпевшего, реже страдает иное имущество: строения, павильоны, изгороди и пр. Расходы, связанные с восстановлением здоровья потерпевшего или обеспечением семьи умершего, определяются в соответствии со ст.ст 1074—1079 Гражданского кодекса Российской Федерации или по соглашению сторон: причинителя вреда и потерпевшего, или по решению суда. Основанием подтверждения факта страхового случая является регистрация ДТП в органах ГИБДД. Следует иметь в виду, что поскольку гражданское законодательство квалифицирует транспортное средство как источник-повышенной опасности, это налагает на пользователя автотранспортным средством дополнительные требования по обеспечению безопасности жизни и здоровья третьих лиц. Пользователь автотранспортного средства считается виновником дорожно-транспортного происшествия, если не будет доказано, что его наступление связано с грубой неосторожностью потерпевшего или обстоятельствами непреодолимой силы. В условиях договоров страхования гражданской ответственности страховой случай может квалифицироваться иначе, например, страховщик может установить в договоре страхования, что страховым случаем будет считаться только такое дорожно-транспортное происшествие, наступление которого не связано с грубой неосторжностью застрахованного, или с вождением транспортного средства лицами, не имеющими водительских прав, или с эксплуатацией неисправного транспортного средства и другие исключения. Различия в квалификации оснований возникновения ответственности в соответствии с гражданским законодательством и определении страхового покрытия могут породить случаи, при которых страхователь вынужден в полной мере за свой счет компенсировать имущественный вред, причиненный его действиями третьим лицам.

Размер максимальной страховой выплаты по договору страхования ответственности ограничен размером страховой суммы. Разница между фактическим ущербом и страховой выплатой должна быть компенсирована потерпевшему непосредственно причинителем вреда.

Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая установлен договором страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в возможно короткие сроки, которые установлены договором страхования, заявить страховщику. Несвоевременность заявления может являться основанием для отказа в страховой выплате. В условиях договора страхования, как правило, предусмотрено, что при наступлении ДТП страхователь должен незамедлительно связаться со страховщиком и получить инструкции о дальнейших действиях и обращениях к третьим лицам и организациям. Это имеет особенное значение в случаях причинения вреда имущественным интересам третьих лиц по договорам страхования гражданской ответственности автовладельцев. При получении повреждения автотранспортного средства страхователь обязан до проведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика с тем, чтобы полученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации. Такого рода обследования являются основанием для расчета в дальнейшем размера страховой выплаты. Так же как несвоевременное сообщение о страховом случае, непредставление транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП может являться основанием для отказа в страховой выплате. Обязанности страхователя, связанные с действиями при наступлении страхового случая, устанавливаются в договоре страхования и составляют его существенные условия.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается любая травма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Кроме того, в соответствии с Уголовным кодексом РФ (ст.ст. 109, 142) это является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника.

Размер причиненного ущерба определяется страховой организацией на основании страхового акта при наличии необходимых документов, подтверждающих факт и обстоятельства уничтожения, повреждения или хищения застрахованного транспортного средства, полученных от компетентных органов, а при повреждении средств транспорта, кроме того, с учетом сметы расходов на его ремонт или восстановление.

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленной договором, т.е. по системе первого риска, или в той же пропорции, какую составляет страховая сумма от реальной стоимости транспортного средства. Одновременно условия страхования на случай повреждения автотранспортного средства содержат понятие так называемой полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля. Как правило, понятие конструктивной гибели связано со страховыми случаями, в результате наступления которых ущерб составляет более 75% страховой суммы (страховой стоимости) застрахованного автомобиля. В этих случаях страхователь имеет право отказаться от застрахованного транспортного средства в пользу страховщика (абандон), получив возмещение в размере полной страховой суммы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем, устанавливается договором страхования и включает обычно:

а) при ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы 2;

б) при угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела;

в) при пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны;

г) при ущербе в результате противоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;

д) при причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости - справки ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;

е) при причинении вреда имущественным интересам третьих лиц состав документов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогичен перечисленным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения при повреждении застрахованного автотранспортного средства: —

оплата счета за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика; —

оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя; —

выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной с использованием средних по региону, в котором застраховано автотранспортное средство, расценок на ремонт.

В первом случае страховая компания должна обеспечить проведение всех необходимых работ по ремонту автомобиля и проведению взаиморасчетов со СТОА. Однако ремонт возможен и на непрофильной СТОА, поэтому в договоре страхования необходимо указать СТОА, на которой он будет осуществляться.

Во втором случае ремонт можно производить на любой СТОА. Причем стоимость полиса может возрасти, в том числе из-за более сложной процедуры экспертизы повреждений, если они не были ранее обнаружены специалистами страховой компании. Это требует от страхователя повышенного внимания к имеющимся в правилах ограничениям на стоимость нормо-часа работы по ремонту автомобиля.

При оплате калькуляции на ремонт застрахованного автотранспортного средства, составленной на основе «средних цен», за счет полученного страхового возмещения страхователь может обратиться в любую СТОА. Как и в предыдущем случае, он может столкнуться с проблемой проведения более сложной процедуры экспертизы повреждений, не выявленных страховщиком при осмотре поврежденного автотранспортного средства, а также с тем, что полученная страховая выплата не компенсирует полностью расходы на ремонт автомобиля на выбранной СТОА.

При урегулировании убытков, связанных со страхованием от несчастного случая, страховое обеспечение может быть произведено в виде предоставления квалифицированной медицинской помощи пострадавшим или оплаты страховой суммы, рассчитанной в соответствии со специальными таблицами, в определенной доле от страховой суммы, которая соответствует доле утраты трудоспособности, вызванной полученной травмой. Кроме того, условиями страхования может быть предусмотрена страховая выплата за каждый день нетрудоспособности, вызванной травмой.

При расчете суммы страхового возмещения страховщик может, если это предусмотрено правилами или договором страхования, уменьшить его размер при наличии следующих оснований: —

если договором предусмотрена франшиза (условная или безусловная) — сумма, вычитаемая из подлежащего выплате страхового возмещения; —

если договором предусмотрено начисление дополнительного износа автотранспортного средства в период действия договора страхования (при расчете суммы возмещения в случае угона или гибели автомобиля). В течение срока эксплуатации автомобиль теряет часть своей стоимости. Страховщики сокращают страховое возмещение при угоне или гибели автомобиля на основе процента износа. В договоре страхования должны быть установлены размеры применяемых норм при расчете процента износа. Каждый страховщик устанавливает нормы износа самостоятельно.

В случае незначительных поврежденией страховщики для квалификации страхового случая обычно используют упрощенные процедуры предоставления страхователем необходимых документов. Договор страхования устанавливает, какие повреждения считаются незначительными. При этом возможны ограничения для повторного обращения по незначительным повреждениям.

Основанием для квалификации страхового случая при угоне или хищении автомобиля является справка органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела по факту пропажи застрахованного автотранспортного средства. В правилах страхования некоторых страховщиков основанием для страховой выплаты является решение о приостановлении уголовного дела, которое в соответствии с уголовно-процессуальными правилами принимается, если в течение трех месяцев после его возбуждения виновные лица не найдены. После ее получения страховое возмещение выплачивается в установленный договором срок, который может составлять от нескольких дней до одного месяца. Такой период ожидания по договору устанавливается для возможности розыска и возврата страхователю угнанного автомобиля.

В правилах страхования автотранспорта имеются условия, при которых происшедшее событие не считается страховым случаем, и его наступление не влечет выплату страхового возмещения. К числу таких оснований относят совершение дорожно-транспортного происшествия в нетрезвом состоянии, грубое нарушения правил дорожного движения, эксплуатация неисправного автомобиля, использование автотранспортного средства не по назначению, при наличии умысла страхователя или других пользователей автомашины. Перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения устанавливается в договоре страхования, и все они связаны с виновными действиями страхователя или выгодоприобретателя в договоре страхования.

Как наиболее массовый вид страхования на страховом рынке страхование автотранспорта является наиболее распространенным объектом для совершения мошеннических действий, направленных на получение страховой выплаты. Преступления, совершаемые в автостраховании, можно разделить на 3 группы: (1)

Получение страхового возмещения выше страховой суммы, которая не может превышать действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора. Мошенники либо меняют год выпуска (указывая, например, 1996 год вместо 1990 года), либо завышают ее класс, что приводит к завышению страховой суммы. Это происходит на основании фиктивных документов. Такие действия сопровождаются другими преступлениями (ложный угон, поджог и т.п.) для незаконного получения возмещения. Довольно широко распространено страхование автомашин в нескольких страховых компаниях и получение в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости. (2)

Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая. Мошенники имитируют угон, поджог, ущерб, хищение частей автомобиля. При этом автомобиль либо прячется, либо с его использованием наносится ущерб другому, меньшему по стоимости автомобилю, и по получении возмещения застрахованный автомобиль продается или реализуется по частям. (3)

Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. В этих целях мошенники и недобросовестные страхователи завышают суммы расходов на ремонт автомобилей, пострадавших при страховом случае, или же умышленно повреждают непригодные к эксплуатации его части (ржавые детали кузова, поврежденная оптика и т. д.).

Размах мошенничества в автостраховании крайне широк. По оценкам зарубежных специалистов, доля страховых выплат по фиктивным документам или фальсифицированным страховым случаям составляет от 8 до 20% общей суммы выплат по этому виду страхования. Ущерб, приносимый автострахованию мошенническими действиями, только в Германии составляет около 4 миллиардов немецких марок в год. Эти обстоятельства заставляют страховщиков уделять огромное внимание и расходовать значительные средства на предотвращение мошеннических действий в автосграховании. Такого рода действия связаны с ужесточением условий страхования и приемом автотранспортных средств на страхование, установлением более строгого порядка заявления о страховом случае, вовлечением в расследование страховых случаев органов внутренних дел и квалифицированных экспертов, юристов и других специалистов. Одним из действенных инструментов борьбы с мошенничеством является формирование единой национальной информационной базы о страхователях, сомнительных страховых случаях, недобросовестных страхователях, которая позволяет избежать повторных обращений в страховые компании по фальсифицированным документам или страховым случаям.

Наряду с недобросовестными страхователями существуют страховые компании, которые также совершают мошеннические действия по отношению к своим клиентам. За последнее время всем этим преступлениям стало уделяться больше внимания со стороны правоохранительных органов. На базе подразделений по борьбе с экономическими преступлениями созданы отделы по раскрытию преступлений в сфере страхования.

Помимо предоставления страховых услуг, договором страхования может быть предусмотрено предоставление страхователю дополнительных услуг и возмещение затрат, связанных со страховым случаем, например на эвакуацию автомобиля, вызов экспертов при наступлении ДТП, предоставление юридической помощи при урегулировании споров, связанных с установлением вины страхователя при ДТП, право на скидки от стоимости ремонтных работ и т.д.

В России услуги по страхованию автотранспортных средств предоставляет большинство компаний, однако большая часть собранной премии (около 50%) приходится на крупные страховые компании Москвы и центрального региона (порядка 30 компаний). Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки страховых премий, результат известен — банкротство ряда компаний (НАЛКО, Защита и другие). Общее число зарегистрированных в России автомашин составляет более 30 млн. транспортных средств, из которых застраховано примерно 5%. В большинстве западных и восточноевропейских стран страхование средств автотранспорта (особенно имея в виду обязательность страхования гражданской ответственности) является важнейшим видом имущественного страхования в портфеле ведущих компаний и на рынке в целом. Иногда доля автострахования превышает 40% от общего сбора премии.

Удельный вес основных видов страхования в общем объеме страховых премий по автострахованию российских страховых организаций следующий: •

страхование «автокаско» (угон и ущерб) - 21% •

страхование «автокаско» + гражданская ответственность - 33% •

страхование только гражданской ответственности - 16% •

страхование «автокомби» («автокаско», гражданская ответственность и несчастные случаи) - 17%. В настоящее время страховые тарифы по страхованию «автбкаско», включающему угон, хищение и ущерб отечественных автомобилей, варьируются в большинстве компаний от 5% до 13% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. При страховании автомобилей иностранных производителей страховые тарифы выше — до 18% от стоимости нового автомобиля.

Для российских автомобилистов, выезжающих за рубеж, необходимым условием пересечения границы иностранного государства является наличие договора страхования гражданской ответственности, так называемой «Зеленой карты», признаваемого за границей. Поскольку в России до сих пор нет обязательного страхования автогражданской ответственности и наша страна не входит в систему «Зеленой карты», многие российские страховщики заключают договоры с иностранными страховщиками, входящими в эту систему, и продают договоры страхования гражданской ответственности автовладельцам, выезжающим за рубеж, от имени иностранных страховщиков. Это правило является единственным исключением из общего порядка, установленного п. 4 ст. 8 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», запрещающего продажу страховых услуг иностранных страховщиков на территории Российской Федерации. Как правило, российские страховщики предлагают страховые полисы немецких и австрийских страховых компаний (СОФАГ, Гарант, Альте Ляйпцигер), реже — дешевые польские и болгарские полисы.

Формирование системы «Зеленая карта» обусловлено принятием в 1949 г. Рекомендации ООН и Резолюции ООН №43 1952 года, которые были направлены на решение двух основных задач: защиту интересов потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий с участием иностранных автотранспортных средств и упрощение режима передвижения автотранспортных средств, свобода которого была поставлена в зависимость от приобретения множества договоров страхования гражданской ответственности автовладельцев на условиях, отвечающих требованиям национального законодательства страны, по территории которой передвигалось иностранное транспортное средство. Большое значение для ее развития имело и так называемое Лондонское соглашение, представляющее собой типовое двустороннее соглашение, форма и содержание которого были приняты на встрече представителей страховщиков, занимающихся страхованием автотранспорта. На этой же встрече был учрежден Совет Бюро «Зеленой карты» - орган управления новой системы.

Непосредственной основой действия системы «Зеленая карта» является не многосторонний межгосударственный договор, а множество двусторонних соглашений между национальными организациями — членами системы «Зеленой карты», действующими в различных странах. Действие системы основано на следующих основных принципах: —

действие системы распространяется только на те страны, в которых страхование гражданской ответственности автовладельцев является обязательным в порядке, установленном национальным законодательством; —

законность системы «Зеленая карта», несмотря на частный характер соглашения, должна быть официально признана в каждом отдельном государстве; —

в каждом государстве, желающем вступить в систему «Зеленая карта», создаётся Национальное бюро, членами которого становятся все страховщики, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев; —

каждое Национальное бюро является одной из сторон двустороннего международного договора, который определяет конкурентный порядок действия системы «Зеленая карта» и заключается с национальными бюро других стран128.

Национальные бюро «Зеленой карты» каждой страны выполняют две основные функции: —

в качестве Бюро по возмещению убытков оно выпускает удостоверения (свидетельства) «Зеленая карта» для выдачи через посредство национальных страховщиков — своих членов — заинтересованным страхователям; —

в качестве Бюро по урегулированию претензий оно регулирует возникающие в данной стране претензии потерпевших граждан и предъявляет иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба потерпевшим при использовании принадлежащих им автотранспортных средств и имеющим удостоверения «Зеленая карта».

С учетом норм соглашений само удостоверение «Зеленая карта» становится своеобразным эквивалентом страхового договора, заключенного согласно закону об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев страны посещения иностранным автотранспортным средством, которое избавляет автовладельца от необходимости заключать дополнительные договоры страхования при каждом пересечении границы любых стран— участниц системы. В случае ДТП, виновником которого становится владелец «Зеленой карты», находящийся за границей, он предъявляет ее представителям власти или полиции, подтверждая, что его гражданская ответственность, как пользователя автотранспортным средством, застрахована. Потерпевший в таком случае, не имея возможности обратиться с претензией о выплате к иностранному страховщику, заключившему такой договор страхования, направляет свое требование о возмещении вреда в национальное бюро по урегулированию претензий. Национальное бюро, в свою очередь, после полного возмещения причиненного ущерба или вреда в соответствии с национальным законодательством страны потерпевшего обращается в Бюро по возмещению убытков той страны, в которой причинителю вреда была выдана «Зеленая карта» и было зарегистрировано участвовавшее в ДТП автотранспортное средство, с требованием о компенсации понесенных расходов.

По мере функционирования системы «Зеленой карты», распространившейся на 23 европейские страны, выявилась необходимость унификации минимальных требований к условиям обязательного страхования гражданской ответственности в странах-участни- цах, поскольку чрезвычайная пестрота условий страхования вносила значительную неопределенность в части оценки убытков, которые подлежали оплате на территории иностранных государств, тем самым подрывая финансовую устойчивость Национальных бюро «Зеленой карты». Эта задача решена принятием директив ЕС по страхованию гражданской ответственности автовладельцев 1972, 1983, 1990 годов129. Директивы придали законодательный статус сформировавшейся системе «Зеленая карта», предусмотрев обязательность для государств-участников следующих основных положений: (1)

запрет на въезд на территорию стран-участниц автотранспортных средств, водители которых не имеют договора страхования гражданской ответственности, распространяющегося на территории стран ЕС и заключенного со страховщиками из стран-участниц «Зеленой карты», и обеспечение пограничного контроля за наличием такого страхования у въезжающих транспортных средств; (2)

подтверждением такого страхования является удостоверение «Зеленой карты»; (3)

размер ущерба, причиненного потерпевшему, рассчитывается исходя из требований законодательства страны, гражданином которой он является; (4)

обязательное информирование обо всех дорожно-транспортных происшествиях и их возможных последствиях национальных бюро в странах, где зарегистрированы иностранные автотранспортные средства, причинившие вред потерпевшему; (5)

Национальное бюро страны, гражданином которой является потерпевший, гарантирует выплату страхового возмещения, которое должно быть компенсировано Национальным бюро страны регистрации автотранспортного средства пьсле его фактической выплаты; (6)

обязательное страхование в странах-участницах должно распространяться на следующие виды рисков: страхование имущественного вреда в пределах 100,0 тыс. экю и страхование вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц (в том числе и членам семьи водителя), в пределах 350,0 тыс. экю для каждого потерпевшего, или в пределах 500,0 тыс экю для всех потерпевших в результате одного дорожно-транспортного происшествия; при этом совокупный лимит страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет 600,0 тыс.эюо28 29 ; (7)

наличие необходимых гарантийных фондов в каждой стране-участнице, обеспечивающих выплаты потерпевшим в том случае, если причинителем вреда является автовладелец, не заключивший договор страхования гражданской ответственности, или скрывшийся с места дорожно-транспортного происшествия, или если виновник дорожно-транспортного происшествия остался не установленным.

За период действия системы «Зеленая карта» были усовершенствованы и приницпы взаимодействия страховщиков и национальных бюро при урегулировании убытков на территории иностранных государств. В частности, в новую редакцию Лондонского соглашения 1991 года были внесены положения, устанавливающие (ст.ст. 4, 5), что срок действия полиса страхования «зеленая карта» не может быть менее 15 дней, при этом поддельные и оформленные с нарушением «зеленые карты» имеют юридическую силу для предъявления претензии для оплаты национальным бюро и последующим взаиморасчетам между ними. Были уточнены также и финансовые обязанности (ст. 11) национальных бюро при расчете и оплате страховой выплаты потерпевшим, в частности, оплате подлежит собственно компенсация потерпевшему, а также дополнительные расходы и сборы, связанные с урегулированием убытка; дополнительные расходы по урегулированию убытка, в том числе и расходы Национального бюро, не могут превышать 15% от суммы страховой выплаты, при этом максимум установлен в размере 3272 евро. Выплата должна быть осуществлена в национальной валюте бюро, урегулирующего убыток, в срок, не превышающий 2 месяцев после страховой выплаты, при этом национальное бюро-плательщик лишено права оспаривать решение и суммы выплаты, принятые национальным бюро страны потерпевшего, урегулировавшим убыток. Кроме того, в соответствии с новым порядком разрешения споров между национальными бюро (ст. 12) установлено, что правом принятия решения обладает арбитр, полномочия и назначение которого устанавливает Совет Бюро «Зеленая карта». В свое время на территории европейских социалистических стран, где страхование гражданской ответственности автовладельцев также проводилось в обязательной форме, была организована система «синей карты», действовавшая на тех же принципах, что и «зеленая карта» стран ЕС. В настоящее время Польша, Венгрия, Чехия, Словакия и другие бывшие социалистические страны, а также республики Прибалтики (за исключением Литвы), Украина, Молдова и ряд других стран являются участниками системы «Зеленая карта». Для страховщиков Российской Федерации возможность участия в системе «Зеленой карты» зависит прежде всего от принятия национального закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев, а также от формирования необходимых институтов (бюро) и финансовых гарантий, предусмотренных перечисленными выше условиями этой многосторонней европейской системы.