<<
>>

Регистрация кредитных организаций

Законодательство Российской Федерации о лицензировании переживает переходный период, одной из характерных черт которого является либерализация отношений, устранение неоправданных бюрократических препятствий для предпринимательской деятельности.
В связи с неоправданным увеличением количества лицензируемых видов деятельности и необходимостью совершенствования законодательства принят Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», согласно п. 2 ст. 1 которого предусмотрены отдельные виды деятельности, лицензирование которых осуществляется в соответствии со специальным законодательством ввиду специфики указанных видов деятельности182. К таким видам деятельности относится и банковская деятельность. В соответствии с ГК РФ кредитная организация образуется как юридическое лицо на основе любой формы собственности в виде хозяйственного субъекта и может быть банком или небанковской кредитной организацией. Различия между ними определяются объемом и характером выполняемых операций. По целям деятельности— извлечения прибыли — кредитная организация относится к коммерческим юридическим лицам, правоспособность которых определяется выданной Банком России лицензией. Регистрация и лицензирование кредитных организаций осуществляются в соответствии со ст. 51 ГК РФ, Законом о Центральном банке и Законом РФ «О государственной регистрации юридических лиц», инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регулирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности», указаниями Центробанка РФ от 27 августа 2001 г. № 1025-У и др. Согласно п.8 ст.4 Закона о Центральном банке последний принимает решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их. Под регистрацией кредитной организации понимается соответствующая запись Банка России о создании юридического лица и включении его в государственный реестр специализированных организаций, имеющих право на получение лицензии на осуществление банковских операций. Согласно ст.12 Закона о банках и банковской деятельности Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. За регистрацию в доход федерального бюджета взимается сбор не менее 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации. Лицензия на осуществление банковских операций выдается после регистрации кредитной организации. Таким образом, кредитная организация получает право осуществлять банковские операции после получения лицензии. Лицензия, выдаваемая Банком России, содержит перечень операций, которые вправе проводить данная кредитная организация, а также наименование валюты, в которой они могут выполняться. Таким образом, кредитные организации получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. Если какое-либо юридическое лицо осуществляет те или иные операции без лицензии, то с него взыскиваются: все суммы полученной прибыли от этой операции, штраф в двукратном размере, который поступает в федеральный бюджет, взыскание производится в судебном порядке по иску соответствующих должностных лиц и государственных органов.
Таким образом, регистрация кредит- 484 ных организаций, устанавливая статус юридического лица, придает законность будущей банковской деятельности, позволяет вести учет специализированных организаций, осуществлять постоянный банковский надзор и контроль за их деятельностью. Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России». Кредитной организации выдается Свидетельство о государственной регистрации кредитной организации в двух экземплярах. В настоящее время существуют противоречия между банковским и гражданским законодательством в части особенностей государственной регистрации кредитных организаций как разновидности коммерческой организации. В отличие от банковского гражданское законодательство устанавливает иные правила регистрации юридических лиц на территории РФ независимо от сферы их коммерческой деятельности, с 1 июля 2002 г. регистрация юридических лиц производится налоговыми органами (до указанного момента юридические лица регистрировались в государственных органах юстиции). Согласно ст.З ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других правовых актах, должны соответствовать ГК РФ, поэтому банковское законодательство о порядке регистрации кредитных организаций как юридических лиц должно быть приведено в соответствие с гражданским либо в ГК РФ должны быть внесены соответствующие изменения. Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций согласно ст.14 Закона о банках и банковской деятельности предоставляются следующие документы: 1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; 2) учредительный договор, если его подписание предусмотрено федеральным законом; 3) устав; 4) протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера; 5) свидетельство об уплате государственной пошлины; 6) копии свидетельств о государственной регистрации учредителей — юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органов налоговой службы выполнения учредителями — юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года; 7) декларации о доходах учредителей — физических лиц, заверенные органами Федеральной налоговой службы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации; 8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, содержащие сведения об образовании (высшее экономическое или юридическое) и опыте руководящей работы в структурных подразделениях, связанных с осуществлением банковской деятельности или банковских операций не менее одного года, а при отсутствии специального образования — опыта руководства банковскими подразделениями не менее двух лет; 9) о наличии судимости. До представления в Банк России вышеназванных документов предполагаемые полное официальное и сокращенное наименования кредитной организации должны быть предварительно согласованы с Банком России. Срок рассмотрения документов в территориальном учреждении Банка России по предполагаемому месту нахождения кредитной организации не должен превышать шести месяцев согласно ст. 15 Закона о банках и банковской деятельности. Территориальное управление ЦБ выдает учредителю письменное подтверждение о получении этих документов и дает заключение о возможности регистрации этого банка и выдачи ему лицензии, направляет это заключение в Москву в Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности. Территориальное учреждение Банка России выдает один экземпляр свидетельства о государственной регистрации кредитной организации и по одному экземпляру ее учредительных документов председателю Совета директоров или другому уполномоченному лицу кредитной организации, письменно подтверждающему получение указанных документов. Учредители кредитной организации обязаны оплатить 100 процентов ее уставного капитала, указанного в уставе, в течение одного месяца после получения уведомления о государственной регистрации кредитной организации. После оплаты 100 процентов уставного капитала кредитная организация представляет в территориальное учреждение Банка России документы, на основании которых территориальное учреждение может удостовериться в правомерности оплаты. 486 Подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100 процентов уставного капитала является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. /. Порядок выдачи лицензий кредитным организациям Кредитная организация как юридическое лицо создается в целях осуществления специальной деятельности и должна обладать правоспособностью, т. е. заниматься теми видами деятельности, которые определены его учредительными документами. Некоторыми видами деятельности, в том числе банковской деятельностью, юридические лица могут заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Лицензия является официальным документом, который разрешает осуществление указанного в нем вида деятельности в течение установленного срока, а также определяет условия этой деятельности, она устанавливает дополнительные основания ограничения правоспособности. Право юридического лица осуществлять деятельность, на занятие которой необходимо получение лицензии, возникает с момента получения такой лицензии или в указанный в ней срок. Перечень видов деятельности, для осуществления которых требуется лицензия, должен определяться только законом (п. 1 ст. 49 ГК РФ). Некоторыми видами деятельности закон разрешает заниматься только определенным юридическим лицам. Например, если определенный вид деятельности является государственной монополией, то негосударственные юридические лица осуществлять эту деятельность не имеют права. Ограничение правоспособности происходит и тогда, когда в специальном законодательном акте, регулирующем деятельность тех или иных юридических лиц, предусмотрен запрет на ту или иную деятельность. Так, законодательство о банках запрещает им заниматься производством и торговлей материальными ценностями и прочей деятельностью, непосредственно не связанной с банковской деятельностью. Лицензирующие органы ведут реестры лицензий на те виды деятельности, лицензирование которых они осуществляют. Классификация видов лицензий, выдаваемых на осуществление банковской деятельности, приведена на рис. 2. С учетом статуса кредитной организации предусмотрены два типа лицензий, выдаваемых кредитной организации Банком России, в зависимости от времени, прошедшего с начала банковской деятельности кредитной организации: лицензия, выдаваемая вновь ГЕНЕРАЛЬНАЯ ЛИЦЕНЗИЯ дает право на осуществление на приобретение доли на открытие всех видов в уставном капитале филиалов банковских кредитных организаций за рубежом операций нерезидентов Рис. 2. Классификация лицензий на осуществление банковской деятельности Вновь созданному банку согласно Инструкция ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций: • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии такой 488 лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков; • лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (эта лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте). Однако инструкция не скрывает, что вновь созданная кредитная организация не может именоваться банком, так как банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, указанные в ст.1 Закона о банках и банковской деятельности; • привлекать на вклады денежные средства физических и юридических лиц; • размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; • открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Кроме того, следует учитывать и ст. 36 этого закона, согласно которой право привлекать во вклады денежные средства физических лиц предоставляется кредитным организациям только по истечении не менее двух лет с даты их государственной регистрации. Поэтому до истечения этого срока и получения соответствующей лицензии организация может осуществлять только отдельные банковские операции, т. е. она является небанковской юридической организацией. Банк, желающий расширить свою деятельность, должен получить дополнительные лицензии, но при этом необходимо соблюсти следующие условия: быть в течение последних шести месяцев финансово устойчивым; выполнять резервные требования Банка России; не иметь долгов перед бюджетами и внебюджетными фондами; обладать адекватной организационной структурой, в том числе службой внутреннего контроля; иметь сотрудников, отвечающих квалификационным требованиям Банка России; соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций. В данном случае действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (если до этого кредитная организация имела только лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях); лицензия на работу с драгоценными металлами (если до этого не была получена такая лицензия отдельно или одновременно с лицензией осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте); лицензия на привлечение во вклады денег физических лиц (в рублях), если с даты регистрации организации прошло не менее двух лет; лицензия на привлечение во вклады денег физических лиц (в рублях и иностранной валюте), если с даты регистрации организации прошло не менее двух лет, и при наличии у кредитной организации лицензии старого вида или одновременно с ней; генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, если с даты регистрации прошло не менее двух лет, и при наличии лицензий на ведение всех видов банковских операций в рублях и иностранной валюте (наличие лицензии на работу с драгоценными металлами не обязательно) и выполняющему требования Банка России к размеру собственного капитала. Собственный капитал банка, ходатайствующего о получении генеральной лицензии, должен быть не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро (п. 1.4 Указания ЦБ РФ от 24 июня 1999 г. № 586-У). При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная инспекционная проверка или принимаются во внимание результаты инспекционной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до предоставления ходатайства о выдаче данной лицензии. Банк, получивший генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей и (или) приобретать доли в уставных капиталах кредитных организаций-нерезидентов. Для получения лицензии, позволяющей расширить деятельность, банк должен предоставить в соответствующее территориальное учреждение Банка России следующие документы: ходатайство, включающее бизнес-план банка или дополнения к нему, подписанное председателем или другим уполномоченным лицом; опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и аудиторское заключение за год, предшествующий об- 490 ращению за получением лицензии, расширяющей деятельность банка; баланс и расчет экономических нормативов на последнюю отчетную дату. Действующее законодательство не связывает принятие решения о государственной регистрации или выдаче лицензии с изданием какого-либо правового акта. На практике индивидуальными правовыми актами в случае регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий признаются письма Банка России, отметки о регистрации на учредительных документах кредитных организаций, а также сами лицензии, подписанные руководителем Банка России или его заместителем и заверенные печатью. По мнению ряда юристов, сам факт внесения кредитной организации в Книгу регистрации и выдача соответствующей лицензии уже является достаточной правовой формой выражения принятого Банком России индивидуального правового решения. К разновидности банковского регулирования следует отнести полномочия Банка России по регистрации и лицензированию в других установленных законом случаях: при согласовании приобретения юридическим или физическим лицом более 20% долей (акций) кредитной организации; при открытии подразделений кредитной организации (представительств, филиалов, дополнительных офисов); при регистрации изменений и дополнений, вносимых в учредительные документы кредитной организации и ее реорганизации (ст.26 Закона о банках и банковской деятельности и ст.20 Закона РФ «О реструктуризации кредитных организаций»). Еще одним направлением банковского регулирования является лицензирование деятельности кредитной организации на рынке ценных бумаг. Согласно ст.6 Закона о банках и банковской деятельности только банки могут осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, а также доверительное управление ценными бумагами по договору с юридическими или физическими лицами. Для этого им достаточно иметь лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Однако на сегодняшний день имеется проблема с лицензированием профессиональной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг России. Так, Банку России необходимо получить указанную лицензию в Федеральной комиссии по рынку бумаг (ФКЦБ), от которой по Конституции РФ он независим, что способствует нару- шению единства государственного управления денежно-крединой сферой в стране. Свидетельством спорности практики предоставления полномочий Банку России в зависимости от наличия или отсутствия выдаваемой ФКЦБ России лицензии являются разногласия, возникшие между Банком России и ФКЦБ России еще до изъятия у Банка России в 1998 г. генеральной лицензии, по которой он мог заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг. В соответствии с требованиями ст. 44 Федерального закона «О рынке ценных бумаг» (с учетом изменений от 8 июля 1999 г.) Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг вправе выдавать генеральные лицензии на осуществление лицензирования профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также на осуществление контроля на рынке ценных бумаг федеральным органам исполнительной власти (с правом делегирования функций по лицензированию их территориальным органам)183. В соответствии со своими полномочиями ФКЦБ выдала генеральную лицензию Банку России. В дальнейшем в прессе неоднократно ставился вопрос о конфликтных ситуациях в данной сфере. ФКЦБ в свое время приостановила генеральную лицензию Банка России. Вот как об этом сообщалось в периодической печати: «Арбитражный суд 20 июля отказал Центробанку в удовлетворении иска к Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) о признании недействительным распоряжения Комиссии от 30 ноября 1998 г. о приостановлении с 1 декабря 1998 г. генеральной лицензии ЦБР на право лицензирования банков как профессиональных участников рынка ценных бумаг. Центробанк считает, что оспариваемое распоряжение нарушает права ЦБР. Между тем, по мнению ФКЦБ, ЦБР совершил два серьезных правонарушения, каждое из которых является достаточным основанием для приостановления лицензии. Речь шла о якобы незаконном выпуске облигаций банка (ОБР), а также об участии представителя ЦБР в биржевом совете Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ) и о том, что представители ЦБР входили в руководство ММВБ и Национального депозитарного центра»184. Конечно, это противоречит целям развития конкуренции и создает монополизм. Поскольку ФКЦБ выдает генеральную ли- 492 цензию, то она, казалось бы, имеет право и обязана контролировать соответствие деятельности Банка России требованиям лицензии и законности ее осуществления. Эту функцию контроля за деятельностью Банка России, по мнению ведущих экономистов, могла бы взять на себя специально созданная Банковская комиссия. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в Реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который подлежит публикации Банком России в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год. Изменения и дополнения, внесенные в Реестр, публикуются в месячный срок со дня их внесения. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате проведения данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Последний вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости — и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии (ч. 5 ст. 15 Закона о банках и банковской деятельности). 2. Отказы в регистрации и выдаче лицензий кредитной организации. Отзыв лицензии Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям: несостоятельность кандидатов на должность руководителя, главного бухгалтера, заместителей квалификационным требовани- 493 ям (отсутствие высшего юридического или экономического образования, опыта руководства отделом не менее двух лет, наличие судимости за экономические преступления, совершенные в предшествующем году, административные правонарушения в области торговли и финансов, несоответствие деловой репутации установленным требованиям и т. д.); неудовлетворительное финансовое положение кредитной организации или неисполнение своих обязательств перед бюджетами любого уровня за последние три года; несоответствие документов, подготовленных в Банк России для регистрации и выдачи лицензии, установленным требованиям; несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов Совета директоров (наблюдательного Совета) квалификационным требованиям, наличие у них судимости в сфере экономики. Под деловой репутацией понимается оценка профессиональных и иных качеств лица, рекомендованного на должность в органы управления кредитной организации. Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии должны быть мотивированно и сообщено в письменной форме учредителям кредитной организации. Отказ может быть обжалован в арбитражный суд. Банковское законодательство предусматривает возможность отзыва выданной лицензии на занятие банковской деятельностью. В соответствии с Законом о банках и банковской деятельности, Законом о Центральном банке, Положением от 02 апреля 1996 г. № 264 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков или иных кредитных организаций в Российской Федерации» и Указанием ЦБ РФ от 27 августа 2001 г. № 1025-У Банк России производит отзыв лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций, действующих на правах юридического лица. Данное решение оформляется приказом ЦБ РФ на основании ходатайства территориального главного управления (национального банка) ЦБ РФ или центрально-операционного управления (ЦОУ) при ЦБ РФ, а также решения Совета директоров ЦБ РФ или предложения структурного подразделения Банка России. Классификация причин, являющихся основанием для отказа в выдаче лицензий на осуществление банковской деятельности, приведена на рис. 3. Отзыв лицензии может быть произведен в следующих случаях: • установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; • задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи; • установление фактов недостоверности отчетных данных; • осуществление, в том числе однократного случая, выполнения банковских операций, не предусмотренных лицензией; • неисполнение требований федеральных законов, нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации применялись меры воздействия, предусмотренные Законом о Центральном банке; • неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во Вкладе) указанных лиц; • наличие ходатайства временной администрации, если к мо- 495 менту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного законом, имеются основания для ее назначения. Банк России обязан отозвать лицензию, например: если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату ее регистрации; если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в совокупности не менее 1000-кратного размера минимальной зарплаты и в других случаях, установленных законом, перечень оговоренных случаев исчерпывающий. Классификация причин, являющихся основанием для отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, приведена на рис. 4. Лицензия отзывается Банком России в течение 15 дней со дня получения достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации. Решение Банка России об отзыве лицензии вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня опубликования сообщения об отзыве лицензии в «Вестнике Банка России», что не приостанавливает действия указанного решения. С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: • считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации; • прекращается начисление процентов, а также неустоек и наложение иных штрафных санкций по обязательствам кредитной организации; • приостанавливается исполнение исполнительных документов, выданных на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступившим в силу (кроме взысканий задолженностей по зарплате, авторским вознаграждениям, алиментам, возмещению вреда, причиненного здоровью и жизни, морального вреда); • запрещается заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации и т. д. Банк России имеет право запретить регистрацию кредитной организации, если в результате проведения реорганизации возникают основания для применения мер по предупреждению банкротства. Рис. 4. Классификация причин отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности Приказ ЦБ РФ об отзыве лицензии у кредитной организации в двухдневный срок направляется Административным департаментом ЦБ РФ всем территориальным главным управлениям (национальным банкам) ЦБ РФ, ЦОУ при ЦБ РФ, Федеральной налоговой службе РФ, а также Федеральной таможенной службе РФ (при отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций в иностранной валюте). В день получения данного приказа в банке, у которого отозвана 497 лицензия, прекращаются все приходно-расходные операции по его балансовым и забалансовым счетам, включая начисление процентов по ссудам. Денежная наличность банка инкассируется в РКЦ (ЦОУ) ЦБ РФ и зачисляется на корреспондентский счет банка, а в ; иностранной валюте — на счет, ранее открытый им в одном из ^ уполномоченных банков-резидентов. Аналогичные действия совершаются относительно филиалов и представительств банка, у которого отозвана лицензия. Все операции филиалов по счетам клиентов прекращаются, корреспондентские субсчета филиалов в РКЦ (ЦОУ) ЦБ РФ закрываются. Денежная наличность в иностранной валюте должна быть инкассирована филиалом на счет, открытый в уполномоченном банке-резиденте. Если банк, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, не в состоянии полностью удовлетворить требования кредиторов, ликвидация его производится в порядке, предусмотренном ст. 65 ГК РФ «Несостоятельность (банкротство) юридического лица». Многие проблемные банки, деятельность которых создает законные основания для отзыва у них лицензии, продолжают работать. Территориальные учреждения не инициируют отзыв банковских лицензий, а это означает слишком высокий риск для тех, кто вступает в правоотношения с ними. Такая ситуация имела место в начале 1999 г., когда Банк России направил письмо в кредитные организации (№ 114-Т), в котором отмечал это обстоятельство как недостаток в работе территориальных учреждений Банка России185. Но суть вопроса не сводится только к невыполнению отдельными территориальными учреждениями требований по своевременному инициированию отзыва банковских лицензий. Сам порядок отзыва лицензий имеет много ступеней — десятки различных согласований, что еще раз подтверждает низкий уровень банковского надзора. Тем самым подтверждается актуальность предложения отдельных ученых-экономистов о необходимости создания Банковской комиссии — независимого от Банка России органа лицензирования и банковского надзора. Ее подразделения в экономических регионах России могли бы ускорить и повысить качество регистрации, лицензирования и отзыва банковских лицензий с учетом запросов реальной экономики. Помимо лицензирования банковских операций Банк России осуществляет государственную регистрацию и лицензирование ау- 498 диторских организаций, занимающихся банковским аудитом. Здесь также возникает явное противоречие. Банк России сам должен подвергаться аудиторской проверке, которая, согласно федеральному закону, проводится аудиторской фирмой, определяемой Государственной думой РФ. Получается, что Банк России проверяется аудиторской фирмой, зависящей от него. Но дело не только в этом. Если бы лицензии аудиторским организациям выдавались специально созданным органом, то контроль в банковской системе стал бы разнообразнее и эффективнее. Поэтому государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций должна производиться не Банком России, а специально созданной правительственной организацией — Банковской комиссией. Эта организация могла бы регистрировать и выдавать лицензии аудиторским фирмам. Такой подход был бы более правильным с точки зрения разделения властей и укрепления законности в банковской системе. Банковский аудит должен быть независим от Банка России. Такая независимость будет способствовать объективности банковских проверок. Появится возможность сопоставлять данные банковского аудита и данные банковского надзора, осуществляемого Банком России. Действующий порядок государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций предусмотрен в Законе о Центральном банке. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом, является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. 3. Актуальность практики применения лицензирования отдельных банковских операций В связи с вышеизложенным известный интерес представляет Обзор отдельных постановлений Президиума Высшего арбитражного суда РФ по вопросам лицензирования1. 1. Неисследование вопроса о наличии у банка лицензии на привлечение во вклад и размещение драгоценных металлов, а также на осуществление других операций с ними явилось основанием для направления дела на новое рассмотрение. Так, открытое акционерное общество (ОАО) обратилось в арбитражный суд с иском к банку о признании недействительными Хозяйственное право. 2002. № 1. договоров купли-продажи золотых слитков и взыскании 1 143 100 499 руб. в порядке реституции. Суд одним решением признал договоры недействительными в связи с нарушением банком-продавцом правил регистрации в госу- " дарственной инспекции пробирного надзора для осуществления любых операций с драгоценными металлами и требований Закона РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» и отказал в остальной части иска в связи с невозможностью проведения реституции. Однако суд не учел, что сделки со слитками могут совершать коммерческие банки, специально уполномоченные ЦБ РФ по согласованию с Минфином РФ на совершение в установленном порядке операций с драгоценными металлами, т. е. имеющие специальную лицензию Банка России. У ответчика на момент совершения договоров имелась такая лицензия, но данное обстоятельство судом не исследовалось. Поэтому Президиум Высшего арбитражного суда РФ решение в части признания договоров недействительными отменил и дело в этой части направил на новое рассмотрение в тот же суд. В остальной части решения оставил без изменения. 2. Отсутствие вины как необходимого условия для привлечения к ответственности по ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является основанием для освобождения от ответственности, налагаемой за осуществление банковских операций без лицензии. Прокурор области обратился в арбитражный суд с иском к ООО о взыскании в федеральный бюджет на основании ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» 312 179 руб., полученных ответчиком за осуществление инкассации с 01.01.97 по 31.08.98 без лицензии, и штрафа за названную деятельность. Суд отказал в удовлетворении иска со ссылкой на отсутствие вины в допущенном нарушении; суд указал, что осуществление инкассации без одновременного ведения кассового обслуживания не может рассматриваться как банковская операция. ООО создано в 1996 г. путем реорганизации товарищества с ограниченной ответственностью, образованного в 1993 г. тремя банками. Данное ООО, как и ранее товарищество, занималось инкассацией денег и банковской документации в соответствии с учредительными документами на основании заключенных с заинтересованными лицами договоров. После издания Банком России Положения «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам и организации инкас- 500 сации» от 08.09.1997 № 516 000 незамедлительно обратилось в Банк России с просьбой о выдаче лицензии на инкассацию, но получило ее 21 августа 1998 г. после регистрации 13 августа 1998 г. как небанковская кредитная организация. Так, в течение 1998 г. ООО осуществляло инкассацию для Главного управления Центрального банка РФ по области, с которым был подписан договор на оказание соответствующих услуг. Учитывая изложенное, Президиум Высшего арбитражного суда РФ решение арбитражного суда и постановление Федерального арбитражного суда округа по тому же делу оставил без изменения, а протест — без удовлетворения. 3. Правомерность приостановления действия лицензии, выданной банку, определяется судом с учетом результатов исследования вопроса о том, имели ли при этом место факты нарушения прав и имущественных интересов инвесторов. Центральный банк РФ обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным распоряжения Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг России (ФКЦБ) от 30 ноября 1998 г. № 1265-р «О приостановлении действия генеральной лицензии Центрального банка Российской Федерации». Решением в удовлетворении искового требования отказано. Постановлением апелляционной инстанции решение оставлено без изменения. В протесте предлагалось названные судебные акты отменить, дело направить на новое рассмотрение. Президиум протест удовлетворил, принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд исходил из того, что Банком России были нарушены правила, перечисленные в абз. 3, 7 и 8 п. 21 Положения о генеральных лицензиях на осуществление лицензирования профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от 9 сентября 1996 г. № 16, а также ст.90 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», т. е. относительно отсутствия надлежащего контроля лицензирующего органа за деятельностью профессиональных участников рынка ценных бумаг, и непринятия в отношении них мер при выявлении определенных нарушений законодательства РФ о ценных бумагах, запрета иметь в составе своих органов лиц, являющихся государственными служащими ЦБ РФ. Однако суд не учел ст. 7, 16, 90 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», т. е. Банк России вправе участвовать в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России (Совет директоров принимает об этом решение и утверждает перечень должностей, согласно которым служащие Банка России не имеют права работать по совместительству, занимать должности в кредитных и иных организациях). Из решения Совета директоров видно, что председатель Банка России и иные его служащие могли участвовать в органах управления организаций, в капитале которых участвует Банк России. Судом не дана правовая оценка тому обстоятельству, что ФКЦБ России вправе приостанавливать действие генеральной лицензии в связи с иным нарушением требований законодательства о ценных бумагах (каковым является выпуск Банком России собственных облигаций), лишь повлекшим или могущим повлечь за собой нарушение прав и имущественных интересов инвесторов. Из оспариваемого рассмотрения не усматривается, что выпуск Банком России облигаций нарушил права и имущественные интересы инвесторов, поэтому необходимо было исследовать, имели ли место факты нарушения указанных интересов инвесторов. В распоряжении ФКЦБ России № 1265-р имеется ссылка на абз. 3 п. 21 Положения от 09.09.1996 г. № 16 «О приостановлении действия генеральной лицензии в случае отсутствия надлежащего контроля за деятельностью профессиональных участников рынка ценных бумаг и непринятия к ним соответствующих мер при выявленных нарушениях», но нет сведений о допущенных истцом нарушениях. Учитывая изложенное, Президиум Высшего арбитражного суда РФ судебные акты отменил и дело направил на новое рассмотрение. 4. Особенности лицензирования отдельных видов банковских операций разового характера Как уже отмечалось, лицензирование банковской деятельности имеет специфический характер; обязательному лицензированию подлежат все кредитные организации, некредитные организации, выполняющие отдельные банковские операции, но помимо этого лицензирование банковской деятельности должно пройти любое юридическое лицо, работающее с иностранным контрагентом. Существующее требование Центрального банка для открытия офшорного валютного банковского счета является основанием лицензирования отдельного вида банковской операции. Для того чтобы открыть банковский счет за рубежом, российский заемщик должен получить от Центрального банка Российской Федерации соответствующую лицензию. Лицензия ЦБ РФ должна распространяться на все возможные операции в отношении офшорного банковского счета или в связи с его использованием. Хотя по общему правилу лицензия ЦБ РФ не требуется, если кредит подлежит погашению через 180 дней и ранее, разрешение на открытие офшорного счета необходимо и в этом случае. 502 На практике ЦБ РФ иногда соглашается, чтобы российский заемщик представил проект лицензии вместе с соответствующей документацией по сделке. Процесс составления лицензии в отношении сложной сделки — это переговорный процесс между заемщиком и ЦБ РФ, цель которого заключается в полном отражении в лицензии условий предполагаемой сделки. Разумеется, ЦБ РФ может по своему усмотрению внести любые изменения в проект лицензии, если сочтет это необходимым, поэтому для заемщика крайне важно точно объяснить ЦБ РФ условия сделки, с тем чтобы лицензия наиболее полно отвечала ее структуре. Лицензия может быть составлена в «свободной» форме, т. е. не следовать строго какому-либо определенному формату, но для того, чтобы ЦБ РФ ее утвердил, она должна соответствовать стилю, которого ЦБ РФ обычно придерживается для лицензий данного типа (их также иногда называют «разрешениями»). К сожалению, на практике редакция лицензий ЦБ РФ недостаточно отработана. Тем не менее для того, чтобы обеспечить заемщику возможность уступить свой офшорный счет, лицензия ЦБ РФ должна быть конкретной в том, что касается всех операций, предполагаемых в связи с этим офшорным счетом. В частности, лицензия ЦБ РФ должна разрешать заемщику открыть счет в иностранном банке, зачислять на него поступления от экспортных продаж и использовать средства со счета для погашения кредита вместе с начисленными процентами и любыми иными соответствующими издержками (проценты за просрочку платежа, неустойка за досрочное прекращение кредитного договора, комиссионные банка и т.д.). Принимая во внимание общий принцип российского валютного и банковского законодательства, согласно которым все, что непосредственно не разрешено, является запрещенным, желательно, чтобы в лицензии ЦБ РФ содержалось разрешение на создание обременения и обращение взыскания на обеспечение по офшорным валютным счетам. На практике ЦБ РФ весьма неохотно идет на это. Иногда заемщики стремятся получить «косвенное» разрешение, включив в лицензию указание на то, что создается обременение счета. Однако не вполне ясно, можно ли рассматривать такую «косвенную» ссылку на обременение офшорного счета в качестве разрешения ЦБ РФ создать обеспечительный интерес и на последующее обращение взыскания. В лицензии ЦБ РФ всегда содержится требование к заемщику регулярно отчитываться перед банком обо всех операциях по офшорному банковскому счету. Все лицензии ЦБ РФ такого типа включают положение о том, что ЦБ РФ отзовет лицензию в случае нарушения заемщиком ее условий, правил валютного контроля или 503 российского законодательства в целом. В каждой лицензии также устанавливается срок ее действия, и необходимо убедиться, что лицензия не прекратит своего действия до завершения сделки и выполнения сторонами всех своих обязательств.
<< | >>
Источник: Гущин В.В. Дмитриев Ю.А.. Российское предпринимательское право: Учебник. 2005
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме Регистрация кредитных организаций:

  1. § 2. РОЛЬ И ЗАДАЧИ ГОСБАНКА СССР И ДРУГИХ КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ В ОРГАНИЗАЦИИ И ОСУЩЕСТВЛЕНИИ РАСЧЕТНЫХ И КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
  2. 14.3. Особенности банкротства кредитных организаций
  3. 2. ПОРЯДОК СОЗДАНИЯ И ЛИКВИДАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
  4. 5. Правовое регулирование участия банков (кредитных организаций) в исполнительном производстве
  5. § 6. Международные кредитные, валютно-финансовые и торговые организации
  6. Статья 11. Государственная регистрация религиозных организаций
  7. Статья 12. Отказ в государственной регистрации религиозной организации
  8. 39. Порядок продолжения прежней регистрации в новых книгах. - Устранение всего, что не касается недвижимостей. - Сохранение прежних ипотечных округов, как основание новой регистрации. - Пример устройства регистрации в Газенпот-Гробинском округе. - Статистика
  9. 1.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПОНЯТИЕ, ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  10. АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ РЕГИСТРАЦИИ ОРГАНИЗАЦИЙ И ИП, 2011
  11. Тема 6. ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ НОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
  12. Переход на УСН с момента создания организации (регистрации предпринимателя)
  13. Письмо Министерства Российской Федерации по налогам и сборам от 4 октября 2004г. №24-1-10/700@ (О порядке открытия (закрытия) адвокатами, учредившими адвокатские кабинеты, счетов в кредитных организациях)
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право‎ - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право‎ - Жилищное право - Законы и кодексы - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История политических учений - Коммерческое право - Конкурсное право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право России - Криминалистика - Криминалистическая методика - Криминальная психология - Криминология - Международное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Образовательное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право интеллектуальной собственности - Право собственности - Право социального обеспечения - Право юридических лиц - Правовая статистика - Правоведение - Правовое обеспечение профессиональной деятельности - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Социология права - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная психиатрия - Судебная экспертиза - Судебное дело - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория и история государства и права - Транспортное право - Трудовое право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Экологическое право‎ - Ювенальное право - Юридическая антропология‎ - Юридическая периодика и сборники - Юридическая техника - Юридическая этика -