Правовое регулирование организации и осуществления страхового дела в Российской Федерации
В области регулировании предпринимательской деятельности по осуществлению страхования действует ряд нормативных правовых актов, важнейшую роль среди которых играет Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29 мая 2002 г.). Действие указанного закона распространяется на отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению госу- 410 дарственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Действие закона распространяется также на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений и не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Ряд федеральных законов посвящен регулированию отдельных форм и видов страхования. Так, Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (ред. от 23 декабря 2003 г.)164 определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в РФ. В соответствии с данным законом медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования закон определяет как гарантирование гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Далее можно назвать Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»165, в соответствии с которым объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Жизнь и здоровье военнослужащих и иных приравненных к ним лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, военных сборов по день окончания военной службы, службы, военных сборов. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»166 определяет правовые, экономические и ор- 411 ганизационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, ; здоровью или имуществу при использовании транспортных средств. Указанный закон определяет также основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которыми являются: — гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших; — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; — недопустимость использования транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Важную роль в правовом регулировании страхования играет Гражданский кодекс РФ, в частности гл. 48, посвященная страхованию. Отдельные нормы о страховании содержат также Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и др. Отношения в сфере осуществления страхового дела регулируются также указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с федеральными законами. В качестве примера можно назвать Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 — 2000 годах»167, в соответствии с которым главной целью развития системы страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей: — реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; 412 — формирование необходимой для экономического роста на дежной и устойчивой хозяйственной среды; — максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов. Для достижения указанных целей необходимо: обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования; проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг; повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности; развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков; совершенствование нормативной базы страховой деятельности. Органы исполнительной власти также в пределах их компетенции вправе принимать нормативные акты, регулирующие вопросы страхования. К данной группе актов относятся, например, Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 (в ред. письма от 17 июня 1994 г.) «Об утверждении новой редакции Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»168; Приказ Министерства финансов РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н «Об утверждении правил размещения страховщиками страховых резервов» (ред. от 18 августа 2003 г.)169; Приказ Министерства финансов РФ от 17 июля 2001 г. № 52н «Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации»170; Приказ Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г. № 90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»171.