Предпринимательская деятельность, в соответствии со ст. 2 ГК РФ, одним из основных своих признаков имеет рисковый характер, т. е. предприниматель самостоятельно несет риск наступления неблагоприятных последствий в процессе своей хозяйственной деятельности, в том числе возникших не по его вине, а вследствие объективно непредсказуемых и непредотвратимых обстоятельств. Исследователи подчеркивают, что предпринимательская деятельность в весьма значительной степени подвержена «последствиям... неодолимых и вредоносных событий»159. И сам предприниматель, и потребители (в широком смысле) результатов предпринимательской деятельности, и государство заинтересованы в том, чтобы в максимальной степени минимизировать неблагоприятные последствия, имеющие место вследствие рискового характера предпринимательской деятельности. Одним из наиболее эффективных способов для этого является страхование. Как правовой институт страхование зародилось практически одновременно с предпринимательской деятельностью: по мнению специалистов, упоминания об отдельных соглашениях, заключаемых путешественниками, купцами, корабельщиками, о распределении убытков в случае несчастья содержатся в документах времен Хаммурапи, законах Салона, Талмуде и др.160 В дальнейшем институт страхования распространил свое действие не только на хозяйственную деятельность, но и на иные сферы общественных отношений, так как практически любая деятельность связана с неопределенным числом неизвестных событий, находящихся вне контроля заинтересованного лица, которые могут наступить либо не наступить, а те события, которые непременно наступят (например, смерть человека), могут наступить ранее или позже во времени161. Неблагоприятные последствия подобных событий необходимо нейтрализовать, например, путем распределения риска между некоторым числом субъектов, вследствие чего «потери становятся менее чувствительными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действительности произошли»162. Таким образом, институт страхования приобретает огромное значение для экономических и социальных процессов в масштабах всего государства, а страховая деятельность становится самостоятельным видом предпринимательской деятельности. В настоящее время в Российской Федерации существуют легальные определения страхования и страховой деятельности, сфор- 404 мулированные Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 (ред. от 29 мая 2002 г.). Итак, страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) — это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. В соответствии со ст. 3 указанного закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются: — проведение единой государственной политики в сфере страхования; — установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. В настоящее время страхование может осуществляться в двух формах: — в форме добровольного страхования, — в форме обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о Российская газета. 1993. 12 января. правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков 405 или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. ^ Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обяза- Ш тельного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения. В зависимости от объекта страхования выделяются его виды: 1) личное страхование. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: — с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); — с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); 2) имущественное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: — владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); — обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); — осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков); 3) комбинированное страхование, имеющее место при страховании объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования, если запрещение такого страхования не установлено федеральным законом. Возможна и более подробная классификация страхования на виды в зависимости от его объекта. Так, например, ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 закреплено, что в лицензии, выдаваемой 406 страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 22) страхование предпринимательских рисков; 23) страхование финансовых рисков. В Российской Федерации не допускается страхование противо- правных интересов, а также интересов, которые не являются проти- 407 воправными, но страхование которых запрещено законом. Страховая деятельность является предпринимательской деятельностью, правом осуществления которой обладают специальные субъекты: на территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном законом порядке. В страховой деятельности также применяются, в частности, следующие понятия, отражающие специфику этого вида предпринимательской деятельности: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Причем при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд принимает во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии. Например, страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании недействительным заключенного между ними договора страхования. По мнению страховщика, страхователь знал о наступлении страхового случая уже при заключении договора страхования. Решением суда первой инстанции иск удовлетворен по следующим основаниям. Между страхователем и страховщиком в мае заключен договор страхования урожая сахарной свеклы на случай его недобора в этом же году. Обратившись за выплатой страхового возмещения, страхователь представил акт от ноября о недоборе урожая вследствие его гибели от засухи, имевшей место с апреля по июнь текущего года. В силу п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в 408 Российской Федерации» событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, т. е. страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Между тем в данной ситуации при заключении договора страхования страховой случай, которым суд посчитал имевшую место засуху, уже наступил, о чем страхователь не мог не знать, поскольку в акте о недоборе урожая указано, что засуха, в результате которой погиб урожай, началась с апреля. Суд признал договор ничтожным в связи с его несоответствием требованиям законодательства. Суд кассационной инстанции решение отменил и в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. Согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов. Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой заключается страхование. В рассматриваемом случае арбитражным судом ошибочно страховым случаем признана засуха, являвшаяся лишь опасностью. Страхование же производилось на случай недобора урожая вследствие различных причин, в том числе и засухи. Доказательства того, что засуха причинила вред урожаю до заключения договора страхования и что страхователь знал или должен был об этом знать, страховщик не представил. Объективно вред (недобор свеклы) был выявлен в ноябре, о чем страхователь в мае не знал и не мог знать. При таких обстоятельствах вывод суда о недействительности заключенного между сторонами договора со ссылкой на отсутствие признака случайности у события, на случай наступления которого производилось страхование, необоснован163. Денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, именуется страховой суммой. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем. Страховая выплата — это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.