Общая характеристика деятельности банков в области расчетных правоотношений
В области осуществления расчетов при предпринимательской деятельности важнейшую роль играют банки. Деятельность банка складывается из выполняемых им операций и предоставляемых услуг, которые имеют определенные свойства. Их несколько. Во-первых, будучи денежно-кредитным институтом, банк выполняет операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме. Во-вторых, эти операции и услуги носят коммерческий характер. Чаще всего за выполнение своей работы банк получает определенное вознаграждение (в виде ссудного процента, комиссии, в иной прямой и косвенной формах). В-третьих, операции и услуги банка возникают на добровольной основе. Банк и клиент сами выбирают друг друга, исходя из своих собственных интересов. Клиент имеет право открыть счет в любом банке, это, однако, не означает, что банк обязан ему оказывать другие услуги (в том числе выдавать кредиты и пр.). В-четвертых, операции и услуги можно подразделить на банковские, дополнительные и небанковские. В основе деления операций на банковские и небанковские лежит понимание сути банка, его отличий от специальных финансовых институтов. В российском банковском законодательстве эти финансовые институты получили название «кредитных учреждений». 164 По оценкам специалистов, подобное название является неудачным, во-первых, потому, что банки также являются кредитными учреждениями. Более того, банк — это прежде всего кредитное учреждение, и, следовательно, это не отделяет его от кредитных организаций, не имеющих статуса банка. Во-вторых, специальные финансовые институты не обязательно могут являться кредитными учреждениями, они могут не предоставлять кредиты, а заниматься, например, только приемом вкладов у населения. С позиции международной банковской терминологии считается, что в целях отделения банков от не-банков более правильно использовать понятие «специальный финансовый институт». Особенность банка состоит в том, что он с позиции законодательства становится таковым только в случае, если выполняет три вытекающих из его сути операции, которые и получили название чисто банковских операций. К ним относятся: 1) депозитная операция; 2) кредитная операция; 3) расчетная операция. Депозитные операции, т.е. помещения денежных средств в банке. Закон трактует вклад как «денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые гражданами в целях хранения и получения дохода». Из этого следует, что вклад: а) это определенная сумма денежных средств, передаваемых банку другими субъектами, являющимися его полноправными партнерами; б) может быть образован только физическими лицами; в) обусловливает заключение особого договора между банком и другим субъектом; г) представляет собой временное заимствование средств клиентов банком, выступающим в данном случае в роли заемщика; д) попадает в разряд привлеченных средств, общий объем которых лимитируется нормами ЦБ РФ; е) принимается банком, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет; ж) может использоваться банком по его усмотрению, но с гарантией сохранности и возврата; з) подлежит обязательному возврату по первому требованию кредитора или через определенный срок; государство гарантирует сохранность и возврат вкладов только теми банками, уставный капитал которых на 50% акций (долей) сформирован государством; и) формируется преимущественно на платной основе. Исходя из этого, нетрудно заметить, что помещение ценностей в банк — это не всегда депозитная операция. В разряд депозита не /65 попадают денежные средства, оседающие на счетах клиента. Операции с данными ресурсами входят в разряд расчетных операций, . где специального соглашения на перемещение каждой отдельной ^ ^ суммы средств не требуется. К другому роду операций относится и помещение ценностей (произведений искусства, драгоценностей, дорогостоящих предметов и документов) на сохранение. Не является депозитной и операция по хранению в банке ценных бумаг (акций, облигаций, векселей). Депозитная операция, которую выполняют банки, имеет большое экономическое значение. Собирая деньги во вклады, банк придает им импульс движения. Деньги, нё работающие на руках у населения, становятся работающими у банка. Банк не держит эти деньги у себя, он их перераспределяет, передает на началах возвратности другим субъектам, нуждающимся в дополнительных платежных средствах, считая их тем самым дополнительными «энергетическими» ресурсами. Аккумуляция праздно лежащих средств, наконец, позволяет концентрировать мелкие суммы в огромные капиталы, с помощью которых в обществе создается дополнительный доход. Производительный характер имеют и расчетные операции. С позиции закона расчетные операции — это «перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет». Закон никому не запрещает совершать расчетные операции через банки. Если счет клиента не блокирован, клиент и банк вправе совершать с него платежи. Каждый может открыть счет в банке. Но так же как в случае с депозитом, не каждому это практически дано, ибо у банка всегда найдутся десятки причин, по которым клиент не будет заинтересован в проведении расчетных операций через данный банк. Банк всегда оценивает того или иного клиента: каков он, какова его репутация, можно ли на нем заработать или с ним будут сплошные хлопоты, дополнительная мелочная техническая работа. Не случайно в конечном счете это привело к известной специализации: кто-то работает только с крупными клиентами, кто-то с мелкими, получая при этом немалую выгоду. Закон обязывает банки производить расчетные операции не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного совершения платежей банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Банк, будучи посредником в платежах, выполняя платежи по поручениям своих клиентов, ускоряет завершение хозяйственных 166 сделок и процесс производства и обращения. Производя перечисления по счетам преимущественно безналичным путем, банки содействуют экономии наличных денег, сокращают затраты на их производство, транспортировку и хранение. Классической банковской операцией является кредитная операция. К разряду кредитных операций зачастую относят вклады, займы, гарантии, поручительства и пр. Кредитная операция, как, впрочем, и две предшествующие операции (депозитная и расчетная), обладает огромной производительной силой. Кредит как сумма денег обращается не просто как деньги, он обращается как капитал. Это означает, что в силу природы кредита кредитная операция предполагает такое использование ссуды, которое неизбежно должно порождать в хозяйстве заемщика образование новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору. Кредитная операция содействует непрерывности и ускорению производства и обращения продукта. Деятельность современного банка не ограничивается вышеперечисленными традиционными операциями. Банк выполняет и другие операции. К их числу можно отнести: кассовое обслуживание клиентов; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; покупка или продажа иностранной валюты (в наличной или безналичной формах); выдача банковских гарантий. Эти пять операций вместе с депозитными, расчетными и кредитными (всего восемь) получили статус банковских операций. Согласно закону их могут выполнять только банки. За небанковскими кредитными организациями оставили право: осуществлять клиринговые расчеты; заниматься инкассацией денежных средств; выполнять операции по обмену валюты; управлять денежными средствами клиентов. Все расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке через банки, в которых открыты соответствующие счета. Расчеты могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено в законе. В настоящее время не предусмотрено каких-либо ограничений или запретов на осуществление расчетов с участием граждан-пред- 167 принимателей наличными деньгами. В то же время в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. № 1258 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами» юридические лица вправе были рассчитываться между собой наличными деньгами, если суммы по одному платежу не превышают 2 млн. неденоминированных рублей. Позже, 3 июля 1997 г., это постановление было признано утратившим силу, и в соответствии со ст. 34 и 35 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» функции по организации наличного денежного обращения и проведения денежнокредитной политики, установлению предельного лимита расчетов наличными деньгами между юридическими лицами отнесены к полномочиям Банка России. В настоящее время действует Указание Центрального банка Российской Федерации от 14 ноября 2001 г. № 1050-У «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке»1, пунктом 1 которого в Российской Федерации установлен предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке в сумме 60 тыс. рублей. В связи с установлением государством предельного размера расчетов наличными деньгами интересно рассмотреть решение Верховного Суда РФ от 10 февраля 2003 г. № ГКПИ 2003-24. Так, Верховный Суд Российской Федерации, рассмотрев гражданское дело по заявлению ООО «Юрэнергоконсалт» о признании недействующим приведенного нами пункта 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 14 ноября 2001 г. № 1050-У «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» (далее — Указание), установил следующее. ООО «Юрэнергоконсалт» обратилось в Верховный Суд РФ с заявлением о признании недействующим данного пункта Указания, ссылаясь на его противоречие федеральному законодательству. В судебном заседании заявитель поддержал заявленное требование и пояснил, что пункт 1 Указания ограничивает свободу экономической деятельности общества, противоречит Конституции РФ, Гражданскому кодексу РФ и Федеральному закону от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации «Вестник Банка России» 21.11.2001. № 69. 168 (Банке России)». Кроме того, Указание не может применяться, поскольку не прошло государственной регистрации в Министерстве юстиции РФ. Представители Банка России требование ООО «Юрэнергокон- салт» не признали и просили суд отказать в его удовлетворении за необоснованностью. Выслушав объяснения представителей лиц, участвующих в деле, и исследовав материалы дела, выслушав заключение прокурора Генеральной прокуратуры РФ, просившего отказать заявителю в удовлетворении его требования, Верховный Суд РФ полагает, что заявление ООО «Юрэнергоконсалт» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч. 2 ст. 75 Конституции РФ защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти. В соответствии с ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 74 Конституции РФ в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств; на территории Российской Федерации не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств. Приведенные конституционные нормы не связывают гарантии перемещения финансовых средств с какими-либо конкретными формами перемещения финансовых средств и не исключают правового регулирования порядка денежного обращения, установления соответствующих правил расчетов. Установление предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами само по себе не может быть расценено как препятствие для свободного перемещения финансовых средств, поскольку является одним из инструментов, обеспечивающих организацию наличного обращения денег, защиту и обеспечение устойчивости рубля, и не лишает юридических лиц возможности производить расчеты между собой в безналичном порядке без ограничения суммы и в любой форме, предусмотренной законом (ст. 862 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. В отличие от приведенного положения, п. 2 ст. 861 ГК РФ предусматривает, что расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Из анализа п. 1 и 2 указанной статьи в их единстве следует, что закон, установив общее правило об осуществлении расчетов между юридическими лицами в безналичном порядке, допускает возможность расчета между ними наличными деньгами, однако при этом не оговаривает возможность осуществления расчетов «без ограничения суммы», как предусмотрено для расчетов с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Такая редакция правовой нормы допускает возможность ограничения сумм наличных расчетов между юридическими лицами, если это предусмотрено правилами осуществления расчетов, принятыми в установленном законом порядке. В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Согласно ст. 4 названного Закона Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует денежное обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами. В соответствии с предоставленными ему полномочиями Банк России и установил в оспариваемом Указании правило (норму) о том, что предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке не должен превышать 60 тыс. рублей. Определением Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. № 268-0 подтверждено, что Банк России осуществляет полномочия, которые по своей природе относятся к функциям государственной власти, нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права и обязанности по установлению обязательных для органов государственной власти, всех юридических и физических лиц правил поведения по вопросам, отнесенным к его компетенции и требующим правового регулирования. по с доводами заявителя о том, что Указание не подлежит применению, поскольку принято с нарушением действующего порядка изданий нормативно-правовых актов, суд согласиться не может. Согласно ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции данным Законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Приведенное положение Закона вступило в силу с 13 июля 2002 г., т.е. уже после принятия оспариваемого Указания. На момент принятия Указания действовал Федеральный закон от 12.12.1990 г. № -394 — 1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с последующими изменениями и дополнениями). В соответствии со ст. 6 указанного Закона регистрации в Министерстве юстиции РФ подлежали только те нормативные акты Банка России, которые непосредственно затрагивали права, свободы и обязанности граждан. Поскольку оспариваемое Указание права, свободы и обязанности граждан не затрагивает, оно не нуждалось в регистрации в Министерстве юстиции РФ. Новый Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не содержит нормы, возлагающей на Банк России обязанность по направлению на регистрацию в Министерство юстиции РФ нормативных актов, принятых до вступления в силу данного Закона. Таким образом, Верховный Суд РФ установил, что пункт 1 Указания принят Банком России в пределах его полномочий и законодательству не противоречит, и принял решение об отказе в удовлетворении заявления ООО «Юрэнергоконсалт». Отношения по осуществлению расчетов через банковские учреждения опосредуются договором банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу сче- та), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о пере- /7/ числении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Имеющиеся на счетах клиентов денежные средства могут использоваться банком. Но банк при этом должен гарантировать право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Однако банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Банковский счет, как таковой, можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Счета, на которые клиенты помещают свои вклады, кроме функции бухгалтерского учета выполняют и другую роль. Это прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими. При этом обычный депозитный счет — единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело — счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие и т.п. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета. При открытии банковского счета возникают две группы отношений. Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором. Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Эти отношения охватываются конструкцией договора займа, в котором банк выступает заемщиком, а клиент — заимодавцем. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в том числе как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты. Во-вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом конкретном случае формы безналичных расчетов, 172 Следовательно, договор банковского счета является договором смешанного типа, сочетающим элементы договора займа и агентского договора. Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и установленных в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможностей принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Оформление договора банковского счета осуществляется двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без оформления такого документа. Инструкцией Госбанка № 28 установлено, что для открытия расчетного, текущего или бюджетного счетов следует представить банку следующие документы: заявление на открытие счета, копию решения о создании организации (или учредительный договор), копию устава (положения), карточку образцов подписей и оттиска печати. Кроме того, в банк представляются документы: о постановке на учет в налоговом органе, о регистрации предприятия в качестве плательщика страховых взносов. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка — акцептом (согласием заключить договор). Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления соответствующих документов. Документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Право распоряжаться счетом может быть предоставлено на основании доверенности. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотрен- /73 ные для счетов данного вида законом, установленными банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное. Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и обычаями банковского делового оборота. Например, банк не обязан производить безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных договором плательщика со своим контрагентом, но это может быть предусмотрено в договоре с банком. Поступившее на счет клиента денежное средство банк обязан зачислять не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В те же сроки банк обязан осуществлять операции и по выдаче, и перечислению денег со счета клиента. Под термином «день» здесь следует понимать «банковский» или «операционный» день, т.е. часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Расчетно-кассовое обслуживание клиента на практике осуществляется, как правило, возмездно. Договор банковского счета должен определять его размер. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете. Банк вправе ежеквартально в безакцептном порядке списывать со счета клиента вознаграждение, причитающееся ему за расчетнокассовое обслуживание. В договоре банковского счета может быть предусмотрен иной порядок и периодичность выплаты таких сумм. При наличии встречных платежных обязательств применяется зачет взаимных требований. По общему правилу средства со счета могут быть списаны только по соответствующему распоряжению клиента. Списание средств со счета владельца без его распоряжения осуществляется: а) по решению суда; б) в случаях, предусмотренных в законе. В соответствии со ст. 3 ГК РФ к гражданскому законодательству РФ относится непосредственно ГК РФ и принятые в соответствии с ним федеральные законы. Таким образом, безакцептное (бесспорное) списание средств со счета плательщика не может быть предусмотрено в актах Президен- 174 та и Правительства РФ, изданных после вступления ГК РФ в силу, ведомственных нормативных актах, в законах субъектов РФ, а также в актах местных органов власти и управления. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной законом (ч. 2 ст. 855 ГК РФ). Законом устанавливается два правила определения очередности платежей со счетов клиентов банков. Первое относится к тем случаям, когда остаток на счете позволяет полностью рассчитаться по всем предъявленным требованиям. В этой ситуации расчетные документы должны оплачиваться в порядке календарной очередности, т.е. в порядке поступления в банк платежных документов. Второе правило применяется при недостаточности средств для удовлетворения всех предъявленных требований. Для этого случая закон определяет несколько групп очередности. Платежи, отнесенные к каждой последующей группе, должны производиться после полного погашения всех платежей предшествующих групп. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (за пользование чужими денежными средствами). Основанием применения названной ответственности является ненадлежащее исполнение или неисполнение банком своих обязательств по договору. Кредитные организации гарантируют тайну информации о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведениях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах (п. 1 ст. 857 ГК РФ) и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Помимо сведений, указанных в ГК РФ, Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях, полученных им из отчетов кредитных организаций или в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам, Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам, судебным приставам-исполнителям — в случаях, предусмотренных федеральным законом. За разглашение банковской тайны кредитные организации могут быть привлечены к ответственности в форме возмещения убытков. Клиент самостоятелен в распоряжении своими средствами, помещенными на банковские счета. Однако закон предусматривает конкретные случаи, когда права клиента на распоряжение денежными средствами ограничиваются. В случаях, предусмотренных законом, на денежные средства, находящиеся на счете, может быть наложен арест, а также могут быть приостановлены операции по счету. Под арестом банковского счета понимают временное прекращение по счету расходных операций. Пределы ареста счета по сумме должны быть указаны в решении о наложении ареста. При наличии в банке нескольких счетов одного и того же клиента в решении о наложении ареста необходимо указать, на какие счета распространяется арест. В противном случае банк вправе наложить арест на любой счет. Договор банковского счета по заявлению клиента может быть расторгнут в любое время. Банк же может расторгнуть договор только в судебном порядке и только в случаях, предусмотренных в ст. 859 ГК РФ: а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Банковские правила не устанавливают минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только в договоре. Отсутствие в договоре такого условия лишает банк возможности расторжения договора по указанным основаниям. Он не может ссылаться на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, а банковский обычай в этой части отсутствует; б) при отсутствии в течение года операций по счету. Под термином «операция» следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). 176 Основанием для прекращения договора банковского счета служат также общие условия прекращения обязательств. Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета. В течение 7 дней после получения банком заявления клиента эти средства должны быть либо выплачены клиенту через кассу банка наличными, либо перечислены на указанный им счет. Отсутствие заявления клиента не порождает обязанности банка производить выплаты с закрытого счета.