§ 3. Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования (п. 1 ст. 15 Закона). В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Заключение договора страхования производится на основе двух юридических актов: оферты и акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой (ст. 437 ГК). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК). В силу требования п. 1 ст. 432 ГК договор страхования считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Наконец, п. 1 ст. 957 ГК предусматривает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. На первый взгляд при обязательном страховании гражданской ответственности в качестве публичной оферты выступает предложение страховщика о заключении договора. В пользу этого предположения выступает то, что договор страхования является публичным, само страхование – обязательным, а условия страхования определяются Правилами обязательного страхования. Однако, во первых, в этом случае неясно, в чем выражается публичная оферта страховщика. Во вторых, законодательством о данном виде страхования установлен достаточно жестко регламентированный порядок заключения договора, где простое согласие страхователя заключить договор страхования со страховщиком, выразившим свою публичную оферту, еще не делает договор страхования заключенным. Так, в соответствии с Правилами обязательного страхования заключение договора начинается с подачи страхователем заявления о заключении договора обязательного страхования по форме, установленной этими же Правилами. А согласно Закону «Об обязательном страховании» при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца (п. 3 ст. 15 Закона). При этом Правила обязательного страхования устанавливают, что страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии (п. 24 Правил). Исходя из этих установлений можно сделать вывод, что в качестве оферты в данном случае выступает заявление страхователя, а в качестве акцепта – выдача страховщиком страхователю страхового полиса. Характерно, что страховой полис скрепляется подписями как страховщика, так и страхователя. Иными словами, он выступает в качестве двухстороннего документа. То обстоятельство, что в силу п. 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, привело многих авторов к выводу, согласно которому договор страхования относится к числу так называемых «реальных» договоров. Такими договорами являются те, которые считаются заключенными с момента передачи соответствующего имущества, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача такого имущества (п. 2 ст. 433 ГК). В данном случае некоторые авторы под имуществом понимают сумму страховой премии, передаваемой страхователем страховщику. В отличие от этого для консенсуального договора достаточно достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора. На первый взгляд кажется, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как раз и относится к числу реальных договоров, так как Правила обязательного страхования устанавливают, что страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Однако именно то обстоятельство, что страховой полис вручается страхователю после уплаты страховой премии (каким бы ни был разрыв во времени между моментом внесения страхового платежа и моментом вручения страхового полиса), свидетельствует о том, что договор страхования считается заключенным не в момент данной уплаты, как того требует конструкция реального договора. Кроме того, вывод о том, что все договоры страхования относятся к числу реальных, сам по себе не является бесспорным, хотя бы по той причине, что если бы законодатель хотел однозначно предусмотреть конструкцию реального договора, то он бы в ст. 957 ГК так и написал: «Договор страхования считается заключенным (как пишется в п. 2 ст. 433 ГК) в момент уплаты страховой премии». Однако он почему то выбрал иную формулу и написал «вступает в силу». «Считается заключенным» (как это сказано в ст. 433 ГК) и «вступает в силу» (как это сказано в ст. 957 ГК) – все таки разные юридические формулировки. Кроме того, та же ст. 957 ГК, говоря о вступлении договора страхования в силу, является диспозитивной и связывает возможность этого вступления не только с уплатой страховой премии, но и с иными обстоятельствами, которые могут быть предусмотрены сторонами или, что имеет место в данном случае, законодательством об обязательном страховании. На основании этого можно сделать вывод, что договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств не относится к числу реальных договоров. Он является консенсуальным, т. е. считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, что выражается во вручении страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного обеими сторонами. Именно этот момент обозначает момент заключения данного договора. Здесь может возникнуть вопрос, скорее всего, не имеющий важного практического значения, но тем не менее представляющий интерес с теоретической точки зрения, а именно: может ли быть заключен договор страхования до уплаты страховой премии? Иначе говоря, может ли страховщик вручить страхователю страховой полис еще до того, как последний внес страховой платеж? Такая ситуация вполне реально может возникнуть на практике, когда владелец транспортного средства (например, автотранспортная организация), являющийся многолетним и проверенным клиентом страховой организации, испытывает временные финансовые затруднения, но не может приостановить эксплуатацию своих транспортных средств, поскольку это составляет сущность его деятельности и им были заключены договоры перевозки с многочисленными грузоотправителями и т. д. При таких обстоятельствах страховая организация, входя в положение страхователя, не испытывая особых сомнений в его будущей платежеспособности и, желая сохранить с ним нормальные партнерские отношения, выдает ему страховые полисы, предоставив некоторую отсрочку в уплате страховой премии и оговорив ее уплату в более поздний срок. В принципе, решение данного вопроса можно было бы отнести на усмотрение сторон: в конечном счете выдача страхового полиса до получения страховой премии – это предпринимательский риск самого страховщика. Такая конструкция вовсе не запрещается Гражданским кодексом РФ (в том числе той его главой, которая посвящена страхованию), и она вполне допустима при договоре страхования, выстроенном по модели консенсуального договора. Однако Правила обязательного страхования, которыми должен руководствоваться страховщик при заключении договора обязательного страхования, требуют, чтобы страховой полис вручался страхователю после уплаты страховой премии. Впрочем, уплата страховой премии возможна в рассрочку в виде страховых премий, о чем было сказано выше. Поэтому достаточно данному владельцу транспортных средств (естественно, по соглашению со страховщиком) внести в качестве первого платежа чисто символическую сумму, и договор можно считать заключенным (т. е. страховщик вправе выдать страховой полис). Установление момента заключения договора имеет важное значение, поскольку именно с этим моментом ст. 425 ГК увязывает вступление договора в силу. Вступление договора в силу означает, что его стороны становятся носителями прав и обязанностей, предусмотренных этим договором. Иначе говоря, договор становится обязательным для сторон, начинает действовать, порождает обязательства сторон. Каждая из сторон в качестве кредитора вправе требовать от другой стороны исполнения предусмотренных этим договором обязанностей, а в качестве должника – обязана исполнять принятые на себя обязанности. При неисполнении договора вступает в действие механизм принудительного обеспечения этого исполнения, включая привлечение неисправного должника к установленной ответственности. Применительно к договору страхования вступление его в силу прежде всего означает, что у страхователя возникает обязанность по уплате страховой премии (если момент заключения договора не увязан с уплатой страховой премии), а у страховщика – по страховой выплате при наступлении страхового случая. Это означает возникновение страхового обязательства. В силу этого обязательства страхователь получает страховую защиту от страховщика. По общему правилу момент заключения договора страхования, предопределяя вступление этого договора в силу, означает начало действия страховой защиты. Однако следует различать понятия «действие договора» и «действие страхования», предусмотренного этим договором. Отметим, что «действие страхования» по нашей терминологии означает «действие страховой защиты». Действие страхования заключается в возникновении у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В связи с этим следует сказать, что по общему правилу действие страхования возникает с момента вступления договора страхования в силу. Скажем, стороны определили, что договор вступает в силу с момента заключения договора. С этого же момента начинает течь и срок страховой защиты, или, как говорится в п. 2 ст. 957 ГК, «срок начала действия страхования». Однако стороны вправе сместить период действия страховой защиты по отношению к периоду действия договора страхования, в том числе предусмотреть иной «срок начала действия страхования» по отношению к моменту вступления договора страхования в силу, в частности, установив дату, более позднюю по отношению к моменту вступления договора в силу. Например, стороны договорились, что сам договор страхования вступает в силу с 1 декабря, но срок начала действия страхования начинается с 1 января. В этой ситуации в период с 1 по 31 декабря договор действует в отношении лишь тех его условий, которые непосредственно не связаны со страховым случаем и реализацией обязанностей сторон, связанных с этим случаем. Так, страхователь в этот период обязан, если это предусмотрено договором, произвести выплату очередного страхового взноса, незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и т. п. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования, рассмотреть требования страховщика об уменьшении размера страховой премии вследствие изменения условий страхования, выдать страхователю переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца, если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца и т. д. Однако, если в этот период произойдет страховой случай, он не породит у страхователя обязанности известить страховщика об этом случае, а у страховщика – обязанности по выплате страхового возмещения. С 1 января начнет действовать страховая защита, предусмотренная этим договором, т. е. он будет «работать» в полном объеме. В связи с этим в страховом полисе предусмотрена специальная графа, оговаривающая срок страхования (т. е. начало действия страховой защиты), который может отличаться от момента заключения самого договора страхования, который совпадает с моментом вручения этого полиса страхователю. Тем более это типично для таких договоров страхования, которые заключаются на определенный период использования транспортного средства. Процедура заключения договора обязательного страхования определяется Правилами обязательного страхования. В соответствии с этими Правилами для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования по установленной форме; б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо); в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации); г) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства; д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством; е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица). Форма заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства утверждена постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. в качестве приложения к Правилам обязательного страхования. В соответствии с утвержденной формой в заявлении должны быть отображены следующие данные. 1. Сведения о страхователе: полное наименование юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица, фамилия, имя, отчество гражданина); дата рождения гражданина, ИНН юридического лица, свидетельство о регистрации юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица либо документ, удостоверяющий личность; адрес страхователя; телефон для связи. 2. Указание о сроке, на который заключается договор страхования. 3. Характеристика транспортного средства, где указывается: а) собственник транспортного средства; б) марка, модель транспортного средства; в) идентификационный номер транспортного средства; г) год изготовления; д) мощность двигателя; разрешенная максимальная масса; е) количество пассажирских мест (для автобусов, троллейбусов и трамваев); ж) номера шасси (рамы), кузова (прицепа); з) паспорт транспортного средства; и) государственный регистрационный знак. В заявлении делается отметка, сдается или не сдается транспортное средство в прокат или аренду. Кроме того, в заявлении указывается цель использования транспортного средства (личная, учебная езда, инкассация, скорая помощь, такси, дорожные и специальные транспортные средства, пр.). 4. Сведения о лицах, допущенных к управлению транспортным средством, что отмечается в том случае, если страхователем выступает физическое лицо. При этом существует две градации: а) когда к управлению транспортным средством допускаются любые водители (без ограничений); б) когда к управлению допущены только персонально определенные водители. В последнем случае указываются: фамилия, имя, отчество водителя; дата его рождения; пол; адрес; водительское удостоверение (серия, номер); стаж; класс, зависящий от наличия страховых выплат. 5. Указание на период использования транспортного средства, что также относится к тем страхователям, которые являются физическими лицами. 6. Отметка о получении знака государственного образца. 7. Расчет суммы страховой премии с указанием используемых коэффициентов страхового тарифа. 8. Особые отметки. Отметим, что Закон «Об обязательном страховании» не устанавливает процедуры заключения договора обязательного страхования через подачу страхователем заявления установленной формы (хотя и упоминает о заявлении страхователя). Не обязывает и не уполномочивает он и Правительство РФ на установление как процедуры заключения договора обязательного страхования через подачу такого заявления, так и установления формы данного заявления. Данный Закон предусматривает лишь, что Правительством устанавливаются форма страхового полиса, форма специального знака государственного образца, а также форма документа, содержащего сведения о страховании (п. 6 ст. 15 Закона). В силу этого существуют определенные сомнения, насколько Правительство было правомочно устанавливать форму указанного заявления страхователя. Правила обязательного страхования предусматривают, что по соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. По правилам обязательного страхования страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику. В соответствии с п. 17 Правил обязательного страхования страхователь при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования не заполняет строку «Государственный регистрационный знак», если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования. Что касается самого специального знака государственного образца, назначение которого заключается в том, чтобы обозначить факт осуществления обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, то установлено три разновидности таких знаков, обозначенных литерами «Н», «О» и «Т». Специальный знак выдается каждый год на срок действия договора обязательного страхования. Специальный знак «Н» выдается по договору обязательного страхования, заключенному сроком на один год. Специальный знак «О» выдается по договору обязательного страхования, заключенному с учетом ограниченного использования транспортного средства. Специальный знак «Т» выдается по договору обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства либо на срок временного пребывания на территории Российской Федерации владельца транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве. Специальный знак государственного образца подлежит размещению в правом нижнем углу ветрового стекла транспортного средства, имеет размер 5070 мм и цвет, аналогичный цвету талона о прохождении государственного технического осмотра на очередной год. При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет следующие документы: а) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо); б) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства; в) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица) (п. 15 Правил обязательного страхования). При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон. Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, предоставленные ему страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования. Данный документ получил название «Сведения о страховании». Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при определении коэффициентов страховых тарифов, применяемых при расчете страховой премии по договору обязательного страхования. Наличие этих сведений необходимо для определения такого коэффициента страхового тарифа, которому присвоен символ КБМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Форма этих сведений утверждена в качестве приложения к Правилам обязательного страхования. Согласно этой форме сведения должны содержать следующие данные: 1) сведения о владельце транспортного средства (полное наименование юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица; фамилия, имя, отчество гражданина, дата его рождения; ИНН юридического лица; свидетельство о регистрации юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица либо документ, удостоверяющий личность; адрес; 2) сведения о транспортном средстве: а) его собственник; б) марка, модель транспортного средства; в) идентификационный номер транспортного средства; г) год изготовления; д) паспорт транспортного средства; е) государственный регистрационный знак; 3) сведения о страховых случаях и страховых выплатах, которые представляются применительно как к владельцу транспортного средства, так и самого транспортного средства. Сведения о страховании не предоставляются лицом, впервые заключающим договор обязательного страхования или заключающим договор обязательного страхования в отношении вновь приобретенного транспортного средства, а также лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика. При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя. Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и/или сезонное использование транспортного средства (в течение шести или более определенных указанными договорами месяцев в календарном году). Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В связи с этим Правила обязательного страхования оговаривают, что период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора обязательного страхования (п. 21 Правил). В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и/или предусмотренный договором обязательного страхования период его использования. При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и/или предусмотренный договором обязательного страхования период его использования. Следует отметить, что возможность ограниченного использования транспортного средства касается только граждан и не распространяется на владельцев транспортных средств – юридических лиц. Данное положение понятно в отношении такого ограниченного использования, когда речь идет о допущении к управлению только определенных водителей. Действительно, юридическому лицу (например, автотранспортному предприятию), у которого водители работают по найму и могут меняться даже на одной автомашине, трудно обеспечить использование транспортного средства только конкретно названными водителями. Но что касается такого ограниченного использования, как сезонное использование транспортного средства, то оно вполне возможно и у юридических лиц (например, сельскохозяйственных предприятий). Поэтому ограничение их возможности заключить договор страхования на условиях его ограниченного использования по времени, что обернется некоторым снижением размера страховой премии, представляется необоснованным. Ни Закон «Об обязательном страховании», ни Правила обязательного страхования не оговаривают срока рассмотрения заявления страхователя о заключении договора, однако Правила предусматривают, о чем уже было сказано выше, что страховой полис выдается страховщиком страхователю непосредственно при уплате страховой премии, а в случае ее уплаты по безналичному расчету – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления страховой премии. Венчает же процедуру заключения договора страхования выдача страховщиком страхователю страхового полиса, о котором Закон «Об обязательном страховании» говорит как о документе, удостоверяющем осуществление обязательного страхования. Правила обязательного страхования предусматривают, что страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и/или прицепа (п. 24 Правил). Вряд ли данная формула является правильной – страховой полис при всех обстоятельствах должен вручаться страхователю как стороне, заключившей договор обязательного страхования. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца по установленной форме, текст Правил обязательного страхования, два бланка извещения о дорожно транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел РФ по согласованию с Министерством финансов РФ. В дальнейшем бланки извещений о дорожно транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования. Правила обязательного страхования предусматривают, что при утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление (п. 24 Правил). Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца (п. 27 Правил). В связи с изложенным возникают вопросы о количестве договоров страхования, заключаемых владельцами транспортных средств, и о том, чем это количество определяется: количеством владельцев транспортных средств, количеством самих транспортных средств, которые находятся у владельца транспортного средства, или же количеством водителей, которые используют данное транспортное средство. Иначе говоря, сколько страховых полисов должен выписать страховщик применительно к указанным ситуациям? Начнем с первого вопроса, рассматривая ситуацию, когда одним транспортным средством одновременно владеет на законном основании несколько лиц. Как уже отмечалось, Закон «Об обязательном страховании» допускает возможность, когда одним договором страхуется ответственность сразу нескольких владельцев транспортных средств. Например, автомобиль находится в совместном владении нескольких членов семьи (предположим, мужа, жены и сына). В этой ситуации возможно заключение одного договора страхования, которым будет охвачена ответственность сразу всех членов семьи, использующих транспортное средство на правах его законного владельца. Однако в страховом полисе должны быть отображены все владельцы данного транспортного средства. Впрочем, это не исключает и того, что каждый владелец транспортного средства страхует свою собственную ответственность, заключая персональный договор обязательного страхования с получением своего (персонального) страхового полиса. Другой вариант – один автомобиль, принадлежащий одному владельцу транспортного средства, обслуживает несколько водителей. В данном случае заключается один договор страхования (и, соответственно, выписывается один страховой полис), поскольку страхуется ответственность не водителей (как это ошибочно полагают Правила обязательного страхования), а ответственность владельца транспортных средств. При этом граждане могут заключить договор как с ограниченным числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством (т. е. указав каждого водителя персонально), так и неограниченным. От этого будет зависеть коэффициент страхового тарифа, обозначенный символом К0, который при ограниченном количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, равен 1, а при неограниченном количестве – равен 1,5. Наконец, еще один вариант: одному владельцу принадлежит несколько транспортных средств. В этом случае данный владелец должен заключить столько договоров обязательного страхования, сколько он имеет транспортных средств, т. е. количество договоров страхования равняется количеству транспортных средств. При этом не имеет значения, является ли владелец транспортного средства юридическим лицом или гражданином, использует ли он принадлежащие ему транспортные средства одновременно или поочередно, допущено ли к управлению транспортным средством ограниченное или неограниченное количество водителей. Отметим, что в соответствии с п. 1 ст. 30 Закона «Об обязательном страховании» органы внутренних дел обязаны предоставлять страховщикам по их запросам сведения о регистрации транспортных средств, с владельцами которых этими страховщиками заключены договоры обязательного страхования. Это дает возможность страховщикам получить информацию не только о владельце транспортного средства, но и о самом транспортном средстве. Договор страхования может быть изменен. Обычно изменения договора страхования связаны с изменением лиц, допущенных к управлению транспортным средством, а также с изменением режима использования транспортного средства (с переходом, например, с сезонного использования на круглогодичное). По данному поводу Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что в период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и/или об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис (ст. 16 Закона). В свою очередь Правила обязательного страхования предусматривают, что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и/или представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию. Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение двух рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного) (п. 23 Правил обязательного страхования). Обращает на себя внимание, что как Закон «Об обязательном страховании», так и Правила обязательного страхования, говоря об изменении условий страхования, имеют в виду лишь одну ситуацию – изменение этих условий в худшую для страховщика сторону, в связи с чем он имеет право на увеличение страховой премии. Но имеет ли право страхователь на уменьшение страховой премии, если эти изменения влекут такое уменьшение? Например, гражданин первоначально застраховал свою ответственность, исходя из неограниченного использования транспортного средства как по времени, так и по количеству водителей. Однако затем он обратился с просьбой к страховщику изменить договор страхования на ограниченное использование транспортного средства, сезонное по времени страхования и ограниченное по числу водителей. Естественно, что такое изменение влечет перерасчет размера страховой премии в сторону ее уменьшения, так как будут применяться иные коэффициенты. А поскольку страховая премия уже уплачена, то речь идет о возврате определенной суммы этой премии. Страховое законодательство о такой ситуации, однако, умалчивает, демонстрируя, в чьих интересах это законодательство было принято и кто лоббировал его принятие. Между тем стороны (страховщик и страхователь) равноправны по отношению друг к другу, и если страховщик имеет право на дополнительную страховую премию при увеличении страхового риска, то страхователь должен иметь право на возврат части страховой премии при уменьшении этого риска. При этом страховщик не вправе расторгнуть договор страхования, который для него является обязательным. И напротив, страхователь имеет право требовать от страховщика изменения данного договора с возвратом части страховой премии. С юридической точки зрения здесь будет иметь место изменение условия договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств, что регулируется ст. 451 ГК. В соответствии с указанной статьей, если стороны (в данном случае – страховщик и страхователь) не достигли соглашения о приведении договора страхования в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами (т. е. страховщик отказывается изменить условия договора страхования и вернуть часть страховой премии страхователю), то этот договор может быть изменен судом по требованию страхователя с возвратом определенной части страховой премии.