<<
>>

§ 1. Субъекты отношений при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Подобно любому договору страхования, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств сторонами договора выступают страхователь и страховщик. Страховщика Закон «Об обязательном страховании» определяет как страховую организацию, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке (ст. 1 Закона). Отметим, что в настоящее время функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью выполняет Министерство финансов РФ. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в дальнейшем – Закон «Об организации страхового дела») страховщиками признаются юридические лица любой организационноправовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность. Юридические лица, не отвечающие указанным требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 %, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %. Указанный выше размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций. Страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ.
В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении. Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации. Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен установленный размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации (ст. 6 Закона «Об организации страхового дела»). Закон «Об обязательном страховании» посвящает страховщикам, осуществляющим деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, специальную главу IV. В соответствии со ст. 21 Закона «Об обязательном страховании» страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. Еще одним требованием выступает то, что страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с настоящим Законом. Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях. Таким образом, требования, которые предъявляются к страховщикам, осуществляющим деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно подразделить на общие и специальные. Общие требования – это те, которые предъявляются страховым законодательством к любой организации, осуществляющей страховую деятельность. Специальные требования вытекают из законодательства, посвященного именно обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. К числу общих требований относятся следующие. Данная организация должна быть: 1) юридическим лицом; 2) организацией, специально созданной для осуществления страховой деятельности, т. е. иметь форму страховой организации. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации; 3) зарегистрированной в качестве страховой организации на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации. Среди специальных требований можно выделить следующие. Данная организация должна: 1) иметь лицензию на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выданную федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; 2) иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат; 3) быть членом профессионального объединения страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Таким объединением является Российский союз автостраховщиков (РСА); 4) иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев; 5) располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях. Лицензирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02–02/08. Для получения лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая организация представляет следующие документы. 1) заявление установленной формы; 2) учредительные документы: а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством; б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор; в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица; 3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приемапередачи имущества, другие документы); 4) экономическое обоснование страховой деятельности: а) бизнесплан на первый год деятельности; б) расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме; в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов; г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает установленный размер; д) баланс с Приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату; е) план размещения средств страховых резервов; 5) сведения о руководителе и его заместителях. Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов. Страховщику, сдавшему документы на лицензирование, направляется уведомление. За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством Российской Федерации. Плата вносится после принятия решения о выдаче лицензии. В случае необходимости внесения изменений в реквизиты лицензии плата взимается в аналогичном размере. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан сообщить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента внесения этих изменений, представив подтверждающие документы. Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются. В заявлении о выдаче лицензии на право проведения данного вида страхования рекомендуется указать, что страховщик будет осуществлять страховую деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по правилам страхования и страховым тарифам, утвержденным постановлениями Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 и 264. Исходя из требований Закона «Об обязательном страховании», страховая организация также представляет: а) сведения о представителях страховой организации в каждом субъекте Российской Федерации, уполномоченных на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. К указанным сведениям дополнительно прилагаются: – зарегистрированный в установленном порядке устав страховой организации, содержащий информацию о филиалах страховой организации с приложением положения (типового положения) о филиале или иного документа страховой организации, утвержденных в соответствии с уставом и содержащих указания о праве филиала (филиалов) на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств; – копии договоров, заключенных страховой организацией со своими представителями в субъектах Российской Федерации, содержащих полномочия представителя на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств; – документы, подтверждающие исполнение требования Закона «Об обязательном страховании» о том, что страховая организация и ее представители расположены в помещениях, приспособленных для выполнения своих функций (копии договоров аренды, субаренда, справки (планы) БТИ, иных компетентных органов власти и т. п.); б) документ, подтверждающий членство страховой организации в Российском союзе автостраховщиков (РСА), по форме, которая предусмотрена внутренними правоустанавливающими документами данного профессионального объединения страховщиков; в) сведения о наличии двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев за предыдущие два календарных года; г) изменения и дополнения, внесенные в положение о формировании страховых резервов по страхованию, иному, чем страхование жизни, в части обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также новую редакцию указанного положения. Представляемые документы должны содержать дату составления (утверждения), подпись руководителя страховой организации, заверенную печатью. Документы, содержащие более одного листа, должны быть прошиты, пронумерованы и заверены печатью страховой организации. Основанием для отказа в выдаче страховой организации лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора обязан сообщить юридическому лицу с указанием причин отказа. Естественно, что отказ должен быть мотивирован и содержать конкретное юридическое обоснование вынесенного решения, в том числе содержать указания на те акты законодательства Российской Федерации, которым не соответствуют представленные заявителем документы. Отказ в выдаче лицензии может быть обжалован в суде. Лицензия на право осуществления страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств может быть приостановлена, ограничена либо вообще отозвана органом страхового надзора. Однако всем этим действиям должна предшествовать выдача органом страхового надзора предписания страховщику об устранении нарушений требований Закона «Об организации страхового дела». Дача предписания, приостановление, ограничение и отзыв лицензии выступают мерами административного воздействия. Предписанием является письменное указание Министерства финансов РФ (как органа страхового надзора) и/или территориального органа страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок. Страховщик в установленный срок представляет в Минфин России (территориальный орган страхового надзора) документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений. Основанием для принятия решения об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии на осуществление обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств является невыполнение предписания. Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Отзыв лицензии влечет за собой: – прекращение права страховой организации осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; – выход страховой организации из профессионального объединения страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Российского союза автостраховщиков). Выход или исключение из Российского союза автостраховщиков, произведенные на основании и в порядке, предусмотренных его уставом, также влечет отзыв лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что означает запрет на осуществление данного вида страховой деятельности. Закон «Об обязательном страховании» оговаривает ряд особенностей осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию. В частности, предусмотрено, что организация заключения договоров обязательного страхования и размещение рекламы услуг конкретных страховщиков по обязательному страхованию в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, запрещаются (п. 1 ст. 22 Закона). Установлено также, что в случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5 % от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы. Совершенно очевидно, что данная норма направлена на укрепление гарантии платежеспособности страховщиков и обеспечение их финансовой устойчивости. При осуществлении обязательного страхования страховщики образуют: – резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий); – резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых «профессиональным объединением страховщиков» (т. е. Российским союзом автостраховщиков) в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» (резерв текущих компенсационных выплат). Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным видом страхования. Использование транспортного средства допускается лишь в том случае, если ответственность его владельца за причинение вреда является застрахованной. Это означает, что указанный владелец, осуществляющий использование транспортного средства, должен находиться в положении застрахованного лица. В свою очередь это предполагает наличие действующего договора страхования ответственности владельца транспортного средства. Наличие такого договора вовсе не означает, что страхователь должен постоянно находиться в договорных отношениях с одним и тем же страховщиком. Страховщик в силу тех или иных причин может меняться, т. е. страхователь может заключить новый договор страхования, избрав себе другого страховщика. Кроме того, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает возможность замены страховщика по инициативе самого страховщика. В связи с этим данный Закон устанавливает, что замена страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств может быть проведена на основании договора, заключенного этим страховщиком с другим страховщиком. Замена страховщика допускается с согласия страхователей по договорам обязательного страхования, обязательства по которым передаются другому страховщику, и федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Кроме того, необходимо согласие потерпевших, требующих страховых выплат по договору обязательного страхования, обязательства по которому передаются другому страховщику. О согласии на замену страховщика страхователи и потерпевшие запрашиваются в письменной форме страховщиком, принимающим обязательства по договорам обязательного страхования. Страхователи и потерпевшие вправе согласиться на замену страховщика, отказаться от нее, а страхователи также вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек. О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их. В запросе о согласии на замену страховщика страхователям и потерпевшим должны разъясняться их права на отказ от замены страховщика и продления договора обязательного страхования. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика в случаях, если: – принятие страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации требований к гарантиям платежеспособности страховщиков; – страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; – условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации (ст. 22 Закона). Из текста данной статьи вытекает, что замена страховщика может иметь место как до страхового случая (и тогда страховщику для своей замены необходимо получить согласие страхователя и федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью), так и после страхового случая (и тогда страховщику для своей замены надо получить согласие: 1) страхователя; 2) потерпевших, выступающих в качестве выгодоприобретателей; 3) федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью). Закон «Об обязательном страховании» не оговаривает причины замены страховщика. Но очевидно, что наиболее типичной причиной замены страховщика, которая может иметь место после страхового случая, выступает невозможность исполнения им своего обязательства по выплате страхового возмещения. При замене страховщика не происходит, как это может показаться, возложение исполнения обязательства на третье лицо, что предусмотрено ст. 313 ГК, и даже перевод должником, в качестве которого в данном случае выступает страховщик, своего долга (обязанности по выплате страхового возмещения) на другое лицо, т. е. на другого страховщика, хотя в конкретной ситуации возможно и то, и другое. Однако ни возложение исполнения обязательства на третье лицо, ни перевод долга не будут означать замену страховщика как стороны по договору страхования. Замена страховщика означает расторжение договора страхования с первоначальным страховщиком и заключение другого договоpa с новым страховщиком – заменить страховщика, не перезаключив договор, невозможно. Страхователю должен быть выдан новый страховой полис с указанием нового страховщика, а также список его представителей в субъектах Федерации. Однако страховое обязательство продолжает действовать в том же виде, как это было предусмотрено первоначальным договором страхования. При замене страховщика страхователю и выгодоприобретателю (потерпевшему) небезразлично, кто будет новым страховщиком (будет ли он достаточно платежеспособным, сможет ли выполнить свое обязательство по выплате страхового возмещения и т. д.). Поэтому возражение любого из них (а также органа страхового надзора) на замену страховщика делает данную замену невозможной. Это означает, что первоначальный страховщик продолжает оставаться должником в страховом обязательстве и старый договор страхования продолжает действовать. К отказу на замену страховщика приравнивается отсутствие ответа (умолчание) страхователя либо потерпевшего на письменный запрос страховщика, принимающего обязательства, об их согласии на замену. Этот вывод вытекает из положения, согласно которому согласие страхователя и потерпевшего на замену страховщика должно быть произведено в письменной форме. Согласие потерпевшего необходимо лишь в том случае, если он требует страховых выплат по договору обязательного страхования, обязательства по которому передаются другому страховщику, т. е. заявил себя в качестве выгодоприобретателя по данному договору. Если потерпевший не предъявляет требований к страховщику о страховой выплате (а заявил, например, требование о возмещении вреда непосредственно к причинителю вреда), его согласия на замену страховщика не требуется. Хотя запрос о согласии на замену страховщика делает тот страховщик, который принимает на себя обязательства по договору страхования, отказ на эту замену может быть направлен страхователем и потерпевшим как страховщику, желающему передать свои обязательства по договору обязательного страхования, так и страховщику, желающему принять эти обязательства. В равной мере и известить о своем согласии страхователь и потерпевший могут как страховщика, желающего передать свои обязательства по договору обязательного страхования, так и страховщика, желающего принять эти обязательства. Учитывая, что при замене страховщика страховое обязательство сохраняется в том же объеме, новый страховщик вправе выдвигать против требований страхователя или потерпевшего (выгодоприобретателя) те же самые возражения, которые мог выдвинуть старый страховщик (например, возражения об отказе в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным законом или договором, об отсутствии страхового случая, истечении срока исковой давности и т. п.). Замена страховщика осуществляется на основе договора между первоначальным и новым страховщиками. Данный договор должен быть заключен в письменной форме, что вытекает из требования п. 2 ст. 391 ГК РФ, согласно которому перевод долга, основанного на сделке, совершенной в простой письменной форме (а договор страхования относится именно к таким сделкам), должен быть совершен в такой же форме. Гражданский кодекс РФ не предусматривает особой разновидности договора, связанного с заменой лица в обязательстве, а Закон «Об обязательном страховании» не оговаривает способа оформления замены первоначального страховщика на нового. Поэтому возможна достаточно произвольная конструкция данного договора. Правила обязательного страхования предусматривают, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться по одному договору обязательного страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом страховщики, участвующие в состраховании, должны иметь лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 25 Правил). Сострахование – это страхование одного объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками). Такое определение сострахования вытекает из ст. 953 ГК РФ, посвященной данному институту страхового дела. Для сострахования характерно следующее: а) страхователем выступает одно лицо; б) страхование осуществляется в отношении одного объекта; в) по одному договору; г) совместно несколькими страховщиками; д) по одному страховому риску. На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет бо?льшую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, принимающие участие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т. е. следуют за лидирующим страховщиком). При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем. При этом такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность. Именно такой вариант организации договорных связей при состраховании предусматривают Правила обязательного страхования, которые устанавливают, что при состраховании договор обязательного страхования заключается со страхователем одним страховщиком от имени всех страховщиков, участвующих в состраховании. В отношениях со страхователем и потерпевшим указанный страховщик имеет все права и несет все обязанности по договору обязательного страхования (сострахования) (п. 25 Правил). Отметим, что такое выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования. Статья 953 ГК РФ предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за производство страховой выплаты. Правила обязательного страхования устанавливают солидарную ответственность перед потерпевшим за осуществление страховой выплаты (п. 25 Правил). Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех состраховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так в части данной страховой выплаты. Разумеется, состраховщики, заключая договор страхования, могут договориться между собой о том, какую долю страховых обязательств перед выгодоприобретателем каждый из них принимает на себя, а также в каких пропорциях или размерах будет поделена страховая премия. Например, будет предусмотрено, что первый состраховщик берет на себя 50 % обязательств, второй – 30, третий – 20 %. Соответствующим образом будет делиться и страховая премия (как правило, лидирующий страховщик берет на себя несколько большую долю страховой премии, получая некое дополнительное вознаграждение за «ведение дела»). Если состраховщики не определят, какую долю обязательства они принимают на себя, то будет считаться, что они отвечают в равных долях. Эти положения могут быть зафиксированы как в договоре страхования, так и в специальном договоре (например, в соглашении о совместной деятельности). Однако установление доли ответственности состраховщиков перед выгодоприобретателем не превращает их ответственность в долевую – они будут нести солидарную ответственность, и страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения от любого состраховщика, как это предусматривает Гражданский кодекс РФ. Состраховщик, исполнивший солидарное обязательство перед выгодоприобретателем (страхователем) в полном объеме, имеет право регрессного требования к остальным состраховщикам в той доле ответственности, которую они приняли на себя. Отметим, что выплата страхового возмещения одним из состраховщиков не порождает обязанности по выплатам у других состраховщиков – каждый из них вправе оспаривать правомерность собственной выплаты. Сострахование может иметь место как по инициативе страхователя, который, будучи неуверенным в надежности страховой защиты, предлагаемой ему одним страховщиком, требует привлечь к этому делу дополнительных страховщиков, так и по инициативе страховщиков, каждый из которых поодиночке сомневается в собственных возможностях. Сострахование – институт, призванный поднять уровень страховой защиты интересов выгодоприобретателя (страхователя). То, что не по силам одному страховщику, они могут сделать сообща. В равной мере сострахование способствует развитию деловых связей между страховщиками, углубляя и расширяя производственную кооперацию между ними, что способствует развитию рынка страховых услуг. Страховщики, участвующие в состраховании, указываются в страховом полисе обязательного страхования (п. 25 Правил). Субъектом, выступающим противоположной по отношению к страховщику стороной договора страхования, является страхователь. Страхователя Закон «Об обязательном страховании» определяет как «лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования» (ст. 1 Закона). Необходимо указать, что в период разработки проекта Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» столкнулись две концепции по поводу того, кто будет страхователем при данном виде страхования. Согласно одной точке зрения страхователем должен выступать сам владелец транспортного средства, т. е. данное страхование должно осуществляться по формуле «владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность». В противовес данной точке зрения была предложена иная формула страхования: «ответственность владельца транспортного средства должна быть застрахована». При таком подходе страхователем мог выступить не только сам владелец транспортного средства, но и любое иное лицо. Такой подход, вопервых, более соответствует ст. 931 ГК РФ, которая предусматривает возможность страхования ответственности владельца транспортного средства не только самим владельцем, но и другим лицом. Вовторых, при нем расширяется финансовая база страхования (например, отец может застраховать ответственность своего сына, не имеющего средств для оплаты страхования). Втретьих, одним договором страхования можно охватить сразу нескольких владельцев транспортного средства, что удобно в тех случаях, когда транспортное средство находится в совместном владении и пользовании нескольких лиц (например, членов семьи). Вчетвертых, снимается проблема страхования ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, когда водитель автомобиля, принадлежащего иностранной фирме (не являющийся по российскому законодательству владельцем транспортного средства), при въезде на территорию России будет в состоянии осуществить страхование. В целом победила вторая точка зрения, отличавшаяся непоследовательностью и противоречивостью. С одной стороны, в п. 1 ст. 4 Закона «Об обязательном страховании» говорится, что владельцы транспортных средств обязаны страховать (причем, за свой счет) в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, что прямо предусматривает конструкцию, когда страхователем выступает владелец транспортного средства. В этом же духе сформулирован и п. 1 ст. 15, которым устанавливается, что «обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования». С другой стороны, давая определение понятию «страхователь», Закон, вопервых, не говорит о том, что им должен быть обязательно сам владелец транспортного средства. Вовторых, п. 4 ст. 4 Закона предусматривает, что «обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем)». Здесь также не сказано, что страхователем должен выступать иной владелец транспортного средства, одновременно владеющий им вместе с первым владельцем, которого он страхует. Втретьих, Закон допускает возможность страхования в рамках одного договора страхования сразу нескольких владельцев транспортных средств, включая «иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев» (п. 2 ст. 15 Закона). Ясно, что если владельца транспортного средства застраховало иное лицо, то этот владелец уже не может быть носителем обязанности «за свой счет страховать в качестве страхователя риск своей гражданской ответственности», как это предусматривает п. 1 ст. 4 Закона. Из этого вытекает, что в качестве страхователя по договору обязательного страхования гражданской ответственности может быть лицо, иное, нежели сам владелец транспортного средства. И это полностью соответствует п. 1 ст. 931 ГК, который предусматривает, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Совершенно очевидно, что союз «или» в данном случае является разделительным. Это означает, что страхователь может страховать не свой риск ответственности, а риск ответственности иного лица. Применительно к страхованию ответственности владельцев транспортных средств это означает, что страхователь страхует не свой риск (поскольку он, например, вовсе не является владельцем транспортного средства), а страхует риск ответственности иного лица, который таким владельцем, естественно, является. Таким образом, в роли страхователя, в принципе, может выступать любое физическое и юридическое лицо, которое может быть владельцем транспортного средства, но может им вовсе и не быть. При этом оно может страховать как свою собственную ответственность (будучи владельцем транспортного средства), так и чужую ответственность (при этом владельцем транспортного средства вовсе не являясь). Характерно, что если владельца транспортного средства никто не застрахует, то он обязан застраховаться сам. Иными словами, в этой ситуации он является носителем обязанности быть страхователем. Что же касается лица, которое само, не являясь владельцем транспортного средства, страхует другое лицо, то для него данное страхование является всегда добровольным. Однако для страховщика заключение договора страхования с лицом, страхующим ответственность другого лица, является обязательным – страховщик не вправе отказать такому страхователю в заключении договора страхования. Страхование иным лицом риска ответственности владельца транспортного средства на условиях, предусмотренных обязательным страхованием, снимает с этого владельца обязанность по собственному страхованию (т. е. обязанность выступить в качестве страхователя). В результате следует признать ошибочным и не соответствующим требованиям как Гражданского кодекса РФ, так и Закона «Об обязательном страховании» то определение страхователя, которое дают Правила обязательного страхования. Согласно этому определению страхователем по договору обязательного страхования является один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию (п. 4 Правил). Данное определение неправомерно, так как оно противоречит тому определению страхователя, которое содержится в Законе «Об обязательном страховании» и ошибочно по существу. Среди признаков, присущих страхователю, можно выделить следующие. Вопервых, страхователь – это лицо, которое заинтересовано в страховании (имеет интерес к страхованию). Если страхователем является лицо, иное, чем сам владелец транспортного средства (т. е. имеет место страхование другого лица), этот интерес определяется субъективным желанием страхователя. Если же страхователем выступает лицо, которое, являясь владельцем транспортного средства, страхует собственную ответственность, то интерес в страховании определяется требованием закона через установление обязанности осуществить страхование. Вовторых, страхователь является лицом, которое страхует определенный имущественный интерес (свой или третьего лица) в качестве объекта страхования. Иначе говоря, страхователь является заказчиком и плательщиком тех страховых услуг, которые предоставляет страховщик. Втретьих, страхователь всегда является стороной страхового правоотношения, выступая в качестве его субъекта. Вчетвертых, в страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, т. е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по выплате себе или третьему лицу – выгодоприобретателю страхового возмещения. В этом и заключен смысл страховой защиты, ради получения которой страхователь вступает в страховое отношение. На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь». Страхователь – субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес, выступающий объектом страхования, и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.
<< | >>
Источник: Алексей Алексеевич Худяков, Алексей Иванович Худяков. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств Теория и практика гражданского права и гражданского процесса. 2004

Еще по теме § 1. Субъекты отношений при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

  1. Глава III. Субъекты и участники отношений при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  2. § 3. Третьи лица при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  3. Глава II. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вид обязательного страхования
  4. Раздел 6. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  5. § 3. Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  6. § 1. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  7. § 2. Форма договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  8. Сведения по операциям обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимые для оценки тарифов по данному виду страхования
  9. Глава IV. Основные элементы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  10. Глава V. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право‎ - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право‎ - Жилищное право - Законы и кодексы - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История политических учений - Коммерческое право - Конкурсное право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право России - Криминалистика - Криминалистическая методика - Криминальная психология - Криминология - Международное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Образовательное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право интеллектуальной собственности - Право собственности - Право социального обеспечения - Право юридических лиц - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Социология права - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная психиатрия - Судебная экспертиза - Судебное дело - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория и история государства и права - Транспортное право - Трудовое право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Экологическое право‎ - Ювенальная юстиция - Юридическая антропология‎ - Юридическая техника - Юридическая этика -