<<
>>

§ 4. Страховая сумма и страховая выплата

Согласно ст. 947 ГК РФ страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Таким образом, понятие «страховая сумма» российским страховым законодательством употребляется в двух различных значениях: при имущественном страховании – это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, которая производится в форме страхового возмещения, при личном страховании – это и предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, и форма этой выплаты. Поскольку страхование ответственности владельцев транспортных средств представляет собой разновидность имущественного страхования, то мы будем вести речь о страховой сумме применительно к ее первому значению. Анализ сущности и назначения категории «страховая сумма» позволяет выделить ее многогранность. Так, страховая сумма является: а) в правовом смысле – стоимостным выражением предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая; б) в экономическом смысле – стоимостным выражением страховой защиты, которую получает страхователь (застрахованное лицо), вступая в страховое отношение; в) в материальном смысле – стоимостным выражением имущественного интереса страхователя (застрахованного лица) как объекта страхования; г) в организационном смысле – выражением одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты; д) в субъективном смысле – стоимостным выражением материальных потребностей страхователя (застрахованного лица), которые будут удовлетворены посредством страхования. Страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения и поэтому не случайно, что условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК). В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» страховая сумма – это та сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред (ст. 7 Закона). Правила обязательного страхования содержат следующее определение понятия «страховая сумма» при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: «Страховая сумма – определенная Федеральным законом „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ денежная сумма в валюте Российской Федерации, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред» (п. 4 Правил). И то, и другое определения ошибочны по своей сути и противоречат тому определению страховой суммы, которую дает Гражданский кодекс РФ. Страховая сумма при страховании ответственности владельцев транспортных средств – это не сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшему вред, а сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю (а им является потерпевший, но в определенных случаях может выступать страхователь либо застрахованное лицо) страховое возмещение.
Определение размера страховой суммы при данном виде страхования имеет свои особенности. Дело в том, что при страховании риска ответственности невозможно заранее предугадать, каков будет размер вреда, причиненного потерпевшему, и какова будет сумма, которую причинитель вреда должен возместить потерпевшему. Соответственно невозможно заранее определить и ту сумму убытков, которую понесет страхователь, будучи привлеченным к гражданской ответственности за причинение этого вреда. Поэтому страховая сумма может выразить стоимость застрахованного объекта, как правило, лишь в относительном виде. Эта сумма может быть установлена либо в твердо означенном (фиксированном) размере, либо в размере той суммы, которую причинитель вреда (он же страхователь) выплатит потерпевшему, либо в размере той суммы, которую предъявит потерпевший к причинителю вреда и которая будет им признана. В двух последних случаях страховая сумма в договоре страхования носит, по существу, отсылочный характер. На практике такое страхование называют страхованием с «неограниченной ответственностью». Кроме того, в практике страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, обычно используется понятие «лимит ответственности», совпадающее по своему значению с понятием «страховая сумма» в смысле предела размера страховой выплаты, которую должен произвести страховщик выгодоприобретателю. Именно такой способ установления размера страховой суммы устанавливает Закон «Об обязательном страховании». Точнее, в данном случае установлен общий лимит ответственности по каждому страховому случаю, в рамках которого установлены специальные лимиты ответственности страховщика применительно к конкретным видам причинения вреда (лимит ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, и лимит ответственности за вред, причиненный имуществу потерпевшего). Отметим также, что термин «ответственность страховщика», употребляемый в данном случае, не выражает собой наказание страховщика за противоправное деяние, как это следует из узкого понимания института юридической ответственности, а обозначает собой установленный договором страхования предельный объем страхового возмещения, которое страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю. Иными словами, в данном случае термин «ответственность» применяется в своем позитивном значении, совпадающем с понятием «обязательство страховщика». По поводу размеров страховой суммы Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что она составляет 400 тыс. рублей при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования), в том числе: – 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; – 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего22. Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы (п. 10 Правил). Проиллюстрируем данную норму следующими примерами. В результате дорожнотранспортного происшествия здоровью гражданина был причинен вред на сумму 100 тыс. рублей. Данный гражданин имеет право на получение страхового возмещения в размере 100 тыс. рублей. Однако если бы здоровью этого гражданина был причинен вред на сумму, предположим, в 200 тыс. рублей, то он бы имел право на страховое возмещение в размере лишь 160 тыс. рублей, т. е. в данном случае будет действовать ограничение по лимиту страховой суммы. Пример, связанный с причинением вреда имуществу потерпевшего. В результате дорожнотранспортного происшествия юридическому лицу причинен вред на сумму 100 тыс. рублей. Данное лицо имеет право на страховое возмещение в размере 100 тыс. рублей. Однако если бы этому лицу был причинен вред на сумму, предположим, 200 тыс. рублей, то это лицо имело бы право на страховое возмещение в размере лишь 120 тыс. рублей, т. е. в данном случае будет действовать ограничение по лимиту страховой суммы. Пример, связанный с причинением вреда как жизни или здоровью потерпевшего, так и его имуществу. В результате дорожнотранспортного происшествия здоровью гражданина был причинен вред на сумму 100 тыс. рублей, а его имуществу – на сумму 200 тыс. рублей. В этом случае данный гражданин имеет право на получение страхового возмещения в части причинения вреда здоровью в размере 100 тыс. рублей (т. е. в размере полного объема причиненного вреда), а в части причинения вреда имуществу – в размере лишь 120 тыс. рублей, т. е. будет действовать ограничение по лимиту страховой суммы. Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает установленную данным Законом страховую сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (п. 3 ст. 13 Закона). Например, здоровью двух потерпевших в результате дорожнотранспортного происшествия причинен вред на общую сумму 300 тыс. рублей. При этом первому потерпевшему причинен вред на сумму 100 тыс. рублей, второму – на сумму 200 тыс. рублей. Исходя из лимита страховой ответственности, установленного Законом «Об обязательном страховании» в размере 240 тыс. рублей, первому потерпевшему будет выплачено страховое возмещение в размере 80 тыс. рублей, второму – в размере 160 тыс. рублей. Аналогичным образом будет решаться вопрос и при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших. Например, в результате дорожнотранспортного происшествия имуществу трех потерпевших причинен вред в следующих размерах: первому – на сумму 200 тыс. рублей, второму – на сумму 100 тыс. рублей, третьему – также на сумму 100 тыс. рублей. Исходя из установленного Законом «Об обязательном страховании» лимита обязательства страховщика, равного в данном случае 160 тыс. рублей, а также правила о пропорциональности страховых выплат, первому потерпевшему страховое возмещение будет выплачено в размере 80 тыс. рублей, второму – в размере 40 тыс. рублей, третьему – также в размере 40 тыс. рублей. Таким образом, всего будет выплачено 160 тыс. рублей, что соответствует размеру страховой суммы. Говоря о размере страховой суммы при данном виде страхования, обратим внимание на следующее обстоятельство. Пункт 3 ст. 936 ГК устанавливает, что при обязательном страховании законом определяются минимальные размеры страховых сумм. Означает ли это, что страховщики при осуществлении страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств могут увеличить размеры страховой суммы по сравнению с теми суммами, которые предусмотрены непосредственно Законом «Об обязательном страховании»? По нашему мнению, к этому нет никаких препятствий. В отличие от размера страховых премий, в отношении которых Закон «Об обязательном страховании» прямо устанавливает, что страховщики не вправе применять ставки и/или коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами, предусмотренными настоящим Законом, в отношении размера страховой суммы указанный Закон подобного предписания не содержит. Из этого вытекает, что Закон «Об обязательном страховании» не отменяет норму, установленную п. 3 ст. 936 ГК, согласно которой размер страховой суммы, установленный законом при обязательном страховании, является минимальным. Из этого вытекает, что указанные размеры страховой суммы являются обязательными для страховщиков, осуществляющих данное страхование, лишь как низший предел, который может быть повышен непосредственно договором страхования. Однако такое повышение размера страховой суммы не должно, вопервых, сопровождаться аналогичным повышением размера страховой премии; вовторых, касаться лишь конкретного владельца транспортного средства, а применяться в качестве общего условия страхования, осуществляемого данным страховщиком. К этому обязывает требование о публичности договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. В связи с изложенным отметим, что Правила обязательного страхования в п. 10 воспроизводят те размеры страховых сумм, которые установлены Законом «Об обязательном страховании», ссылаясь при этом на сам Закон. Это не вызывает никаких возражений, так как в данном случае п. 10 Правил, не устанавливая самих размеров страховой суммы, носит чисто информационное значение. Однако п. 68 данных Правил предусматривает, что «размер страховой выплаты по одному страховому случаю не может превышать сумм, указанных в пункте 10 настоящих Правил» (абз. 3 п. 68 Правил). С этим нельзя согласиться по следующим основаниям. Вопервых, установление размеров страховых сумм при осуществлении обязательного страхования в силу требования п. 3 ст. 936 ГК производится законом 23. Вовторых, Гражданский кодекс, говоря о размере страховой суммы при обязательном страховании, предусмотрел, что эти суммы устанавливаются законом в качестве минимальных. Поэтому в конечном счете размер страховой суммы при обязательном страховании определяется договором страхования при условии, что этот размер не может быть ниже того, который установлен законом. От этого размера страховой суммы будет определяться и размер страховой выплаты. Правила обязательного страхования, устанавливая, что страховые выплаты не должны превышать размеров страховых сумм, названных в самих Правилах, превратили минимальные страховые суммы, предусмотренные Законом «Об обязательном страховании», в предельные, вступив тем самым в противоречие с Гражданским кодексом. В силу п. 5 ст. 3 ГК в данной ситуации должна применяться норма Гражданского кодекса. Что касается самой страховой выплаты, то страхование ответственности владельцев транспортных средств, как и любое страхование ответственности, связанной с причинением вреда, относится к разновидности имущественного страхования. Поэтому страховая выплата в данном случае именуется страховым возмещением, что отличает имущественное страхование от личного, где страховая выплата называется страховой суммой, или, по терминологии Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым обеспечением. Говоря о назначении страховой выплаты при обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, следует отметить, что Закон «Об обязательном страховании» (и, соответственно, Правила обязательного страхования) говорит об обязанности страховщика возместить потерпевшему причиненный вред. Однако вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, может быть возмещен посредством лишь такой страховой выплаты, которая именуется страховой суммой или страховым обеспечением, что и свойственно личному страхованию. Собственно, по такой модели реально и построено страхование ответственности владельцев транспортных средств в том виде, как это предусмотрено Законом «Об обязательном страховании» и Правилами обязательного страхования, т. е. по модели страхования вреда, причиненного потерпевшему. Но коль скоро официально (де юре) страхование всетаки названо страхованием ответственности, то как Закон, так и Правила тщательно избегают употребления понятия «страховое возмещение», как это вытекает из природы данного страхования, являющегося разновидностью имущественного страхования даже при возникновении ответственности за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего. Однако чтобы както именовать платеж страховщика, Правила обязательного страхования, дополняя и корректируя Гражданский кодекс, вводят категорию «страховая выплата». Заметим, что Гражданский кодекс вообще не употребляет данного понятия. Более того, он совершенно однозначно именует платеж страховщика при имущественном страховании страховым возмещением. Правила обязательного страхования определяют страховую выплату как денежную сумму, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая (п. 4 Правил). Следует отметить, что и при таком определении понятия «страховая выплата» платеж страховщика, направленный на возмещение вреда, причиненного личности потерпевшего, совершенно однозначно укладывается в понятие страховой суммы (страхового обеспечения), что свойственно личному страхованию. Более того, Правила обязательного страхования, окончательно запутавшись в правовой природе страхования ответственности владельцев транспортных средств, в определении понятия «акт о страховом случае» говорят о нем как о документе, фиксирующем размер подлежащей выплате страховой суммы (п. 4 Правил). Таким образом, все эти приемы, когда платеж страховщика, с одной стороны, боятся назвать страховым возмещением, а с другой – страховой суммой, употребляя вместо и того и другого эзоповское иносказание «страховая выплата», свидетельствует о том, что в данном случае либо допущено непонимание сущности страхования ответственности владельцев транспортных средств, либо, имея цель организовать возмещение причиненного потерпевшему вреда, неправильно выбран правовой механизм, способный без юридических перекосов достичь эту цель. Предусмотренная п. 4 ст. 931 ГК и Законом «Об обязательном страховании» конструкция, согласно которой обязательство страховщика заключается в возмещении вреда, причиненного потерпевшему (т. е. происходит замена владельца транспортного средства в обязательстве вследствие причинения вреда), является ошибочной. Кстати, такого же рода ошибки допускают и некоторые авторы, рассматривая страхование ответственности в его теоретическом аспекте. Так, Л. Н. Литвинова, отмечая, что лицо, причинившее ущерб, обязано возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу, пишет: «При страховании гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика, а страхователь может лишь преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу»24. Между тем при страховании ответственности владельцев транспортных средств страховщик вовсе не заменяет собой причинителя вреда в деликтном правоотношении. Как уже отмечалось, предметом при данном виде страхования выступает ответственность владельца транспортного средства перед потерпевшим, а объектом страхования – имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в погашении убытков, возникших у него в результате производства выплат третьему лицу в порядке несения перед ним ответственности за причинение этому лицу вреда. То обстоятельство, что получателем страховой выплаты является сам потерпевший, выступающий в роли выгодоприобретателя, не меняет назначения данного страхования как способа защиты имущественного интереса самого страхователя – на ту сумму, которую получит потерпевшийвыгодоприобретатель от страховщика, уменьшается объем его требований к причинителю вреда – страхователю. Таким образом, при данном виде страхования страховая выплата играет функцию предотвращения ущерба, который может быть причинен имуществу страхователя вследствие привлечения его к ответственности в качестве причинителя вреда. Как справедливо отмечается в литературе, «через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда»25. Страховое отношение и отношение из причинения вреда – это различные виды общественных отношений, и изложенная выше трактовка соотношения договора страхования и обязательства из причинения вреда является следствием ошибочного понимания сущности страхования. Назначение страхования (и, соответственно, обязанность страховщика) есть не возмещение причиненного вреда, а осуществление страховой защиты. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела» страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) (ст. 2 Закона). При страховании ответственности владельцев транспортных средств объектом страховой защиты выступает имущественный интерес застрахованного лица, которым является владелец транспортного средства. Страховщик выплачивает деньги потерпевшему в силу обязанности, вытекающей не из обязательства из причинения вреда, а из страхового обязательства. Если быть юридически точными, то страховщик производит страховую выплату лицу не потому, что он является потерпевшим (т. е. субъектом отношения из причинения вреда), а потому, что он выступает выгодоприобретателем (т. е. третьим лицом в договоре страхования). В равной мере право лица на получение страховой выплаты определяется не тем, что он является потерпевшим в обязательстве из причинения вреда, а тем, что выступает выгодоприобретателем в силу договора страхования. При этом речь идет именно о праве на получение страхового возмещения, а не какоголибо иного платежа, например, возмещения причиненного ущерба. (Кстати, п. 4 ст. 931 ГК хотя и говорит о возмещении вреда, но делает это гораздо аккуратнее, нежели Закон «Об обязательном страховании», – в Кодексе говорится о праве на получение страхового возмещения не потерпевшим, как это предусмотрено Законом, а лицом, в пользу которого считается заключенным договор страхования, т. е. выгодоприобретателем. Ясно, что потерпевший и лицо, в пользу которого заключен договор страхование, это одно и то же лицо, но в Кодексе акценты расставлены более правильно, поскольку потерпевший и выгодоприобретатель – фигуры различных правовых отношений.) В этой ситуации действия страховщика определяются договором страхования, в силу которого страховая выплата имеет своим назначением не возмещение убытков потерпевшего, вызванных причинением ему вреда, а возмещение убытков страхователя (застрахованного лица), возникающих у него в результате привлечения его к ответственности за причинение им вреда какомуто третьему лицу (потерпевшему). Как справедливо отмечается в литературе, «страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможных убытков»26. Еще раз обратим внимание на то, что объектом рассматриваемого вида страхования выступает не ущерб потерпевшего, возникший в результате причинения ему вреда, а убытки страхователя, вызванные привлечением к ответственности за причинение вреда третьему лицу. При этом одна и та же денежная сумма не может быть одновременно и страховой выплатой, осуществляемой в рамках страхового отношения, и выплатой в порядке возмещения вреда, осуществляемой в рамках отношения из причинения вреда. Это качественно различные выплаты и по своему назначению, и по основаниям своей выплаты. Страховая выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, возникшего у страховщика в силу заключенного договора, выплата в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта. Основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страхования страховой случай, основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда – деликт (факт причинения внедоговорного вреда). Производство страховой выплаты осуществляется в рамках договорного страхового отношения, сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, осуществляется в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда. Имеют место и различия в размере сумм, подлежащих выплате: при обязательстве из причинения вреда размер выплаты полностью зависит от размера причиненного вреда (при этом причинитель вреда обязан полностью возместить причиненный вред); при страховании размер страховой выплаты определяется не размером этого вреда, а размером ответственности за причинение вреда (при этом обязательство страховщика ограничено размером страховой суммы). Например, если в результате дорожнотранспортного происшествия имуществу потерпевшего будет причинен вред в размере 300 тыс. рублей, то в рамках отношения из причинения вреда потерпевший может взыскать всю сумму причиненного вреда, а в рамках страхового отношения его взыскание будет ограничено размером страховой суммы, установленной Законом «Об обязательном страховании», т. е. лишь 120 тыс. рублей, что заведомо меньше по сравнению с размером причиненного вреда. То обстоятельство, что размер страхового возмещения определяется в пределах обязательства страховщика перед страхователем, предусмотренного договором страхования (т. е. размером страховой суммы), и это страховое возмещение не всегда может быть адекватным размеру обязательства причинителя вреда перед потерпевшим, также свидетельствует о том, что страховая выплата в своем прямом предназначении не есть средство возмещения убытка потерпевшего. Если бы страхование имело целью возмещение причиненного вреда, то размер страховой выплаты зависел бы только от размера причиненного вреда. Качественно различными являются и сами отношения из причинения вреда и страховые отношения. Отношение из причинения вреда выступает продуктом правонарушения (деликта) и является бездоговорным, страховое отношение выступает продуктом договора (т. е. является договорным). В первом отношении кредитором выступает потерпевший, а должником – лицо, ответственное за причинение вреда (при этом кредитор имеет право требовать возмещения вреда, причем в полном объеме). Во втором – кредитором выступает выгодоприобретатель, должником – страховщик (при этом кредитор имеет право требовать страховой выплаты, что вовсе не адекватно возмещению вреда). В первом правоотношении при причинении вреда имуществу действует общий срок исковой давности (три года), а при причинении вреда жизни или здоровью исковая давность вообще не распространяется (ст. 208 ГК), во втором правоотношении применяется сокращенная исковая давность, равная двум годам (ст. 966 ГК). Существование правоотношения из причинения вреда обусловлено фактом причинения вреда (нет факта причинения вреда – нет и отношения); страховое правоотношение существует вне зависимости от того, произойдет факт причинения вреда или нет. Страховое отношение является возмездным и с экономической точки зрения – эквивалентным: навстречу плате за страхование (страховой премии) движется встречное удовлетворение страховщика в виде страховой защиты. Отношение из причинения вреда является безвозмездным и безэквивалентным – своей выплатой причинитель вреда лишь возмещает тот вред, который он причинил потерпевшему. Следует отметить, что если бы обязанность страховщика заключалась в восстановлении имущества, принадлежащего потерпевшему, то объектом страхования (т. е. защиты), как пишет Ю. Б. Фотельсон, должно было выступать само имущество. Это означает, что страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме27. К тому же если предположить, что страховая выплата есть сумма, предназначенная для возмещения вреда, то эта выплата носила бы строго целевой характер и должна была быть использована для возмещения именно того вреда, который был причинен страховым случаем. Иначе говоря, потерпевший обязан был бы израсходовать полученную от страховщика сумму именно на цели возмещения причиненного вреда. Между тем, если, к примеру, вред потерпевшему выразился в повреждении автомашины, то он вовсе не обязан использовать полученные в виде страхового возмещения деньги на ремонт и восстановление этой автомашины (т. е. на устранение причиненного вреда), а может их использовать так, как ему заблагорассудится. И это также свидетельствует о том, что назначением страхования выступает не возмещение причиненного вреда, а защита материального положения страхователя (застрахованного лица). Наконец, в данном случае, о чем уже неоднократно говорилось, имеет место не страхование вреда, причиненного потерпевшему, где объектом страхования выступает имущественный интерес этого потерпевшего и он является застрахованным лицом, а страхование ответственности владельца транспортного средства за причиненный вред, где объектом страхования выступает имущественный интерес этого владельца и именно он является застрахованным лицом. Поэтому если и говорить о том, что страхование призвано возместить причиненный вред, то речь следует вести не о возмещении вреда потерпевшего, а о возмещении убытков лица, ответственного за причинение вреда, т. е. владельца транспортного средства. Между тем Закон «Об обязательном страховании» (а еще в большей мере – Правила обязательного страхования) постоянно «сползают» со страхования ответственности, где застрахованным лицом выступает владелец транспортного средства, а само страхование является разновидностью имущественного страхования, на страхование вреда, где застрахованным лицом выступает потерпевший и где страхование на случай вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, относится к личному страхованию, а страхование вреда, причиненного имуществу потерпевшего, относится к имущественному страхованию. Отсюда возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью застрахованного лица, в качестве которого фактически выступает потерпевший, должно осуществляться страховой выплатой в виде страховой суммы (страхового обеспечения). К сказанному можно добавить, что содержащееся в Правилах обязательного страхования определение страховой выплаты («денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая») некорректно еще и постольку, поскольку не охватывает собой ситуации, когда право на получение страховой выплаты переходит к страхователю. Эта ситуация возникнет, когда владелец транспортного средства возместит причиненный вред (добровольно или принудительно в силу решения суда). В этой ситуации страховая выплата никак не может быть, вопервых, «денежной суммой, которую страховщик обязан выплатить потерпевшим», так как владелец транспортного средства есть не потерпевший, а, напротив, лицо, ответственное за причинение вреда; вовторых, платеж страхователя не есть выплата, направленная на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, потому что личности владельца транспортного средства никто никакого вреда не причинял. Не говоря уже о том, что владельцем транспортного средства может быть юридическое лицо, и тогда о его жизни и здоровье вообще не может быть речи. В итоге представляется, что было бы правильным определить страховую выплату следующим образом: страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязуется выплатить в пределах страховой суммы выгодоприобретателю при наступлении ответственности владельца транспортного средства (страхового случая). Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ (п. 1 ст. 12 Закона). Точнее, размер страховой выплаты определяется не размером причиненного вреда, а размером той ответственности, к которой привлекается владелец транспортного средства как лицо, ответственное за причинение вреда. Причем размер этой ответственности определяется по правилам главы 59 ГК не только при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего, но и при причинении вреда его имуществу. В свою очередь, Правила обязательного страхования предусматривают, что при причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы (п. 4 Правил). В принципе, это довольно распространенная практика: многие зарубежные страховые компании, занимающиеся страхованием ответственности владельцев транспортных средств, а также страхованием автокаско обзавелись даже собственными авторемонтными мастерскими. Однако речь следовало бы вести не о замене страховой выплаты компенсацией ущерба, а об осуществлении страховой выплаты в натуральной форме. Подытоживая сказанное, можно, по нашему мнению, прийти к следующим выводам: 1) страховая выплата как продукт страхового отношения и выплата в порядке возмещения вреда как продукт отношения из причинения вреда в юридическом смысле представляют собой качественно различные платежи; 2) при страховании ответственности владельцев транспортных средств страховая выплата не есть платеж, осуществляемый в порядке возмещения вреда, причиненного потерпевшему, так как эта выплата имеет иное назначение; 3) назначением страховой выплаты при страховании ответственности владельцев транспортных средств является возмещение или предотвращение убытков, которые возникают или могут возникнуть у застрахованного лица – владельца транспортного средства в результате привлечения его к ответственности за причинение вреда; 4) размер страховой выплаты при страховании ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда определяется не размером причиненного вреда, а размером той ответственности, к которой будет привлечено застрахованное лицо – владелец транспортного средства. Страховая выплата, которую страховщик должен произвести выгодоприобретателю, в большей или меньшей степени корреспондируется с той суммой, которую страхователь выплатил или должен выплатить потерпевшему и которая составит, с одной стороны, размер гражданской ответственности причинителя вреда, а с другой – сумму убытков, которые понесет или должен понести страхователь (застрахованное лицо). С учетом того, что не всякая ответственность за причинение вреда является застрахованной, обязательства владельца транспортного средства, которые выражают его ответственность за причинение вреда, можно классифицировать следующим образом. 1. Обязательства, возникающие при привлечении к ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего. Эти обязательства выражаются в выплатах, связанных с возмещением реального ущерба, причиненного имуществу потерпевшего (возмещение стоимости полностью погибшего имущества или восстановление стоимости частично поврежденного имущества). Как уже отмечалось, обязательства владельца транспортного средства, связанные с возмещением упущенной выгоды потерпевшего (т. е. восполнение тех доходов, которые получил бы потерпевший, если бы ему не был причинен имущественный вред), в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» не выступают предметом страхования. Не относятся к категории застрахованных также обязательства, связанные с привлечением владельца транспортного средства к ответственности за причинение морального вреда (ст. 1099–1101 ГК). 2. Обязательства, возникающие при привлечении к ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего, которые включают: а) обязательства, связанные с возмещением утраченного потерпевшим заработка (дохода); б) обязательства, связанные с возмещением потерпевшему произведенных им дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья (расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, санаторнокурортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и т. п.); 3. Обязательства, возникающие при привлечении к ответственности в результате гибели потерпевшего, которые включают: а) обязательства перед лицами, понесшими ущерб в результате смерти кормильца, в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни; б) обязательства, связанные с возмещением расходов на погребение. В некоторых странах при страховании ответственности за причинение вреда в состав убытков страхователя, которые учитываются при расчете страхового возмещения, включаются судебные расходы страхователя, связанные с производством по делу в связи с привлечением его к ответственности за причинение вреда. Однако в соответствии с правилами страхования ответственности владельцев транспортных средств, которые установлены в Российской Федерации, эти расходы страхователя не рассматриваются в качестве предмета страхования. Вред, причиненный потерпевшему – юридическому лицу, всегда будет носить имущественный характер. Вред, причиненный потерпевшему – физическому лицу, может затрагивать как имущественную, так и личную сферу потерпевшего. Например, в результате дорожнотранспортного происшествия вред может быть причинен не только автомашине потерпевшего, но и его здоровью. Однако даже если вред причинен личности потерпевшего, данное страхование относится к разновидности не личного, а имущественного страхования, поскольку предметом страхования здесь выступает не личность потерпевшего как таковая, а та имущественная ответственность, которую будет нести владелец транспортного средства перед потерпевшим. Данная ответственность в конечном счете выражается в денежной сумме, которую страхователь в роли причинителя вреда выплатит или должен выплатить потерпевшему в порядке привлечения к ответственности за причинение ему вреда. Попутно заметим, что в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, причинитель вреда (он же страхователь) возмещает потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК). Страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц не следует путать со страхованием жизни, здоровья или имущества самого страхователя или третьего лица (застрахованного лица). В первом случае предметом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного лица) за чужую жизнь (здоровье, имущество), застрахованным является лицо, ответственное за причинение вреда, а выгодоприобретателем – потерпевший. Во втором случае предметом страхования выступает собственная жизнь (здоровье, имущество) страхователя (застрахованного лица), который, будучи потерпевшим, одновременно является выгодоприобретателем (т. е. фигуры застрахованного и выгодоприобретателя совпадают). Отметим, что эти два вида страхования могут применяться параллельно. Так, гражданин – владелец автотранспорта может застраховать на случай автотранспортного происшествия свою жизнь и автомашину. При страховании жизни и здоровья будет иметь место личное страхование, при страховании автомашины (страхование автокаско) – имущественное. Одновременно он может застраховать на случай этого же происшествия свою ответственность за вред, причиненный чужой жизни и чужой автомашине. Независимо от вида причиненного вреда и назначения выплат, которые произведет или должен произвести владелец транспортного средства в счет возмещения данного вреда, его убытки как страхователя будут носить характер реального ущерба. И именно этот ущерб при страховании ответственности за причиненный вред выступает материальным воплощением последствий этой ответственности. В заключение отметим, что концептуальные ошибки, допущенные законодателем при уяснении сущности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также при определении назначения страховых выплат, привели к тому, что при построении правовой конструкции этого вида страхования допущено смешение трех видов отношений: 1) отношений из причинения вреда; 2) отношений страхования вреда, причиненного потерпевшему (точнее даже, страхования жизни и здоровья, а также имущества потерпевшего, где первое относится к личному страхованию, а второе – к имущественному) и 3) отношений страхования ответственности за причинение вреда. Все это предопределило ошибочность целого ряда положений страхового законодательства Российской Федерации, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В значительной степени это объясняется тем, что страхование ответственности владельца транспортного средства по своим юридическим свойствам объективно не в состоянии обеспечить прямое достижение поставленной цели – возмещение ущерба, причиненного потерпевшему в результате дорожнотранспортного происшествия. Между тем именно цель и обозначена в качестве основной для этого страхования. Поэтому для достижения этой цели приходится «корежить» всю страховую конструкцию, включая в нее элементы из правоотношений вследствие причинения вреда, а также страхования вреда, причиненного потерпевшему. Но это оборачивается искажением самой сути страхования ответственности. Ссылку на то, что «так делается во всем мире», нельзя признать основательной. Вопервых, «так делается» не во всем мире – во многих странах страховые конструкции выстроены гораздо строже, с соблюдением объективных законов построения правовых систем. Вовторых, заблуждение, даже если оно массовое, не перестает быть заблуждением. И оно не может быть заложено в основу построения правовой конструкции.
<< | >>
Источник: Алексей Алексеевич Худяков, Алексей Иванович Худяков. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств Теория и практика гражданского права и гражданского процесса. 2004

Еще по теме § 4. Страховая сумма и страховая выплата:

  1. 1.1. Организация страховой деятельности: организационно-правовые формы страховых организаций, участники страховых отношений и субъекты страхового дела
  2. 3.2. Учет страховых выплат по договорам страхования (основным)
  3. Глава 9. Цена страховой услуги. Методические основы расчета страховых тарифов
  4. § 3. Освобождение страховщика от страховой выплаты
  5. 9.2.1. На какие выплаты нужно начислять страховые взносы
  6. Глава 17. Государственный страховой надзор за деятельностью страховых организаций
  7. § 2. Определение размера страхового возмещения и его выплата
  8. Глава 33. Общие принципы уре(улирования требований страхователей о страховой выплате
  9. 1.34. Страховые резервы, формируемые страховыми организациями
  10. 16.1. Характеристика законодательства в сфере страховой деятельности. Понятие и виды страхования. Субъекты страховой деятельности
  11. § 2. Страховой риск и страховой случай
  12. Приложение 9 МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПИСЬМО от 2 февраля 2004 г. N 24-07/04 О СОСТАВЛЕНИИ СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ОТЧЕТА О СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВАХ ПО СТРАХОВАНИЮ ИНОМУ, ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
  13. Приказ Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н «Об утверждении Положения о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и Положения о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций»
  14. Участники страховых отношений
  15. Глава 20. Страховые резервы: формирование и размещение
  16. 16.3. Страховые санкции
  17. 18.1. Развитие страхового рынка
  18. 5.1. Состав страховых резервов и порядок их формирования
  19. § 3. Плата за страхование (страховая премия)
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право‎ - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право‎ - Жилищное право - Законы и кодексы - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История политических учений - Коммерческое право - Конкурсное право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право России - Криминалистика - Криминалистическая методика - Криминальная психология - Криминология - Международное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Образовательное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право интеллектуальной собственности - Право собственности - Право социального обеспечения - Право юридических лиц - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Социология права - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная психиатрия - Судебная экспертиза - Судебное дело - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория и история государства и права - Транспортное право - Трудовое право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Экологическое право‎ - Ювенальная юстиция - Юридическая антропология‎ - Юридическая техника - Юридическая этика -