§ 4. Продление договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и досрочное прекращение его действия
Правила обязательного страхования вводят институт продления срока действия договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. При этом данные Правила устанавливают, что срок действия договора обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора. В случае, если страхователь не уведомил страховщика в указанный срок об отказе от продления срока действия договора обязательного страхования, договор с данным страховщиком считается продленным. Продление срока действия договора страхования осуществляется путем выдачи страхового полиса обязательного страхования (п. 28 Правил). При продлении срока действия договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, подачи заявления о заключении договора обязательного страхования и предоставления страхователем сведений о страховании по ранее заключавшимся договорам обязательного страхования не требуется, если сведения, указанные ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не изменились (п. 29 Правил обязательного страхования). В случае продления срока действия договора обязательного страхования этот срок указывается в страховом полисе обязательного страхования и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования, кроме договоров, заключаемых на срок менее года (п. 30 Правил обязательного страхования). При продлении срока действия договора обязательного страхования страховая премия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. При определении размера страховой премии в случае продления срока действия договора обязательного страхования страховщик учитывает наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных за истекший срок действия договора обязательного страхования. В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен не более чем на 30 календарных дней, и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату (абз. 1 п. 31 Правил). В то же время Правила обязательного страхования устанавливают, что в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается (абз. 2 п. 31). Страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца при продлении срока действия договора обязательного страхования выдаются страховщиком страхователю при уплате страхователем страховой премии в установленном порядке (п. 32 Правил). Анализируя механизм продления срока действия договора обязательного страхования, установленный Правилами обязательного страхования, следует отметить, что данный механизм характеризуется большой запутанностью и противоречивостью, превращая всю юридическую конструкцию в неразрешимую головоломку. В первую очередь это заключается в том, что указанные Правила увязывают продление договора одновременно с двумя плохо связанными друг с другом юридическими фактами. Первым юридическим фактом, лежащим в основании продления договора, выступает умолчание страхователя по поводу отказа от этого продления, а именно: непредставление страховщику не позднее чем за два месяца до истечения срока действия первоначального договора письменного заявления об отказе от продления. В результате этого умолчания договор автоматически продляется на следующий год. При этом не требуется ни уплаты страховой премии, ни получения страхового полиса. И, по крайней мере, первые 30 календарных дней страховая защита будет действовать, о чем свидетельствует п. 31 Правил, который устанавливает, что страховщик обязан произвести страховую выплату даже при неуплате страхователем страховой премии (и неполучении им, соответственно, страхового полиса). И лишь спустя 30 календарных дней, и при условии, что страхователь не уплатит страховую премию, договор столь же автоматически подлежит досрочному прекращению. Заметим, что досрочно прекратиться может лишь действующий договор. В то же время Правила обязательного страхования устанавливают, что продление срока действия договора осуществляется путем выдачи страхового полиса (п. 29 Правил). При этом выдача полиса обусловлена уплатой страховой премии (п. 32 Правил). Причем все это должно быть сделано до завершения срока действия предыдущего договора страхования, поскольку срок продленного договора, указываемый в страховом полисе, начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора (абз. 1 п. 30 Правил). Следовательно, в первом случае юридическим фактом, который лежит в основе продления договора страхования, является бездействие страхователя, во втором – его действие в виде уплаты страховой премии. В итоге мы имеем набор разнородных правовых установлений, механически соединенных в одном разделе Правил обязательного страхования, что в своем практическом применении наверняка породит множество недоразумений и споров. Касаясь предусмотренного п. 30 Правил порядка, согласно которому страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату по продленному договору страхования даже при неуплате страховой премии, отметим, что, в принципе, это подтверждает ранее высказанное нами предположение, что договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств не относится к числу реальных договоров и его действие (а точнее – действие страховой защиты) при определенных условиях возможно даже без уплаты страховой премии. Однако возникает вопрос, как же быть в рассматриваемой ситуации со страховой премией при выплате страхового возмещения. На первый взгляд кажется, что в данном случае должно действовать правило, предусмотренное п. 4 ст. 954 ГК, согласно которому, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму страхового взноса. Однако на самом деле ситуация выглядит несколько иначе. Дело в том, что договор страхования ответственности за причинение вреда всегда заключается в пользу потерпевшего, который выступает в качестве выгодоприобретателя. По данному договору выгодоприобретатель потерпевший имеет право на получение страхового возмещения в объеме той ответственности, которую перед ним несет владелец транспортного средства как лицо, ответственное за причинение вреда (разумеется, с учетом размера страховой суммы). (Гражданский кодекс РФ, Закон «Об обязательном страховании» и Правила обязательного страхования даже говорят о праве потерпевшего на возмещение вреда.) Продленный договор страхования является действующим договором и он не страдает какими либо пороками, негативно сказывающимися в отношении выгодоприобретателя потерпевшего. Тот факт, что страхователь своевременно не уплатил страховой премии, является вопросом внутренних взаимоотношений страховщика и страхователя, и ни в коей мере не влияет на право выгодоприобретателя на получение страхового возмещения в полном объеме. Корректировка (уменьшение) размера страховой выплаты на сумму неуплаченной страховой премии привела бы к ущемлению законных интересов выгодоприобретателя потерпевшего. Иначе говоря, неисполнение страхователем своей обязанности по договору обязательного страхования не должно отрицательно влиять на имущественное положение лица, которому причинен вред, выступающему в качестве выгодоприобретателя. Поэтому в данной ситуации страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в полном объеме и вправе требовать от страхователя выплаты просроченной страховой премии. Как уже отмечалось, если страхователь не желает продления договора с тем страховщиком, с которым он заключил договор страхования, то он обязан представить страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора. В случае отказа страхователя от продления срока действия договора обязательного страхования он должен получить от страховщика справку, содержащую сведения о страховании (абз. 2 п. 28 Правил). Завершая рассмотрение института продления срока действия договора обязательного страхования в том виде, в каком он предусмотрен Правилами обязательного страхования, обратим внимание на то, что п. 28 и 31 настоящих Правил плохо скорреспондированы друг с другом. В соответствии с п. 28 договор страхования продляется автоматически, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора. Это означает, что если страхователь не выполнил указанную обязанность, то договор страхования продолжает действовать. И он действительно действует – по крайней мере, 30 календарных дней. При этом неуплата страховой премии в течение 30 календарных дней после окончания срока действия договора рассматривается как просрочка в уплате данной премии, т. е. выступает как нарушение страхователем своих договорных обязательств (п. 31 Правил). Характерен следующий момент: если в первые 30 календарных дней произойдет страховой случай, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Это, во первых, дает ему право на получение от страхователя суммы страховой премии, во вторых, означает продление срока действия договора на уже текущий год. Продление договора означает, что он сохраняет свою юридическую силу. Поэтому было бы вполне естественно, если бы у страховщика возникало право понудить страхователя к исполнению договора, в том числе требовать от него уплаты страховой премии (даже при отсутствии страхового случая). Однако п. 31 Правил предлагает иное, по сравнению с п. 28, решение: в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается. В результате получается, что страховщик, во первых, не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии несмотря на то, что договор страхования действует. Во вторых, страхователю для того, чтобы не продлевать договор страхования, вовсе не надо делать каких либо заявлений страховщику, а достаточно просто не уплатить страховую премию. Таким образом, согласно п. 28 Правил обязательного страхования договор обязательного страхования продлевается на следующий год, а согласно п. 31 этих Правил данный договор прекращается спустя месяц после своего продления. Помимо института продления договора обязательного страхования, Правила обязательного страхования регулируют досрочное прекращение действия данного договора. Прежде всего выясним, что представляет собой институт «досрочного прекращения действия договора»? Дело в том, что Гражданский кодекс РФ употребляет либо понятие «расторжение договора» (гл. 29), либо, что имеет непосредственное отношение к страхованию, понятие «досрочное прекращение договора» (ст. 958). При этом следует полагать, что как «расторжение», так и «прекращение» договора, в принципе, означают одно и то же, по крайней мере и то и другое влечет одинаковые последствия – договор прекращает свое существование, он становится фактом прошлого. Но что означает прекращения действия договора? Выше уже приводилась ситуация, когда договор заключен, но его действие начинается с некоторого иного момента. Возможны ситуации, когда договор заключен, действует, но момент начала страхования (т. е. действия страхования) также обусловлен каким то иным моментом или определенной календарной датой. Кстати, такая конструкция вполне возможна при заключении договора обязательного страхования на определенный период при сезонном использовании транспортного средства. В связи с этим возникает вопрос, что происходит с самим договором страхования, когда он, пользуясь терминологией Правил обязательного страхования, «досрочно прекращает свое действие». Анализ оснований указанного «досрочного прекращения действия договора обязательного страхования» показывает, что в общем то речь идет об обычном досрочном прекращении договора или его расторжении по инициативе одной из сторон. В то же время это свидетельствует о юридической неточности избранного Правилами обязательного страхования термина, которая усугубляется тем, что сам Гражданский кодекс применительно к рассматриваемой ситуации использует достаточно четкое и ясное понятие – «досрочное прекращение договора страхования» (ст. 958 ГК), которое следовало бы употреблять и Правилам. Пунктом 33 Правил обязательного страхования предусмотрены следующие основания досрочного прекращения действия договора обязательного страхования. 1. Смерть гражданина страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам. Естественно, здесь возникает вопрос, в каких случаях права и обязанности гражданина страхователя переходят в случае его смерти к другим лицам. В связи с этим следует отметить, что ст. 960 ГК предусматривает возможность перехода прав и обязанностей по договору страхования при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу. Однако данная статья имеет в виду страхование имущества, здесь же речь идет о страховании ответственности. Следовательно, данная статья в данной ситуации применению не подлежит, и принцип «договор страхования следует вещи» в этой ситуации не действует. Коль скоро речь идет о смерти гражданина страхователя, то под «лицами, к которым перейдут права и обязанности по договору обязательного страхования», скорее всего, имеются в виду наследники данного гражданина. Другими словами, имеется в виду институт универсального правопреемства, в соответствии с которым наследник умершего гражданина наследует в составе наследства (наследственного имущества) вслед за самим транспортным средством также права и обязанности по договору страхования ответственности наследодателя как владельца этого транспортного средства. Однако и здесь возникают сомнения по поводу правомерности такой конструкции. То, что само автотранспортное средство входит в состав наследства, сомнения не вызывает. Но входят ли в состав наследства права и обязанности по договору страхования ответственности наследодателя? Полагаем, что на этот вопрос следует ответить отрицательно. В соответствии со ст. 1112 ГК в состав наследства не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя. Права и обязанности, вытекающие из договора страхования ответственности владельца транспортного средства, безусловно, связаны с личностью этого владельца, так как страхуется персональная ответственность определенного лица, названного в договоре страхования. Если лицо, риск ответственности которого страхуется, в договоре страхования не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Иными словами, в любом случае застрахованное лицо персонифицировано. О личностном характере обязанностей страхователя свидетельствует и то, что расчет суммы страховой премии всегда зависит от личности владельца транспортного средства, чья ответственность страхуется. Выражается это в первую очередь в таких коэффициентах страхового тарифа, как коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, определяемой местом жительства (нахождения) собственника транспортного средства (КТ), коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров страхования (КБМ), коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя (КВС), коэффициент, применяемый при наличии нарушений, допущенных владельцем транспортных средств (КН). Эти коэффициенты зависят от личности владельца транспортного средства. Поэтому размер страховой премии, который, заметим, носит характер существенного условия договора обязательного страхования, всегда строго индивидуализирован. Естественно, что при смене владельца транспортного средства вследствие смерти гражданина, являющегося страхователем, все эти коэффициенты изменяются. Так, наследник может проживать в другом регионе страны, у него может быть иной коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев (КБМ), его возраст и стаж водителя могут отличаться от показателей прежнего владельца транспортного средства и т. д. В результате должен быть произведен перерасчет страховой премии либо в сторону увеличения (и тогда новый страхователь должен доплатить страховую премию), либо в сторону уменьшения (и тогда страховщик должен вернуть новому страхователю образовавшийся излишек страховой премии). Таким образом, рассматривать права и обязанности по договору страхования в качестве наследственного имущества, по нашему мнению, безосновательно. В силу этого данные права и обязанности не могут перейти к другому лицу в порядке универсального правопреемства. Наконец, наследник, вступая в наследство транспортным средством, может вовсе и не иметь желания использовать это средство, а напротив, он предполагает, например, продать его. В этом случае договор страхования ему совершенно не нужен. Поэтому положение о том, что права и обязанности по договору страхования переходят к наследнику в обязательном порядке, противоречит здравому смыслу, хотя бы по причине того, что этот наследник, не будучи владельцем транспортного средства, никогда и ни к какой ответственности за причинение вреда третьим лицам привлекаться не будет. Поэтому при любых обстоятельствах переход прав и обязанностей по договору страхования осуществляется по желанию наследника. И если он не желает такого перехода, то договор страхования подлежит прекращению, вследствие чего этот наследник имеет право требовать от страховщика возврата части страховой премии за неистекший срок действия договора. В итоге следует признать, что найти предусмотренных законом оснований перехода прав и обязанностей по договору страхования ответственности к другому лицу в случае смерти гражданина страхователя (тем более в обязательном порядке) довольно сложно. В то же время нельзя отрицать, что в жизни могут возникнуть ситуации, когда прекращение договора страхования в связи со смертью гражданина страхователя противоречит как здравому смыслу, так и простому чувству справедливости. В первую очередь это касается случаев, когда одним договором застрахована ответственность сразу нескольких владельцев транспортных средств. Например, по одному договору страхования была застрахована ответственность мужа, который выступил в качестве страхователя, и жены, выступившей в роли застрахованного лица. Муж (он же страхователь) умер. В этой ситуации логично было бы переоформить договор страхования на жену, тем более что это не потребует, во первых, перерасчета страховой премии, а также выписки нового страхового полиса и знака государственного образца, во вторых, новый страхователь и до этого был тем владельцем транспортного средства, чья ответственность была застрахована, т. е. особого перехода прав и обязанностей по данному договору, в принципе, не требуется. Переход прав и обязанностей по договору страхования другому лицу, о котором говорят Правила обязательного страхования, означает изменение договора страхования. 2. Ликвидация юридического лица – страхователя. В соответствии со ст. 61 ГК ликвидация юридического лица влечет его прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам. Следует полагать, что ликвидация юридического лица влечет досрочное прекращение договора страхования, если эта ликвидация произошла до страхового случая. Если ликвидация произошла после страхового случая, но до момента выплаты страхового возмещения, договор страхования продолжает действовать. При этом интересы ликвидированного юридического лица реализует ликвидационная комиссия (ст. 63 ГК). Иное решение вопроса привело бы к ущемлению прав и законных интересов потерпевшего выгодоприобретателя. 3. Отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и/или ликвидация страховщика. В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» в качестве страховщика по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств может выступать лишь та страховая организация, которая имеет лицензию на право осуществления данного вида страхования. Отзыв лицензии осуществляется в соответствии с порядком, установленным Положением о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации29. Если ликвидация страховой организации произошла после страхового случая, удовлетворение требований потерпевшего выгодоприобретателя (а в надлежащих случаях – страхователя) о выплате страхового возмещения производится в порядке, установленном ст. 63 ГК. 4. Прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования. Выше уже отмечалось, что в соответствии с Правилами обязательного страхования в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен не более чем на 30 календарных дней, и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату. В случае же просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования (теперь уже продленного на новый срок) прекращается. Таким образом, «установленным сроком для продления действия договора страхования» выступают 30 календарных дней. 5. Отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор. В данном случае Правила обязательного страхования допускают очередную ошибку: отказ страхователя от продления договора страхования не означает его досрочного прекращения. Данный договор действовал столько времени, на сколько он был заключен, т. е. один год. При этом страхователь имеет право его не продлять, чем он и воспользовался. В результате договор оказался не продленным и прекратил свое существование вполне естественным путем – окончанием срока своего действия. Другое дело, когда страхователь не заявил в установленные сроки своего отказа от продления договора, но в то же время в течение 30 календарных дней не уплатил страховую премию. Здесь действительно будет иметь место досрочное прекращение договора (продленного еще на год). 6. Замена собственника транспортного средства. Выше уже отмечалось, что при страховании ответственности за причинение вреда не действует принцип «договор страхования следует за вещью», как это имеет место при страховании имущества. Прекращение в данном случае договора вполне объяснимо – каждый владелец транспортного средства страхует свою персональную ответственность. Изменение владельца транспортного средства влечет изменение условий страхования (в первую очередь, размера страховой премии в силу применения страховых тарифов, связанных с индивидуальными особенностями владельца транспортного средства). В то же время следует отметить, что в данном случае Правила обязательного страхования не вполне корректны при использовании термина «собственник транспортного средства» – при передаче транспортного средства от одного государственного унитарного предприятия или государственного учреждения другому государственному предприятию (государственному учреждению) собственник транспортного средства не меняется, им продолжает оставаться государство. Кроме того, если собственник не выступал страхователем, замена этого собственника не влечет досрочного прекращения договора страхования – этот договор был заключен не с собственником, а с владельцем транспортного средства, который не является собственником. Например, гражданин, являющийся собственником автомашины, передал эту автомашину другому лицу в доверительное управление, который в качестве владельца транспортного средства застраховал свою ответственность. Затем этот гражданин продал данную машину этому же доверительному управляющему. Разумеется, в данной ситуации смена собственника вовсе не должна выступить в качестве основания досрочного прекращения договора страхования, и этот договор как действовал, так и должен продолжать действовать. Наконец, в расторжении договора нет необходимости, когда собственник страхователь отчуждает транспортное средство, но остается его владельцем и пользователем (например, отец дарит свою машину сыну, но пока он подрастет, пользуется этой машиной сам). Однако замена владельца транспортного средства, не являющегося его собственником, обязательно повлечет досрочное прекращение договора страхования, хотя собственник этого транспортного средства не менялся. Вообще следует иметь в виду, что для данного вида страхования ключевой фигурой является не собственник транспортного средства, а его владелец, который является лицом, ответственным за причинение вреда. При этом фигуры собственника транспортного средства и владельца могут не совпадать. Так, собственник может и не быть владельцем транспортного средства, а в некоторых ситуациях (например, при страховании государственного автотранспорта) владелец транспортного средства никогда не выступает в качестве его собственника. Поэтому применительно к данной ситуации правильнее было бы использовать выражение: «при изменении владельца транспортного средства, являющегося страхователем» либо «при изменении права владения на транспортное средство, что влечет изменение лица, чья ответственность была застрахована». 7. Полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования. Исчезновение транспортного средства, использование которого порождает риск причинения вреда и риск привлечения причинителя вреда к ответственности, означает, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Такое основание досрочного прекращения договора страхования предусмотрено п. 1 ст. 958 ГК. 8. Предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страхователю. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств к сведениям, имеющим существенное значение для определения степени страхового риска, относятся те сведения, которые страхователь предоставляет страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования ответственности владельца транспортного средства. Следует отметить, что ст. 944 ГК говорит лишь о предоставлении заведомо ложных сведений, а Правила обязательного страхования говорят и о неполных данных. По поводу неполных данных Гражданский кодекс РФ содержит прямо противоположное решение по сравнению с Правилами. Кодекс предусматривает: «Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем» (п. 2 ст. 944). Договор обязательного страхования заключается на основании заявления страхователя, форма и содержание которого утверждены тем же постановлением Правительства РФ, что и сами Правила. Неполнота данных при заключении договора может выразиться лишь в отсутствии ответов страхователя на те или иные графы заявления о заключении договора. В этом случае должны действовать последствия, предусмотренные указанным п. 2 ст. 944 ГК. Если неполнота предоставленных страхователем страховщику сведений касается существенных условий договора страхования (например, страхователь не сообщил сведений о транспортном средстве, что, заметим, маловероятно, так как в этой ситуации страховщик не смог бы рассчитать размера страховой премии), то договор страхования вообще считается не заключенным. Наконец, в качестве последствий предоставления страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, Гражданский кодекс РФ предусматривает право страховщика «потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК настоящего Кодекса» (п. 3 ст. 944). Отметим, что в соответствии с указанным п. 2 ст. 179 ГК в данном случае страховщик имеет право на возврат от страхователя суммы страховой выплаты, сумма же страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Правила обязательного страхования в качестве последствий в данном случае предусматривают досрочное прекращение действия договора. Совершенно очевидно, что признание договора недействительным (как это вытекает из Гражданского кодекса) и досрочное прекращение договора (как это предусматривают Правила обязательного страхования) представляют собой существенно отличающиеся друг от друга институты. В результате следует признать, что, устанавливая указанное основание досрочного прекращения действия договора страхования, Правила обязательного страхования пошли по пути ревизии Гражданского кодекса, и в данной ситуации должна действовать норма, предусмотренная п. 5 ст. 3 ГК, в силу которой в случае противоречия постановления Правительства РФ Гражданскому кодексу применяется Кодекс. Говоря о досрочном прекращении договора обязательного страхования по основаниям, предусмотренным Правилами обязательного страхования, возникают следующие два вопроса: по чьей инициативе происходит досрочное расторжение договора и в каком порядке оно производится. Отвечая на первый вопрос, следует сказать, что, в принципе, инициатива досрочного расторжения договора может исходить от любой стороны (страховщика или страхователя), которая заинтересована в данном расторжении. Так, для страхователя побудительной причиной в досрочном прекращении договора может выступать отпадение надобности в самом страховании (например, при отчуждении транспортного средства) с одновременным желанием вернуть хотя бы часть страховой премии. Для страховщика такой причиной обычно выступает желание освободить себя от бремени несения страхового обязательства (с одновременным стремлением оставить себе страховую премию в полном объеме). Что касается порядка досрочного расторжения договора, то это расторжение производится в одностороннем (т. е. во внесудебном) порядке: заинтересованной стороне достаточно известить другую сторону о досрочном прекращении действия договора со ссылкой на соответствующее основание или обстоятельство. Разумеется, это не исключает права стороны по договору на обжалование в судебном порядке отказа другой стороны от этого договора (досрочного прекращения действия этого договора). В указанных случаях договор обязательного страхования считается прекращенным с момента наступления того обстоятельства, с которым договор страхования (следуя Правилам обязательного страхования) предусматривает возможность досрочного прекращения действия данного договора, о чем заинтересованная сторона должна незамедлительно уведомить другую сторону. Исключение составляет расторжение договора по такому основанию, как предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Как уже отмечалось, в данном случае, во первых, должно иметь место не досрочное прекращение договора, как это предусматривают Правила обязательного страхования, а признание договора недействительным, как это устанавливает Гражданский кодекс. Во вторых, признание данного договора недействительным производится в порядке, установленном для признания недействительными оспоримых сделок, т. е. в судебном порядке. Отметим, что согласно п. 2 ст. 407 ГК прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Применительно к одностороннему расторжению договора п. 1 ст. 450 ГК также оговаривает, что односторонний отказ от исполнения договора может иметь место лишь тогда, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон. Наконец, ст. 310 ГК, устанавливая принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства, предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности (а страховая деятельность для страховщика всегда является его предпринимательской деятельностью), допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Таким образом, под каким бы углом зрения мы ни рассматривали конструкции «досрочного прекращения действия договора страхования» (одностороннее прекращение обязательства, одностороннее расторжение договора вследствие одностороннего отказа от его исполнения, односторонний отказ от исполнения обязательства), в качестве юридического основания такого прекращения выступает или договор, или закон. В связи с этим может возникнуть вопрос, а имело ли право Правительство устанавливать основания досрочного расторжения (прекращения) в одностороннем порядке договора страхования и насколько они правомерны с учетом того, что в соответствии с Гражданским кодексом такие основания могут быть установлены лишь нормативным правовым актом в форме закона (причем, федерального). То, что постановление Правительства РФ, утвердившее Правила обязательного страхования, которое содержит указанные основания «досрочного прекращения действия договора обязательного страхования», не является федеральным законом, сомнения не вызывает. Однако в данном случае имеет место следующая ситуация. Условия договора должны соответствовать Правилам обязательного страхования, что превращает условия о досрочном прекращении действия договора, установленные этими Правилами, в условия, предусмотренные самим договором. Иначе говоря, в данном случае действует положение о соотношении договора с правовым актом, предусмотренное ст. 422 ГК, в соответствии с которым договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК). В силу этого перечисленные Правилами обязательного страхования основания досрочного прекращения договора трансформируются в основания, предусмотренные самим договором. В то же время полагаем, что во избежание сомнения в легитимности данных оснований по мотиву того, что они установлены не федеральным законом, а постановлением Правительства РФ, было бы целесообразнее оговорить их непосредственно в Законе «Об обязательном страховании». Еще одним основанием досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренным Правилами обязательного страхования, выступают «иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации» (пп. «и» п. 33 Правил). В числе таких «иных случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации» в первую очередь следует назвать несообщение страхователем страховщику о ставших ему (страхователю) известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Такая обязанность страхователя предусмотрена п. 1 ст. 959 ГК. По данному поводу Правила обязательного страхования предусматривают, что «страхователь обязан незамедлительно сообщить в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования» (п. 22 Правил). Если сравнить обязанность страхователя, установленную п. 1 ст. 959 ГК, с обязанностью, установленной п. 22 Правил обязательного страхования, то легко заметить следующее: если Гражданский кодекс говорит об обязанности сообщить о значительных изменениях, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, то Правила обязательного страхования требуют от страхователя сообщения о любых изменениях сведений, указанных в заявлении о заключении договора. Из этого можно сделать вывод, что любые изменения сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора страхования, относятся к числу значительных, существенно влияющих на увеличение страхового риска. При этом неисполнение страхователем обязанности незамедлительно сообщить в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, расценивается как существенное нарушение условий договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК). Последствия этого нарушения предусмотрены п. 3 ст. 959 ГК, согласно которому страховщик в данном случае вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора, как это предусмотрено п. 5 ст. 453 ГК. Основанием досрочного расторжения договора, относящимся к «иным основаниям», выступает также ситуация, предусмотренная п. 2 ст. 959 ГК. В отличие от выше рассмотренного основания, когда страхователь вообще не сообщил страховщику об изменениях сведений, указанных в заявлении о заключении договора страхования, суть данной ситуации заключается в том, что страхователь сообщает об этих изменениях. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени страхового риска, однако страхователь отказывается уплатить сумму, соответствующую увеличению размера страховой премии. При таких обстоятельствах страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского кодекса (абз. 2 п. 2 ст. 959). Основанием для расторжения договора в данном случае выступит существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК). Действительно, если, например, договор был заключен на условиях сезонного использования транспортного средства, а фактически используется без ограничения срока, то, во первых, увеличивается вероятность наступления страхового случая (т. е. возрастает страховой риск), во вторых, страховщик недополучает страховую премию, которую должен был бы получать. Наконец, страховщик вправе требовать расторжения договора страхования, предусматривающего уплату страховой премии в рассрочку (в форме страховых взносов), при неуплате страхователем очередного страхового взноса к установленному сроку, если такое основание прекращения договора предусмотрено самим договором. Расторжение договора страхования по указанным «иным основаниям» производится в порядке, установленном ст. 452 ГК. Данная статья предусматривает, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной (в данном случае – страховщиком) в суд только после получения отказа другой стороны (страхователя) на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК). Коль скоро Закон «Об обязательном страховании» не устанавливает срока рассмотрения предложения страховщика расторгнуть договор страхования ввиду отказа страхователя доплатить страховую премию, то остаются два предусмотренных ст. 452 ГК срока: срок, указанный в предложении страховщика о расторжении договора, а если этот срок в предложении страховщика не назван, то действует срок, предусмотренный самой ст. 452 ГК, т. е. тридцать дней. Еще одним основанием досрочного прекращения договора страхования может выступить отказ страхователя от этого договора. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Право страхователя на отказ от договора носит абсолютный характер и не может быть отменено ни самим договором, ни Правилами обязательного страхования, которые относятся к числу подзаконных актов, ни указаниями Российского союза автостраховщиков, который вообще не уполномочен издавать правовых актов. Однако в этом случае действует правило, предусмотренное п. 2 ст. 430 ГК, согласно которому с момента выражения третьим лицом (в данном случае – выгодоприобретателем, являющимся потерпевшим) должнику (т. е. страховщику) намерения воспользоваться своим правом по договору (иначе говоря, получить страховую выплату) стороны (страховщик и страхователь) не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия этого третьего лица. Следует иметь в виду, что сам договор обязательного страхования каких либо собственных оснований досрочного прекращения договора (не предусмотренных Правилами обязательного страхования) содержать не может (за исключением случая, когда договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку). При досрочном расторжении договора по «иным основаниям» обязательства сторон прекращаются. При этом обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения, а при расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 2 и 3 ст. 453 ГК). Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос о судьбе страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора. Правила обязательного страхования устанавливают, что в случае прекращения действия договора обязательного страхования по таким основаниям, как: 1) ликвидация юридического лица – страхователя; 2) прекращение договора страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора; 3) отказ страхователя от продления договора со страховщиком, с которым был заключен договор; 4) предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, – страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования) (п. 34 Правил). Рассматривая указанные основания, следует отметить следующее. При таком основании, как прекращение договора по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора, вопрос о возврате (или невозврате) страховой премии вообще стоять не может, так как эта премия за продленный договор даже не была уплачена, а вопрос о премии за предыдущий договор уже исчерпан прекращением его действия в связи с истечением срока, на который он был заключен. То же самое имеет место и при отказе страхователя от продления договора со страховщиком, с которым был заключен договор, поскольку в этом случае страхователь не оплатил страховой премии на следующий срок действия договора страхования (да и прекращать договор нет необходимости, так как его действие закончилось, а страхователь не пожелал его продлять). Несколько сложнее выглядит ситуация при прекращении действия договора страхования вследствие предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. В случае предоставления страхователем заведомо ложных сведений договор подлежит, во первых, не «досрочному прекращению своего действия», как это вытекает из Правил обязательного страхования, а признанию недействительным, как это предусмотрено Гражданским кодексом. Вследствие этого, во вторых, страховая премия не остается у страховщика, о чем говорят Правила обязательного страхования, а обращается в доход Российской Федерации, как это предусматривают п. 2 ст. 179 и п. 3 ст. 944 ГК. Что же касается случая предоставления страхователем неполных данных при заключении договора обязательного страхования, то, как уже отмечалось, в этой ситуации согласно п. 2 ст. 944 ГК договор не подлежит прекращению, а считается действующим. Соответственно вопрос о возврате страховой премии вообще стоять не может. В итоге следует констатировать, что из четырех случаев оставления страховой премии страховщику при досрочном прекращении действия договора страхования, предусмотренных Правилами обязательного страхования, три сконструированы явно неудачно и являются юридически несостоятельными, а четвертый ориентирует на ошибочное решение вопроса, т. е. также является юридически несостоятельным. При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям, как несообщение страхователем при заключении договора обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска (п. 1 ст. 944 ГК), несообщение страхователем о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК), страховщик имеет право требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК). Правила обязательного страхования предусматривают, что «в остальных случаях» (а речь идет о следующих случаях: 1) смерть гражданина страхователя, если его права и обязанности по договору не перешли к другим лицам; 2) отзыв лицензии страховщика и/или его ликвидация; 3) замена собственника транспортного средства; 4) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе) страховщик возвращает страхователю «часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования». Говоря о том, что страховая премия возвращается за «неистекший срок действия договора обязательного страхования», Правила обязательного страхования допускают очередную юридическую ошибку: события, которые перечислены в качестве оснований досрочного прекращения срока действия договора страхования, обозначают момент истечения срока действия договора страхования. Например, договор страхования был заключен на год. Через полгода гражданин страхователь (он же владелец транспортного средства, чья ответственность была застрахована) умер. С его смертью договор страхования прекращается, с этого момента срок действия данного договора истек. Гражданский кодекс применительно к рассматриваемой ситуации употребляет более точное выражение – «страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Именно эту формулу следовало бы заложить в Правила обязательного страхования, и именно ею, кстати, и следует руководствоваться. В нашем примере это означает, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени от момента вступления договора в силу (начало действия страхования) до момента смерти гражданина (конец действия страхования). Такие же последствия (т. е. частичный возврат страховой премии) наступают в том случае, если досрочное прекращение договора страхования произошло по мотиву отказа страхователя произвести по требованию страховщика уплату дополнительной страховой премии вследствие изменения в условиях страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК). Следует сказать, что «Методические рекомендации по расчету страховой премии», одобренные Президиумом Российского союза автостраховщиков своим решением от 15 июля 2003 г., дают весьма своеобразную (и, прямо скажем, незаконную) трактовку решения вопроса о возврате страховой премии. Так, «Методические рекомендации» предусматривают, что при досрочном прекращении договора страховщик возвращает страхователю или наследникам часть страхового взноса пропорционально числу полных месяцев, остающихся до окончания срока страхования, с удержанием нагрузки, а также отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат. Для этого вводится коэффициент 0,77, соответствующий нетто ставке в структуре страхового тарифа. Для иллюстрации порядка расчета возврата страховой премии указанные «Методические рекомендации» приводят следующий пример: 15 сентября 2003 г. подано заявление о прекращении договора страхования, заключенного на 1 год 4 июля 2003 г. (т. е. прошло 3 месяца). Страховая премия – 5940 руб. Согласно постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 (раздел II) величина нагрузки равна 20 %, отчисления в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат – 1 % и 2 %. Возврату подлежит сумма (100 % – 20 % – 1 % – 2 %) 5940 (12 – 3)/12 = 0,77 4455 = 3430 руб. 35 коп. Понятно, чем вызвано данное установление: исключение нагрузки из расчета возвращаемой страховой премии объясняется стремлением РСА поддержать своих членов – страховые организации, входящие в это объединение; исключение из данного расчета отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат объясняется стремлением аппарата РСА защитить свои собственные материальные интересы, так как эти отчисления перечисляются страховыми организациями Союзу, выражая его собственные денежные средства (возврат страховой премии страховщиком страхователю потребовал бы возврата указанных отчислений Союзом страховщику). Однако данное установление является полностью незаконным, так как и Гражданский кодекс (п. 3 ст. 958), и Правила обязательного страхования (п. 34), говоря о расчетах между страхователем и страховщиком при досрочном расторжении договора, в основу этого расчета кладут страховую премию полностью (т. е. в виде брутто ставки), а не ее часть в виде нетто ставки (как это сделано в «Методических рекомендациях по расчету страховой премии» РСА). Иначе говоря, страховщик и РСА хотят присвоить часть страховой премии за период, когда договор страхования расторгнут и никакого страхования уже не осуществлялось. Поэтому если вернуться к тому примеру, который приведен выше, то расчет возвращаемой суммы должен выглядеть следующим образом. Договор был заключен на год, строк действия страхования также был равен году. Страхование длилось 3 месяца. Исходя из этого страховщик имеет право оставить себе сумму страховой премии, равную 1485 руб. (5940/123). Вернуть же страхователю он обязан 4455 руб. (5940–1485). И это вместо 3430 руб. 35 коп., которые названы в примере РСА (т. е. элементарный обсчет страхователя составляет 1024 руб. 65 коп.)! При этом само РСА в данном случае должно вернуть страховщику 133 руб. 65 коп. (сумма отчислений страховщика РАС, исходя из первоначальных условий договора, – 178 руб. 20 коп. (5940 руб. 3 %); сумма отчисления, которые РСА вправе оставить себе исходя из фактического периода страхования, равного 3 месяцам, – 44 руб. 55 коп. (178 руб. 20 коп. / 12 3); сумма отчислений, подлежащих возврату РСА страховой организации за период, когда страхование прекратилось, – 133 руб. 65 коп. (178,20–44,55). По поводу возврата страховой премии при страховании по ограниченному (сезонному) использованию транспортного средства «Методические рекомендации по расчету страховой премии» РСА предусматривают, что если в договоре страхования указан период использования, то страховщик возвращает страхователю или наследникам часть страхового взноса пропорционально числу полных месяцев периода использования, остающихся до окончания периода использования с удержанием нагрузки, а также отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат. Однако и здесь вводится коэффициент 0,77, что видно из следующего примера, который приводят указанные «Методические рекомендации». Срок страхования по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – с 1.01.04 г. по 31.12.04 г. Период использования транспортного средства – с 01.04.04 г. по 31.11.04 г. Страховая премия составляет 1980 руб. При расторжении договора до 01.04.04 г. возвращается 0,77 1980 руб. = 1524 руб. 60 коп. Получается, что страхования вообще не было, тем не менее страховщик оставил себе часть страховой премии. Продолжая данный пример, «Методические рекомендации» предусматривают, что при расторжении договора 12.06.04 г. (т. е. прошло 3 из 8 месяцев периода использования) возврату подлежит сумма 0,77 1980 руб. (8–3)/8 = 952 руб. 88 коп. При расторжении после 31.11.04 г. возврат премии не осуществляется (поскольку при расчете учитывается число полных месяцев, при расторжении договора в последний месяц периода использования возврат премии также не осуществляется). Помимо незаконного установления порядка, при котором при возврате страховой премии в условиях досрочного расторжения договора страховщик и РСА вправе оставить себе часть страховой премии, соответствующую нагрузке и отчислениям страховщика Союзу, РСА, неизвестно на каких основаниях и в силу каких соображений, рассчитывает период страхования в полных месяцах. Данное установление не соответствует ни Закону «Об обязательном страховании», ни Правилам обязательного страхования, представляет собой дополнение данных правовых актов и выступает собственной инициативой РСА, на которую он не имел ровным счетом никаких полномочий. Если же говорить по существу, то в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается не на определенное количество месяцев, а на год, состоящий, как известно, не только из месяцев, но и дней. При этом срок исчисления начала страхования, как об этом свидетельствует форма страхового полиса, исчисляется в часах и минутах, а срок окончания договора страхования определяется 24 часами 00 минутами определенных суток. Кроме того, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Здесь, как мы видим, Закон прямо исчисляет срок страхования в днях. Исходя из этого расчет срока страхования, производимый при определении размера страховой премии, подлежащего возврату страховщиком страхователю, следует производить в днях, но не месяцах, как это предусматривают «Методические рекомендации» РСА. В целом же следует признать, что в данной части «Методические рекомендации» РСА фактически выступают в качестве правового нормативного акта, регулирующего страховые отношения. Мало того, что РСА не правомочен принимать такого рода акты, но и по своему содержанию этот акт противоречит Гражданскому кодексу, Закону «Об обязательном страховании» и Правилам обязательного страхования. Все это делает данный акт ничтожным. Но в то же время совершенно очевидно, что каждому конкретному страхователю доказать ничтожность данного акта довольно сложно. Между тем страховщики будут применять правила, установленные РСА под видом «методических указаний», хотя бы в силу того, что эти правила выгодны самим страховщикам. (Да и трудно предположить, чтобы кто нибудь из них стал возражать против них, так как это чревато вступлением в конфликт с РСА, что грозит выбытием из его членов в связи с нарушением «правил профессиональной деятельности». А это, в свою очередь, обернется запретом на осуществление обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.) Поэтому было бы справедливым, если бы федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 26 Закона «Об обязательном страховании», и обратился с иском о признании указанных «Методических рекомендаций» РСА в рассматриваемой части недействительными или с иском о внесении в них изменений. Если этого не сделать, мы будем иметь бесконечную череду нарушений прав страхователей. Правила обязательного страхования устанавливают, что часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, указанных настоящими Правилами в качестве оснований досрочного прекращения действия договора страхования, или заявления страхователя о прекращении действия этого договора (абз. 2 п. 34 Правил). Следует иметь в виду, что моментом прекращения действия страхования выступает не момент получения страховщиком извещения о соответствующем событии (например, о смерти гражданина страхователя или о гибели транспортного средства), а момент наступления самого события. Поясним сказанное на примере. Гражданин, являясь собственником транспортного средства, в качестве его владельца застраховал свою ответственность сроком на один год с 1 января по 31 декабря соответствующего года. Через три месяца (31 марта) гражданин умирает. Его наследник, вступив спустя шесть месяцев после смерти гражданина в наследство, извещает о факте смерти страхователя страховщика, предположим, 1 ноября. В этой ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не десяти месяцам (с 1 января по 1 ноября), а лишь трем (т. е. за период с 1 января по 31 марта, когда действовало страхование). На период с 1 апреля по 1 ноября страхование не действовало, так как в связи со смертью страхователя, являющегося владельцем транспортного средства, страховой случай произойти не мог (владелец транспортного средства не мог причинить вреда и не мог быть привлечен к ответственности за его причинение). Следовательно, страховать было нечего, хотя об этом страховщик и не знал. И уж вовсе вызывает недоумение, почему страхователь должен извещать страховщика, что его (страховщика) лишили лицензии или что этот страховщик был ликвидирован? Уж об этом то страховщик узнает раньше всех страхователей, и не они, а он должен извещать их об этом, осуществляя одновременно возврат соответствующей части страховой премии. Словом, применительно к данной ситуации Правила обязательного страхования нормального порядка и сроков возврата страховой премии не предусмотрели. Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что при прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, продолжительности страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия указанного договора (далее – сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно (п. 4 ст. 15 Закона). Правила обязательного страхования по данному поводу предусматривают, что при прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о страховании по установленной форме. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в пятидневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается. В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в этом же порядке (п. 35 Правил). Как устанавливают Правила обязательного страхования, договор обязательного страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (п. 36 Правил). Порядок и основания признания договора страхования недействительным предусмотрены ст. 166–181 ГК. В заключение о договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств отметим, что в соответствии с п. 2 ст. 30 Закона «Об обязательном страховании» страховщики обязаны сообщать сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования в органы внутренних дел. Порядок предоставления сведений, предусмотренных настоящим пунктом, устанавливается органами внутренних дел Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Еще по теме § 4. Продление договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и досрочное прекращение его действия: