<<
>>

§ 1. Объект и предмет страхования

Прежде чем рассмотреть объект и предмет страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выясним, что представляют собой такие категории, как «объект страхования» и «предмет страхования», поскольку они не имеют однозначного толкования как в теоретическом аспекте, так и с точки зрения практики правового регулирования страхования.
Прежде всего отметим, что в большинстве случаев эти понятия рассматриваются в качестве однозначных. Между тем, с точки зрения русского языка, «предмет» – это любое материальное явление, вещь; «объект» – это то, на что направлена какаянибудь деятельность. Как философская категория «объект» всегда соотносится с понятием «субъект», и в данном смысле «объект» – это то, на что направлена деятельность субъекта. Следовательно, несмотря на несомненную близость этих понятий, между ними имеются и существенные различия, поэтому их нельзя рассматривать в качестве синонимов. Категория «предмет страхования» обозначает «то, что застраховано», а «объект страхования» – это «то, на что направлено страхование». При таком подходе к пониманию данных понятий следует отметить, что при страховании ответственности за причинение вреда в качестве предмета страхования выступает сама ответственность в том или ином виде. Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции. Помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется, на основе предмета страхования определяется страховая сумма, происходит расчет размеров страховых платежей, применительно к нему выстраивается описание страхового случая, а также ущерб, вызванный этим случаем, что выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат. Предмет страхования является средством материализации того интереса, который выступает объектом страхования.
Так, при страховании ответственности именно эта ответственность выступает средоточием имущественных интересов страхователя, включая его озабоченность по поводу тех последствий, которые могут наступить в результате привлечения к данной ответственности. Иными словами, предмет страхования выступает материальным носителем интереса страхователя в страховании. Объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес». Объект страхования – это застрахованный имущественный интерес, а именно: определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой условия существования страхователя, защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Объект страхования – сложная категория, в которой проявляется множество граней. В субъективном (психическом) проявлении объект страхования – это организованная посредством страхования забота страхователя о своем материальном положении (об условиях своего существования). Материальным выражением объекта страхования является имущественный интерес страхователя, отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой. В экономическом проявлении объект страхования – это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя, определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой. Стоимостным выражением объекта страхования выступает страховая сумма. В правовом проявлении объект страхования – это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая. Говоря о страховании ответственности владельцев транспортных средств, прежде всего выясним, чей имущественный интерес – страхователя, застрахованного лица или потерпевшего – выступает объектом данного страхования? Иначе говоря, интерес какого лица находится в сфере страховой защиты? В связи с этим отметим, что многие авторы, а также практические работники полагают, что объектом страхования в данном случае выступает имущественный интерес потерпевшего, который заключается в возмещении того вреда, который был ему причинен владельцем транспортного средства.
Например, И. Э. Шинкаренко по поводу страхования ответственности владельцев транспортных средств пишет, что «объектом страхования в данном случае является вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средств транспорта»16. Такого же мнения придерживается и Б. Ю. Сербиновский, который считает, что при страховании гражданской ответственности покрывается не собственный ущерб страхователя (застрахованного лица), а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим (третьим) лицам. «Поэтому объектом страхования гражданской ответственности, – полагает автор, – является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика»17. В обоснование этого приводятся следующие доводы: страховым случаем выступает факт причинения вреда потерпевшему (т. е. само дорожнотранспортное происшествие); право на получение страховой выплаты имеет не страхователь (владелец транспортного средства), а сам потерпевший. Отметим, что эта точка зрения нашла свое отображение и в страховом законодательстве, которое посвящено обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда. По поводу того, кто выступает выгодоприобретателем при страховании ответственности за причинение вреда (страхователь или потерпевший), мы уже высказались выше, отметив, что решение данного вопроса зависит от той модели этого вида страхования, которая принята в данной стране. В России установлено, что выгодоприобретателем является потерпевший. Это, впрочем, вовсе не исключает и того, что при определенных ситуациях в качестве выгодоприобретателя может выступить и сам страхователь.
О назначении страховой выплаты, даже в условиях того, что ее получателем выступает потерпевший, будет сказано ниже, при рассмотрении вопроса о страховых выплатах. Здесь же попытаемся выделить объект страхования, исходя из природы самого страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Применительно к страхованию ответственности за причинение вреда (разновидностью которого выступает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) Гражданский кодекс РФ устанавливает, что по этому виду страхования страхуется имущественный интерес в виде риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК). «Условия лицензирования страховой деятельности» определяют страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств как страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства. Наконец, сам Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п. 1 ст. 6 Закона). Из этого вытекает, что объектом страхования при страховании ответственности владельцев транспортных средств выступает имущественный интерес самого владельца. При данном страховании этот владелец может выступать в роли страхователя (в случае, если он сам страхует свою ответственность) или в качестве застрахованного лица (в случае, если риск его ответственности застрахован неким иным лицом). Соответственно назначение данного страхования заключается в возмещении тех убытков, которые могут возникнуть у владельца транспортного средства, выступающего в роли страхователя или застрахованного лица, в результате привлечения его к гражданской ответственности вследствие причинения вреда иному лицу (потерпевшему).
Такое назначение страхования ответственности за причинение вреда хорошо видно на примере такой модели данного страхования, в которой владелец транспортного средства сначала возмещает причиненный вред (исполняет свое обязательство перед потерпевшим), а затем получает страховую выплату от страховщика. Однако в Российской Федерации, как отмечалось, принята иная модель страхования ответственности, при которой потерпевший имеет право обратиться непосредственно к страховщику. Не означает ли это, что при данном страховании объектом страхования (и, соответственно, объектом страховой защиты) выступает имущественный интерес самого потерпевшего? На этот вопрос также следует ответить отрицательно. Прежде всего необходимо выяснить, что представляет собой имущественный интерес потерпевшего. Совершенно очевидно, что при страховании данный интерес заключается в возмещении того вреда, который ему причинен в результате использования транспортного средства (другими словами – в результате дорожнотранспортного происшествия). Для того чтобы имущественный интерес потерпевшего выступил в качестве объекта страхования, он должен выступить в качестве застрахованного лица. В принципе, такое страхование вполне возможно. Но это будет страхование вреда, причиненного потерпевшему. При этом в части вреда, причиненного имуществу потерпевшего, данное страхование будет разновидностью имущественного страхования, а при страховании вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, – разновидностью личного страхования. Страховым случаем при такого рода страховании выступит сам факт причинения вреда потерпевшему. Однако в данном случае мы имеем не страхование вреда, причиненного потерпевшему, а страхование ответственности за причинение вреда. Это совершенно другая разновидность страхования. Отличие страхования ответственности за причинение вреда от страхования вреда, причиненного потерпевшему, заключается в следующем. При страховании ответственности владельца транспортного средства в качестве застрахованного лица выступает сам владелец транспортного средства; объектом страхования – имущественный интерес этого владельца, заключающийся в возмещении того убытка, который он может понести в результате привлечения к гражданскоправовой ответственности; страховым случаем – факт привлечения владельца транспортного средства к гражданской ответственности.
Страхование ответственности – это всегда имущественное страхование. При страховании вреда, причиненного потерпевшему, в качестве застрахованного лица выступает сам потерпевший, хотя страхователем (и, соответственно, плательщиком страховых премий) является владелец транспортного средства; объектом страхования – имущественный интерес потерпевшего, заключающийся в возмещении того вреда, который был ему причинен владельцем транспортного средства в результате дорожнотранспортного происшествия; страховым случаем – факт причинения вреда потерпевшему в результате дорожнотранспортного происшествия. При страховании вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, имеет место личное страхование; лишь при страховании вреда, причиненного имуществу потерпевшего, имеет место имущественное страхование. Вполне возможно, что с точки зрения защиты интересов потерпевшего конструкция договора страхования причиненного ему вреда была бы более предпочтительной. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел для настоящей ситуации конструкцию страхования ответственности причинителя вреда. И именно эту конструкцию следовало бы выдержать в Законе «Об обязательном страховании». Вместе с тем необходимо признать, что законодательство Российской Федерации, посвященное обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств, в результате своей непоследовательности, вызванной ошибками в понимании правовой природы данного вида страхования, постоянно «сползает» со страхования ответственности владельцев транспортных средств на страхование вреда, причиненного потерпевшему в результате дорожнотранспортного происшествия. Выразилось это уже в преамбуле Закона «Об обязательном страховании», из которой вытекает, что данный Закон принят «в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств». Хотя сам же Закон устанавливает, что в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес владельца транспортного средства. В этом же духе высказываются и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно которым при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу (п. 2 Правил). Непоследовательность законодательства, посвященного страхованию ответственности владельцев транспортных средств (а то и просто ошибочная трактовка правовой природы этого вида страхования), выражается также в трактовке события, рассматриваемого в качестве страхового случая, в определении назначения страховой выплаты, в установлении порядка выплаты страхового возмещения и еще в целом ряде факторов, на которых мы остановимся ниже. В то же время нельзя отрицать и определенную публичносоциальную составляющую данного страхования, которая охватывает интересы именно потерпевших. Данное страхование повышает гарантии возмещения вреда потерпевшему, поскольку финансовые возможности страховщика выше, чем у причинителя вреда (то, что порой не сможет выплатить владелец транспортного средства, выплатит страховщик). Установление порядка, при котором получателем страховой выплаты выступает потерпевший, упрощает возмещение вреда, так как в конечном счете страховая выплата идет в счет удовлетворения требований потерпевшего к причинителю вреда. Как отмечается в литературе, «страхование ответственности выполняет двоякую функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам, а с другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации»18. И если бы при данном страховании речь шла о защите интересов только владельца транспортного средства, то было бы достаточно добровольного страхования его ответственности. Между тем данный вид страхования установлен в качестве обязательного, что, безусловно, выступает в качестве меры государственного принуждения и большинством владельцев транспортных средств встречено, мягко говоря, без особого восторга. Тем не менее, с точки зрения юридической конструкции страхования ответственности за причинение вреда, объектом страхования выступает имущественный интерес причинителя вреда, так как страхуется именно его ответственность. Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств объектом страхования выступит имущественный интерес данного владельца. Как уже отмечалось, ст. 931 ГК предусматривает возможность страхования риска ответственности не только самого страхователя, но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931). В этой ситуации фигуры страхователя и застрахованного лица не совпадают. Возникает вопрос: чей имущественный интерес (страхователя или застрахованного лица) выступает объектом страхования в данном случае. Ответ может быть только один: конечно же, застрахованного лица как владельца транспортного средства. Именно его материальное положение охраняется от возможного ухудшения вследствие необходимости осуществления выплат, связанных с возложением ответственности за причиненный им вред.
<< | >>
Источник: Алексей Алексеевич Худяков, Алексей Иванович Худяков. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств Теория и практика гражданского права и гражданского процесса. 2004

Еще по теме § 1. Объект и предмет страхования:

  1. 18.3. Сущность страхования
  2. Глава 7. Основные понятия и принципы страхования
  3. Глава 8. Классификации в страховании 2.
  4. Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования
  5. Глава 24. Страхование жизни
  6. Глава 26. Медицинское страхование
  7. Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства
  8. СТРАХОВАНИЕ СУДОВ (КАСКО)
  9. МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ (КАРГО)
  10. Глава 29. Автотранспортное страхование
  11. § 1. Общие положения о страховании
  12. 3. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
  13. Глава II. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вид обязательного страхования
  14. § 3. Третьи лица при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  15. § 1. Объект и предмет страхования
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право‎ - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право‎ - Жилищное право - Законы и кодексы - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История политических учений - Коммерческое право - Конкурсное право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право России - Криминалистика - Криминалистическая методика - Криминальная психология - Криминология - Международное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Образовательное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право интеллектуальной собственности - Право собственности - Право социального обеспечения - Право юридических лиц - Правовая статистика - Правоведение - Правовое обеспечение профессиональной деятельности - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Социология права - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная психиатрия - Судебная экспертиза - Судебное дело - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория и история государства и права - Транспортное право - Трудовое право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Экологическое право‎ - Ювенальное право - Юридическая антропология‎ - Юридическая периодика и сборники - Юридическая техника - Юридическая этика -