§ 1. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в форме заключения и исполнения договора страхования. Договору страхования ответственности владельцев транспортных средств присущи как общие признаки, свойственные любому договору страхования, так и специальные признаки, присущие только данному виду договора. В числе общих признаков можно назвать следующие. 1. Договор страхования является правовой формой страхового отношения как особого экономического отношения. Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения. 2. Договор страхования является возмездным. Страховой платеж, производимый страхователем, выступает платой за встречное предоставление в виде страховой защиты, которая имеет две составляющие: психологическую и материальную. Материальная составляющая страховой защиты реализуется в форме страховой и иных выплат, осуществляемых страховщиком. Психологическая составляющая заключается в приобретении страхователем (застрахованным лицом) чувства защищенности от последствий страхового случая. Возмездность договора страхования не следует отождествлять с его денежной эквивалентностью. С этой точки зрения страховое отношение всегда неэквивалентно: если страховой случай не произойдет – страховая выплата вообще не производится, а это означает, что денежные средства в виде страховой премии имели одностороннее движение – от страхователя к страховщику; если этот случай произойдет – сумма страховой выплаты будет превышать сумму страховой премии. 3. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей у обеих сторон. 4. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. В связи с этим следует отметить, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее, сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливают тем, что выплата или невыплата страхового возмещения зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай. Заметим, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК). Применительно к договору страхования некоторые авторы считают, что в качестве такого условия выступают страховой случай и последствия, вызванные им. С этим нельзя согласиться по следующим основаниям. Во первых, главная обязанность страхователя – уплата страховой премии – существует вне зависимости от того, наступит страховой случай или нет. Страховщик также является носителем определенных прав и обязанностей независимо от того, произойдет страховой случай или нет (например, обязанности по соблюдению тайны страхования). Во вторых, условие, при котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, т. е. сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Условие о страховом случае является основным элементом страховой сделки, без этого условия страхование невозможно даже при безрисковых видах. Поэтому правильнее было бы отнести договор страхования не к условным сделкам, а к сделкам, существо которых допускает наступление правового результата в зависимости от обстоятельства, которое может наступить или не наступить в будущем. 5. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств, как и любой другой договор имущественного страхования, относится к числу рисковых (алеаторных) договоров. Это основано на том, что событие, обозначенное в качестве страхового случая, может произойти, но может и не произойти. Это событие может причинить убыток имущественному положению владельца транспортного средства, но может и не причинить. 6. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует. 7. Договор страхования является разновидностью денежного договора: и страховой платеж и страховая выплата производятся в денежном виде. Хотя Правила обязательного страхования и допускают возможность реализации встречного удовлетворения страховщика в виде организации и ремонта поврежденного имущества в счет страховой выплаты, но это не меняет денежного характера страхового отношения. 8. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Что же касается специальных признаков договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, то в их числе можно выделить следующие. 1. Данный договор относится к числу договоров имущественного страхования, точнее, к той их разновидности, которая именуется «договоры страхования ответственности за причиненный вред». 2. Данный договор является договором, заключение которого является обязательным в силу того, что обязательным является само страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 3. Данный договор является публичным договором. Это прямо предусмотрено Законом «Об обязательном страховании» (ст. 1). Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 ГК). Применительно к страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств особенности публичного договора заключаются в следующем: а) страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления данного вида страхования, обязана заключить договор страхования с любым лицом, которое к ней обратится с заявлением о заключении договора. Отказ страховщика от заключения договора не допускается. Правила обязательного страхования в связи с этим устанавливают: «Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившегося к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившего документы в соответствии с настоящими Правилами» (п. 14 Правил). При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхования владелец транспортного средства вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Страховая организация, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить владельцу транспортного средства причиненные этим убытки. В то же время следует иметь в виду, что сам владелец транспортного средства свободен в выборе страховщика, осуществляющего обязательное страхование; б) страховщик осуществляет страхование всех страхователей на одинаковых условиях, т. е. каждый владелец транспортного средства страхуется на тех условиях, на которых данная страховая организация страхует других владельцев транспортных средств; в) страховая организация, осуществляющая обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, должна руководствоваться Правилами обязательного страхования с тем, чтобы обеспечить единство условий страхования всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами. В частности, порядок исчисления страховых платежей, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, минимальные размеры страховых сумм, а также иные условия договора страхования, устанавливаемые законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны быть одинаковыми для всех страхователей; г) страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими в отношении заключения договора страхования и его условий, если законом и иными правовыми актами не допускается иное. В частности, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, о чем уже упоминалось, что не допускаются полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных им страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей (п. 4 ст. 8 Закона); д) условия договоров страхования, а также условия этого страхования, заложенные страховой организацией в стандартных формах договора (страховом полисе) и стандартных правилах страхования, не соответствующие требованиям публичности договора страхования, ничтожны. 4. В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается сроком на 1 год, за исключением предусмотренных данным Законом следующих случаев: а) владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней; б) при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т. п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год. Иными словами (как об этом сказано в Правилах обязательного страхования), «при регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год» (п. 13 Правил). 5. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств всегда является договором, заключенным в пользу третьего лица, в качестве которого выступает потерпевший в обязательстве вследствие причинения вреда. 6. Страхователь имеет право на продление срока действия договора страхования. В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами (абз. 2 п. 1 ст. 10 Закона). 7. При заключении нового договора страхования с другим страховщиком, а также при продлении старого договора страхования с тем же страховщиком учитывается исполнение предыдущего договора страхования, в связи с чем страхователь обязан предъявить новому страховщику справку, содержащую сведения о страховании по ранее заключавшимся договорам обязательного страхования. Учет исполнения предыдущего договора, что выражается независимо от того, имела место или нет выплата страхового возмещения по этому договору, а также совершил или нет страхователь деяния, дающие страховщику право на регрессное требование к нему, учитывается при расчете размера страховой премии при заключении нового договора страхования или продлении старого. Закон «Об обязательном страховании» дает следующее определение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 1 Закона). Это определение вызывает самые серьезные возражения по следующим основаниям. Во первых, согласно приведенному определению сущность данного страхования заключается в возмещении вреда, причиненного владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Иначе говоря, это не определение договора страхования ответственности причинителя вреда (в данном случае владельца транспортного средства), где в качестве застрахованного лица выступает сам причинитель вреда, а объектом страхования – имущественный интерес владельца транспортного средства, а определение договора страхования вреда, причиненного потерпевшему причинителем вреда (владельцем транспортного средства), где в качестве застрахованного лица выступает потерпевший, а объектом страхования – его имущественный интерес. Во вторых, данное определение противоречит той конструкции страхования ответственности за причинение вреда, которая содержится в Гражданском кодексе и согласно которой объектом страхования при данном виде страхования выступает не риск причинения вреда третьему лицу (т. е. потерпевшему), а риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). В третьих, рассматриваемое определение противоречит самому Закону «Об обязательном страховании». Так, из этого определения вытекает, что страховым случаем при данном страховании выступает факт причинения вреда потерпевшему, т. е. само дорожно транспортное происшествие. Между тем согласно ст. 1 этого же Закона страховым случаем является «наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования». Следует сказать, что такое понимание страхового случая является совершенно справедливым для конструкции договора страхования ответственности владельца транспортного средства. Кроме того, из рассматриваемого определения договора страхования вытекает, что объектом страхования выступает имущественный интерес потерпевшего, связанный с причинением ему вреда. Между тем согласно Закону «Об обязательном страховании» объектом данного страхования выступают имущественные интересы самого владельца транспортного средства (как лица, ответственного за причиненный вред), связанные с риском привлечения его к гражданской ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 6 Закона). Таким образом, мы имеем не только ошибочное определение договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но и целый ряд внутренних противоречий Закона «Об обязательном страховании». Все это в дальнейшем привело к той искаженной конструкции данного вида страхования, которую выстраивают Закон «Об обязательном страховании» и принятые в его развитие Правила обязательного страхования. Причем последние, вступая в противоречие с Законом, искажают эту конструкцию в еще более худшую сторону.