§ 2. Форма договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Из указанной статьи вытекает, что договор страхования может быть заключен путем либо составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком (п. 2 ст. 240 ГК). Отметим, что страховой полис – специфический документ (даже по своему названию), который используется только в страховании. По мнению большинства авторов, страховой полис сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования и служит доказательством заключения страхового договора28. По данному поводу Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца (абз. 1 п. 3 ст. 15 Закона). Из этого можно сделать вывод, что формой договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств выступает страховой полис. Специальный знак государственного образца выступает внешним свидетельством того, что данный владелец транспортного средства застраховал свою ответственность. Кроме того, Закон «Об обязательном страховании» оговаривает, что документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис (абз. 2 п. 3. ст. 15 Закона). Сразу же отметим, что данное утверждение представляется не совсем точным, поскольку понятие «осуществление обязательного страхования» предполагает совершение определенных действий: заключение договора обязательного страхования, его исполнение (включая выплату страхового возмещения в ситуации, когда произойдет страховой случай). Полис является документом, в силу которого стороны вправе требовать друг от друга определенных действий (включая право выгодоприобретателя требовать от страховщика выплаты страхового возмещения), но он не есть подтверждение этих действий. Поэтому правильнее было бы рассматривать страховой полис, как это и принято в литературе, именно в качестве документа, подтверждающего заключение договора страхования. Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что форма страхового полиса устанавливается Правительством РФ. И это было сделано постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263. Согласно этой форме страховой полис представляет собой довольно развернутый документ, который должен содержать следующие сведения и данные: – наименование страховщика (страховщиков), серию и номер страхового полиса, срок страхования; – полное наименование страхователя (юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица, фамилия, имя, отчество гражданина); – характеристику транспортного средства (ТС): собственник (полное наименование юридического лица, фамилия, имя, отчество гражданина); марка, модель ТС; идентификационный номер ТС; паспорт ТС (серия, номер); государственный регистрационный знак; – лица, допущенные к управлению транспортным средством (для ТС, принадлежащих гражданам): без ограничений, только следующие водители (нужное подчеркнуть). Если к управлению допускаются только определенные водители, в полисе указываются их фамилия, имя, отчество и их водительское удостоверение (серия, номер); – период использования транспортного средства в течение срока страхования (для ТС, принадлежащих гражданам); – страховая сумма – 400 тыс. рублей, а именно: 240 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. рублей – при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; 160 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, и не более 120 тыс. рублей – при причинении вреда имуществу одного потерпевшего; – страховой случай: наступление гражданской ответственности за причинение вреда при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации; – выдан специальный знак государственного образца (серия, номер); – перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации согласно приложению и два бланка извещения о дорожно транспортном происшествии; – особые отметки. В полисе содержится запись: «Страхование по настоящему полису осуществляется в соответствии с Федеральным законом „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“». Полис скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика, указывается дата выдачи полиса. Комментируя утвержденную форму страхового полиса, отметим, что такой его показатель, как «собственник транспортного средства», является не совсем корректным, поскольку при страховании ответственности, связанной с транспортными средствами, принадлежащими государственным и муниципальным предприятиям и учреждениям, в качестве собственника (если быть точными) придется указывать, например, «Российская Федерация», того или иного субъекта Российской Федерации или соответствующее муниципальное образование. Существенным недостатком данной формы страхового полиса является то, что в нем не отображено, пожалуй, самое главное – чья ответственность (т. е. какого владельца транспортного средства) застрахована. Так, в полисе отображается страхователь, но он может и не быть владельцем транспортного средства, а лишь выступать в качестве лица, страхующего ответственность согласно ст. 931 ГК, «иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Правда, Правила обязательного страхования полагают, что страхователь и есть тот владелец транспортного средства, который страхует свою ответственность. Но такой подход свидетельствует лишь о непонимании конструкции страхования ответственности за причинение вреда, одновременно означая игнорирование указанными Правилами как Закона «Об обязательном страховании», так и Гражданского кодекса РФ. К тому же полис содержит графу «собственника транспортного средства». Однако собственник может и не быть тем владельцем транспортного средства, чья ответственность подлежит страхованию. Например, если собственник транспортного средства сдает его в аренду другому лицу, то владельцем транспортного средства, чья ответственность подлежит страхованию, будет выступать уже не собственник транспортного средства, а его арендатор, что прямо вытекает из ст. 1 Закона «Об обязательном страховании». Вместе с тем транспортное средство может быть передано в аренду юридическим лицом гражданину, и наоборот. А в зависимости от того, кто выступает фактическим владельцем транспортного средства (не являясь при этом его собственником), во многом зависит размер страховой премии, так как такие коэффициенты страховых тарифов, как коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя и коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства, применяются лишь тогда, когда страхуется ответственность владельца транспортного средства, являющегося гражданином. Наконец, в полисе могут быть обозначены водители транспортного средства. Но водители транспортного средства, исходя из специального понимания этого термина, предусмотренного Законом «Об обязательном страховании», вообще не являются владельцами транспортного средства и не выступают в качестве лиц, привлекаемых к ответственности за причинение вреда. Словом, в полисе мы не найдем никакой информации о том владельце транспортного средства, чья ответственность застрахована в соответствии с настоящим полисом. Ситуация еще больше осложнится, когда одним договором будет застрахована ответственность сразу нескольких владельцев транспортных средств. Установленная форма страхового полиса не в состоянии охватить такую ситуацию. И таких владельцев транспортных средств, которые, заметим, являются застрахованными лицами, придется отображать разве что в графе «особые отметки». В целом следует признать, что положение, когда при страховании ответственности владельцев транспортных средств в страховом полисе, подтверждающем это страхование (а равно заключение договора на это страхование), не указан тот владелец транспортного средства, чья ответственность застрахована, явно ненормально и, по нашему мнению, свидетельствует о некачественной разработке формы страхового полиса. Как уже отмечалось, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ Правилах обязательного страхования. В свою очередь указанные Правила требуют от страховщика вручения их текста страхователю в момент заключения договора страхования, для подтверждения чего в заявлении о заключении договора страхования даже предусмотрена специальная отметка. Кроме того, п. 1 ст. 943 ГК предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Не являясь правовым актом, правила страхования страховщиков сами по себе не обладают юридической силой и не выступают в качестве обязательных для страхователя. Для того чтобы эти правила превратились в источник регулирования страхового отношения и стали обязательными для обеих сторон, они тем или иным способом должны быть вписаны в договор страхования, т. е. должны стать актом встречного волеизъявления сторон. Поэтому п. 2 ст. 943 ГК довольно тщательно регулирует ситуацию, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не включенными в текст договора страхования (страхового полиса), признаются договорными условиями страхования. В частности, предусмотрено, что правила страхования могут быть приложены к договору страхования (страховому полису). В этом случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Принято считать, что договор страхования, условия которого изложены в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В связи с изложенным возникает ряд вопросов: какова правовая природа Правил обязательного страхования, могут ли они рассматриваться в качестве стандартных правил страховщика, о которых говорит ст. 943 ГК, является ли договор обязательного страхования договором присоединения? Отвечая на эти вопросы, следует сказать, что Правила обязательного страхования, утвержденные Правительством РФ, конечно же, нельзя отождествлять с теми правилами страхования, которые приняты, одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков и о которых идет речь в ст. 943 ГК. Правила обязательного страхования, утвержденные Правительством РФ, представляют собой правовой нормативный акт. Его требованиям, как и требованиям любого другого нормативного правового акта, обязаны подчиняться и страховщик, и страхователь. В данном случае действует правило, предусмотренное ст. 422 ГК, согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. То обстоятельство, что данные правила должны быть приложены к страховому полису, не превращает их в некий элемент договорной документации, а условия, содержащиеся в правилах, – в условия, определяемые соглашением сторон. Приложение их к страховому полису имеет чисто информативное значение для страхователя (страховщик и так обязан их знать). С равным основанием к полису могут быть приложены глава 48 ГК «Страхование», да и весь Гражданский кодекс в целом. Правила страхования страховщика являются его односторонним актом, объявляющим условия его деятельности, и в этом смысле они относятся к оферте страховщика. Данные правила не выступают в качестве правового акта, поскольку страховая организация не является органом государственной власти, уполномоченным на принятие таких актов. Исходя из этого, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не является договором присоединения, поскольку такой договор предполагает присоединение к тем стандартным условиям договора страхования, которые разработаны и предлагаются своим клиентам страховщиком. К Правилам обязательного страхования, утвержденным Правительством РФ, присоединяться не надо. Их надо просто исполнять, как и всякий другой нормативный правовой акт. Попутно заметим, что если договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств противоречит Закону «Об обязательном страховании» или Правилам обязательного страхования либо не содержит предписываемых этими актами условий, то применяются соответственно правила ст. 168 и 169 ГК о недействительности противозаконных сделок и их последствиях. Однако при этом надо иметь в виду, что в силу ст. 180 ГК недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Это означает, что конкретный договор страхования, содержащий некие противозаконные условия либо не содержащий условий, предписанных законом, необязательно должен быть признан недействительным: из него могут быть исключены условия, являющиеся противозаконными, и, напротив, введено условие, предписанное законом. И с учетом этой корректировки договор страхования подлежит исполнению. На практике возникает вопрос: можно ли при обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств оформлять отношения сторон путем составления одного документа, подписанного сторонами (и именуемого, например, «Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства»), или же вся договорная документация сводится, как это вытекает из Правил обязательного страхования, к заявлению страхователя о заключении данного договора и к страховому полису, подписанному обеими сторонами? Надо сказать, что наличие страхового полиса вовсе не отрицает возможности заключения в форме одного документа, подписанного обеими сторонами, и сам полис еще не сводится к договору. Закон «Об обязательном страховании» говорит о страховом полисе лишь как о документе, «удостоверяющем осуществление обязательного страхования», не оговаривая при этом, что договор и есть полис. Правила обязательного страхования, будучи нормативным правовым актом, также не относятся к договорной документации (и конечно же, не есть договор страхования). Таким образом, применительно к данному виду страхования нельзя утверждать, что законом установлена определенная форма договора, которая является строго обязательной (п. 1 ст. 434 ГК). Обязательным является лишь требование о письменной форме сделки (ст. 940 ГК) и о выдаче страховщиком страхователю страхового полиса, что можно сделать наряду и параллельно с заключением договора в форме документа, подписанного обеими сторонами. Это означает, что в силу уже названного п. 1 ст. 434 ГК договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной ст. 940 ГК, которая включает в себя и возможность заключения договора путем составления одного документа, подписанного сторонами. Другой вопрос, есть ли практическая надобность дополнять договорную документацию (т. е. заявление страхователя плюс страховой полис) еще одним документом, именуемым «Договор страхования» и подписанным обеими сторонами? Что отображать в нем, кроме того, что уже есть в страховом полисе и автоматически вытекает из Правил обязательного страхования? Вообще, такая надобность может возникнуть. Во первых, условия страхования могут в определенных моментах отличаться от тех условий, которые установлены Правилами обязательного страхования. В частности, на что обращалось внимание выше, размер страховой суммы, предусмотренный Законом «Об обязательном страховании» (и, соответственно, Правилами обязательного страхования), согласно п. 3 ст. 936 ГК есть минимальный размер. Это означает, что страховщик может осуществлять обязательное страхование, предложив страхователю более высокий размер страховой суммы. Чтобы отобразить это, естественно, понадобится еще нечто дополнительное к страховому полису. Во вторых, Закон «Об обязательном страховании» отсылает решение целого ряда вопросов к договору. Например, в соответствии с п. 2 ст. 12 Закона страхователь в определенных ситуациях обязан представить страховщику свое транспортное средство по его требованию для проведения последним независимой экспертизы в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования. При этом Правила обязательного страхования, которые содержат типовые условия договора обязательного страхования, данного порядка не устанавливают. Следовательно, единственным местом, где этот порядок может быть предусмотрен, является договор в форме двухстороннего документа, подписанного сторонами. Аналогичное положение возникло и с таким предписанием Закона «Об обязательном страховании», согласно которому договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях (абз. 3 п. 3 ст. 12 Закона). В третьих, сами Правила обязательного страхования, содержащие в соответствии с Законом «Об обязательном страховании» условия, на которых должен заключаться договор страхования, наряду с императивными нормами содержат также в некоторых случаях нормы диспозитивные. Например, п. 19 Правил предусматривает, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон. Пункт 34 Правил, регулируя вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении действия договора страхования, оговаривает, что в предусмотренных данными Правилами случаях страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре. В четвертых, в некоторых случаях Правила обязательного страхования не конкретизируют способ исполнения установленного ими требования. Так, говоря об уплате страховой премии, данные Правила не устанавливают, каким способом должна производиться данная уплата: единоразовым платежом или выплатой в рассрочку (т. е. в форме страхового взноса). И если уплата в форме единоразового платежа не требует заключения особого соглашения, то внесение страховой премии в рассрочку в форме страхового взноса нуждается в таком соглашении. Наконец, в пятых, ряд вопросов вообще остался вне регулирования как со стороны Закона «Об обязательном страховании», так и со стороны Правил обязательного страхования. В то же время есть все основания полагать, что в практике обязательного страхования такие вопросы могут возникнуть. В частности, как быть в ситуации, когда потерпевший возместил вред за счет самого владельца транспортного средства. Не оговаривается порядок замены застрахованного лица, хотя такая замена прямо предусмотрена (причем, применительно именно к страхованию ответственности за причинение вреда) ст. 955 ГК, где специально оговаривается, что предусмотренный этой статьей порядок применяется, «если иное не предусмотрено договором». Таким образом, перечень вопросов, которые можно было решить в дополнительном к страховому полису документе (как бы он ни назывался: «Договор обязательного страхования», «Дополнительное соглашение к договору обязательного страхования»), может быть достаточно обширен. И практика сама подскажет, нужен ли такой документ, или нет. Вполне возможно, что такой документ может оказаться и нужным и полезным. Кроме того, вполне возможно, что страховщикам будет проще и удобнее разработать собственные правила страхования, где решались бы эти специфические вопросы. Такое решение вопроса не запрещено ни Законом «Об обязательном страховании», ни Правилами обязательного страхования. Следовательно, оно будет вполне правомерным. При этом следует иметь в виду, что в соответствии с п. 1. ст. 434 ГК, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Кроме того, независимо от того, какая бы форма договора (понимаемого в качестве документа, оформляющего договорное отношение) не была предусмотрена, при всех обстоятельствах, во первых, должен присутствовать страховой полис с соблюдением его установленных реквизитов, во вторых, данный договор (или дополнительное соглашение к договору) не должно противоречить Правилам обязательного страхования.