<<
>>

5.1. Договор займа и банковский кредит

Гражданское законодательство (ст. 809 ГК РФ) в качестве общего правила предусматривает возмездный характер денежного займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму денежного займа, если иное не предусмотрено законом или договором.

Вознаграждение (плата) за пользование чужим (ссудным) капиталом определяется по сложившемуся обыкновению в определенной доле - в процентах - к сумме займа.

Договор денежного займа предполагается беспроцентным только в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. Безвозмездным предполагается товарный заем, т.е. договор, в силу которого заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Если соглашением не установлено иное, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Практически все авторы, анализирующие правовую природу процентов, подлежащих уплате по договору займа, определяют их как плату за пользование денежными средствами, вознаграждение за предоставление займа <*>.

--------------------------------

<*> См.: Витрянский В.В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности // Хозяйство и право. 1997. N 8. С. 71; Хохлов С.А. Заем и кредит // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1996. С. 424; Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред.

А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. С. 427; Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам // Законодательство. 1997. N 1 и др.

Из этого же исходит и судебная практика. Так, в п. 15 Постановления Пленумов от 8 октября 1998 г. N 13/14 указывается, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Кодекс не устанавливает пределы размеров процентных ставок по договорам займа, но такие ограничения могут быть установлены законодательством для определенных случаев.

Проценты могут устанавливаться как по твердой, так и по подвижной ставке. В частности, ставка может определяться на основании известных сторонам сведений, к примеру по ставке рефинансирования Банка России, увеличенной (уменьшенной) на определенное число пунктов.

ГК РСФСР 1922 г. ограничивал возможность начисления сложных процентов (процентов на проценты) по денежным обязательствам, допуская исключения для обязательств кредитных учреждений. Подобные ограничения в отношении сложных процентов существовали и существуют в целом ряде правовых систем.

Так, § 248 Германского гражданского уложения (ГГУ) предусматривает, что заранее достигнутое соглашение о том, что на не выплаченные по основному долгу проценты начисляются новые проценты, недействительно. Сберегательные кассы, кредитные институты и владельцы банковских контор могут предварительно заключать соглашения о том, что неистребованные проценты по вкладам должны рассматриваться как новые процентные вклады. Кредитные институты, имеющие право выпускать процентные долговые обязательства на предъявителя по выданным ссудам, могут заранее, при выдаче этих ссуд, оговорить себе право начислять проценты на проценты <*>.

--------------------------------

<*> См.: Германское право.

Часть 1: Гражданское уложение / Пер. с нем. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. С. 60.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил, регламентирующих начисление сложных процентов, вызывало и вызывает определенные затруднения в правоприменительной практике.

В научных комментариях высказывались различные точки зрения. По мнению Е.А. Суханова, такая возможность не предусмотрена действующим законодательством, которым устанавливается начисление процентов на сумму займа, а не на сумму неустойки или процентов. Применение сложных процентов он предлагал рассматривать как противоречащее добросовестному и разумному пониманию принципа свободы договоров, как форму злоупотребления правом <*>. Этот подход нередко применялся и в судебно-арбитражной практике. Вместе с тем следует обратить внимание, что выводы Е.А. Суханова основываются на анализе применения ст. 395 ГК РФ, поскольку предусмотренные данной нормой проценты рассматриваются им как плата за пользование чужими денежными средствами.

--------------------------------

<*> См.: Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам // Законодательство. 1997. N 1.

Применительно к ст. 809 ГК РФ речь идет лишь о способе определения порядка начисления процентов за пользование заемными средствами. В силу диспозитивности норм п. 1 ст. 809 основания для признания противоречащими закону условий договора займа о капитализации процентов, по нашему мнению, отсутствуют. Однако такие условия могут быть признаны недействительными при конкретных обстоятельствах в силу общих положений ГК РФ о недействительности сделок (например, при наличии обмана, насилия, заблуждения и т.п.).

В ряде случаев присоединение процентов к сумме, на которую начисляются проценты, может устанавливаться законом. В частности, такой порядок предусматривается вексельным законодательством (ст. 48, 49 Положения о переводном и простом векселе).

Поскольку в рассматриваемых выше случаях речь идет о процентах, уплачиваемых за правомерное пользование средствами на основании ст. 809 ГК РФ, в подобных случаях не могут применяться указания, содержащиеся в п. 51 Постановления Пленумов от 1 июля 1996 г. N 6/8, о том, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами.

<< | >>
Источник: Л.А. Новоселова. ПРОЦЕНТЫ ПО ДЕНЕЖНЫМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМ. 2003

Еще по теме 5.1. Договор займа и банковский кредит:

  1. Лекция 17. Обязательства по оказанию финансовых услуг 17.1. Договор займа. 17.2. Кредитный договор. 17.3. Договор финансирования под уступку денежного требования. 17.4. Договор страхования.
  2. 17.1. Договор займа
  3. 23.1. Договор займа
  4. § 1. Договор займа
  5. 4.4. Уступка прав требования по договорам займа и кредита
  6. § 2. Договор займа
  7. § 1. Договор займа
  8. 6.1.5. Особые условия по договору займа и кредита. О договоре займа.
  9. Проценты по договору займа.
  10. Юридическая техника применения норм права при отказе кредитора в предоставлении расписок должника об уплате процентов по договору займа.
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право‎ - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право‎ - Жилищное право - Законы и кодексы - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История политических учений - Коммерческое право - Конкурсное право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право России - Криминалистика - Криминалистическая методика - Криминальная психология - Криминология - Международное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Образовательное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право интеллектуальной собственности - Право собственности - Право социального обеспечения - Право юридических лиц - Правовая статистика - Правоведение - Правовое обеспечение профессиональной деятельности - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Социология права - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная психиатрия - Судебная экспертиза - Судебное дело - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория и история государства и права - Транспортное право - Трудовое право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Экологическое право‎ - Ювенальное право - Юридическая антропология‎ - Юридическая периодика и сборники - Юридическая техника - Юридическая этика -