6.3. Классификация объектов и особенности тарифной политики при осуществлении экологического страхования

Основным критерием при отборе потенциальных объектов страховой защиты является их экологическая опасность. Для определения экоопасности обычно применяются три метода оценки: –

на основе обработки статистических данных об аварийных случаях; –

на основе экспертных оценок; –

на основе анализа соотношений величин аварийного и установившегося в среднем по региону (территории) загрязнения.

В качестве признаков для присвоения категории предприятиям, установкам, агрегатам используются уровень эксплуатации, вероятность и интенсивность аварийных выбросов, возможность их регулирования, состояние контролирующей аппаратуры (мониторинга) и т.д., учитываемые при разработке страховых договоров для определения величины страховых взносов при страховании предприятия.

При этом оценивается также научно-технический уровень предприятия (установки и агрегаты):

0 – недопустимо низкий уровень;

1 – ниже среднедостигнутого уровня в отрасли;

2 – средний достигнутый уровень в отрасли;

3 – передовой достигнутый уровень в отрасли;

4 – выше передового достигнутого уровня в отрасли;

5 – передовой достигнутый уровень в стране;

6 – выше передового достигнутого уровня в стране;

7 – передовой уровень в мире;

8 – выше передового достигнутого уровня в мире.

Отраслевая принадлежность устанавливается в соответствии с общероссийским классификатором отраслей народного хозяйства (ОКОНХ).

Оценивается также уровень эксплуатации объекта (5 категорий от «0» до «4») по каждому вредному веществу отдельно, так как один и тот же объект может характеризоваться высокоэффективным удалением одних вредных веществ и повышенным образованием других. По этой классификации из дальнейшего анализа исключаются объекты, относимые хотя бы по одному ингредиенту к категориям «0» и «1» («0» - оценить невозможно из-за отсутствия контроля; «1» - крайне плохой, отмечались грубые нарушения режима эксплуатации, что нанесло серьезный ущерб населению и окружающей среде).

Производится также классификация (категорирование) вероятности и интенсивности аварийных выделений и выбросов (сбросов) вредных веществ.

Критерии экстремально высокого уровня загрязнения природной среды следующие: 1.

Для воздуха – превышение ПДКм.р.: *

в 50 и более раз; *

в 30 – 49 раз при сохранении этого уровня концентрации в течение 8 часов; *

в 20 – 29 раз при сохранении этого уровня концентрации в течение 2 суток. 2.

Для воды: *

превышение ПДК одного или нескольких нормируемых веществ в 100 и более раз. При этом ПДК устанавливается по наиболее жестким показателям. Если нормативными документами предусмотрено полное отсутствие в водных объектах каких-либо загрязняющих веществ, в качестве ПДК принимается значение 0,001 мг/л, появление запаха у воды более 4 баллов; *

покрытие пленкой (нефтяной, масляной или другого происхождения) более 1/3 поверхности водного объекта при обозримой площади до 6 км2; *

содержание растворенного кислорода в воде 2 мг/л и менее. 3.

В почве: *

содержание пестицидов, превышающее ПДК в 50 раз и более по санитарно-токсикологическим критериям и в 10 раз и более – по фитотоксическим критериям; *

содержание загрязняющих веществ техногенного происхождения, превышающее ПДК в 50 раз и более; *

для веществ с неустановленными ПДК, в качестве критерия принимаются уровни, превышающие среднерегиональный фон в 100 раз и более. 4.

Другие критерии экстремально высокого уровня загрязнения природной среды и его негативного воздействия на животный и растительный мир приведены в приказе Госкомприроды РФ от 04.10.89г. №55.

Кроме того, производятся: –

оценка возможности регулирования вредных веществ в атмосфере; –

оценка наличия и состояния герметизированного оборудования; –

разработка перечня потенциальных объектов экологического страхования, при этом предприятия группируют по уровню риска аварийного загрязнения.

Риск аварийного загрязнения оценивается на основе сопоставления фактических объемов поступления вредных веществ в окружающую среду с допустимыми их нормами.

где Мi(ав) – масса вредного вещества i, поступающая (единовременно или последовательно) в окружающую среду за год в результате потенциальной экологической аварии, т/г.;

ПДВi – предельно допустимый выброс вредного вещества в атмосферу (или ПДС – сброс в воду), т/г.;

ti – кратность превышения ПДВ (ПДС) вредного вещества.

Фактически при определении Мi(ав) учитывается любой год из последних трех лет, предшествовавших договору страхования.

В зоне воздействия аварийного загрязнения оказываются юридические и физические лица, которым нанесен экологический ущерб. Убытки терпит и население, страдающее от заболеваний, вызванных загрязнением окружающей природной среды. В этом случае из-за невозможности выделения «загрязняющего фактора», влияющего на повышенную заболеваемость населения, проводится экспертная оценка корреляционной зависимости между выбросами вредных веществ и заболеваемостью. В общем случае от 40 до 60 % заболеваний связано с загрязнением окружающей среды.

Тарифная политика – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению успешного и безубыточного страхования.

Тарифные ставки за аварийное загрязнение окружающей среды устанавливаются: –

в процентах от страховой суммы (лимита ответственности); –

в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий период, равный периоду действия договору страхования; –

в процентах от годового объема производства страхователя.

Страховой взнос каждого страхователя выражает долю его участия в формировании страхового фонда, поскольку страхование является своего рода замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

Выбор точной тарифной ставки будет зависеть от ряда факторов: предыдущей аварийности, техники безопасности на предприятии; общего технического состояния на предприятии; износа оборудования; состояния очистных сооружений.

Существуют надбавки к тарифным ставкам за особые условия, например, +20% в районах севернее 600 с.ш., +60% - близость к курортной зоне и т.д.

При добровольном экологическом страховании целесообразна региональная дифференциация тарифов страховых платежей с учетом фонового загрязнения и характеристик регионов.

Предусмотрена дополнительная страховая защита путем надбавки к базовой тарифной ставке от 30 до 70%.

Тарифные ставки дифференцируются по отраслям производства (см. табл. 6.1), а также внутри отрасли в зависимости от степени риска производственного процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом предприятии.

Таблица 6.1

Дифференциация тарифных ставок Наименование отрасли Средняя тарифная ставка,

% к обороту Энергетический комплекс 2,0 Нефтехимический комплекс 1,5 Промышленность строительных материалов 1,2 Химическая промышленность 1,0 Бумажная промышленность 0,8 Прочие отрасли 0,5 Размер годовых страховых взносов в первые три года страхования может составлять 90% от рассчитанной базисной величины.

Если в течение этих трех лет не будет возбуждено ни одного риска и не обнаружатся обстоятельства, которые могут к нему привести, размеры годовых взносов в последующем будут уменьшаться: –

4-й год страхования – 85% от базисной суммы; –

5-й год страхования – 80% от базисной суммы; –

6-й и 7-й годы страхования – 75% от базисной суммы; –

последующий период страхования – 70% от базисной суммы.

Общая ставка страхового платежа должна быть не менее 12% в том случае, если в перечень страховых событий включаются также стихийные бедствия и катастрофы. Чтобы ставка выдерживала нагрузку ответственности перед любым субъектом, пострадавшим от загрязнения окружающей среды, необходимо относить ее к годовой стоимости выпускаемой продукции. При этом достигалась бы и ответственность за нанесение вреда здоровью человека.

Правильность подобных расчетов подтверждена зарубежным уровнем ставок страховых платежей, который находится в пределах 8-12% (Германия, США, Швейцария).

Катастрофы, стихийные бедствия, приводящие к загрязнению сельскохозяйственных угодий, гибели рыб, диких животных, порчи зданий, легковых автомашин и др. должны находиться под ответственностью добровольного страхования.

В целом, тарифные ставки по экологическому страхованию в 1,5-2 раза выше тарифных ставок по страхованию ответственности. Очевидно, что такие платежи для страхователей неприемлемы. Для реализации принципов экологического страхования необходимо найти способы снижения платежей. Одним из таких способов является вовлечение в систему экострахования большого числа страхователей – потенциально экологически неблагоприятных предприятий. Другим способом может быть использование средств бюджетных и внебюджетных экологических фондов для доплат по страховым взносам, то есть учет их в качестве средств, направляемых на природоохранные мероприятия.