4.4.Способы обеспечения возвратности кредита

Источники погашения кредита заемщиком подразделяются на: первичные и вторичные.

Первичным источником является доход от кредитуемого проекта: выручка от реализации продукции, доход от оказания услуг и т.д.

ровал и опубликовал на сайте :PRESSI(HERSO N ]

Системный менеджмент в средствах массовой информации

Обеспечение кредита — система гарантий возвратности кредита, используемая для погашения основного долга и процентов, причитающихся кредитору.

Система гарантий включает в себя определение конкретного источника погашения кредита, юридическое оформление прав кредитора на использование источника погашения кредита, а также организация контроля за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Обеспечение возвратности кредита - это совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание быть более уверенным в том, что долг будет возвращен.

Используются следующие способы обеспечения возвратности кредита: О неустойка; О залог;

О поручительство (гарантия); О банковская гарантия.

При выборе того или иного способа обеспечения возвратности кредита следует руководствоваться следующими критериями:

• приемлемостью,

• достаточностью,

• ликвидностью.

В соответствии со ст. 320 ГК КР неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма или иная установленная в договоре имущественная ценность, которую заемщик обязан уплатить или передать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с законодательством не требуется нотариального удостоверения договора поручительства. Однако по соглашению сторон (поручителя, банка и заемщика) договор поручительства может быть удостоверен нотариально.

Следует отметить ряд особенностей правоотношений между кредитором и поручителем:

О основанием ответственности должника является нарушение им основного обязательства (в данном случае — кредитного договора), в то время как основанием ответственности поручителя является его собственное обещание отвечать за поведение основного должника (заемщика);

О у поручителя и у основного должника может быть только один кредитор;

Э ответственность поручителя наступает только тогда, когда наступает ответственность основного должника;

О ответственность поручителя не может иметь больший объем, чем ответственность основного должника;

Э ответственность поручителя ограничена не только собственными возражениями поручителя, но и возражениями, которые мог бы выдвинуть должник;

О кредитор имеет право предъявлять требование об ответственности за нарушение основного обязательства как к основному должнику, так и к поручителю или к ним обоим, в любом порядке и в любых долях, причем

ровал и опубликовал на сайте :PRESSI(HERSO N ]

Системный менеджмент в средствах массовой информации

от основного должника кредитор вправе потребовать исполнения основного обязательства;

О поручитель, понесший бремя ответственности за поведение основного должника (заемщик по кредитному договору), приобретает право требования к данному должнику на условиях, не худших, чем те, на которых поручитель понес ответственность.

О в ряде черт обязательство поручителя находится в подчиненном отношении к основному.

Поручительство удобно тем, что ответственность перед кредитным учреждением, которое выступает в качестве кредитора, несет не только заемщик, но и другое лицо, хотя и не получающее кредит. Иными словами, при применении поручительства у кредитора могут быть как минимум два лица, которые будут отвечать перед ним за ненадлежащее исполнение обязательства.

Очень распространенной является ситуация, когда поручительство выдается без указания, по какому основному обязательству оно предоставляется. Часто даже можно встретить формулировки о том, что поручитель поручается за любые обязательства должника. Однако ответственность поручителя не может быть предположительной и поручитель должен нести ответственность только на известных ему условиях. Соответственно, отсутствие в договоре поручительства указания на обязательство, которое оно обеспечивает, влечет признание незаключенным договора поручительства.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с

Системный менеджмент в средствах массовой информации

163

ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Залог — это один из способов обеспечения возврата кредита заемщиком, который заключается в том, что средством, обеспечивающим выполнение обязательств, становится заложенное заемщиком движимое и недвижимое имущество.

Залог как способ обеспечения возврата кредита означает, что кредитор (банк) имеет право произвести погашение кредита и начисленных по нему процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором.

Перед другими способами обеспечения исполнения обязательств залог имеет ряд очевидных преимуществ:

• договор залога имущества позволяет обеспечить наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придётся рассчитываться с кредитором за полученный кредит;

ровал и опубликовал на сайте :PRESSI(HERSO N ]

Системный менеджмент в средствах массовой информации

• залог имущества должника или третьего лица обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счёт предмета залога преимущественно перед другими кредиторами;

• реальная опасность потерять имущество является значительным стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Законодательство предусмотрело достаточное разнообразие видов залога:

• Заклад — вид залога, когда заложенное имущество передается от залогодателя во владение залогодержателю в соответствии с договором о залоге.

• Залог вещей в ломбарде, при котором в качестве залогодержателя выступают ломбарды, специализирующиеся на закладе вещей как средстве обеспечения займов без взыскания дополнительных обязательств с залогодателя при любой неуплате.

• Залог денежных средств, который может осуществляться только путем передачи их во владение залогодержателю. Денежная наличность, предоставленная залогодателем лицу, не являющемуся банком, содержится залогодержателем на депозитном счете банка или нотариальной конторы.

• Залог товаров в обороте — при залоге товаров в обороте предметом залога являются товары определенной стоимости, которая определяется согласно количеству единиц, размера или объема товара. Если иное не предусмотрено в договоре, залогодатель имеет право заменять предмет залога с тем, чтобы общая стоимость товара не была меньше указанной в договоре о залоге, за исключением того случая, когда уменьшение общей стоимости залога товаров в обороте разрешается соразмерно выполненной части обязательства. Системный менеджмент в средствах массовой информации 165 обеспеченного данным залогом, если иное не предусмотрено соглашением.

• Залог предприятия как имущественного комплекса — если иное не предусмотрено законом или договором, право залога распространяется на все входящее в его состав движимое и недвижимое имущество, материальные и нематериальные активы, включая здания, сооружения, земельный участок, оборудование, инвентарь, сырье, готовую продукцию, права требования, исключительные права, в том числе приобретенные в период залога.

• Залог прав — в качестве предмета залога выступает обязательство третьего лица перед залогодателем (денежный долг, договорное обязательство).

• Ипотека — это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Установление особого права на имущество залогодателя в сочетании с правом на преимущественное перед другими кредиторами залогодателя право обратить взыскания на предмет залога делают залог одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств.

Особенность залога в сравнении с большинством других способов обеспечения исполнения обязательств состоит в том, что он имеет такой характер, при котором залогодержатель уже знает, на какое конкретное имущество должника он может рассчитывать, если обязательство не будет выполнено.

ровал и опубликовал на сайте :PRESSI(HERSO N ]

Системный менеджмент в средствах массовой информации

не только как менее рисковый способ обеспечения, но и как наиболее приемлемый при исполнении многих договоров и сделок.

У имущества, передаваемого в залог, может быть несколько собственников. Такая ситуация возникает при наличии общей собственности, которая может быть совместной или долевой. Долевая собственность имеет место, когда определены доли каждого собственника в праве собственности. Например, при акционерной форме собственности у каждого акционера есть определенная доля.

Если же доли участников не определены, имеет место совместная собственность, например, собственность супругов, собственность на приватизированное жильё.

Если имущество находится в общей совместной собственности, то каждый из участников совместной собственности вправе совершать сделки по передаче такого имущества в залог, но сделать это он вправе по согласию участников совместной собственности, например, при согласии супругов и совершеннолетних детей.

Если имущество находится в общей долевой собственности, то процедура передачи его в залог будет различной в зависимости от того, передается ли в залог все имущество или только доля одного из собственников. Если в залог передается все имущество, то для этого необходимо согласие всех собственников, т.е. акционеров, поскольку распоряжение имуществом, находящимся в долевой собственности, осуществляется по соглашению всех участников. Если же в залог передается только доля одного из них, то собственник соответствующей доли вправе передать ее в залог по своему усмотрению.

Какие документы подтверждают право собственности на имущество ? Системный менеджмент в средствах массовой информации 167 Правоустанавливающими документами о праве собственности на имущество являются:

• при частной собственности на земельный участок — государственный акт о праве собственности на земельный участок;

• акт приема-передачи (по договору об отступном);

• технический паспорт на автомашину;

• свидетельство о собственности (инвентаризационное дело на недвижимое имущество);

• договоры купли-продажи, мены, дарения, передачи в погашение долга и др.;

• свидетельство о праве на наследство;

• чеки, талоны и другие платежные документы;

• патент (свидетельство) на изобретение, полезную модель, промышленный образец;

• правовой акт государственного органа (например, при приватизации — постановление Фонда государственного имущества на объект недвижимости);

• при строительстве — акт отвода земельного участка и разрешение на строительство, акт ввода в эксплуатацию законченного строительством объекта.

Дополнительные меры, осуществляемые банком для принятия имущества в залог:

• проверить, принадлежит ли закладываемое имущество заемщику, затребовать письменное согласие всех собственников закладываемого имущества в случае, если собственность совместная (общая);

• проверить, не заложено ли это имущество ранее другому кредитору;

• в случае, если стоимость залога, указанная в подтверждающих документах, вызывает сомнения, установить свою стоимость, предварительно оценив залог либо самостоятельно, либо с привлечением квалифицированных специалистов;

ровал и опубликовал на сайте :PRESSI(HERSO N ]

Системный менеджмент в средствах массовой информации

• провести маркетинговое исследование закладываемого имущества, определить степень его ликвидности, реальную рыночную стоимость и предположительную продажную цену на момент возможной реализации залога в случае невозврата ссуды;

• в случае наличия опасений по поводу снижения стоимости залогового имущества к моменту истечения срока кредита (к примеру, из-за сезонного падения цен) следует потребовать дополнительное залоговое обеспечение.

Кредитное учреждение имеет оценочную комиссию,

основные задачи которой заключаются в следующем:

• Сбор информации о продажных ценах на основные виды недвижимого и движимого имущества, сложившихся на рынках данной местности, составление динамики этих цен.

• Выезд на место нахождения залога, осмотр залога, обследование условий его содержания.

• Определение рыночной и оценочной цены залога, предлагаемого заемщиком.

• Определение ликвидности залога.

• Составление акта оценки залога.

• Регулярная переоценка залога с тем, чтобы избежать кредитного риска.

Рыночная стоимость залога определяется путем сопоставления цен, сложившихся:

a) в магазинах (без торговой наценки),

b) на рынках,

c) по рекламе,

d) у торгующих оптом фирм.

Кредитное учреждение заключает договор о залоге

только с собственниками имущества.

Договор залога подлежит нотариальному удостоверению только в случае, если он обеспечивает обязательство. Системный менеджмент в средствах массовой информации 169 возникающее на основании нотариально удостоверенного договора. Поскольку кредитный договор не требует нотариального удостоверения, то и договор о залоге не требует нотариального удостоверения. Однако по соглашению сторон любой договор о залоге может быть нотариально удостоверен. В соответствии с законодательством обязательной государственной регистрации подлежит недвижимое имущество, а также автотранспортные средства.

Специальные правила установлены для договора о залоге прав на недвижимое имущество, который считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. Государственная регистрация залога недвижимого имущества и прав, вытекающих из договора о залоге, осуществляется уполномоченным государственным органом по регистрации прав на недвижимое имущество (Госрегистр), где ведется Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество.

Основания обращения взыскания на предмет залога.

В случае полного или частичного непогашения кредита и процентов по нему кредитное учреждение вправе взыскать залог в следующих случаях (рис. 4.2):

1) нарушения залогодателем правил о распоряжении предметом залога или если предмет залога выбыл из владения залогодателя;

2) нарушения залогодателем правил о замене или восстановлении предмета залога;

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом замены или восстановления предмета залога;

4) нарушения залогодателем правил о последующем залоге;

ровал и опубликовал на сайте :PRESSI(HERSO N ]

Системный менеджмент в средствах массовой информации

5) нарушения залогодателем обязанностей по содержанию и сохранности предмета залога;

6) нарушения залогодателем обязанностей по предупреждению залогодержателя о правах третьих лиц на предмет залога;

7) в иных случаях, предусмотренных законом или договором о залоге.

Для возбуждения процедуры обращения взыскания на предмет залога установлены специальные правила. Обращение взыскания на предмет залога может быть осуществлено как в судебном, так и внесудебном порядке (рис. 4.2).

Последовательность шагов кредитного учреждения законодательством определена следующая:

1) составить извещение о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога;

2) в случае если предмет залога подлежал регистрации, зарегистрировать это извещение в органе/органах, осуществивших государственную регистрацию залога (Госрегистр, ГАИ);

3) вручить письменное извещение должнику (и залогодателю, в случае если он одновременно не является должником). При невозможности непосредственной передачи извещения оно направляется должнику (и залогодателю) заказным письмом по адресам, указанным в договоре, и/или передается сообщением по факсу

4) направить копию извещения залогодержателям предшествующего и последующего залога, за исключением случаев, когда залогодержатели являются одним лицом.

Извещение содержит предложение о добровольном исполнении обязательств, включая уплату сумм всех задолженностей в течение определенного срока, который не может быть менее 15 дней с момента доставки должнику извещения.

Системный менеджмент в средствах массовой информации

171

а также предупреждение о возможном начале процедуры обращения взыскания на предмет залога.

В случае если должник погасит всю задолженность, то процедура возбуждения обращения взыскания на предмет залога прекращается. Заемщик имеет право заключить соглашение о внесудебном порядке решения проблемы.

Обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке может быть произведено на основании решения суда, а также в случае, если заложенное имущество отнесено к имуществу, имеющему значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества.

Кредитор вправе предъявить иск об обращении взыскания на предмет залога в судебном порядке после истечения срока, указанного в извещении.

Судебное дело рассматривается судом по месту нахождения заложенного имущества.

Обращение взыскания на земельные участки сельскохозяйственного назначения имеет свои особенности. Залогодателями могут выступать только граждане Кыргызской Республики, являющиеся собственниками земельного участка либо земельной доли сельскохозяйственного назначения. А залогодержателями (кредиторами) могут быть исключительно банки и специализированные сельскохозяйственные финансовые организации, получившие лицензию Национального Банка Кыргызской Республики.

В обращении взыскания на земельные участки сельскохозяйственного назначения, заложенные по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение основного обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен нормативной стоимости заложенных земель.

ровал и опубликовал на сайте :PRESSI(HERSO N ]

Системный менеджмент в средствах массовой информации

предмет на взыскания обращения для основания залога

Нарушение

порядка и сроков выплаты

процентов, установленных

договором

Нарушение порядка и сроков возврата сумм кредита

Невыполнение заемщиком требований о досрочном исполнении обеспеченного обязательства

Если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был

оставлен, по основаниям, не предусмотренным договором о залоге

Если предмет залога был утрачен или

поврежден, а залогодатель не заменил утраченный (поврежденный) залог новым залогом или предоставил в залог имущество, которое, не может обеспечить выданный кредит

Если залогодатель не обеспечивает сохранность и содержание предмета залога

В случае нарушения условий кредитного

договора или договора о залоге, если это право предусмотрено в договоре о залоге

Если залогодатель передал предмет залога в последующий залог, несмотря на то, что договором о залоге это запрещено

Рис. 4.2 Основания для обращения взыскания на

предмет залога

Обращение взыскания на земельный участок сельскохозяйственного назначения, являющийся предметом залога, допускается в том случае, если у залогодателя нет иного заложенного по этому договору об ипотеке имущества,

При наличии уважительных причин (неурожай, стихийные бедствия, наводнение, град и другие экстремальные погодные условия) по просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания отсрочить реализацию данных земель на срок до одного года,

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации, суд учитывает и то, что сумма требований Системный менеджмент в средствах массовой информации 173 залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенной земли на момент истечения отсрочки, не должна превышать оценочную стоимость заложенной земли, указанную в договоре о залоге, а также принимает во внимание финансовое положение залогодержателя или факт возбуждения в отношении залогодателя (должника) или залогодержателя дела о признании его банкротом (несостоятельным).

При объявлении повторных публичных торгов о реализации земель сельскохозяйственного назначения несостоявшимися, государство вправе выкупить предмет залога (ипотеки) по его нормативной стоимости.

В случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требований залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Получив права на предмет залога кредитное учреждение может приступить к его реализации.

Предмет залога, на который обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов или иным способом, предусмотренным соглашением сторон, а также путем приобретения предмета залога залогодержателем.

Публичные торги проводятся в форме открытого аукциона или конкурса (рис. 4.3). Торги заложенного недвижимого имущества проводятся по месту его нахождения. Организатор торгов извещает о предстоящих торгах не менее чем за 30 календарных дней до проведения торгов путем публикации в периодической печати объявления о торгах. Объявление о торгах должно быть опубликовано один раз в органе печати республиканского значения и один раз в органе печати местного (районного, городского) значения. Перед началом торгов лица, желающие принять в них участие, вносят гарантийный взнос в порядке и в сроки, установленные в объявлении о торгах. Размер гарантийного взноса не может

ровал и опубликовал на сайте :PRESSI(HERSO N ]

Системный менеджмент в средствах массовой информации

превышать пяти процентов от начальной продажной цены предмета залога,

Кредитное учреждение (залогодержатель), участвующий в торгах, освобождается от внесения гарантийного взноса, а также в случае выигрыша торгов — от внесения покупной цены в пределах суммы его требований.

ПУБЛИЧНЫЕ ТОРГИ

КОНКУРС

АУКЦИОН

УЧАСТНИКИ ТОРГОВ

Организатор торгов (банк, приглашенный организатор илисудебный исполнитель при взыскании залога в судебном порядке)

Покупатели

Публикует объявление о торгах не менее чем за один месяц до даты торгов_

Перед началомторговвносят гарантийные взносы в размере не менее 5% от начальной продажной цены

Регистрирует покупателей

Подписывает протокол о результатах торгов в день их проведения

Лицо, выигравшее торги

Вносит не позднее одной недели выкупную цену за вычетом гарантийного взноса

Рис. 4.3 Схема проведения публичных торгов

Гарантийные взносы участников торгов подлежат возврату в случае:

1) лицо, внесшее гарантийный взнос, по каким-либо причинам не принимало участия в торгах;

2) участник торга участвовал, но не выиграл торги;

3) торги признаны несостоявшимися.

Гарантийный взнос участника, выигравшего торги, засчитывается в счет покупной цены. Гарантийный взнос участника, выигравшего торги, но не оплатившего покупную Системный менеджмент в средствах массовой информации 175 цену, остается в распоряжении организатора торгов и используется им в соответствии с законодательством.

Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену за продаваемое имущество, а по конкурсу — лицо, которое в соответствии с заключением заранее назначенной организатором торгов конкурсной комиссии предложило лучшие условия.

Лицо, выигравшее торги, и организатор торгов подписывают в день их проведения протокол о результатах публичных торгов, который имеет силу договора.

ОБЪЯВЛЕНИЕ ТОРГОВ НЕСОСТОЯВШИМИСЯ Наторги явилось менее двух участников ПОСЛЕДСТВИЯ

Никто из участников не сделал надбавки против начальной продажной цены Банк вправе приобрести предмет залога в счет удовлетворения своих требований по соглашению с залогодателем, в связи с чем договор о залогепрекращается

Участник, выигравший торги, не внес покупную цену в установленный срок

Проведение повторных торгов При несостоявшихся повторных торгах банк вправе принять предмет залога по цене на 10% ниже

Если банк не примет предмет залога, договор об ипотеке прекращается

Рис. 4.4 Объявление торгов несостоявшимися

Участник, выигравший публичные торги, должен в течение срока, установленного организатором торгов, но не более одной недели, внести сумму, за которую им куплен предмет залога (покупную цену), за вычетом суммы ранее внесенного

ровал и опубликовал на сайте :PRESSI(HERSON )

Системный менеджмент в средствах массовой информации

гарантийного взноса. Если предметом торгов является имущество, подлежащее государственной регистрации, протокол о результатах торгов является основанием для внесения необходимых записей в государственные реестры в соответствующих государственных органах.

Организатор торгов объявляет публичные торги несостоявшимися в случаях ( рис. 4.4):

• если на торги явилось менее двух участников;

• если никто из участников не сделал надбавки против начальной продажной цены предмета залога (отсутствие конкуренции покупателей);

• если участник, выигравший торги, не внес покупную цену в установленный срок.

Объявление торгов несостоявшимися оформляется актом. При объявлении публичных торгов несостоявшимися банк вправе по соглашению с залогодателем приобрести предмет залога по его начальной продажной цене на публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом, договор о залоге в этом случае прекращается. Торги могут быть признаны судом недействительными по иску заемщика в случае, если:

1) торги проведены с нарушением правил;

2)предмет залога продан лицу, не имевшему право

участвовать в торгах; 3) организатором торгов, залогодержателем или покупателем совершено правонарушение, влекущее административную или уголовную ответственность, а также правонарушение, связанное с процедурой проведения торгов.

Литература

1. Закон о банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике (В редакции Законов КР от 26 марта 2003 года № 63, 18 декабря 2003 года № 235, 15 декабря 2004 года № 192, 10 марта 2005 года № 46, 1 декабря 2005 года

Системный менеджмент в средствах массовой информации

177

№ 158, 27 января 2006 года № 22).

2. Закон о залоге от 20 января 2005 года.

3. Закон о третейских судах в Кыргызской Республике, (В редакции Законов КР от 15 мая 2003 года № 93, 11 июня 2004 года № 73).

4. Закон о микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике от 11 июня 2002 года.

5. Гражданский кодекс (часть 1)(В редакции Законов КР от 29 апреля 1997 года № 29,

5 октября 1997 года № 76, 2 декабря 1998 года № 148, 2 июня 1999 года № 43, 21 июля 1999 года № 83, 27 ноября 1999 года № 131, 18 января 2000 года № 24, 29 сентября 2000 года № 79, 28 июня 2001 года № 61, 21 января 2002 года № 9, 22 июня 2002 года № 109, 17 февраля 2003 года № 38, 17 февраля 2003 года № 39, 27 марта 2003 года № 65, 15 ноября 2003 года № 222, 11 марта 2004 года № 20, 4 июня 2005 года № 70).

6. Положение о безналичных расчетах в Кыргызской Республике от 9 сентября 2005 года № 420/21/4.

опубликовал на сайте :PRESSI(HERSOH

Системный менеджмент в средствах массовой информации