Задать вопрос юристу

11.3. Страхование ответственности

Страхование ответственности в сфере частной жизни

Страхование ответственности в сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законодательная база страны определяет, какое страхование ответственности является для нее обязательным, а какое – добровольным, но, как правило, в данном пакете предлагаются следующие полисы: страхование ответственности главы семьи, страхование ответственности владельца животных, страхование ответственности домовладельцев, страхование ответственности за загрязнение вод, страхование ответственности заказчика при постройке, страхование ответственности владельцев судов, страхование гражданской ответственности охотников.

Страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности. Под действие этого договора попадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят комулибо ущерб, то он будет покрываться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних животных (кроме собак и лошадей, для которых существует особый полис). Все события, которые происходят при участии семьи в частной спортивной деятельности, например игра в футбол, теннис, катание на лодках (за исключением моторных и парусных лодок, для которых предназначен свой полис), также покрываются по этому полису. Страхуется ответственность владения и пользования средствами транспорта с максимальной скоростью 15 км/ч.

Из покрытия по данному полису исключаются события, которые происходят при исполнении обязанностей производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также при занятии опасной деятельностью.

Разграничение между деятельностью в производственной и частной сфере определяется законодательно. Так, в Германии даже оплачиваемая деятельность во время досуга подпадает под полис гражданской ответственности.

Человек, имеющий необычные и опасные занятия, должен самостоятельно охранять себя от риска (страховать эти занятия отдельно).

Исключается также ответственность владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по отдельному полису.

По этому виду страхуются не только глава семьи, но и все члены его семьи, а именно: супруг(а); несовершеннолетние неженатые дети (родные, приемные и дети, за которыми ухаживают), а также совершеннолетние неженатые дети, которые посещают среднюю школу или учатся в профессиональной школе; лица, занятые в домашнем хозяйстве (прислуга, уборщица, гувернантка и т.д.).

Действие указанного полиса распространяется на лиц, которые осуществляют какуюлибо деятельность в квартире, доме или в саду, не получая за это вознаграждения. (Например, если соседка идет в магазин, чтобы купить продукты для больного, и на обратном пути случайно наносит комулибо ущерб, то претензии будут урегулированы по полису главы семьи этого больного.)

Страхователь является застрахованным во всех местах проживания, которые он использует исключительно для этих целей (сюда может быть причислена и вторая имеющаяся квартира, а также собственный и загородный дома на территории страны).

По данному полису также страхуется ответственность за повреждения жилых помещений и прочих нанимаемых для частных целей помещений. Правда, отсюда исключается ответственность за износ, истирание, чрезмерные претензии (например, в течение года был стоптан паркет), повреждения в технических системах (отопление или приборы газового отопления), ущерб, нанесенный стеклу. Обычно стекло страхуется по отдельному полису. Только в случае нанесения ущерба стеклу в номере отеля ответственность будет установлена по полису гражданской ответственности главы семьи.

Страхуется и ущерб, нанесенный домашними сточными водами. Например, если у стиральной машины лопается подающий шланг и вода заливает квартиру внизу, то ущерб будет оплачен по данному полису. Действие данного полиса распространяется не только на страну проживания, но и на период пребывания страхователя за границей, но на срок не более одного года.

Страхование гражданской ответственности связано с определенным человеком. В случае смерти застрахованного без покрытия остаются все лица, совместно застрахованные по данному полису. Поэтому страховые компании в этом случае продолжают страховую защиту лишь до момента уплаты последующей премии. Затем переживший супруг решает, будет ли он страховаться дальше.

Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей).Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных (например, ручные домашние животные, прирученные домашние животные и пчелы), может покрываться по полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак и лошадей может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому ответственность владельцев этих животных может включаться в страхование гражданской ответственности за дополнительный взнос.

При страховании ответственности владельцев собак страховая защита принципиально предлагается одинаковой для всех имеющихся собак, независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожнотранспортного происшествия. Дифференциации, связанной с тем, что собаки класса «люкс» оплачиваются по более высокому тарифу, чем другие, не существует. Только для особо опасных бойцовских собак предусмотрены иные правила страхования. Ответственность за охотничьих собак обычно застрахована по полису страхования ответственности охотника. Щенки до трех месяцев считаются застрахованными по полису взрослой собаки без уплаты дополнительной премии. По этому полису страхуется и ответственность сторожа животных, если он не занимается этим профессионально (например, сосед берет собаку на две недели для ухода). Как и по полису гражданской ответственности главы семьи, покрытие предоставляется на срок до одного года и при пребывании застрахованного за границей.

При страховании ответственности владельцев лошадей премия рассчитывается в зависимости от породы лошади. Многие страховщики предлагают для пони и других маленьких лошадей незначительную премию. Если страхователь является членом клуба верховой езды и застрахован там, то ему также предлагается значительная скидка при страховании.

Страхование гражданской ответственности домовладельцев. В этом случае страхуется законодательная ответственность страхователя как владельца определенной усадьбы (в качестве собственника, временного владельца, арендатора, съемщика). Допускаются притязания исходя из недостатков, связанных с содержанием в исправности постройки, с освещением, с содержанием в чистоте прилегающей территории, с уборкой снега на тротуаре и мостовой.

На домовладельце лежит ответственность за уборку прилегающей территории отдельными съемщиками, и если на этом участке пострадает прохожий, то отвечать будет домовладелец по причине недостаточного контроля со своей стороны. По этому полису застрахована ответственность работающих по договору в качестве управляющих, уборщиков и других работников из этой области. Застрахована ответственность за ущерб, нанесенный изза домашних сточных вод, а также вод, попавших в здание из уличной канализации. (Например, вода из канализационной сети стекает вниз, в подвал, где жилец хранит вещи. Если в этом случае установлена вина домовладельца, то его страховщик оплачивает ущерб.)

Страхование ответственности владельцев судов. Страхование ответственности владельцев частных моторных или парусных судов покрывает ответственность страхователя, а также лиц, управляющих транспортным средством и обслуживающих его, страхуется и ответственность, возникающая в случае, когда судно тянет водные лыжи.

Страхование гражданской ответственности охотников. Практически во всех западных странах этот вид отнесен к обязательным видам страхования. Застраховано разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов также и вне охоты, застрахованы дветри используемые для охоты собаки, включая ответственность за них вне охоты.

Покрытие распространяется и на пребывание за границей.

Страховой премией покрывается нанесение телесного повреждения в случае неосторожности или несчастного случая (например, во время охоты сбиваются провода электропередачи или гибнет домашнее животное), ущерб, причиненный посадкам сельскохозяйственных культур в результате охоты. По полису ответственности охотничьего хозяйства покрывается ущерб, нанесенный дикими животными с территории охотничьего заповедника.

Страховой год идентичен по срокам охотничьему году. Премия уплачивается за год независимо от того, используется это покрытие охотником весь год или нет.

Страхование автогражданской ответственности

Ежегодно в мире случается множество дорожнотранспортных происшествий, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательным.

В Российской Федерации страхование автогражданской ответственности (САГО) до 2004 г. осуществлялось только в добровольной форме. С 2004 г. страхование стало обязательным (ОСАГО).

В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств…), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности… Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственника, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, на ином законном основании…».

Объектами страхования по автогражданской ответственности являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам (их жизни, здоровью или имуществу) при эксплуатации транспортных средств.

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой:

• утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего;

• уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Как правило, российские страховщики не считают страховыми случаями события, происшедшие вследствие:

1) причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;

2) умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кемлибо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

3) управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического и тому подобного опьянения;

4) использования средств транспорта для обучения, участия в соревнованиях и ралли, при испытании на прочность. Если автомобиль участвует в соревнованиях или ралли, то должны быть предусмотрены специальные правила страхования;

5) непреодолимой силы или стихийного бедствия;

6) военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;

7) конфискации, ареста или прочих распоряжений властей;

8) действия ядерной энергии, воздействия отравляющих веществ и т.д.

Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебнотрудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

• заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторнокурортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и т. д.);

• доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;

• расходы на погребение;

• ущерб, причиненный имуществу.

Для страхования людей, понесших урон от не установленного транспортного средства, во всех странах Запада страховщиками образованы так называемые гарантийные фонды, из которых жертва может получить возмещение ущерба. В этот гарантийный фонд каждый страховщик, занимающийся страхованием автогражданской ответственности, отчисляет определенный процент от собранных страховых взносов по данному виду страхования. В проекте закона об автогражданской ответственности в Российской Федерации также предусматривается создание подобного гарантийного фонда.

Резюме

Страхование жизни представляет собой совокупность таких видов страхования, которые предусматривают обязательства страховщика в обмен на уплату страховых премий выплатить страховую сумму (или ренту), согласованную со страхователем, указанному в договоре лицу в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного страховым договором срока.

Страхование жизни подразделяется на три базовых типа:

• срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на случай смерти застрахованного в течение срока действия страхового договора;

• пожизненное страхование обеспечивает покрытие риска смерти в течение всей жизни застрахованного;

• смешанное страхование предоставляет покрытие двух рисков одновременно – смерти и дожития в течение срока действия договора.

Страхование от несчастных случаев является наиболее развитой отраслью личного страхования во всех странах мира и представляет собой защиту материальных интересов человека, связанных с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев относится к рисковым видам страхования.

Имущество граждан обычно страхуется по условиям «от всех рисков», которые включают наряду с риском риски кражи, стихийных бедствий и некоторые другие. Страхование имущества граждан условно можно разделить на страхование жилых помещений и страхование домашнего имущества.

Страхование автотранспорта является одним из добровольных видов имущественного страхования. Объектом страхования по таким договорам выступают любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации, в том числе все виды легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклы, мотороллеры, тракторы и др.

Контрольные вопросы

1. Назовите основные виды личного страхования.

2. Что такое несчастный случай?

3. Когда в России возникло медицинское страхование? Охарактеризуйте его.

4. Какие объекты имущественного страхования вы знаете?

5. Назовите основные виды страхования ответственности граждан.

Практические задания

1. Приведите примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме для левой и правой конечностей.

2. Какие действия может предпринять водитель, который повредил машину в связи с тем, что врезался в дорожное ограждение изза скользкой дороги, чтобы получить страховую выплату?

3. Назовите возможные пути получения компенсации за разбитую машину, если она не застрахована, а в аварии виновна противоположная сторона.

<< | >>
Источник: Егорова Н.Ю. С.Д., Бобров В.А.. Менеджмент в домашнем хозяйстве: учебное пособие, .

Еще по теме 11.3. Страхование ответственности:

  1. Глава II. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вид обязательного страхования
  2. Имущественное страхование и страхование ответственности Страхование грузов
  3. Раздел 3. Добровольное имущественное страхование (кроме страхования ответственности)
  4. Сведения по операциям обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимые для оценки тарифов по данному виду страхования
  5. § 68. Начало страхования в России. - Страховые общества. - Правила страхования от огня по уставам обществ. - Общество перестрахования. - Взаимное страхование. - Морское страхование. - Страхование жизни
  6. Раздел 4. Добровольное страхование ответственности
  7. Страхование общегражданской ответственности и ответственности производителя
  8. 7.2.1. Расходы на страхование ответственности
  9. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СУДОВЛАДЕЛЬЦЕВ
  10. Страхование обществом взаимного страхования рисков, подлежащих обязательному (в том числе государственному) страхованию
  11. 3. Страхование собственности и ответственности
  12. Договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ).
  13. Проблема 24. Добровольное страхование гражданской ответственности
  14. § 6.4. Страхование риска профессиональной имущественной ответственности адвоката
  15. Статья 19. Страхование риска ответственности адвоката
  16. Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг
  17. Глава 30. Страхование общегражданской ответственности
  18. § 3. Третьи лица при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  19. § 2. Форма договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  20. Раздел 6. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств