11.2. Страхование имущества граждан

Такой вид страхования проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

1) строения;

2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

3) животные;

4) транспортные средства.

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей можно разделить на две категории:

• приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

• прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели этого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Часть имущества государственному страхованию не подлежит: домашние животные – собаки, кошки, птицы, звери; деньги; рукописи; документы; фотографии и др., хотя эти и другие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.

Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами: неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов и невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и размеров ущерба.

• установление факта гибели или повреждения имущества;

• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

• установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

• расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.).

Страхование строений

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение его в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какоголибо стихийного бедствия.

Оценка строений. При оценке каждого строения устанавливаются и записываются в страховой оценочный листок следующие данные:

• хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай, двор и т.п.);

• тип строения;

• год постройки;

• материалы стен, крыши, фундамента;

• размеры строения по фактическому обмеру;

• кубатура (объем) строения, а для строений, оцениваемых по квадратурным нормам, – площадь основания;

• оценочная норма, устанавливаемая для оценки типичного строения;

• отклонение стоимости оцениваемого строения от стоимости типичного строения (в рублях или процентах);

• сумма оценки строения в новом состоянии, исчисленная без скидки на износ;

• процент скидки на износ, соответствующий фактическому состоянию строения на момент оценки;

• сумма оценки строения с учетом скидки на износ – страховая сумма.

Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляют по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы.

При уничтожении или повреждении строений, застрахованных в порядке добровольного страхования, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого вида страхования.

Страхование предметов домашней обстановки (домашнего имущества)

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

При заключении договора страхования имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, т.е.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В период действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму путем заключения дополнительного договора с указанным сроком действия – до окончания срока действия основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

• в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются: уничтожение и повреждение его в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио– и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю, страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебноследственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении – разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения.

При определении процента износа предметов учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия (похищения).

Кроме того, ущербом признается также стоимость восстановительного ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК.

Стоимость ремонта определяется по расценкам без учета износа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры. Однако при повреждении элементов отделки и оборудования квартиры фактическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы.

Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или были повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.

Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состояние, сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета.

Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние.

Порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел, имеет свои особенности. Страховое возмещение за похищенное, а также за уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.

Страхование автотранспорта

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства. На страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД России:

• автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства;

• мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы (аэросани), мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3;

• водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами:

лодки – гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты – моторные, парусные, моторнопарусные.

Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры; дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству; багаж, перевозимый как на самом транспортном средстве, так и на его прицепе.

При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении страхового события ущерб определяется следующим образом:

• при похищении транспортного средства или подвесного лодочного мотора – по его стоимости (с учетом износа);

• при уничтожении транспортного средства – по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

• в случае повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей, деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования; к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования; их стоимость переоценивается по проценту износа и степени обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства. Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каскострахованием.

Если осуществляется страхование не только транспортного средства, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то этот вид страхования называется комбинированньм.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (автокомби) осуществляется в двух вариантах:

• с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

• с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами страхования автокомби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожнотранспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по системе мест в автомобиле или по так называемой «паушальной» системе. Страхование «по системе мест»предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При «паушальной» системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы, которая зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, возмещает потерпевшему не стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта.

Средства наземного транспорта могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа, либо на меньшую страховую сумму, если это согласовано обеими сторонами. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающему выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

Документами, служащими основой для определения размера страховой суммы для транспортных средств отечественного производства, являются: справкасчет магазина и данные соответствующих прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного производства – счетфактура заводаизготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги.

Тарифные ставки при страховании средств наземного транспорта рассчитываются согласно Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, в зависимости от вида и срока эксплуатации транспортного средства, а также условий страхования.

При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора.

При осмотре и заключении договора страхователь обязан представить сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, цвет и регистрационный номер. Кроме того, представителю страховщика необходимо выяснить: с какой целью используется транспортное средство (только для бытовых и домашних целей или для бизнеса, например, в качестве такси, для участия в гонках и т.д.); виды рисков, включаемых в договор страхования; размер франшизы согласно договору; количество мест, застрахованных в автомобиле, и размер страховой суммы на каждое место; адрес страхователя и место постоянной стоянки транспортного средства (гараж, платная стоянка, возле дома и т.п.); имеется ли сигнализация на случай попытки угона; период действия договора страхования; не заключил ли страхователь одновременно договоры с другими страховщиками, не было ли ранее страховых выплат по данному транспортному средству и т. д.

В случае предоставления страхователем неполной или недостоверной информации по средствам наземного транспорта, влияющей на определение степени риска и размер страховой премии, а в конечном счете и на размер страхового возмещения, страховщик имеет право признать страховой договор недействительным.

Страхователь должен сообщить страховщику об изменениях, происшедших в период действия договора, которые могут повлиять на степень риска: продажа средства транспорта, смена двигателя, установка дополнительного оборудования, выдача доверенности на управление другому лицу, утрата ключей или регистрационных документов на застрахованное транспортное средство и т.д.

Условиями страхования средств наземного транспорта может быть предоставлена возможность заключения договора в случаях:

• собственного участия страхователя в возмещении ущерба. При этом страховая премия по договору соответственно уменьшается, а ущерб, нанесенный автомобилю, дополнительному оборудованию и предметам багажа в размере менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В результате установления франшизы сокращается количество выплат, не имеющих существенного экономического значения для страхователей, и таким образом не снижается общая эффективность страховой защиты интересов владельцев транспортных средств;

• возмещения стоимости потери товарного вида автомобиля в результате страхового события, на случай наступления которого заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере полной действительной стоимости;

• возмещения страхового ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей в случае их повреждения.

При наступлении страхового случая страхователь обязан: принять все возможные меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, а также предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба; в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля или его отдельных частей, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в компетентные органы (милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора); в срок, установленный договором, письменно заявить о любом страховом случае, произошедшем с транспортным средством, в страховую организацию, заключившую договор; предъявить в страховую организацию поврежденный автомобиль (или другое транспортное средство) до его ремонта или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности автомобиля и предметы багажа или остатки от них; представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страхового случая.

При страховании средств наземного транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т.д.), а при частичном повреждении средства транспорта – на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.

Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль либо другое транспортное средство, а также прицеп, полуприцеп, дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

При уничтожении транспортного средства ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам, за вычетом суммы износа и стоимости остатков. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. В случае повреждения транспортного средства размер ущерба определяется согласно стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного транспортного средства до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Страховщик не возмещает убытки, явившиеся причиной: умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство с согласия страхователя, нарушения ими правил пожарной безопасности, хранения и перевозки огнеи взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; управления транспортным средством лицами, не имеющими водительских прав или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; использования в целях обучения или для участия в соревнованиях и испытаниях; естественного износа в целом и отдельных узлов и деталей, включая и повреждение покрышек и их хищение; военных действий и мероприятий, их последствий, а также народных волнений, забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению властей. Если после выплаты страхователю страхового возмещения за похищенное (угнанное) средство транспорта автомобиль через какоето время был возвращен их владельцу, то страхователь обязан вернуть страховщику соответствующую сумму полученного возмещения за вычетом стоимости похищенных деталей, а также ремонта, связанного с введением транспортного средства в рабочее состояние.