14.4. Особенности банкротства страховых организаций
Значение института банкротства СО. Как и кредитные организации, страховщики привлекают денежные средства третьих лиц (страховые взносы) и самостоятельно ими распоря-жаются3. При этом большая часть имущества страховщиков состоит из страховых премий и обязанностей по осуществлению страховых выплат. Банкротство СО ущемляет интересы большого количества страхователей и выгодоприобретателей, которые во многих случаях являются социально незащищенными4. При наступлении страхового случая (причинения вреда здоровью, имуществу) кредиторы СО находятся в тяжелом материальном положении. Поэтому права и интересы кредиторов СО требуют повышенной правовой защиты в случае ее банкротства. В то же
1 Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11.92 № 4015-1 (в ред. от 21.07.05) // РГ. - 1993. - 12 января.
2 В Государственном реестре страховщиков на 30 июня 2006 г. зарегистрирована 1001 страховая организация (М.: Интернет-портал «Федеральной службы страхового надзора», 2006.
- Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/news_22082006170834.html, свободный).3 По данным Федеральной службы страхового надзора, общая сумма страховой премии (взносов) по всем видам страхования за 1 полугодие 2006 года составила 293,8 млрд. руб. (М.: Интернет-портал «Федеральной службы страхового надзора», 2006. - Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf /web/news_22082006170834.html, свободный).
4 Например, в январе 2005 г. было приостановлено действие лицензии у одной из страховых компаний Санкт-Петербурга, в которой было застраховано по ОСАГО около 70 тысяч автовладельцев (Федотова И. Завещаю автогражданку / И. Федотова // РГ. - 2005. - 29 марта).
185
время средства страховых резервов служат в качестве важного инвестиционного источника. Страхование приносит выгоду не только сторонам страхового обязательства, но и необходимо для развития экономики страны.
Особенности банкротства страховых организаций:
1) повышают степень защиты прав и законных интересов кредиторов, прежде всего, по обязательному страхованию;
2) усиливают контроль государства за ходом банкротства;
3) обеспечивают безболезненный для страхователей перевод страхового портфеля банкрота к финансово устойчивой СО;
4) способствуют росту привлекательности страхования и сохранению доверия населения к отечественному страховому рынку.
Особенности судебного этапа банкротства СО.
1. Возбуждение дела о банкротстве СО и введение процедур банкротства не требует предварительного отзыва лицензии на право заниматься страховой деятельностью и согласия органа страхового надзора. Возможно продолжение страховой деятельности страховщика-должника.
2. Расширен круг лиц, участвующих в арбитражном процессе по делу о банкротстве. В него включен федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ осуществлять надзор за страховой деятельностью (Федеральная служба страхового надзора)1.
3. Продажа имущественного комплекса СО в ходе внешнего управления обусловлена требованиями федеральных законов, регулирующих страховую деятельность.
При этом к покупателю переходят все права и обязанности по договорам страхования, по которым на дату продажи страховой случай не наступил. Для клиентов страховой компании происходит замена страховщика, с которым они заключили договор страхования2.4. Продажа имущественного комплекса СО в ходе конкурсного производства обусловлена соблюдением следующих условий. Покупателем может выступать только СО, имеющая соответствующую лицензию. Покупатель должен принять на себя до
1 См.: Положение о Федеральной службе страхового надзора: Постановление Правительства РФ от 30.06.04 № 330 // СЗ РФ. - 2004. - № 29. - Ст. 2904.
2 Андреев С.Е. Комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)». - М.,
2004. - С. 294.
186
говоры страхования, срок действия которых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания СО бан-кротом1. Покупатель должен обладать имуществом, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования.
5. Правовые последствия банкротства СО для ее кредиторов - страхователей (выгодоприобрететелей) зависят от того, наступил ли страховой случай на дату признания СО банкротом. Те договоры, по которым страховой случай не наступил, прекращаются с момента признания страховщика банкротом. При этом страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом . Если страховой случай наступил, страхователи или выгодоприобретатели имеют право требовать осуществления страховой выплаты3.
6. Изменена очередность удовлетворения требований кредиторов третьей очереди (ст. 186 Закона о банкротстве):
- в первую очередь удовлетворяются требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;
- во вторую очередь - требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;
- в третью очередь - требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования.
Сюда же включаются требования по дого2 Например, гражданин (страхователь) застраховал свою дачу 1 марта 2005 г. на 3 года на сумму 100 000 рублей. На дату признания страховщика банкротом гражданин уплатил страховых премий на общую сумму в 9000 рублей. Страховщик был признан банкротом 1 марта 2006 г. и к этому моменту пожар (страховой случай) не произошел. Срок, в течение которого действовал договор, - 1 год. Разница между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, составляет 2 года. Таким образом, гражданин вправе требовать от должника возврата 2/3 уплаченных страховых премий, а именно 6000 рублей.
187
ворам, страховой случай по которым не наступил на дату признания страховщика банкротом, в результате чего они прекратились; - в четвертую очередь - требования иных кредиторов. 7. Установлены особенности банкротства СО по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств1. В случае, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, в счет возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, производятся компенсационные выплаты. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, компенсационные выплаты устанавливаются в размере не более 240 тыс. руб одного потерпевшего - не более 160 тыс. руб. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, размер выплат - не более 160 тыс. руб. одного потерпевшего - не более 120 тыс. руб. При этом выплаты уменьшаются на сумму произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда. Указанные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков (Российским союзом автостраховщиков - РСА) . Перечисленные положения призваны повысить степень защиты граждан, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, социальную ответственность страховщиков, а также упростить процедуру выплат.
Еще по теме 14.4. Особенности банкротства страховых организаций:
- § 5. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) сельскохозяйственных организаций
- 14.1. Особенности банкротства градообразующих организаций
- 14.2. Особенности банкротства сельскохозяйственных организаций
- 14.3. Особенности банкротства кредитных организаций
- 14.4. Особенности банкротства страховых организаций
- 14.5. Особенности банкротства профессиональных участников рынка ценных бумаг
- 14.6. Особенности банкротства стратегических предприятий и организаций
- 14.7. Особенности банкротства субъектов естественных монополий
- 15.3. Особенности банкротства крестьянского (фермерского) хозяйства
- 16.1. Особенности банкротства ликвидируемого должника
- 16.2. Особенности банкротства отсутствующего должника
- Глава 11. Страховая организация
- Глава 17. Государственный страховой надзор за деятельностью страховых организаций