14.3. Особенности банкротства кредитных организаций

Значение института банкротства КО. Введение особенностей правового регулирования банкротства КО призвано обеспечить стабильность социально-экономической системы страны, улучшение инвестиционного климата и рост доверия к банковской системе. Законодательство о банкротстве КО закрепляет дополнительные меры:

1 Рассмотрение дел о несостоятельности (банкротстве) в 2002 г. // Вестник ВАС РФ. - 2003. - № 4. - С. 29.

2 На 01.09.07 г. в России действует 1153 кредитных организаций. - Электрон. дан. - М.: Интернет-портал «Центральный банк Российской Федерации», 2007. - Режим доступа: // http://www.cbr.ru/statiscs/bank_ system, свободный. - Загл. с экрана.

3 См.: Гурвич В. Банк или не банк - вот в чем вопрос // Аналитический банковский журнал. -2004. - № 4. - С. 56; Коммерческое право: Учебник / А.Ю. Бушев, О.А. Городов, И.Л. Вещунова и др.; Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. - СПб., 1998. - С. 201.

168

1) обеспечивающие сохранение кредитной организации, предупреждение ее несостоятельности;

2) повышающие защиту прав кредиторов и особенно граждан-вкладчиков;

3) обеспечивающие сохранность и возврат незаконно выведенного имущества кредитной организации;

4) усиливающие роль государства в лице ЦБ РФ в предупреждении и процедурах банкротства КО, а также общественный контроль за проведением конкурсного производства;

5) учитывающие специфику банковской деятельности: потенциальную неустойчивость банков (подверженность повышенным рискам, зависимость финансового благополучия от действий вкладчиков); специфику хозяйственной деятельности; большое количество кредиторов и должников; специальную правоспособность КО; специфику правового статуса КО, обусловленную требованиями банковского законодательства.

Введение особенностей банкротства КО обусловлено следующим.

Например, общий объем архивной массы только филиалов «Мосбизнесбанка» - 250 000 томов. «Мосбизнесбанк» за период конкурсного производства вел более 400 судебных дел, связанных с формированием конкурсной массы. Несмотря на длительность (2,9 года) конкурсного производства последнего, по 32 делам в судах и 65 делам в стадии исполнительного производства завершить не удалось (Промежуточный отчет о проведении конкурсного производства (л. 89 т. 13); л. 28 т. 69 дела № А40-26238/99-70-20Б // Архив Арбитражного суда г. Москвы).

2 Например, фактические расходы за период конкурсного производства банка «Мосбизнесбанк», которое проводилось с 18 января 2000 г. по 1 ноября 2002 г., составил 236,5 млн руб. (Отчет конкурсного управляющего Мосбизнесбанка (Л. 23 т. 24 дела № №А40-26238/99-70-20Б) // Архив Арбитражного суда г. Москвы. В коммерческом банке «Кредитресурс» расходы на конкурсное производство на 40% превысили сумму средств, распределенных между кредиторами (Определение от 25 октября 2001 г. № А40-16266/00-70-15 Б) // Архив Арбитражного суда г. Москвы).

169

тура имущества КО (большой удельный вес привлеченных и заемных средств, денежный характер большинства обязательств, большая доля в имуществе прав требования и ценных бумаг) упрощает «вывод активов» из КО в преддверии ее банкротства1. В результате таких противозаконных действий в банке нередко не остается ликвидного имущества, за счет которого можно было бы удовлетворить требования кредиторов2.

Закон о банкротстве относит кредитные организации, наряду со страховыми организациями и профессиональными участниками рынка ценных бумаг, к числу финансовых организаций.

Источники правового регулирования банкротства КО - это, прежде всего, Федеральные законы: «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (далее - Закон о банкротстве КО); «О несостоятельности (банкротстве)» (§ 4 гл. IX, а в субсидиарном (дополнительном) порядке - иные положения о банкротстве юридических лиц); «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ4; «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-15; «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003г. № 177-ФЗ (далее - Закон о страховании вкладов)6; «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федера

По мнению вице-президента Ассоциации российских банков А. Емелина, «поймать банк за руку» и уличить в выводе активов, пока банк не обанкротился, практически невозможно: «банковская отчетность лишь фиксирует суммы выданных кредитов, и даже инспекция Центробанка может проконтролировать далеко не все» (Федотова И. «Олимпийский» прецедент // РГ. - 2005. - 25 марта).

2 Например, когда Агентство по страхованию вкладов было назначено конкурсным управляющим «РФГ-банка», то не обнаружило в банке буквально ничего - ни базы данных клиентов, ни документов, ни активов. К сожалению, это не единичный случай. Более половины из 52 ликвидируемых Агентством банков к моменту отзыва лицензии полностью утратили ликвидные активы. Реальная стоимость активов оказалась не более 9% балансовой стоимости (Турбанов А.В. Вопросы взаимодействия Банка России и Агентства по страхованию вкладов / А.В. Турбанов // Деньги и кредит. - 2006. - № 3. - С. 12).

3 РГ.

4 Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 1990. - № 27. -Ст. 357; СЗ РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.

5 СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

6 СЗ РФ. - 2003. - № 52. - Ст. 5029.

170

ции» от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ1. Источниками правового регулирования банкротства КО являются и иные федеральные законы, а также нормативные акты ЦБ РФ.

Особенности досудебного этапа банкротства Отличительные черты досудебных меры по предупреждению несостоятельности КО: а) обязательный характер проведения, в том числе до появления признаков несостоятельности; б) участие в их осуществлении и контроль со стороны ЦБ РФ; в) установление ответственности КО и ее органов управления за неосуществление таких мер; г) ограничение правоспособности КО в том объеме, который к иным категориям должников применяются только в ходе судебных процедур банкротства . Таким образом, досудебным мерам, применяемым к КО, присущи те же признаки, которые характерны для судебных процедур банкротства иных организаций. Перечень досудебных мер по предупреждению несостоятельности КО расширен и конкретизирован. Досудебные меры либо осуществляются кредитной организацией самостоятельно, но под контролем ЦБ РФ, либо вводятся и проводятся ЦБ РФ. Меры по предупреждению несостоятельности могут осуществляться только до отзыва у КО лицензии на осуществление банковских операций.

Классификация досудебных мер в зависимости от направленности:

1) имеющие целью предупреждение несостоятельности. К таким мерам относятся: финансовое оздоровление; назначение временной администрации; реорганизация;

2) не имеющие такой цели. Такой мерой является назначение временной администрации после отзыва у КО лицензии на осуществление банковских операций.

Виды мер по предупреждению несостоятельности КО: 1. Финансовое оздоровление КО. Не следует путать эту меру с процедурой банкротства «финансовое оздоровление». Финансовое оздоровление КО осуществляется во внесудебном порядке, без назначения арбитражного управляющего, по инициативе самой КО либо по требованию ЦБ РФ.

1 РГ. - 2004. - 11 августа.

2 Юлова Е.С. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. Автореф. ... канд. юрид. наук. - М., 2004. - С. 13.

171

ние финансовой помощи КО; изменение структуры ее активов и пассивов (сокращение расходов, продажа активов, не приносящих дохода, увеличение собственных средств); изменение организационной структуры кредитной организации (сокращение численности сотрудников, филиалов и др.); и иные меры.

2. Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией. Временная администрация является специальным органом управления КО, назначаемым ЦБ РФ на срок не более 6 месяцев. Предусмотрены две разновидности данной меры: с ограничением или с приостановлением полномочий исполнительных органов КО. В первом случае, при ограничении полномочий руководства КО, роль временной администрации схожа с ролью временного управляющего. К функциям временной администрации относятся: проведение обследования КО, участие в разработке мероприятий по финансовому оздоровлению КО и контроль их реализации. Важнейшей функцией этого органа является контроль распоряжения имуществом КО. Контроль заключается в том, что органы управления КО вправе только с согласия временной администрации совершать сделки:

- связанные с передачей недвижимого имущества КО в аренду, залог, с внесением его в качестве вклада в уставный капитал третьих лиц, а также с распоряжением таким имуществом иным образом;

- связанные с распоряжением иным имуществом КО, балан-

совая стоимость которого составляет более 1% балансовой стоимости ее активов;

- с заинтересованными или аффилированными лицами.

Во втором случае, при приостановлении полномочий исполнительных органов КО, функции временной администрации значительно расширяются. Ее роль становится аналогичной роли внешнего управляющего, поскольку она самостоятельно реализует полномочия исполнительных органов КО, разрабатывает мероприятия по финансовому оздоровлению КО, организует и контролирует их исполнение; принимает меры по взысканию задолженности перед КО и др.

172

управляющего, подлежат контролю со стороны совета директоров (наблюдательного совета) КО или общего собрания ее учредителей (участников). Банком России может быть введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок до трех месяцев.

Руководитель временной администрации вправе отказаться от исполнения договоров КО и обращаться в суд с требованием о признании сделок, совершенных КО, недействительными. Установлены дополнительные основания недействительности по сравнению с Законом о банкротстве.

3. Реорганизация КО как еще одна мера по предупреждению ее несостоятельности может проводиться по требованию ЦБ РФ в форме слияния или присоединения к финансово устойчивой КО1.

Как отметил генеральный директор Агентства по страхованию вкладов А. Турбанов, «рецепты» предотвращения банкротства - это наращивание собственного капитала, взвешенная кредитная политика, отлаженная система управления рисками, оптимизация технологий ведения бизнеса2.

Возникновение обязанности КО и ее органов управления по осуществлению мер по предупреждению несостоятельности происходит на значительно более раннем этапе ухудшения финансового состояния КО, чем при банкротстве иных юридических лиц. Так, одно из оснований осуществления таких мер - неудовлетворение кредитной организацией требования кредитора по денежным обязательствам в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах КО.

Детально регламентирован порядок проведения мер по предупреждению несостоятельности. Установлен ряд обязанностей КО и ее органов управления, позволяющий ЦБ РФ контролировать деятельность КО и получать информацию о сделках по распоряжению ее имуществом. Так, КО обязана уведомлять ЦБ РФ о совершении определенных сделок. Кроме того, ЦБ РФ вправе направить наблюдателей для участия в общем собрании учредите

Положение о реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения, утв. ЦБ РФ 4.06.03 № 230-П (в ред. от 23.04.07) // ВБР. - 2003. - № 39.

2 Мытарев В. Вклады без страха. Интервью руководителя Агентства по страхованию вкладов А. Турбанова / В. Мытарев // РГ. - 2005. - 1 сентября.

173

лей (участников) КО, заседании ее совета директоров.

Расширен круг субъектов и мер ответственности за неосуществление мер по предупреждению несостоятельности. В частности, если судом, арбитражным судом установлено, что руководители КО (исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа) не совершили тех действий, которые они в соответствии с Законом о банкротстве КО были обязаны совершить для предотвращения банкротства КО, то на указанных лиц судом, арбитражным судом может быть возложена субсидиарная ответственность по обязательствам КО.

После отзыва у КО лицензии на осуществление банковских операций ЦБ РФ обязан назначить временную администрацию по управлению КО. Однако в данном случае такая мера не относится к мерам по предупреждению несостоятельности должника. Восстановить платежеспособность КО невозможно в связи с требованиями ст. 20 Закона «О банках и банковской деятельности», запрещающими КО с момента отзыва лицензии осуществление банковских операций и иных сделок. Полномочия исполнительных органов управления КО считаются приостановленными1. Деятельность временной администрации продолжается до вынесения судебного акта по существу спора . На основании полученных требований кредиторов временная администрация составляет реестр требований кредиторов КО, который затем передается конкурсному управляющему или ликвидатору КО.

Установлены дополнительные основания и меры административной ответственности за правонарушения, совершаемые на досудебном этапе банкротства (ст. 14.14 КоАП). Кроме того, в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний ЦБ РФ, представления неполной или недостоверной информации ЦБ РФ имеет право применить меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

1 О применении федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»: Письмо ЦБ РФ от 17.07.02 № 98-Т // ВБР. - 2002. - № 43.

2 О некоторых вопросах, связанных с применением части 3 статьи 199 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.08.04 № 83 // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 10. - С. 31-36.

174

Особенности производства по делу о банкротстве КО. Дело о банкротстве может быть возбуждено только после отзыва у КО лицензии на осуществление банковских операций.

Дополнительным лицом, наделенным правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании КО банкротом назван ЦБ РФ. Установлена и обязанность ЦБ РФ в определенных случаях обратиться в арбитражный суд с указанным заявлением.

Усложнен порядок инициирования дела о банкротстве КО. Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании КО банкротом возникает у конкурсного кредитора или уполномоченного органа:

а) либо после отзыва у КО лицензии на осуществление банковских операций;

б) либо с соблюдением обязательного досудебного порядка, предусматривающего направление в ЦБ РФ заявления об отзыве у КО лицензии на осуществление банковских операций при наличии признаков несостоятельности. Причем такое заявление будет иметь правовое значение только в том случае, если требование кредитора подтверждено вступившим в законную силу судебным актом, а также если кредитор предъявлял полученный исполнительный документ к исполнению, но он не был исполнен в течение 14 дней. В случае неполучения ответа ЦБ РФ по истечении двух месяцев или получения отказа в отзыве лицензии КО - должник, кредитор или уполномоченный орган вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом.

Условия возбуждения дела о банкротстве КО арбитражным судом позволяют сократить срок нахождения на рынке банковских услуг неплатежеспособных КО по сравнению с общими правилами, но в ряде случаев ставит возбуждение дела в зависимость от воли ЦБ РФ как органа банковского надзора. Производство по делу о банкротстве КО возбуждается при наличии следующих условий: а) у КО отозвана лицензия на осуществление банковских операций; б) сумма требований к КО в совокупности составляет не менее 1000 МРОТ; в) эти требования не исполнены в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения. Альтернативное условие подведомственности дела арбитражному суду - стои

175

мость имущества КО после отзыва лицензии недостаточна для исполнения обязательств и уплаты обязательных платежей.

Установлены дополнительные требования к заявлению о признании должника банкротом (ст. 50.5, 50.6 Закона о банкротстве КО).

Расширен круг лиц, участвующих в деле, в который включен

ЦБ РФ.

Срок рассмотрения дела сокращен до двух месяцев. КО не вправе продолжать осуществлять в этот период банковские операции и совершать сделки (за исключением обеспечивающих текущее функционирование).

Рассмотрение обоснованности требований заявителя производится в том же заседании, что и рассмотрение дела о банкротстве.

Критерий и признаки банкротства КО различаются в зависимости от наличия у нее лицензии на осуществление банковских операций. До отзыва указанной лицензии критерием является «неплатежеспособность», а признаком - неисполнение требований кредиторов или обязанностей по уплате обязательных платежей в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения. После отзыва у КО такой лицензии критерием может являться и «неоплатность», а для признания банкротом достаточно установления факта, что стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей (п. 2 ст. 2 Закона о банкротстве КО)1. Под обязанностью КО по уплате обязательных платежей понимается ее обязанность и как самостоятельного налогоплательщика, и обязанность по исполнению поручений (распоряжений) о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты (см. п. 1 ст. 2 Закона о банкротстве КО). Таким образом, круг оснований для признания КО банкротом существенно расширен по сравнению с иными видами должников.

При банкротстве КО применяется только одна процедура

1 Дело в том, что удостоверение недостаточности имущества КО требует осуществить проверку и оценку ее актива и пассива. На практике это весьма затруднительно ввиду разбросанности имущества и невозможностью без содействия кредиторов определить величину долгов, лежащих на имуществе (Стародубцева Н.С. Понятие, критерии и признаки несостоятельности (банкротства) кредитных организаций / Н. С. Стародубцева // Банковское право. - 2006. - № 1. - С. 14).

176

банкротства — конкурсное производство. Возможность восстановить платежеспособность либо заключить мировое соглашение не предоставляется. Неприменение наблюдения обусловлено невыгодным несением за счет конкурсной массы расходов на арбитражных управляющих, а также тем, что ни одна из функций наблюдения при несостоятельности банков в полной мере «не ра-ботает»1.

Прекращение арбитражным судом производства по делу о банкротстве влечет не возобновление банковской деятельности, а подачу Банком России заявления о принудительной ликвидации КО в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Особенности конкурсного производства в КО. Конкурсным управляющим при банкротстве КО, имевшей лицензию ЦБ РФ на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, является некоммерческая организация государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов, которое осуществляет полномочия управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Преимущества такой новеллы законодательства о банкротстве, как введение в качестве конкурсного управляющего юридического лица:

- снижение расходов конкурсной массы, т.к. за осуществление полномочий конкурсного управляющего Агентству вознаграждение не выплачивается;

- увеличение поступлений в конкурсную массу от продажи имущества банкрота. Предоставление права Агентству на приобретение имущества банкрота, не проданного на повторных торгах, способствует быстрому поступлению денежных средств в конкурсную массу, препятствует уклонению должников банкрота от ответственности; а консолидированная реализация активов нескольких банков «пакетами» влечет повышение их стоимости2;

- возможность инвестирования свободных средств фонда обязательного страхования вкладов.

1 Егоров Е. Практика рассмотрения дел о несостоятельности банков // Вестник ВАС РФ. - 2004. -

№ 3. - С. 23.

2 Турбанов А.В. Концепция деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего / А.В. Турбанов // Банковское право. - 2006. - № 1. - С. 6.

177

Утверждение Агентства снижает расходы банкрота, так как за осуществление полномочий конкурсного управляющего Агентству вознаграждение не выплачивается. Конкурсным управляющим при банкротстве КО, не имевшей указанной лицензии, утверждаются арбитражные управляющие, соответствующие требованиям, установленным Законом о банкротстве, и аккредитованные при ЦБ РФ в качестве конкурсных управляющих при банкротстве КО1. В случае освобождения или отстранения конкурсного управляющего арбитражный суд утверждает конкурсным управляющим Агентство.

Счет должника. Конкурсный управляющий для осуществления своих функций использует корреспондентский счет ликвидируемой КО, открытый в подразделении расчетной сети РФ. Агентство использует также счета, открытые в ЦБ РФ, и счета ликвидируемых КО, открытые в Агентстве.

В обязанности конкурсного управляющего включено опубликование информации о ходе конкурсного производства в целях обеспечения равного доступа кредиторов к информации, осуществления общественного контроля, повышения «прозрачности» этой процедуры. Опубликованию, в частности, подлежат: баланс КО со счетом прибылей и убытков, смета текущих расходов КО и др.

Замещение активов и продажа предприятия КО не производятся.

Введен дополнительный контроль деятельности конкурсного управляющего со стороны ЦБ РФ . Расширен круг субъектов и оснований субсидиарной ответственности по обязательствам

1 О порядке аттестации Банком России арбитражных управляющих (ликвидаторов) кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 7.08.01 № 146-П // ВБР. - 2001. - № 57-58.

2 Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией): Указание ЦБ РФ от 05.07.07 № 1853-У//ВБР. - 2007. - № 44.

3 См.: Положение о проведении Банком России проверок деятельности конкурсных управляющих и ликвидаторов кредитных организаций, утв. ЦБ РФ 03.07.07. № 306-П//ВБР. - 2007. - № 42. О согласовании с территориальными учреждениями Банка России промежуточных ликвидационных и ликвидационных балансов кредитных организаций, признанных несостоятельными (банкротами): Информационное письмо ВАС РФ от 14.06.00 № С3-7/УП-806 // Бизнес и банки. - 2000. - № 35.

178

КО1. Указанная ответственность применяется к учредителям (участникам), членам совета директоров (наблюдательного совета), руководителям КО. Согласно ч. 3 ст. 11.1. Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в понятие руководителя КО включены единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа.

Однако конструкция субсидиарной ответственности учредителей (участников) КО оценивается специалистами как практически неприменимая и неэффективная по следующим причинам: а) при принятии любого решения, связанного с деятельностью КО, присутствует риск недостижения поставленной цели; б) определить правильность оценки риска с помощью проведения экспертизы невозможно; в) причиной банкротства в большинстве случаев служат не отдельные указания, а комплекс причин; г) указания учредителей (участников) могут юридически не оформляться, и т.д.2

Первое собрание кредиторов КО созывается в ходе конкурсного производства3. Для целей участия в таком собрании кредиторы вправе предъявить свои требования к кредитной организации в течение 30 календарных дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом, а также в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии.

1 Решением Арбитражного суда Московской области от 7 ноября 2005 г., подтвержденным постановлением апелляционной инстанции, акционеры ОАО КБ «РФГ-Банк», в отношении которого открыто конкурсное производство, привлечены к субсидиарной ответственности по обязательствам банка в размере 23,5 миллиона рублей. Банкротство банка наступило, в том числе, из-за неисполнения акционерами возложенных законом обязанностей по управлению и контролю за банком, а также непринятия ими мер по предотвращению банкротства банка. В частности, акционеры не использовали свое право созыва собраний в период до отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, не пытались инициировать проведение заседаний Совета директоров банка по рассмотрению предписаний ЦБ РФ, укреплению руководства банка. (О привлечении акционеров «РФГ-Банка» к субсидиарной ответственности [Электронный ресурс] - Электрон. дан. - М.: Интернет-портал «Агентство по страхованию вкладов», 2006. - Режим доступа: http//www.asv.org.ru/show/?id=41668, свободный. - Загл. с экрана).

2 Курбатов А.Я. Субсидиарная ответственность учредителей (участников) кредитной организации при ее банкротстве / А.Я. Курбатов // Хозяйство и право. - 2006. - № 2. - С. 30-31.

3 В связи с этим председатель судебного состава Арбитражного суда г. Москвы Н.В. Самохвалова отмечает, что на практике возникли проблемы следующего порядка: вопрос о признании должника банкротом решается без учета мнения всех кредиторов; комитет кредиторов может быть сформирован только в ходе конкурсного производства и деятельность конкурсного управляющего длительное время не контролируется. Подробнее см.: Самохвалова Н.В. Проблемы рассмотрения дел о банкротстве кредитных организаций // Арбитражная практика. - 2004. - № 7. - С. 10-12.

179

Образец требования кредитора-юридического лица об установлении его права требования к должнику-кредитной _организации_

Наименование, место нахождения,

банковские реквизиты кредитора - заявителя.

От 24 ноября 2004 года № 21/11 Конкурсному управляющему ОАО

«Банк П»

ТРЕБОВАНИЕ

07 июля 2000 г. между ЗАО «С» и ОАО «Банк П» был заключен Договор на расчетно-кассовое обслуживание (Договор банковского счета), на основании которого ЗАО «С»

был открыт расчетный счет в ОАО «Банк П» №......20 июня 2004 г. в адрес ОАО «Банк П»

ЗАО «С» было подано заявление № 1/06 от 23.06.2004 года о расторжении Договора на расчетно-кассовое обслуживание (Договора банковского счета) № 363/00 от 07.07.2000 года. В соответствии с п. 4 ст. 859 Гражданского кодекса РФ, п. 8.3 Договора № 363/00 от 07.07.2000

года ОАО «Банк П» был обязан закрыть расчетный счет ЗАО «С» №..... в течение одного

календарного дня. В соответствии с п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса РФ и п. 8.4 Договора № 363/00 от 07.07.2000 года, на основании заявления ЗАО «С» от 08.07.2004 года (принято банком 14.07.2004 г.) ОАО «Банк П» был обязан перечислить остаток денежных средств, находящихся на расчетном счете в срок до 21 июня 2004 г. расчетный счет ЗАО «С», реквизиты которого были указаны в заявлении.

8 нарушение вышеуказанных норм действующего законодательства, а также условий договора № 363/00 от 07.07.2000 года, банком были проигнорированы заявления ЗАО «С» № 1/06 от 23.06.2004 г. и № 1/07 от 08.07.2004, расчетный счет ЗАО «С» №

.....не был закрыт, денежные средства, поступившие за период с 01 июля 2004 г. по 12

августа 2004 г. ЗАО «С» от контрагентов, зачислены банком на расчетный счет .....,

что подтверждается выписками банка.

За указанный период на расчетный счет ЗАО «С» поступили денежные средства в размере общей суммы 1 000 000 рублей по следующим платежным поручениям:

1) п/поручение № 660 от 01 июля 2004 г. на сумму 400 000 рублей;

2) п/поручение № 740 от 05 июля 2004 г. на сумму 600 000 рублей.

12 августа 2004 г. ЗАО «С» в адрес ОАО «Банк П» было направлено требование об исполнении пункта 8.4 Договора № 363/00 от 07.07.2000 года путем перечисления остатка денежных средств по состоянию на 11 августа 2004 г. в размере суммы

180

1 000 000 рублей на расчетный счет ЗАО «С» в КБ «С-Банк» (ОАО) г. Москва. Однако данное требование не было исполнено ОАО «Банк П».

12 августа 2004 г. Приказом Банка России № ОД-616 с 13 августа 2004 г. у ОАО «Банк П» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. По состоянию на

13 августа 2004 г. в ОАО «Банк П» на расчетном счете ЗАО «С» №.....находилась сумма

денежных средств в размере 1 000 000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности ОАО «Банк П» перед ЗАО «С», возникшей вследствие неисполнения банком обязательств по возврату денежных средств ЗАО «С» в соответствии с п. 8.4 Договора № 363/00 от 07.07.2000 года составляет 1 000 000 рублей (один миллион рублей) 00 коп.

На основании вышеизложенного, в соответствии со ст. 15, 401 Гражданского кодекса РФ, ст. 71 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 22 Федерального закона от 25 февраля 2002 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» ПРОШУ признать ЗАО «С» конкурсным кредитором ОАО «Банк П» и установить право требования от банка суммы долга по денежным обязательствам по Договору на расчетно-кассовое обслуживание (Договору банковского счета № 363/00 от 07.07.2000 года в размере 1 000 000 рублей (один миллион рублей) 00 коп.

Приложение:

1) копия Договора на расчетно-кассовое обслуживание (Договора банковского счета) № 363/00 от 07.07.2000 года;

2) копия Приложения № 1 к Договору № 363/00 от 07.07.2000 года;

3) копия сообщение об открытии банковского счета №......;

3) копия платежного поручения № 660 от 01 июля 2004 г. на сумму 400 000 рублей; 2) копия платежного поручения № 740 от 05 июля 2004 г. на сумму 600 000 рублей. Директор И. И. Иванова

Размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей определяется на день отзыва у КО лицензии на осуществление банковских операций. На эту же дату определяется и курс иностранной валюты, если обязательства выражены в иностранной валюте. Исключением из этих правил являются текущие обязательства КО.

Требования кредиторов могут быть установлены не только судебным актом, но и временной администрацией, назначенной после отзыва лицензии, либо конкурсным управляющим.

181

Единственной возможностью предотвращения ликвидации и восстановления платежеспособности КО является исполнение ее обязательств иными лицами в конкурсном производстве. Последствием такого исполнения является прекращение производства по делу, после чего ЦБ РФ может принять решение о выдаче КО лицензии на осуществление банковских операций.

Реестр требований кредиторов вправе вести как конкурсный управляющий, так и временная администрация. Важной особенностью ведения реестра является то, что требования кредиторов 1-й и 2-й очереди могут быть включены в реестр без письменного заявления кредитора на основании сведений, имеющихся в КО1.

Круг требований кредиторов, включаемых в 1-ю очередь удовлетворения, дополнен следующими требованиями:

1) требования физических лиц, являющихся кредиторами КО по заключенным с ними договорам банковского вклада или банковского счета (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета открыты в связи с указанной деятельностью) . Требования по возмещению упущенной выгоды, а также по уплате финансовых санкций не включаются в состав требований 1-й очереди, а удовлетворяются в третью очередь;

2) требования Агентства по страхованию вкладов, перешедшие к нему в результате осуществления страховых выплат вкладчикам КО;

3) требования ЦБ РФ, перешедшие к нему в результате осуществления выплат ЦБ РФ по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов.

В то же время из первой очереди исключены требования компенсации морального вреда.

2 А. Егоров делает вывод, что «специальный режим для требований граждан - предпринимателей может вступить в действие только в отношении банковских счетов указанных лиц, но не в отношении их банковских вкладов» (Егоров А. Последние изменения российского законодательства о банкротстве банков // Хозяйство и право. - 2005. - № 2. - С. 10).

182

Дополнительные гарантии удовлетворения требований кредиторов первой очереди КО:

- Обязательное резервирование кредитными организациями денежных средств в ЦБ РФ в процентном отношении к размеру своих обязательств1. После отзыва у КО лицензии на осуществление банковских операций ЦБ РФ перечисляет средства обязательных резервов на счет КО, и в ряде случаев они являются единственным ликвидным имуществом, оставшимся у КО.

- Система обязательного страхования вкладов граждан2. Страховщиком выступает Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Страхователем является банк, имеющий лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов таких лиц и включенный в систему такого страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является вкладчик, т. е. физическое лицо, заключившие договор банковского вклада, банковского счета, либо лицо, в пользу которого внесен вклад. Страховым случаем признаются отзыв (аннулирование) у банка лицензии либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов. С этого момента у вкладчиков возникает право требования выплаты возмещения по вкладам. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей . Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. В сумму возмещения включаются начисленные проценты за период действия договора банковского вклада. В оставшейся части у вкладчиков сохраняются требования к банку, ко

1 Ст. 38 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

2 Страхование банковских вкладов принято более чем в 70-ти странах мира. В российскую систему страхования вкладов по состоянию на 1 октября 2007 г. входят 935 банков (М.: интернет-портал «Агентство по страхованию вкладов», 2007. - Режим доступа: http://www.asv.org.ru/pr/intelligence/show/?id=75122, свободный).

3 Для сравнения: в США максимальный уровень застрахованной суммы составляет 100 тыс. долларов, в странах ЕС - 20 тыс. евро. См.: Ольшаный А.И. Какой должна быть система страхования вкладов в России // Банковское дело. - 2003. - № 4; Канаматов К.М. Страхование банковских депозитов и АРКО // Деньги и кредит. - 1999. - № 4. - С.36.

183

торые они смогут предъявить в ходе конкурсного производства. Для получения суммы вклада вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения до дня завершения конкурсного производства, либо до дня окончания действия моратория. Для удовлетворения требований вкладчиков. Агентством по страхованию вкладов формируется фонд обязательного страхования граждан1. Основным источником формирования фонда являются страховые взносы, уплачиваемые банками2.

- Предварительные выплаты кредиторам первой очереди банков, не являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов3. Выплаты начинаются не позднее трех месяцев со дня первого опубликования сообщения о признании КО банкротом и осуществляются в течение трех месяцев с указанной даты.

- Выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов. Такие выплаты производятся гражданам, которые заключили договоры банковского вклада или банковского счета с банком, не участвующим в системе страхования, в случае признания такого банка банкротом4. Размер выплат определяется исходя из 100% суммы признанных в соответствии с законодательством о банкротстве требований вкладчика, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90% суммы требований вкладчика, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций. Если средства гражданина находятся в различных банках, выплаты осуществляются отдельно в отношении каждого банка.

По состоянию на 1 октября 2007 г. объем указанного фонда составляет 53,3 млрд. руб. Это - более 5 % застрахованных депозитов, что соответствует признанному мировой практикой коэффициенту достаточности. (М.: Интернет-портал «Агентство по страхованию вкладов», 2007. - Режим доступа: http://www.asv.org.ru/ agency/appearance/show/?id=75169, свободный).

2 Подробнее см.: Лялин Д.Ю. Правовой режим фондов государственной корпорации // Юрист. -2005. - № 4. - С. 22-24.

3 См.: Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России: Указание ЦБ РФ от 17.11.04 № 1517-У (в ред. от 29.03.07) // ВБР. - 2004. - № 74. - С. 13-15.

4 См.: О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 29.07.04 № 96-ФЗ (в ред. от 13.03.07) // РГ. - 2004. - 11 августа.

184