<<
>>

Кредитная система страны

Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой— это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование.

Кредитная система включает в себя не только банки, хотя они — главный элемент системы, но и специализированные финансово-кредитные учреждения: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, инвестиционные банки, выпускающие и размещающие ценные бумаги.

В России, как и в большинстве стран с рыночной экономикой, получила развитие двухуровневая банковская система. Она состоит из центрального банка и коммерческих банков.

По определению П.Самуэльсона, центральный банк — это банк для банков и для правительства. «Каждый центральный банк имеет одну основную функцию: он осуществляет контроль за денежной массой и кредитом в экономике»1.

В развитых странах центральные банки выполняют большое количество регулирующих и контрольных функций. Они несут громадную общественную ответственность и обладают обширными исполнительными полномочиями.

К числу основных функций центральных банков, реализация которых позволяет им выполнять свое главное предназначение в национальной экономике, относятся:

1. Денежная эмиссия и управление резервами иностранной валюты. Центральные банки печатают деньги, распределяют банкноты и монеты, осуществляют интервенцию на валютных рынках с целью регулирования обменных курсов национальной валюты и управляют резервами иностранных активов для поддержания внешней стоимости национальной валюты.

2. Определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация. Центральные банки пытаются с помощью инструментов денежно-кредитной политики (денежная масса в обращении, учетная ставка, валютный курс, резервные требования коммерческих банков и т.п.) обеспечить достижение важных макроэкономических целей, таких, как контроль над инфляцией, стимулирование инвестиций и регулирование движения международных валют.

3. Определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране, формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования национальной экономики.

1 Самуэльсон П. Экономика Пер. с англ. М, Прогресс, 1964. С. 344 490

4. Как банкир правительства центральный банк открывает банковские депозиты и предоставляет займы правительству, управляет государственным долгом, выступает фискальным агентом и гарантом размещения ценных бумаг правительства.

5. Как банк банков или банкир местных коммерческих банков центральный банк с целью регулирования кредитных ресурсов коммерческих банков осуществляет куплю-продажу бумаг; изменяет учетную ставку (ставку процента, по которой центральный банк кредитует коммерческие банки, скупает или учитывает ценные бумаги). Центральный банк своей учетной ставкой определяет нижнюю границу ставки банковского процента. Коммерческие банки предоставляют кредит своим клиентам под процент, куда входят учетная ставка и процент, обеспечивающий банку собственную прибыль. Изменяя вверх-вниз учетную ставку, центральный банк оказывает прямое воздействие на величину кредитной ставки коммерческих банков. Тем самым центральный банк увеличивает или уменьшает объемы банковских кредитов.

Центральный банк изменяет резервные нормы коммерческих банков или минимума депозитных обязательств (ликвидных средств), которые в любой момент должны находиться в коммерческом банке.

Этот минимум ликвидных средств центральный банк устанавливает в процентах к активам коммерческих банков. Этот резерв не может использоваться в качестве кредита. За минусом этого минимума, оставшиеся активы могут использоваться в качестве кредитных ресурсов.

Контроль над резервным фондом коммерческих банков— это вопрос контроля над денежной массой в стране со стороны центрального банка. Уменьшая или увеличивая резервную норму, центральный банк проводит политику удешевления-удорожания кредита, дешевых или дорогих денег.

Реализация дешевых и дорогих денег позволяет понять действия центрального банка как банкира коммерческих банков, ответственного за поддержание макроэкономического равновесия в условиях конъюнктурных экономических колебаний.

Так, политика дешевых денег, как правило, реализуется в условиях экономического спада и роста безработицы. Центральный банк в этой ситуации стремится сделать кредит более дешевым и доступным с тем, чтобы увеличить совокупные расходы, инвестиции, производство и занятость. Центральный банк достигает этой цели за счет уменьшения учетной ставки процента, увеличения покупки государственных ценных бумаг на открытом рынке, уменьшения нормы резервных требований и увеличения за счет этого мультипликатора денежного предложения.

Политика дорогих денег реализуется центральным банком с целью ограничения денежного предложения с тем, чтобы сократить совокупные расходы и снизить темпы инфляции. Для этого центральный банк повышает учетную ставку процента, сокращает покупку ценных бумаг, увеличивает нормы резервных требований.

Быстрота и гибкость денежно-кредитной политики центрального банка оказывает существенное влияние на эффективность ее воздействия на мак

491

роэкономические процессы. Однако ее эффективность может снижаться в случае противонаправленное™ в изменении скорости обращения денег.

Коммерческие банки— объективно необходимый элемент не только в денежно-кредитной системе в условиях рынка, но и в социально-экономической системе вообще, на всех уровнях ее организации.

Коммерческие банки осуществляют расчетные и кредитные функции. Осуществляя расчетные операции между всеми хозяйствующими субъектами, коммерческие банки ускоряют движение денег, сокращают необходимость в наличных деньгах, ускоряют расчеты, сокращают издержки обращения денег и товаров.

Как крупное учреждение коммерческий банк мобилизует свободные денежные средства и предоставляет их во временное пользование предприятиям и населению на основе возвратности и платности. Тем самым кредит способствует образованию ссудного капитала и его использованию для обеспечения непрерывности общественного воспроизводства и экономического роста. Наряду с прибылью предприятий и финансированием государственного бюджета кредит служит инвестиционным источником. Плата за использование кредита выступает в форме ссудного процента, который К. Маркс назвал иррациональной ценой ссудного капитала. Термин «иррациональная» применительно к цене ссудного капитала означает, что она не соответствует стоимости ссудного капитала. Цена ссудного капитала складывается на рынке ссудного капитала в зависимости от предложения и спроса на него, но в рамках средней нормы прибыли функционирующего капитала. Прибыль капитала делится на предпринимательский доход и ссудный процент.

В кредитной практике современных коммерческих банков распространены следующие основные формы кредита:

1) коммерческий предоставляется предприятиями и организациями друг другу в товарной форме. Эта форма кредита существует в основном в виде отсрочки платежа, которая и определяет срочность его предоставления;

2) банковский предоставляется специализированными кредитно-финансовыми учреждениями (банками, различными фондами), всем хозяйствующим субъектам, нуждающимся в кредитах;

3) потребительский предоставляется физическим лицам на покупку потребительских товаров длительного пользования, как правило, на срок до 3-х лет и за самый низкий процент;

4) ипотечный кредит выдается под залог недвижимости (землю, строения) с целью получения долгосрочной ссуды;

5) межхозяйственный предоставляется предприятиями (друг другу) с хорошо налаженными межхозяйственными связями путем продажи акций, облигаций и других ценных бумаг;

6) государственный предоставляется населением страны своему государству путем покупки государственных облигаций внутренних займов;

7) международный предоставляется странами друг другу в денежной и товарной формах. Кредиторами и заемщиками в данном случае могут выступать не только центральные правительства, но и фирмы, банки и другие

492

учреждения с разрешения правительства, которое выступает в качестве гаранта сделок.

Сформировавшаяся до кризиса банковская система России была отражением кризисного состояния национальной экономики. Главной особенностью коммерческих банков того периода была коммерциализация кредитных отношений. Непосредственное кредитование отраслей реального сектора экономики практически отсутствовало. Процентные ставки для предприятий-товаропроизводителей отличались запредельностью. Основная причина — высокие ставки рефинансирования коммерческих банков Центральным банком. Осенью 1995 г. Центральный банк кредитовал коммерческие банки по ставке в 210%, в апреле 1997г. — 60%. Кредитуя предприятия, коммерческие банки почти удваивали ссудный процент. Основные причины заключались в попытках правительства и Центрального банка снизить инфляцию монетарными методами, сократить количество денег в обращении до крайних пределов. Так, в 1995 г. денежная масса (М-2) в экономике России составила всего 12,4% к ВВП. В этот же период коэффициент монетизации (отношение денежной массы М-2 к ВВП) в США — 58,8%, в Германии— 62,1, Японии — 112,1, Польше— 31,5, Венгрии— 38,7, Китае— 92,4%. Эти цифры свидетельствуют об огромном недостатке денежной массы для обеспечения нормальных воспроизводственных процессов в национальной экономике России. Недостаток денежной массы обернулся платежным кризисом, высокой долей суррогатов в обороте и в конечном счете — углублением социально-экономического кризиса. Кредитные ресурсы коммерческих банков направлялись в операции с ценными бумагами и куплю-продажу иностранной валюты.

Особенность российских банков тех лет — их универсальность. Это объясняется неразвитостью самой банковской системы. Чтобы стать специализированными банками, необходимо подняться на новый уровень, знать отрасль, ее место в экономической системе, технические, организационные условия производства, уметь объективно оценить экономическое и финансовое состояние отрасли, а также перспективы ее развития.

Банковская система требует реформирования в интересах подъема отечественной экономики. Сравнивая функционирование кредитной системы развитых и развивающихся стран, М.Тодаро указывает на две причины, оказывающие негативное воздействие на эффективность функционирования банков в развивающихся странах. Это наличие малоквалифицированных и неопытных работников в этой сфере, слабо разбирающихся в чрезвычайно сложных проблемах эффективной монетарной политики в современных рыночных условиях, а также наличие сильного политического давления и контроля со стороны правительства и местной власти. Очевидно, что преодоление этих недостатков будет полезным и для России.

Разрушенная кризисом 1998 г. банковская система и фондовый рынок в 1999-2002 гг. начали формироваться по существу заново для работы в условиях подъема реального сектора экономики и с учетом требований последнего.

<< | >>
Источник: А.Г. Грязнова, Т В Чечелева. Экономическая теория: Учебник -— М. Издательство «Экзамен». 2005. — 592 с.. 2005

Еще по теме Кредитная система страны:

  1. § 2. РОЛЬ И ЗАДАЧИ ГОСБАНКА СССР И ДРУГИХ КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ В ОРГАНИЗАЦИИ И ОСУЩЕСТВЛЕНИИ РАСЧЕТНЫХ И КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
  2. Глава 13. Кредитная система и банки
  3. ГЛАВА 26. Денежно-кредитная и финансовая системы в процессе воспроизводства на национальном уровне.
  4. 1.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПОНЯТИЕ, ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  5. Денежная система страны
  6. 2. Конституционные основы судебной системы в зарубежных странах
  7. 76. ПАРТИЙНЫЕ СИСТЕМЫ СТРАН ЛАТИНСКОЙ АМЕРИКИ
  8. Проекты систем противоракетной обороны территории страны
  9. 74. СИСТЕМА ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОРГАНОВ СТРАН СНГ
  10. 2. Отпадение первых африканских стран от колониальной системы империализма
  11. 4.1. Ювенальная юстиция: опыт зарубежных стран системы общего права
  12. 2. ПРЕДМЕТ, ИСТОЧНИКИ И СИСТЕМА КОНСТИТУЦИОННОГО ПРАВА ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН
  13. Функции норм международного права в правовой системе страны
  14. Отдел 3 ГОСУДАРСТВЕННЫЕ СИСТЕМЫ СТРАН ЦЕНТРАЛЬНОЙ И ВОСТОЧНОЙ ЕВРОПЫ
  15. 4. Роль КПСС в укреплении содружества социалистических стран. Образование мировой системы социализма
  16. 3. Мировая система социализма и проблема обеспечения экономической независимости освободившихся стран
  17. 7. Краткая характеристика основных типов конституционноправовых систем на примере отдельных стран
  18. § 1. Взаимное положение США и развивающихся стран в системе международных отношений 80-х годов: общая характеристика
  19. 17.2. Кредитный договор